Innebygd forsikring: veien til et globalt sikkerhetsnett

Forsikring er i teorien et av de mest dydige konseptene på jorden. Det er en naturlig forlengelse av – eller til og med en forbedring av – trygd.

Alle betaler et lite bidrag slik at når en uheldig hendelse skjer med én person, bidrar vi alle til å hjelpe dem. Sånn sett handler forsikring om å ta vare på og beskytte mennesker slik at vi kan leve livene våre til det fulle. 

Og likevel er forsikringen slik vi kjenner den i dag ødelagt. Folk har en tendens til å mistro forsikring – ingen liker å tenke på det. Men hvorfor er dette? Hvor gikk forsikringsbransjen galt?

Forsikringsselskaper trenger et annet mål

Forsikringsselskaper måler sine prestasjoner gjennom deres 'combined ratio'.

Enkelt sagt er dette summen av alle kostnader knyttet til skader, administrasjon, erverv og andre ting som reassurerte kostnader, delt på de totale opptjente premiene. Hvis combined ratio er under én, har forsikringsselskapet hatt fortjeneste.

Combined ratio er vanligvis delt mellom 'tapsforholdet' – som representerer kostnadene ved erstatningsutbetalinger – og resten, som vi kaller 'kostnadsforholdet'. Kostnadsforholdet er direkte knyttet til effektiviteten av forsikringsforvaltningen og effektiviteten
å distribuere den.

I denne sammenhengen har en tradisjonell forsikringsvirksomhet følgende mål: en combined ratio under 100 %, og dermed minimere både tapsprosenten og kostnadsraten. Men holder dette seg til forsikringens kjerneoppdrag: å ta vare på og beskytte mennesker?

Ikke akkurat. Tapsforholdet er faktisk den beste måten å avgjøre om et forsikringsprogram genererer verdi for sluttbrukeren eller ikke. Jo høyere tapsgrad, jo mer verdi har forsikring og jo større innvirkning på folks liv.

Derfor er det eneste målet som forsikringsselskapene bør ha: en combined ratio under 100 % samtidig som tapsgraden maksimeres (mens de selvfølgelig forblir lønnsomme). Dette er den eneste måten å sikre at forsikringsselskaper kobler seg til det sanne formålet med forsikring
og reparere denne ødelagte industrien.

Hvordan innebygd forsikring bidrar til å bygge et bedre samfunn

Folk har forskjellige tolkninger av innebygd forsikring. Noen mener det kun gjelder små forsikringsprodukter som garantidekning, mens andre mener det gjelder mersalg av forsikringer ved kjøp.

Selv om det ikke er helt feil, er konseptet med innebygd forsikring mye bredere enn det. Bransjeekspert Simon Torrance definerer innebygd forsikring som 'abstrahere forsikringsfunksjonalitet inn i teknologi for å muliggjøre ethvert tredjepartsprodukt, tjenesteleverandør
eller utvikler i en hvilken som helst sektor for å sømløst integrere innovative forsikringsløsninger i sine kundeforslag og opplevelser, enten som komplementære tillegg til kjernetilbudene eller som nye native komponenter.'

I den forstand er innebygd forsikring til fordel for sluttbrukeren (forsikringsmottakeren) og skaper verdi for virksomheten som legger til forsikring til sitt tilbud.

Fordeler med innebygd forsikring for sluttkunder

Forsikring er iboende kompleks og vil forbli det. 

Innebygd forsikring gjør det lettere for sluttbrukeren å forstå dekningen. Et eksempel er dekselleveringsplattformene som tilbyr sine kurerer. Fordi forsikring er innebygd i appen deres, er kurerer beskyttet i det øyeblikket de logger på på jobb uten å ha det
å undersøke alternativene deres og bestemme hvilken dekning de trenger.

Det kan også lukke potensielle beskyttelseshull. For eksempel, når en kunde kjøper en sykkel på nettet, venter de på at den blir levert. I mellomtiden vil de ikke kunne kjøpe forsikring for sykkelen fordi de ikke vet den eksakte startdatoen for forsikringen
kontrakt. 

Men hvis sykkelforhandleren legger inn forsikring i nettbutikken sin, kan dette være et ett-klikks tillegg for kunden der dekningen starter automatisk så snart sykkelen er levert.

Innebygd forsikring kan også redusere distribusjonskostnadene betydelig – og dermed redusere sluttprisen og bringe oss tilbake til ideen om å dele risikoen i stedet for overindividualisert prising, noe som strider mot det grunnleggende målet med forsikring: å øke
dekning for alle.

‍

Fordeler med innebygd forsikring for ikke-forsikringsselskaper

Med innebygd forsikring tilbys kundene forsikring på rett sted og tidspunkt, vanligvis når risikoen er øverst i hodet. Derfor er det en svært effektiv kanal for bedrifter å generere ekstra inntekter ved å kryssselge komplementære forsikringer
produkter.

Men innebygd forsikring er mye mer enn et inntektsverktøy. Til syvende og sist kan det hjelpe bedrifter med å bygge et unikt verdiforslag for å virkelig differensiere seg på markedet. Gjennom innebygd forsikring kan selskaper øke økonomisk motstandskraft for sine kunder
og vise at de bryr seg.

Alt dette samtidig som det gjør dem i stand til å nå sine strategiske mål, for eksempel å redusere kostnadene for kundeanskaffelse, øke oppbevaringen, drive atferd og bygge tettere kunderelasjoner.

Hvordan ser fremtiden for innebygd forsikring ut? 

Vi kan bare drømme om en verden der folk ikke trenger å kjøpe eller tenke på forsikring lenger. Men med innebygd forsikring kan denne verden gjøres mulig: en verden hvor forsikring er innebygd overalt og folk er fullstendig beskyttet uansett
hva som skjer, å skape et globalt sikkerhetsnett alle kan falle tilbake på når det trengs.

Innebygd forsikring har potensial til å forbedre økonomisk inkludering ved å løse noen av livets ulikheter. I sin reneste form er det virkelig en unik måte å beskytte og ta vare på alle. 

Ved å fjerne all friksjon i forsikringsverdenen – fra distribusjon til at forsikring automatisk blir inkludert til hva som helst annet – trenger vi bare en liten del av BNP for å bygge dette globale sikkerhetsnettet.

Hvis vi som bransje prioriterer innebygd forsikring, bidrar til å lukke beskyttelsesgapet, maksimerer tapsforholdet og sikrer rettferdige provisjoner, kan vi til slutt gjenopprette formålet med forsikring og sikre at verdien går tilbake til å beskytte sluttkunder mot
livets verste utfall.

• SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
• PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
• PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
• kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25940/embedded-insurance-the-path-to-a-global-safety-net?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs