Kortordninger planla å øke gebyrene, ifølge meldte i fjor høst. Og så
UK Payment Systems Regulator (PSR) kunngjorde i desember 2023 foreløpige forslag om å innføre et pristak for grenseoverskridende formidlingsgebyrer. Hva er alternativet?
En flerårig varm potet
Mange selgere og bransjeaktører føler at det er et duopol mellom Visa og Mastercard, som stort sett kan skrive reglene og fastsette gebyrene.
Enten aksepterer du det, eller så gjør du det ikke. Og hvis du ikke gjør det, hva er alternativene? Det spørsmålet dukker opp med jevne mellomrom, inkludert akkurat nå.
En fersk
uavhengig vurdering av fremtiden for betalinger, på oppdrag fra den britiske regjeringen, anbefalte Storbritannia å utvikle måter å utfordre dominansen til de store kortnettverkene.
Rapportforfatter, Joe Garner, fremhevet at Storbritannia var "nesten unik ved at selgere ikke har noe etablert digitalt alternativ til kort som de kan ta betalinger fra forbrukere med."
"I de fleste andre land er det en praktisk alternativ prosess som gjør det mulig for forbrukere å betale selgere til en lavere pris enn kort," skrev Garner. Dette fraværet av valg var en av hoveddriverne for misnøye blant kjøpmenn, sa han.
Som å gjete katter?
Å utvikle et alternativt system til rivaliserende Visa og Mastercard er ofte på tale, i hvert fall i Europa. Det er imidlertid lettere sagt enn gjort.
Den siste inkarnasjonen av dette er
European Payments Initiative (EPI), som startet i juli 2020. Men det som ser ut som en god idé for lovgivere og regulatorer, ser annerledes ut for bankfolk.
Reklamene er ofte vanskelige å rettferdiggjøre. Hvorfor designe et såkalt 'tredje opplegg' som ser ut og føles som de to andre?
Å samle deltakere i samme retning i samme tempo er også tøft. Når hver av dem har forskjellige eller konkurrerende mål, blir planene ofte fast i intern og ekstern politikk.
Tøff prat
Språket til
PSR-kunngjøring er bullish. Men egentlig er regulatorisk interesse for utvekslingsnivåer like gammel som konseptet med utveksling i seg selv.
Det er noen ganger vanskelig å ha en faktabasert debatt om dette emosjonelle temaet. Mest fordi hver part kommer med sine egne fakta - som alle er generelt korrekte. Likevel har hvert parti alltid sin egen agenda, noe som gjør det som er usagt viktig, om ikke mer.
Visa og Mastercard har investert i sine systemer, merkevarer og regler siden 1970-tallet. Deres globale dekning og anerkjennelse er en formidabel vollgrav mot konkurranse. Men det betyr også at selgere kan akseptere en kortbetaling fra hvem som helst og vite at de vil få betalt, forutsatt at de har fulgt de riktige prosedyrene.
Gitt antallet ordningsdeltakere, er det upraktisk – absolutt for oss som innløser – å forhandle bilaterale priser med hver kortutsteder over hele verden. Standard multilaterale formidlingsgebyrer fastsatt av ordningene forkorter prosessen.
Jeg kunne krangle med hva som er inkludert i gebyrberegningene. Innkjøpere og selgere bærer en uforholdsmessig stor andel av kostnadene ved ny teknologi (f.eks. brikke og kontaktløs maskinvare), PCI DSS og førsteparts misbruk, også kjent som "vennlig svindel". Reklamene skal fungere for alle i modellen.
Men alt i alt, sammenlignet med kontanter og andre mindre effektive betalingsmetoder, oppveier fordelene med kort med hensyn til dekning, bekvemmelighet, kundevalg og hastighet fortsatt kostnadene for nå.
Ordninger foreldet?
Kortordninger drar nytte av en type muskelminne. De som betaler med kreditt- eller debetkort vil alltid ønske å bruke dem. Ordningene har bygget den globale aksepten, merkevaregjenkjenningen og betalingsvanen.
I dag tilbyr de tokenisering. Etter hvert som flere salg skjer på mobil og i apper, vil lagring og bruk av betalingsinformasjon på tvers av forskjellige nettsteder bli mer betydningsfull, pluss bidra til å beskytte ordningene mot disintermediation.
Så er det M&A. Visa og Mastercard har gjort høyprofilerte investeringer i betalings-, fintech-, bank- og software-as-a-service-selskaper. Alt med det strategiske målet å utvide deres rekkevidde og rails utover kort til handel og handel.
