Hvorfor trenger du en digital lommebok? (Tatsiana Kuchminskaya)

Den nye digitale virkeligheten endrer raskt og ugjenkallelig livene våre. Virkningen av digital teknologi på sivilisasjonen kan bare sammenlignes med utseendet til ild da det ble klart fra den første gnisten at verden aldri ville bli den samme. En lik
ting har skjedd igjen når folk kan studere, jobbe, slappe av, handle og administrere økonomien ved hjelp av nanoteknologi. De siste to årene har vist at vi gradvis forlater en annen foreldet ting – en skinnlommebok med papirpenger, og foretrekker
en elektronisk motpart. Hva fikk brukerne til å ta en slik beslutning, og hva venter digitale betalinger snart?

Hva er en digital lommebok?

Du er sikkert allerede vant til den praktiske og raske kontaktløse betalingsprosedyren for varer i butikken. Selv om det gir raskere og enklere betalinger, må du huske PIN-koder og ha med deg alle bank- og rabattkort.

En digital lommebok lar deg plassere alle fysiske penger og dokumenter i en mobilapplikasjon. Du må installere et slikt program på en smarttelefon eller PC, lagre alle detaljer om betalingskort i lommeboken og betale for eventuelle tjenester direkte i butikken eller
på nett. På samme måte kan du oppbevare pass, billetter, boardingkort, hotellromnøkler, gavekort og kuponger og så videre.

I tillegg gir digitale lommebokapplikasjoner brukere spesielle fordeler: belønninger, rabatter og cashback på visse betalinger og verktøy. Dette er nok en god grunn til at brukere tar hensyn til de digitale motstykkene til en tradisjonell lommebok.

Det er mange selskaper som driver med digitale lommebøker: Due, ApplePay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, Venmo, AliPay, og så videre. For eksempel, med den eksisterende Google Wallet-tjenesten, kan brukere "lagre" kontanter på telefonene sine. Ved hjelp av kortdistanse
trådløs kommunikasjon, eierne av enheter betalte for kjøp i enhver organisasjon som samarbeidet med dette betalingssystemet. Hvis et selskap ikke var en Google Wallet-partner, kunne brukere få et fysisk lommebokkort knyttet til Bank of Google.

I 2018, Google
fusjonert de to viktigste betalingsstrømmene – Android Pay og Google Wallet – til én enkelt tjeneste kalt Google Pay. Det kombinerte systemet har de samme funksjonene og lar deg se kjøpshistorikken din, og motta bonuser og personlige tilbud.

En digital lommebok blir også ofte referert til som en kryptolommebok og lommebok for lagring av elektroniske penger. I denne artikkelen skal vi snakke om digitale lommebøker for pengene som du måtte ha på et plastbankkort eller -konto.

Hvorfor er digitale lommebøker populære i verden?

I løpet av de siste 5 årene med utviklingen av elektroniske lommebøker, har antallet digitale betalinger nesten doblet seg. Bare i 2020 utførte verdens befolkning 779 milliarder digitale betalinger. Statista

spår at dette tallet vil øke med ytterligere 13 % de neste årene.

Koronaviruset ga impulser til den akselererte veksten av elektroniske betalinger fordi folk under karantene og selvisolasjon prøvde å unngå offentlige steder og betale online. Digitale betalinger økte selv i land med kontanter først og til og med blant eldre kjøpere.
Folk er så vant til disse bekvemmelighetene at innen 2025, ifølge eksperter fra
Mordor etterretning, vil kontanter bli erstattet av digitale lommebøker.

Ifølge eksperter har de mest populære mobilapplikasjonene for elektroniske betalinger et publikum på 39 millioner til mer enn 1 milliard brukere per dag. Ettersom Baby Boomers gradvis går av med pensjon og blir erstattet av mer teknologikyndige generasjon Z, forventes det
at det blir enda flere digitale lommebokeiere. 

Dessverre er ikke alle land involvert i den globale digitaliseringen av betalinger ennå. Maksimal dekning er observert i Kina, hvor omtrent 47 % av befolkningen bruker smarttelefonbetalinger. Innbyggere i Norge, Storbritannia, Japan, Australia, Columbia,
USA, Singapore og Canada er interessert i digitale lommebøker. Østerrike lukker topp ti, der 16 % av befolkningen foretrekker e-lommebøker.

