Etter hvert som nye teknologier konvergerer, styres verden mot nye digitale penger og betalingsformer. Med over 100 land som utforsker potensialet til sentralbank digital valuta (CBDC), har flere sentralbanker allerede startet pilotprosjekter eller til og med utstedt sine CBDC-er.
Til tross for den generelle enigheten CBDC bør eksistere side om side med eksisterende former for penger og utfyller dem, har adopsjonstakten vært svak.
Denne langsomme adopsjonen kan tilskrives implikasjonene og forutsetningene ved digitalisering av sentralbankpenger. Sentralbanker må imidlertid nå sentrale politiske mål som f.eks økonomisk inkludering og erstatter synkende kontantbruk.
For å sikre vellykket CBDC-implementering, lære av fortiden betalingsinnovasjoner og å undersøke insentiver som kan drive adopsjon er avgjørende.
Denne artikkelen fokuserer på en arbeidspapir av Det internasjonale pengefondet (IMF) med tittelen som skisserer fire viktige lærdommer som kan lede utviklingen og implementeringen av CBDC.
Disse leksjonene dekker de essensielle egenskapene som CBDC bør ha, kanalene som CBDC-adopsjon kan forenkles gjennom, sentralbankenes rolle i å stimulere CBDC-tjenesteleverandører, og etablering av datadelingsordninger.
Rollen til betalingstjenesteleverandører
Så langt har det blitt utført lite forskning på den funksjonelle rollen til betalingstjenesteleverandører (PSP) i CBDC-adopsjon. De fleste CBDC-eksperimenter har tatt i bruk en to-lags arkitektur som inkluderer "hybrid" og "mellomliggende" modeller.
Sentralbanker har designet gebyrstrukturer og prismodeller, men det er sparsom analyse av insentivstrukturene og forretningsmodellene til andre-lags PSP-er som banker og ikke-banker.
Med mindre disse PSP-ene kan etablere bærekraftige forretningsmodeller for CBDC-levering, vil vedtakelsen av CBDC være for begrenset til å tillate sentralbanker å nå sine politiske mål.
Denne analysen trekker lærdom fra seks asiatiske e-pengeordninger som drives av teknologiske selskaper eller plattformer (ofte kalt "Big Techs"), inkludert Alipay, WeChat Pay, Paytm, GoPay, GrabPayog ShopeePay.
Disse ordningene har med suksess fremmet e-pengeadopsjon ved å svare på udekket brukeretterspørsel etter betalingstjenester, takket være deres dyktige utnyttelse av stordriftsfordeler og omfang.
Nøkkelattributtene og adopsjonskanalene til disse e-pengeordningene kan være medvirkende til CBDC-adopsjon. I tillegg kan land utnytte CBDC for å fremme konkurransedyktighet i betalingssystemer.
CBDC bør legemliggjøre fire nøkkelattributter: tillit, bekvemmelighet, effektivitet og sikkerhet, og bruken av det kan forenkles ved å utnytte digital teknologi, målrette brukstilfeller, utvikle bærekraftig virksomhet modeller, og i samsvar med lov- og forskriftskrav.
Rask vekst i Asia
Utbredelsen av e-pengeordninger i Asia kan tilskrives ulike faktorer som har skapt et gunstig miljø for deres raske vekst.
Denne regionen har en ungdommelig befolkning, høy urban befolkningstetthet, lav økonomisk inkludering og bankpenetrasjonsrater, en voksende middelklasse og rask teknologiadopsjon. Sammen har disse elementene gitt e-pengeordninger mulighet til å overvinne konvensjonelle betalingsbarrierer.
Til tross for en høy grad av markedskonsentrasjon er konkurransen i denne bransjen hard, som eksemplifisert ved rivaliseringen mellom Alipay og WeChat Pay i Kina.
På begynnelsen av 2000-tallet manglet betalingstjenester i Asia viktige egenskaper som bekvemmelighet, effektivitet og tillit. Som ulike brukstilfeller som e-handel, sosiale nettverk, transport, matlevering og nettmedier økte raskt i popularitet, de eksisterende betalingstjenestene klarte ikke å møte den økende etterspørselen.
Videre nødvendiggjorde de mangfoldige kjøpsmønstrene i mange asiatiske land mer effektive og tilpassede betalingsløsninger.
Asiatiske bankbaserte betalingssystemer på begynnelsen av 2000-tallet klarte ikke å tilby praktiske, effektive, sikre og kostnadseffektive betalingstjenester. For eksempel ble Kinas betalingssystemer hindret av et utdatert betalingsbehandlingsmiljø og fraværet av et modent kredittkortmarked.
