Hvordan BaaS hjelper banker og Fintechs med å konkurrere i 2023

I løpet av det siste tiåret har fintech-industrien opplevd en betydelig økning, først og fremst drevet av fraværet av pålitelig kundeservice, utdaterte grensesnitt og begrensede innovative verktøy og funksjoner.

Drivkraften bak bankutvikling

Banking as a Service (BaaS) har potensial til å legge til rette for rask og uanstrengt utvidelse av tjenester for fintech-selskaper. Dessuten gir det bankene en mulighet til å generere ytterligere inntektsstrømmer og benytte seg av uutnyttede kundesegmenter. Den økende etterspørselen etter et bredere spekter av finansielle tjenester blant fintech-selskaper forventes å drive den økende populariteten til BaaS.

Nødvendighet vil drive bankinnovasjon i 2023

Med den økende populariteten til fintech-selskaper har også kundenes forventninger til banebrytende bankapplikasjoner økt.

Mobilbank har blitt et utbredt valg, med mer enn tre fjerdedeler av den amerikanske befolkningen som bruker det, og det globale antallet digitale bankbrukere forventes å nå

3.6 milliarder av 2024. For å forbli konkurransedyktig er det avgjørende for bankene å integrere mobiltjenester.

Mange banker og finansinstitusjoner mangler imidlertid de nødvendige ressursene til å implementere nye teknologier som kan konkurrere med de svært innovative fintech-selskapene. I tillegg er fintech-selskaper ikke nødvendigvis interessert i å ta på seg det fulle ansvaret for å være en bank, inkludert å følge strenge overholdelsesbestemmelser.

Nøkkelinnsikten er at disse fintech-selskapene ikke har som mål å bli banker, og de fleste banker har heller ikke omfattende planer om å digitalisere til nivå med ledende fintech-applikasjoner.

I stedet utnytter fintech-selskaper banker, som tilbyr regulatorisk sponsing og bankteknologi bak kulissene, som muliggjør levering av disse produktene. Dette samarbeidstilbudet blir ofte referert til som Banking as a Service (BaaS).

Veksten og betydningen av bankvirksomhet som en tjeneste

Fremveksten av brukervennlige og fleksible tjenester levert av digitale neobanker og fintechs har forstyrret finansnæringen. Visse muligheter innen bransjen, som å utstede betalingskort og holde innskudd, krever imidlertid involvering av lisensierte banker.

Følgelig har banker omfavnet Banking as a Service (BaaS) som et middel til å samarbeide med nye aktører og omfavne den digitale bankrevolusjonen.

Økningen i forbrukernes etterspørsel etter digitale finansielle tjenester har utløst et BaaS-fenomen, med

78 % av banklederne på C-suite-nivå prioriterer integrering av BaaS-funksjoner.

I følge en fersk undersøkelse utført av
Finastra blant toppledere i finanssektoren har 85 % av respondentene allerede implementert eller planlegger å implementere BaaS i løpet av de neste 12-18 månedene. Den anslåtte markedsmuligheten for BaaS ligger på en imponerende $7 billioner.

Ved å utnytte BaaS kan bankene opprettholde sin konkurranseevne, møte kundenes forventninger for bekvemmelighet og hastighet, og tilpasse seg det stadig utviklende landskapet i finansnæringen.

BaaS-fordeler for Fintechs

Enkelt sagt er Banking as a Service (BaaS) en partnerskapsordning mellom en lisensiert bank og et ikke-bank- eller fintechselskap. Gjennom dette samarbeidet gir den lisensierte banken ikke-bank tilgang til sin regulerte infrastruktur og kjernesystemer ved hjelp av APIer (applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt) mot et gebyr.

Med denne tilgangen kan ikke-bank- eller fintech-selskapet tilby banktjenester til sine kunder ved å bruke sitt eget brukergrensesnitt og plattform. Denne prosessen blir ofte referert til som "white-label banking." Det gjør det mulig for ikke-banker å utvide sitt utvalg av finansielle tjenester, for eksempel å holde innskudd eller utstede betalingskort, ved å utnytte ressursene og regelverket til den lisensierte banken.