Men før eller siden vil andre land ta i bruk elektroniske lommebøker. Det eneste spørsmålet er folks tid og tekniske kompetanse. Bortsett fra økningen i popularitet, hva annet kan du forvente av digitale lommebøker?

En titt inn i den digitale lommeboken: teknologitrender for de neste par årene

Biometrisk autentisering

Siden 2020 (cyberpandemiåret) har folk blitt skeptiske til nettbetalinger. På det tidspunktet registrerte bare UAE en økning i nettsvindel med minst 250 %. FBI så at det var 400 ganger større sannsynlighet for at folk klager på hacks. I 2022, situasjonen
er litt enklere: I første kvartal lekkas det 18 millioner data
ble spilt inn. Sikkerhet er imidlertid fortsatt en toppprioritet og en av de største grunnene til at folk er redde for å stole på digitale lommebøker.

Biometrisk autentisering er en teknologi som minimerer trusselen mot personvernet. Tross alt skjer verifisering og gjenkjennelse av data om en person på grunn av deres unike biologiske egenskaper: fingeravtrykk, netthinnen eller iris, stemmer, ansikter og lignende.

I utgangspunktet setter eieren av en smarttelefon disse egenskapene slik at systemet i fremtiden bestemmer at dataene stemmer overens. Først da vil det tillate en bruker å utføre de nødvendige handlingene: låse opp telefonen, betale for varer med en digital lommebok, åpne
døren til en leid bil, og så videre. For eksempel har alle nye Apple-smarttelefoner lenge brukt Face ID – et infrarødt 3D ansiktsgjenkjenningssystem – i stedet for Touch ID.

Biometrisk autentisering garanterer en mer pålitelig verifisering av identiteten til brukere på enklest og forståelig måte, som samtidig ikke er tilgjengelig for svindlere. Folk stoler på denne teknologien, og det er derfor
Gartner er overbevist om at innen 2023 vil identitetsbekreftelsespunkter erstatte autentiseringsplattformer i mer enn 50 % av store selskaper.

Fra kort til QR-koder

Tidligere kunne et bankkontonummer bli funnet ved en kombinasjon av unike tall skrevet på kortet. Siden denne tilnærmingen var usikker, ble den erstattet av den mer pålitelige internasjonale EMV-standarden, som sørger for tilstedeværelsen av en brikke og koder
på kortet.

En brikke kan kjøre applikasjoner og utveksle kommandoer med POS-terminaler, og ved betaling må eieren angi en PIN-kode. Informasjonen på brikken er beskyttet, og det er teknisk vanskeligere å stjele den enn fra en magnetstripe. Men denne teknologien
har sine ulemper fordi EMV-kort også har en magnetstripe, hvorfra informasjon kan kopieres av svindlere ved hjelp av spesielle enheter - skimmere.

QR-koder lover å gjøre livene våre enklere og tryggere. Lagret på en smarttelefon er dette unike 2D-mønsteret nok til å vise til en annen person for å skanne og for eksempel overføre penger. Den inneholder mye mer data enn en strekkode og kan leses på både skjerm og
papir. I tillegg kan informasjon leses fra en QR-kode, selv om den er skadet.

Når en kjøper skanner en kode, overfører de pengene til selgers bankkonto. I fysiske butikker kan koden vises i kassen slik at kundene kan betale for varer uten fysisk lommebok. Kundene trenger bare å åpne en applikasjon, pek
telefonkameraet ved "svart-hvitt"-feltet, skann det på et par sekunder, og gå hjem fornøyd med kjøpene sine. Android-brukere velger ofte NeoReader eller QR Reader-programmet, mens iPhone-eiere foretrekker Kamera-appen.

Når du betaler online, må en bruker også åpne et program og skanne en kode. Siden betalingsdetaljene allerede er lagret i systemet, vil en transaksjon raskt bli behandlet og godkjent.