I Indonesia forble en betydelig del av befolkningen uten bank, noe som førte til begrenset e-handelsvekst. I tillegg lav kjøpmannsaksept og begrenset utnyttelse av digital bank ytterligere hindret utviklingen av e-handelssektoren i landet.
Fremme finansiell innovasjon for å bygge tillit og tillit
I prosessen med å ta i bruk e-penger i Asia er det distinkte stadier som illustrerer utviklingen av denne digitale betalingsmetoden. Den første fasen fokuserer på å fremme finansiell innovasjon for å bygge tillit og tillit blant brukerne.
For å etablere et grunnlag for tillit, implementerte alle seks e-pengeordningene mekanismer for å sikre kundenes midler og transaksjoner. Dette inkluderte å koble betalingstjenester for e-lommebok til regulerte bankdepositumkontoer og opprette kompensasjonsordninger for å skape tillit.
Det er verdt å merke seg at Alipay tok en banebrytende rolle ved å implementere en policy for å refundere brukere fullt ut for tap som følge av uredelige aktiviteter.
Lignende tiltak ble også introdusert av andre fremtredende e-pengeplattformer som GoPay, GrabPay, ShopeePay og Paytm. Denne kollektive innsatsen hadde som mål å bygge tillit og forsikre brukere om sikkerheten til e-pengetransaksjoner.
Utnytte digital teknologi
Adopsjonen av e-penger i Asia kan deles inn i to stadier. I den første fasen er fokuset på å fremme finansiell innovasjon for å bygge tillit og tillit blant brukerne.
E-pengeordninger implementerer mekanismer for å sikre midler og transaksjoner, for eksempel å koble e-lommebøker til regulerte deponeringskontoer og tilby kompensasjonsordninger for svindeltap. Dette etablerer et grunnlag for tillit og trygghet for brukerne.
Den andre fasen innebærer å utnytte digital teknologi, målrette spesifikke brukstilfeller og utvikle bærekraftige forretningsmodeller for å forbedre brukervennligheten og effektiviteten.
E-penger PSP-er bruker QR-koder som et kostnadseffektivt alternativ til kredittkort, som muliggjør billigere og raskere online og offline transaksjoner. Ved å kombinere e-pengetjenester med etablerte plattformer som e-handel, turmeldinger, sosiale nettverk, spill og grenseoverskridende betalinger, skaper PSP-er sømløse brukeropplevelser og utvider nettverkene sine.
For å sikre vedvarende inntekter, samler PSP-er for e-penger inn avgifter primært fra selgere i stedet for forbrukere. De genererer renteinntekter fra å sette inn kundenes midler og driver med krysssubsidiering ved å støtte andre finansielle tjenester.
Kostnadsstyring er avgjørende, med PSP-er som bruker digital teknologi for å redusere faste kostnader og tilbyr prisstrategier som samsvarer med selgere og kunder.
Overholdelse av juridiske og regulatoriske retningslinjer for å styrke sikkerheten
PSP-er for e-penger i Asia har dratt nytte av offentlig støtte og har overholdt juridiske og regulatoriske retningslinjer for å øke sikkerheten ved å ta i bruk e-penger.
Regjeringer, som i Kina, har investert i robuste digitale infrastrukturer som understøtter e-pengebetalinger og implementert retningslinjer for å fremme digital finans. For eksempel, Indias Demonetiseringspolitikk spilte en rolle i å tiltrekke nye kunder til plattformer som Paytm.
Gjennom iherdig overholdelse av lov- og regelverksbestemmelser har flere selskaper anskaffet eller ervervet nødvendige lisenser. Alipay, for eksempel, har anskaffet en betalingslisens samtidig som den har utvidet sin portefølje med ytterligere lisenser som er relevante for finansielle tjenester.
Tilsvarende har GoPay og GrabPay også fått de nødvendige lisensene gjennom strategiske oppkjøp og partnerskap. Videre har E-Money PSP-er omhyggelig overholdt kundemidler, teknologi og informasjonssikkerhetsforskrifter.
Alipay, for eksempel, overførte kundemidler til sin reservekonto i People's Bank of China for å redusere risikoen. Samtidig fulgte GoPay og GrabPay QR-kodestandarder og engasjerte seg med regulatorer for å støtte standardisering. Overholdelse av regelverk sikret beskyttelse av brukere og fremmet tillit til e-pengesystemer.
