Planlegging Adoption of the Emerging Technologies Changing US Payments Services

Tradisjonelle betalingssystemer som krever dagers lang transaksjonsoppgjør, høye forhandleravgifter og driftsineffektivitet får en teknologisk makeover. Ledet av muliggjørende teknologier som kunstig intelligens og maskinlæring forventes bank- og betalingstjenester å betjene forbrukere med mindre friksjon, samtidig som de utgjør svært reelle drifts- og sikkerhetsutfordringer.

Disse nye teknologiene ga fokus for et panel som ble holdt på MoneyLive bank- og betalingskonferanse i et panel moderert av David Carman, medgründer av FinTank, en fintech-rådgivning basert i Chicago.

AI og maskinlæring

Leverandører av kunstig intelligens og maskinlæring søker å forbedre hastigheten og effektiviteten til betalinger. Disse teknologiene kan bidra til å oppdage svindel og identifisere mønstre i kundeadferd, noe som kan bidra til å forhindre uredelige transaksjoner og forbedre kundeopplevelsen.

De kan også gi et innblikk i systemoperasjoner for å skape effektivitet. "Det er enda mer innovasjon når det gjelder å blande klassiske datavisualiseringsteknikker," bemerker Corey Coscioni, en finansdirektør i West Monroe, et Chicago-basert konsulentselskap. "Det er så mange muligheter for økt effektivitet som kan oppnås ved å visualisere hva som skjer i systemene dine i dag."

Ettersom betalinger blir raskere og mer komplekse, forventes AI å spille en større rolle i betalinger. AI og ML kan brukes til å automatisere betalingsprosessen, noe som reduserer behovet for manuell intervensjon. Teknologien kan analysere kundedata og tilby personlige betalingsløsninger til kundene, og forbedre kundeopplevelsen ytterligere. 

Sikkerheten og forsvarligheten til dataene som brukes til å trene modeller er avgjørende, advarte Coscioni. Kjenn dataene dine og hvordan de lagres og om de vedlikeholdes i ditt private nettverk. Sørg for at alle modeller er gjennomsiktige. "Det er alltid et nivå forutinntatt i dataene dine, så du må være klar over det," sa han.

Sanntidsbetalinger

Sanntidsbetalinger representerer den største betalingsteknologitrenden i USA i år med lanseringen av FedNow-tjenesten denne uken. I motsetning til de vanligste appene for raskere betaling som brukes av forbrukere, Zelle og Venmo, vil FedNow gjøre opp transaksjoner umiddelbart. 

"Dette er ikke en ny teknologi, men Federal Reserves tjeneste vil øke bruken av allerede voksende teknologier," sa Collin Canright, rektor ved Canright Communications og FinTech Rising-redaktør.

Sanntids- og raskere betalingssystemer har vært tilgjengelig siden 2016 med høye årlige vekstrater. LINK. Likevel forblir bruken hos de tidlige brukerne, ikke flertallet av banker og bedrifter. Når det gjelder Geoffrey A. Moores teknologimarkedsføringsmodell, har ikke sanntidsbetalinger det krysset avgrunnen i vanlig bruk. 

"Forbrukerne er vant til å raskere alt," sa Canright. "Det vi forventer som forbrukere, oversettes direkte til hva kundene forventer i virksomheten. Betalingsteknologier følger en lignende trendlinje."

Umiddelbar lønn for spillejobber og timearbeidere har flyttet fra minibankkort til direkte innskudd til umiddelbar oppgjør. Det vil imidlertid påhvile banker og produktsjefer å lage use cases og utdanne sine kunder om mulighetene. "For å parafrasere Moore, jo mer kundene forstår teknologien, jo mer vil de ha produktet," sa Canright.

Betalingsansvarlige vil også måtte jobbe gjennom driftsproblemer ettersom sanntidsbetalinger blir stadig mer vanlig. Banker vil i økende grad begynne å håndtere 24/7/365 oppgjør. "Hvordan skal du operativt takle de nye utfordringene?" spurte Coscioni. "Og hvordan skal du justere kundenes forventninger?"

Kontaktløse betalinger

Sanntid og raskere betalinger til side, en friksjonsfri betalingsopplevelse er fortsatt det viktigste. "Min favoritt betalingsopplevelse er kontaktløs betaling," sa Canright. «Jeg kan slå kortet mitt på en transittkiosk, POS-terminal i en forhandler eller betalingsenhet på bondens marked, og det går gjennom. Det er enklere enn noe annet på mobilen min.»

Kontaktløse betalinger er innebygd i mobile enheter, debet- og kredittkort og wearables. 

Med COVID-19-pandemien ble kontaktløse betalinger enda viktigere, ettersom de lar kundene foreta betalinger uten å risikere eksponering for viruset.

«Kontaktløse betalingstransaksjoner vil nå $10 billioner globalt innen 2027; fra 4.6 billioner dollar i 2022," anslår Juniper Research. Firmaet forventer at "investeringer i det underliggende kontaktløse betalingsøkosystemet, som kontaktløse POS-terminaler og støtte på enhetsnivå, vil være nøkkeldriveren for verdivekst for kontaktløse transaksjoner de neste fem årene."

Åpne banktjenester og APIer

Til slutt har fremveksten av åpne banktjenester også en betydelig innvirkning på fremtiden for raskere betalinger. Åpen bank gir tredjepartsleverandører tilgang til bankdata og -tjenester, noe som kan bidra til å forbedre hastigheten og effektiviteten til betalinger. Denne teknologien har potensial til å revolusjonere måten vi bruker finansielle tjenester på, og muliggjør raskere, sikrere transaksjoner som er skreddersydd for de spesifikke behovene til individuelle kunder.

Åpen bank utfyller raskere betalinger ved å la tredjepartsleverandører utvikle innovative betalingsløsninger. Teknologien gir mulighet for utvikling av tilpassede betalingsløsninger som kan møte de unike behovene til bedrifter og forbrukere.

US Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) har arbeidet med regelverk for åpen bankvirksomhet i noen år, basert på forbrukernes rettigheter til sine økonomiske data gjennom Seksjon 1033 i Dodd-Frank Act. Den forventer å foreslå regler i 2023 for adopsjon i 2024. 

Biometrisk autentisering

Biometrisk autentisering kan bidra til å redusere svindel og øke hastigheten på transaksjoner, ettersom kundene ikke lenger trenger å angi passord eller PIN-koder for å fullføre en betaling. Teknologien bruker unike fysiske egenskaper, som fingeravtrykk, ansiktsgjenkjenning og stemmegjenkjenning, for å bekrefte en persons identitet. Bruken vokser i popularitet på grunn av dens bekvemmelighet og sikkerhet og brede tilgjengelighet på mobile enheter.

Alle disse nye teknologiene åpner muligheter for bedrifter, leverandører og forbrukere. Men de kommer med sikkerhetsrisikoer. 

Finansielle organisasjoner må være forberedt, bemerket Coscioni. "Hvilke forsvar bygges enten inn i dine interne risikoer og kontroller? Hvordan forbereder leverandørene seg?»