En QR-kode er en lovende teknologi. Det er trygt, billig, praktisk og kan enkelt brukes til å betale for varer, reiser, verktøy, mat og så videre. Denne teknologien vil fundamentalt endre måten utsalgssteder fungerer, fordi med en QR-kode, en selger
trenger ikke strøm eller Internett-tilkobling, de trenger kun en kjøper med en smarttelefon.

Fremveksten av mobile salgssteder

Digitale lommebøker kan revolusjonere måten murstein og mørtelbutikker opererer på ved å eliminere behovet for å kjøpe dyr maskinvare. Eksperter spår spredningen av mobile kasseapparater – mPOS. Dette er en smarttelefon eller nettbrett som brukes i stedet for kontanter
register eller en elektronisk kontantterminal for å betale for varer eller tjenester.

En standard POS-terminal inkluderer en stasjonær datamaskin, kasseskuff, kvitteringsskriver, kredittkortmaskin og skanner. En mPOS dispenserer med denne klumpete maskinvaren. En mobilkasse trenger bare en nettverkstilkobling, en bankkortleser og en transaksjonsapp.
En bruker kan laste ned POS-appen og koble leseren til sin smarttelefon.

mPOS-teknologi vil gjøre handel mer mobil, slik at du kan akseptere betalinger mens du er på farten fra ethvert sted der det er en Internett-tilkobling. Juniper Research

spådd en stor fremtid for det, og anslår at innen 2023 vil antallet mobiltransaksjoner nesten tredobles sammenlignet med 2018 og beløpe seg til 87 milliarder.

Betaling med smarthøyttalere

Smarte hjemmeassistenter i form av vanlige høyttalere kan ikke bare kommunisere med eierne sine, skru på musikk eller rapportere værmeldingen. Eksperter tror at smarthøyttalere vil revolusjonere finanssektoren. Flere og flere brukere stoler på disse
enheter for å bestille mat hjemme eller ringe en taxi. Hva mer er, folkens
starter å handle på nettet for husholdningsartikler, dagligvarer og til og med klær.

Denne faktaen
er bekreftet av tallene gitt av konsulentselskapet OC&C Strategy Consultants. Den har registrert rask vekst i talebetalinger og spår at volumet deres vil være 40 milliarder dollar innen utgangen av 2022. Så langt er det bare 28 % av befolkningen som stoler på nettet
stemmeoverføringer, så resten er ennå ikke sikre på hvor sikker denne prosedyren er.

Selv til tross for denne barrieren, ser fremtiden til smarthøyttalere lovende ut. Statista

beregnet at mer enn 4.2 milliarder digitale stemmeassistenter brukes på enheter over hele verden, og innen 2024 vil dette antallet dobles.

AI-basert sikkerhet

Dette punktet følger av det forrige. Siden folk er bekymret for påliteligheten til nettbetalinger, er det nødvendig å gi dem førsteklasses sikkerhet.

Bankene eier milliarder av kundedata: kontaktinformasjon, personlig informasjon, betalingsdetaljer og så videre. Denne informasjonen skal kunne beskyttes slik at svindlere ikke har mulighet til å bruke den til sine formål.

For å gjøre dette så effektivt som mulig, har finansinstitusjoner kommet til å stole på hjelp av teknologier basert på AI og maskinlæring. Et slikt sikkerhetssystem kan oppdage mistenkelige transaksjoner i sanntid og rapportere dem til bankkontoinnehaveren.
Advarselen kan komme i form av en SMS-varsling fra banken som spør om brukeren foretok betalingen. Dermed vil et finansselskap reagere på ulovlige handlinger i tide og forhindre en alvorlig ulykke, når ikke bare kundens penger, men også selskapets
omdømme står på spill.

Ulike banker er allerede interessert i AI og ML og planlegger å investere milliarder av dollar i disse teknologiene. Automatiserte beskyttelsessystemer basert på AI og ML blir etter hvert standarden i kampen mot nettkriminelle.

Michael Kaplan, inntektssjef og daglig leder for PayNearMe,
forklarte folks forsiktighet med digitale lommebøker. Han sa at noen av oss allerede betaler for dagligvarer eller handler på nettet med Google- eller Apple Pay-kontoene våre. Når forbrukere begynner å betale regninger gjennom en digital lommebok, setter de stor pris på det
letthet og tidsbesparelsene det gir dem. Spesialisten er sikker på at alle fintech-selskaper bør se etter måter å gjøre det mulig for digitale lommebøker å dra nytte av denne viktige trenden.

Stor avhengighet av skyen

Skyen er den primære måten å lage digitale lommebøker på. Den har innebygd sikkerhet, er i stand til skalerbarhet og utfører intensive beregningsprosesser. Skyen forbedrer digitale lommebøker, og her er hvordan:

Selv om en betalers personlige informasjon allerede er kryptert i en app, har digitale lommebøker som er vert i skyen ekstra beskyttelse. Det er garantert av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), som brukes i de finansielle tjenestene
industrien.

Hastigheten på betalingsbehandlingen påvirker direkte brukervennligheten til kundene. Selv om plastbankkort har akselerert betalingsprosessen betydelig, trenger de fortsatt tid til å autentisere og verifisere på betalingsenheter. Med digitale lommebøker i skyen,
denne prosedyren kan utføres enda raskere, på et splitsekund.

Skyen lar deg trygt lagre betalingsinformasjon i et sentralt virtuelt depot, uavhengig av enhet. Du kan betale for varer med smarttelefoner, nettbrett og smartklokker. Hvis disse enhetene blir mistet eller stjålet, vil en uautorisert person ikke gjøre det
kunne bruke dem takket være sterk biometrisk autentisering.

Skyen skaper et ideelt miljø for å koble lommebøker med nye teknologier som blockchain.
Singapore Airlines (SIA) har lansert en milebasert digital lommebok, KrisPay. Programmedlemmer kan tjene miles gjennom daglige utgifter eller konvertere miles til KrisPay-tokens, som deretter kan brukes
i flere butikker. På denne måten søker selskapet å øke kundelojaliteten, tiltrekke seg flere brukere og styrke merkekjennskapen.

Digitale lommebøker påvirker bedriftens suksess

En digital lommebok kommer også bedrifter til gode i den forstand at kundene får det som er veldig viktig for dem – et raskt og praktisk betalingsalternativ. I følge en VoCUL

Undersøkelsen, denne betingelsen er viktig for 40 % av kjøperne og er en viktig faktor for å oppnå lojalitet til en bestemt selger.

Netthandlere er også positive til den nye teknologien og de fleste av dem er overbevist om at det ikke vil skade virksomheten deres. I USA, over 60% av e-handel selgere

ha minst ett alternativ for integrert digital lommebok.

Ved å tilby digitale lommebokalternativer i kassen kan en bedrift oppnå forretningsmål raskere og øke bunnlinjen. Deltakere i den samme VoCUL-undersøkelsen sa at bruken av denne teknologien bidrar til å fremskynde betalingsprosessen og øke
antall besøk. HotelTonight, for eksempel, hevder at Google Pay-brukere har 65 % større sannsynlighet for å fullføre en bestillingsprosess og har to ganger høyere konverteringsfrekvens enn kortbaserte kunder.

Juniper-studieforfatter Alexandria Sadler understreket at selgere ikke bare trenger å basere sine betalingsstrategier på lommebokaksept for å støtte et målrettet marked med digital deltakelse. De må også identifisere de riktige lommebøkene for målretting eller de
vil bli belastet med økte kostnader og begrensede fordeler.

konklusjonen

Alle de ovennevnte
trender spiller en viktig rolle i overgangen fra papirpenger til digitale penger. 2020-2022 viste at folk er vant til å betale for varer på en kontaktløs måte. En digital lommebok lagrer betalerinformasjon på en sikker måte i en kompakt form. Du kan betale for varer
og overføre penger selv til andre land enkelt og raskt. Med e-lommebøker administrerer kjøpere utgiftene sine bedre ved å få kontoinformasjon umiddelbart. Det kan sies at en digital lommebok gir folk større frihet og bedrifter flere muligheter til å vokse
og forbedre.