Nøkkelinnsikt fra bruken av e-penger i Asia
Asias e-pengeradopsjon gir verdifull innsikt for CBDCs adopsjon. PSP-er har utnyttet digital teknologi, målrettede brukstilfeller og overholdt regelverk for å fremme brukervennlighet, effektivitet og tillit. Denne og strategisk databruk muliggjorde personlig tilpassede finansielle tjenester og konkurranse. Imidlertid er det fortsatt avgjørende å opprettholde personvernet og markedets konkurranseevne.
Disse leksjonene er avgjørende for implementering av CBDC. CBDC-leverandører må bruke lignende strategier, med fokus på skalerbarhet, bekvemmelighet, forbruker-selgerforbindelse, kostnadsdekkende forretningsmodeller og overholdelse av juridiske krav, inkludert anti-hvitvasking/bekjempelse av finansiering av terrorisme (AML/CFT) og personvernbeskyttelse .
CBDC-er kan også adressere datasiloer sett i e-penger PSP-er og øke konkurransen. Datadelingsordninger basert på brukersamtykke kan integrere CBDC-er i eksisterende systemer, forstyrre datamonopoler og utnytte data uten å krenke personvernet. Dessuten kan CBDC-er øke markedets konkurransedyktighet og plassere private penger under regulatorisk tilsyn.
Med politisk støtte og klare retningslinjer kan sentralbanker utnytte CBDC-er til å administrere det utviklende økonomiske landskapet, beskytte forbrukere og regulere konkurransen. Disse læringene er avgjørende på tvers av ulike økonomiske strukturer og betalingslandskap for effektiv CBDC-adopsjon.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Bil / elbiler, Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- BlockOffsets. Modernisering av eierskap for miljøkompensasjon. Tilgang her.
- kilde: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
- : har
- :er
- 100
- 7
- a
- godkjennelse
- Logg inn
- kontoer
- Oppnå
- ervervet
- oppkjøp
- tvers
- Aktiviteter
- Ytterligere
- I tillegg
- adresse
- vedtatt
- vedta
- Adopsjon
- Avtale
- sikte
- justere
- Alipay
- Alle
- tillate
- tillatt
- allerede
- også
- alternativ
- blant
- an
- analyse
- og
- noen
- Påfør
- arkitektur
- ER
- Artikkel
- AS
- asia
- asiatisk
- At
- tiltrekker
- attributter
- Bank
- den kinesiske bank
- Banker
- barrierer
- basert
- BE
- vært
- begynt
- mellom
- skryte
- bygge
- bygge tillit
- spirende
- virksomhet
- Kjøpe
- by
- som heter
- CAN
- caps
- kort
- Kort
- saker
- Kontanter
- CBDC
- CBDC adopsjon
- CBDC
- sentral
- Central Bank
- Sentralbanker
- kanaler
- billigere
- Kina
- Chinas
- klasse
- fjerne
- kode
- samle
- Collective
- Selskaper
- Kompensasjon
- konkurranse
- Kompletter
- samsvar
- konsentrasjon
- gjennomført
- selvtillit
- Tilkobling
- tilkobling
- samtykke
- Forbrukere
- bekvemmelighet
- Praktisk
- konvensjonell
- konvergerer
- kostnadseffektiv
- Kostnader
- kunne
- land
- land
- dekke
- skape
- opprettet
- Opprette
- kreditt
- kredittkort
- Kredittkort
- grense
- grenseoverskridende betalinger
- avgjørende
- kunde
- Kundemidler
- Kunder
- dato
- fallende
- levering
- Etterspørsel
- designet
- utvikle
- Utvikling
- digitalt
- Digital økonomi
- Digitale penger
- Digital betaling
- digital teknologi
- digitalisering
- Avbryte
- distinkt
- diverse
- Divided
- trekker
- stasjonen
- e-handel
- e-penger
- E-lommebøker
- Tidlig
- økonomisk
- økonomier
- Stordriftsfordeler
- Effektiv
- effektivitet
- effektiv
- innsats
- elementer
- emalje
- Emery
- Nye teknologier
- empowered
- muliggjør
- engasjere
- engasjert
- forbedre
- sikre
- Miljø
- escrow
- avgjørende
- etablere
- etablert
- etablerer
- etablering
- Selv
- evolusjon
- utvikling
- eksempel
- eksisterende
- Expand
- Erfaringer
- eksperimenter