Ved å samarbeide med en lisensiert bank gjennom BaaS, kan ikke-banker tilby forbedrede kundeopplevelser mer effektivt og raskere, uten å måtte skaffe egen banklisens eller utvikle kjernebanksystemer fra bunnen av.

Dette gjør det mulig for ikke-banker å konsentrere seg om å integrere bankfunksjonalitet i sine eksisterende plattformer, og skape et mer omfattende og sømløst tilbud for sine brukere.

BaaS-fordeler for banker

Banking as a Service (BaaS) bringer frem en rekke fordeler for fullt lisensierte finansinstitusjoner, og sikrer deres relevans i et finansielt landskap i stadig endring både på kort og lang sikt.

1. Nye inntektsstrømmer: BaaS åpner muligheter for å skape nye inntektsstrømmer ved å gi API-basert tilgang til kjernebankprodukter og -tjenester. Disse kan tilbys til andre virksomheter og ikke-bankpartnere på gjentakende basis eller per tjeneste. I tillegg kan inntekter genereres gjennom etableringsgebyrer eller inntektsdelingsavtaler.

2. Kundeanskaffelse og oppbevaring: BaaS lar finansinstitusjoner effektivt skaffe og beholde kunder. Ved å samarbeide med ikke-bankmerker som har store og dedikerte kundebaser, kan bankene nå nye potensielle kunder til en lavere kostnad sammenlignet med direkte oppkjøp. Tilpassede, lett tilgjengelige tjenester levert gjennom BaaS oppfyller forventningene til moderne kunder, noe som fører til økt tilfredshet, lojalitet og bedre oppbevaringsrater

3. 

4. Tilgang til moderne teknologi: BaaS legger til rette for modernisering av teknologiske muligheter for banker. Ved å bruke slankere, mer fleksible og kraftige API-baserte teknologisystemer, kan banker strømlinjeforme utviklingsprosesser, redusere infrastrukturkostnader og forbedre datasikkerheten. Å bryte ned interne produktsiloer, forbedre interoperabilitet og få et helhetlig syn på kundenes økonomiske liv blir oppnåelig gjennom BaaS.

5. Relevans i markedet: Ved å omfavne BaaS kan bankene redefinere sine verdiforslag og posisjon i økosystemet for finansielle tjenester. Dette gjør dem i stand til å forbli konkurransedyktige og relevante ettersom industrien gjennomgår transformasjon. Banker som nøler med å ta i bruk BaaS risikerer å miste markedsandeler, nye kunder og potensielt bli foreldet.

Forholdet mellom APIer, Open Banking og BaaS

I BaaS integrerer finansorganisasjoner hele tjenester i appene sine for å ha tilgang til alle tillatte banktjenester, for eksempel mobilbankkontoer, debetkort, lån og betalinger.

Åpen banktjenester er et mer generelt konsept som involverer forskjellige banker og tillater å åpne deres data og tjenester for tredjepartsutviklere gjennom APIer. I åpne banktjenester kan finansinstitusjoner få tilgang til kundedata og deres kontoer, og utløse tillatte betalinger via API. Men de integrerer ikke hele banktjenesten i appen sin.

Åpen banking gjør det mulig for forbrukere å utvikle og vedlikeholde et stort nettverk av økonomiske relasjoner, noe som skaper tilbakeslag for bankene til å endre forretningsmodellene sine.

Teknologien bak open banking benytter APIer, og gjennom open banking har APIer blitt brukt til å koble banker med tredjepartsleverandører, noe som muliggjør opprettelsen av Banking-as-a-Service-funksjonalitet. BaaS kobler fintech-selskaper til banksystemer gjennom APIer, og hjelper dem med å skape bedre finansielle produkter.

Åpen bank gir finansinstitusjoner en sjanse til å øke inntektsstrømmene ved å utvide kundebasen. I følge forskning fra

Polaris, ble det globale åpne bankmarkedet verdsatt til 16.1 milliarder dollar i 2021 og forventes å vokse og nå 128 milliarder dollar innen 2030.