Visa annonserte nylig oppkjøpet av
Pismo, en kjernebankplattform i Brasil. Før det var det europeiske avtaler med
Tink og
Valutasky. Og Mastercard har gjort en sanntidsbetalingslek med innsatser
VocaLink og
konto-til-konto betalingsvirksomhet til Nets, Blant andre.
Kortordningene kommer ikke til å bli foreldet med det første. Samtidig er det ikke rom for selvtilfredshet.
Fremveksten av alternativene
Lokale eller såkalte alternative betalingsmetoder (APM) er allerede mainstream i enkelte markeder. Ta Nederland, hvor
70 % av alle e-handelstransaksjoner i dag er laget med iDEAL, en bankoverføringsmetode.
I Tyskland,
kredittkort er på fjern fjerdeplass for e-handelsbetalinger (12 %), bak PayPal (30 %), betaling på faktura (24 %) og avtalegiro (21 %). i mellomtiden
Polakker foretrekker å bruke bankoverføringer (67 %) og betal for kun 15 % av nettkjøpene med kredittkort.
APM-er inkluderer alt fra bankoverføringer til kjøp nå, betal senere (BNPL) og digitale lommebøker som Apple Pay og Google Pay. Så, bare å akseptere Visa og Mastercard online betyr å snu så mye som
tre fjerdedeler av virksomheten i noen land.
APM-trenden er bare satt til å fortsette ettersom forbrukere bruker digitale betalingstyper mer. Konvergensen av betaling på nettet og i den fysiske verden i mobile enheter betyr også større kryssing av APM-er mellom kanaler.
Det er min overbevisning at etter hvert som handel blir mer digital og global, vil betalingsvanene forbli resolutt lokale og koblet til bankkontoen. Som sådan må kortordningene regne med en rekke troverdige, lokale alternativer som napper av deres markedsandel.
Åpen fremtid
Hos Ecommpay liker vi å tenke på Open Banking som bankbetalinger, men bedre. For kundene ser og føles det det samme som bankoverføringene de kjenner og stoler på. Men for selgere gir Open Banking-teknologi tilgang til flere banker – opp til 2,000, faktisk – via en enkelt tilkobling.
Selv om Open Banking ikke har gjort et betydelig inngrep i daglige transaksjoner ennå, tror jeg at det kommer til å fortsette å skalere? Absolutt.
Å betale på denne måten er ikke i vårt DNA i dag – og det knytter seg tilbake til muskelminnepunktet ovenfor. Dette er reisen Open Banking er på akkurat nå.
Men hvis du får produktene, tjenestene og teknologien på linje, kan det være en veldig sømløs, rask og sikker måte å betale på. Dette er hva forbrukere og selgere forventer.
De vil ha pengene sine nå. De ønsker at prosessen skal være rask, enkel og kostnadseffektiv. Og de vil ikke ha svindelen. Open Banking kan levere på alle disse.
Konto-til-konto betaling er en del av vår nåtid og vil være en del av vår fremtid. Men som det meste innen betalinger, tar det litt tid å bygge momentum. Endring skjer gradvis og så plutselig. Vi må bare være klare til å dra nytte av alternativene.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
- kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OPP
- 000
- 15%
- 2020
- 2023
- 2024
- a
- ovenfor
- absolutt
- Aksepterer
- godkjennelse
- akseptere
- adgang
- Ifølge
- Logg inn
- erverver
- oppkjøp
- tvers
- Fordel
- mot
- agenda
- sikte
- justert
- Alle
- allerede
- også
- alternativ
- alternativer
- alltid
- blant
- an
- og
- annonsert
- noen
- noen
- eple
- betal Apple
- ER
- AS
- At
- forfatter
- borte
- tilbake
- Balansere
- Bank
- bankkonto
- bankoverføring
- bankfolk
- Banking
- Banker
- BE
- Bær
- fordi
- bli
- blir
- før du
- bak
- tro
- nytte
- Fordeler
- Bedre
- mellom
- Beyond
- Stor
- BNPL utvidelse
- merke
- Merkenavn
- Bringer
- bygge
- bygget
- Bullish
- virksomhet
- men
- kjøpe
- kjøp nå betal senere
- kjøp nå betal senere (BNPL)
- by
- beregninger
- CAN
- lokk
- kort
- Kort
- Kontanter
- Katter
- Gjerne
- utfordre
- endring
- kanaler
- chip
- valg
- Handel
- reklamefilmer
- Selskaper
- sammenlignet
- konkurrerende
- konkurranse
- konsept
- tilkoblet
- tilkobling
- Forbrukere
- kontaktløs
- fortsette
- bekvemmelighet
- Praktisk
- Konvergens
- Kjerne
- Kjernebank
- korrigere
- Kostnad
- kostnadseffektiv
- Kostnader
- kunne
- land
- dekning
- Credentials
- troverdig
- kreditt
- Kredittkort
- avlinger
- grense
- valuta
- kunde
- Kunder
- dag til dag
- Tilbud
- debatt
- debet
- Debetkort
- Desember
- Misligholde
- leverer
- leverer
- utforming
- utvikle
- Enheter
- forskjellig
- vanskelig
- digitalt
- Digital betaling
- digitale lommebøker
- direkte
- retning
- uforholdsmessig
- fjernt
- dna
- do
- dominans
- gjort
- ikke
- drivere
- e
- e-handel
- hver enkelt
- enklere
- lett
- effektiv
- aktivering
- muliggjør
- EPI
- etablert
- Europa
- europeisk
- alle
- alt
- forvente
- strekker
- utvendig
- Faktisk
- fakta
- gebyr
- føler
- føles
- avgifter
- Finextra
- fintech
- fulgt
- Til
- formidable
- Fjerde
- svindel
- fra
- framtid
- garner
- generelt
- Tyskland
- få
- Global
- skal
- Google Pay
- Regjeringen
- gradvis
- flott
- større
- vane
- vaner
- skje
- skjer
- Hard
- maskinvare
- Ha
- he
- hjelpe
- høy profil
- Fremhevet
- HOT
- Men
- HTML
- HTTPS
- i
- Tanken
- ideell
- if
- upraktisk
- in
- inkludere
- inkludert
- Inkludert
- Øke
- uavhengig
- industri
- Initiative
- utveksling
- vekslingsgebyr
- interesse
- intern
- inn
- introdusere
- alltid
- investert
- Investeringer
- faktura
- utsteder
- IT
- DET ER
- selv
- JOE
- reise
- Juli
- bare
- nøkkel
- Vet
- kjent
- Språk
- Siste
- seinere
- siste
- venstre
- lovgivere
- mindre
- nivåer
- i likhet med
- lenker
- lokal
- UTSEENDE
- lavere
- M & A
- laget
- Mainstream
- Making
- marked
- Markets
- mastercard
- midler
- Mellomtiden
- Minne
- Merchants
- metode
- metoder
- misbruk
- Mobil
- håndholdte enheter
- modell
- Momentum
- penger
- mer
- mest
- for det meste
- mye
- flere
- muskel
- må
- my
- Trenger
- Nederland
- nettverk
- Ny
- Nei.
- nå
- Antall
- mål
- foreldet
- of
- off
- tilby
- ofte
- Gammel
- on
- ONE
- på nett
- nettkjøp
- bare
- åpen
- åpen bankvirksomhet
- or
- Annen
- andre
- vår
- egen
- Fred
- betalt
- del
- deltakere
- parti
- Betale
- betaling
- betalingsmetoder
- Betalingssystemer
- betalinger
- PayPal
- Sted
- planlegging
- planer
- plattform
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spille
- spillere
- i tillegg til
- Point
- politikk
- PPRO
- trekker
- presentere
- pen
- pris
- prosedyrer
- prosess
- Produkter
- forslag
- beskytte
- gi
- provisorisk
- PSR
- kjøp
- spørsmål
- Rask
- skinner
- område
- priser
- å nå
- klar
- sanntids
- sanntidsbetalinger
- virkelig
- nylig
- nylig
- anerkjennelse
- anbefales
- regelmessig
- regulator
- Regulatorer
- regulatorer
- forbli
- gjengitt
- anmeldelse
- ikke sant
- Rise
- Rival
- rom
- regler
- trygge
- Sa
- salg
- samme
- Skala
- ordningen
- ordninger
- sømløs
- Tjenester
- sett
- Del
- signifikant
- siden
- enkelt
- So
- noen
- noen ganger
- snart
- fart
- innsatser
- Still
- lagring
- Strategisk
- slik
- system
- Systemer
- Ta
- tar
- Teknologi
- enn
- Det
- De
- Fremtiden
- Nederland
- Storbritannia
- deres
- Dem
- deretter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- tror
- denne
- De
- tid
- til
- i dag
- tokenization
- Tema
- tøff
- Transaksjoner
- overføre
- overføringer
- Trend
- Stol
- Turning
- to
- typen
- typer
- Uk
- Britisk regjering
- unik
- us
- bruke
- ved hjelp av
- veldig
- av
- Visa
- Lommebøker
- ønsker
- var
- Vei..
- måter
- we
- nettsteder
- var
- Hva
- når
- hvilken
- mens
- HVEM
- hvorfor
- vil
- med
- Arbeid
- verdensomspennende
- skrive
- skrev
- ennå
- Du
- zephyrnet