- utnytting
- Utforske
- tilrettelagt
- faktorer
- Mislyktes
- falsk
- langt
- raskere
- gebyr
- avgifter
- voldsom
- finansiere
- finansiell
- økonomisk inkludering
- økonomisk innovasjon
- finansielle tjenester
- finansiering
- fintech
- Først
- fikset
- Fokus
- fokuserer
- fokusering
- mat
- matlevering
- Til
- skjemaer
- Fundament
- fire
- Rammeverk
- svindel
- uredelig
- vennlig
- fra
- fullt
- funksjonelle
- fond
- midler
- videre
- Dess
- gaming
- general
- generere
- GoPay
- Regjeringen
- statlig støtte
- GrabPay
- Økende
- Vekst
- veilede
- retningslinjer
- seletøy
- Ha
- Høy
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- IMF
- iverksette
- gjennomføring
- implementert
- implementere
- implikasjoner
- in
- Incentive
- Incentiver
- inkludert
- Inkludert
- inkludering
- innlemme
- Øke
- økt
- Indonesia
- industri
- informasjon
- informasjonssikkerhet
- infrastruktur
- Innovasjon
- innsikt
- f.eks
- instrumental
- integrere
- interesse
- internasjonalt
- Det internasjonale pengefondet
- International Monetary Fund (IMF)
- inn
- introdusert
- investert
- Utstedt
- DET ER
- jpg
- nøkkel
- landskap
- ledende
- LÆRE
- læring
- Lovlig
- Lessons
- Nivå
- Leverage
- utnytte
- Tillatelse
- lisenser
- i likhet med
- Begrenset
- lite
- tap
- Lav
- Vedlike
- administrer
- ledelse
- mange
- marked
- moden
- max bredde
- målinger
- mekanismer
- Media
- Møt
- Kjøpmann
- Merchants
- metode
- omhyggelig
- Middle
- Minske
- modeller
- Monetære
- penger
- monopoler
- mer
- mer effektivt
- Videre
- mest
- må
- nødvendig
- Trenger
- nettverk
- Ny
- merke seg
- mål
- innhentet
- of
- tilby
- Tilbud
- offline
- ofte
- on
- på nett
- operert
- or
- Annen
- skisserer
- enn
- Overcome
- oppsyn
- Fred
- partnerskap
- Past
- mønstre
- Betale
- betaling
- betalingsmetode
- Betalingstjenester
- Betalingssystemer
- betalinger
- Paytm
- penetration
- folks
- People's Bank Of China
- Personlig
- pilot
- Pilotprosjekter
- Banebryt
- Sted
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- spilt
- Politikk
- politikk
- popularitet
- befolkningen
- portefølje
- del
- besitter
- potensiell
- forutsetninger
- prising
- primært
- Skrive ut
- privatliv
- privat
- prosess
- prosjekter
- fremtredende
- fremme
- Forfremmet
- fremme
- beskytte
- beskyttelse
- tilbydere
- gi
- forsyning
- PSP-er
- QR kode
- rask
- raskt
- priser
- heller
- Reinsurance
- Forsikre
- redusere
- om
- region
- Regulere
- regulert
- forskrifter
- Regulatorer
- regulatorer
- forskriftsmessig tilsyn
- forble
- forblir
- Krav
- nødvendig
- forskning
- Reserve
- svare
- resulterende
- retur
- inntekter
- risikoer
- rivalisering
- robust
- Rolle
- samme
- skalerbarhet
- Skala
- ordninger
- omfang
- sømløs
- Sekund
- sektor
- sikre
- sikkerhet
- sett
- tjeneste
- tjenestetilbydere
- Tjenester
- flere
- Kort
- bør
- Viser
- signifikant
- siloer
- lignende
- Singapore
- SIX
- langsom
- treg
- selskap
- sosiale nettverk
- Solutions
- spesifikk
- Scene
- stadier
- standarder
- Strategisk
- strategier
- Forsterke
- suksess
- vellykket
- vellykket
- slik
- støtte
- Støtte
- bærekraftig
- SWIFT
- Systemer
- målrettet
- rettet mot
- teknologisk
- Technologies
- Teknologi
- Terrorisme
- enn
- Takk
- Det
- De
- verden
- deres
- Dem
- Der.
- Disse
- de
- denne
- Gjennom
- tid
- tittelen
- til
- også
- tok
- mot
- Transaksjoner
- overføres
- transport
- sant
- Stol
- to
- unbanked
- etter
- understøtte
- Urban
- bruk
- bruke
- Bruker
- Brukere
- utnyttelse
- Verdifull
- ulike
- vital
- WeChat Pay
- var
- hvilken
- mens
- vil
- vindu
- med
- uten
- verden
- verdt
- ennå
- ungdommelig
- zephyrnet