Cybersikkerhetstrusler for Banking as a Service i 2023

Mens BaaS er lovende for fintech-selskaper og banker, gir det bekymringer om potensielle sikkerhetstrusler. Noen av de mest bemerkelsesverdige eksemplene på sikkerhetstrusler og -problemer ved bruk av BaaS:

• Datainnbrudd – BaaS-plattformer kan være et mål for hackere som ønsker å stjele sensitive data.
• SSL-baserte angrep – SSL-protokollen og implementeringsfeil er også en betydelig trussel mot BaaS-brukere."
• Feilkonfigurasjoner – Ettersom BaaS-miljøer opererer i den offentlige skyen, må organisasjoner vurdere skyapplikasjoners unike cybertrusler.

Skyfeilkonfigurasjoner kan være en slik trussel ettersom de kan etterlate sensitive data utsatt for uautorisert tilgang. For ikke å snakke om den menneskelige faktoren som kan forårsake feilkonfigurasjoner."

Sosialteknikk og sårbarhetsangrep blir også stadig hyppigere, med trusselaktører som utnytter hull i programvare eller maskinvare som ikke har blitt oppdatert med de siste oppdateringene.

I tillegg viser nyere bevis at mindre fellesskapsbanker er like utsatt for nettangrep som større banker. Derfor vil etterspørselen etter forbedret cybersikkerhet fortsette å stige betydelig.

Alle disse faktorene viser at det er viktigere enn noen gang for banker å opprettholde sterke sikkerhetstiltak og investere i forebygging og oppdagelse av svindel verktøy for å reagere raskt på sikkerhetsbrudd. Ellers kan de sette seg selv i fare for et datainnbrudd, som — ifølge
2022 IBM Kostnaden for en datainnbruddsrapport – kan i gjennomsnitt overstige $5 millioner i finansnæringen.

Banker kan utnytte Fintech-sikkerhetstiltak for å bekjempe svindel

Mens banker kan møte stadig større mengder sikkerhetstrusler, kan de ved å samarbeide med fintech-selskaper ha tilgang til de nyeste sikkerhetstiltakene for å beskytte digitale lommebøker, børser og andre nettkontoer.

Ved å samarbeide med fintech-selskaper kan banker utnytte teknologier som tofaktorautentisering (2FA), 3D Secure, tokenisering, kunstig intelligens (AI) og maskinlæring (ML) for å forbedre appsikkerheten, automatisere svindeldeteksjon og sikre identitetsbeskyttelse .

Fremveksten av BaaS for kreditt- og debetkorttjenester

I fintech-bransjen har det dukket opp et interessant fenomen der neobanker og ikke-finansielle selskaper leverer kredittkorttjenester.

Tidligere ble kort bare utstedt av banker, for eksempel nasjonale merker som Amex, Bank of America eller Chase, eller mindre regionale banker og kredittforeninger. I dag utsteder neobanker som Cash App, Chime eller Varo kort. I virkeligheten er selve kortene faktisk levert av små regionale banker, ikke neobanken eller Fintech-selskapet hvis navn står på kortet.

Andre startups som ikke er banker, tilbyr også merkede kort, et godt eksempel er Brex og Ramp, som tilbyr bedriftskort, og DoorDash og Instacart, som tilbyr teknologiaktiverte forhåndsbetalte kort til sjåførene sine.

Disse selskapene bruker Banking as a Service (BaaS)-modellen, og samarbeider med en finansinstitusjon og en utstederbehandler, som leverer den regulatoriske og tekniske infrastrukturen som en tjeneste, slik at ethvert selskap kan utstede debet- eller kredittkort.

Kom i forkant av BaaS-kurven

Ettersom banknæringen fortsetter å oppleve vekst og mer innsikt i sluttbrukernes behov, har det blitt stadig tydeligere at BaaS-løsninger er veien for den nærmeste fremtiden.

Med mange banker som ønsker å utvikle partnerskap og tilbud innen fintech-området, er det viktig for bedrifter å jobbe med
erfarne tilbydere som forstår bransjens unike utfordringer og muligheter.

• SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
• Minting the Future med Adryenn Ashley. Tilgang her.
• Kjøp og selg aksjer i PRE-IPO-selskaper med PREIPO®. Tilgang her.
• kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24260/how-baas-is-helping-banks-and-fintechs-compete-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs