Sentralbanker som utsteder digitale banklisenser i frykt for Fintechs raske oppgang (Serge Beck)

En analyse av Asias nåværende Fintech-situasjon avslører hvordan de ledende digitale bankene klarte å heve over

6.7 milliarder dollar i kapital i samlet finansiering. Etter hvert som markedene ble mer åpne for mangelen på regulatorer, var det lett for neobanker og digitale banker å blomstre.

I det siste tiåret var det mange eksempler på vellykkede neobanker som Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple og Moven. Men kommer tilsynsmyndighetene til å begynne å endre spillet for å sikre at tradisjonelle banker ikke lider?

Hvordan er Neobanks annerledes enn tradisjonelle banker blir digitale?

Mange finanstilsynsmyndigheter har vist et ønske om å samarbeide på en global skala for å standardisere neobank-praksisen over hele verden. I det siste har mange tradisjonelle banker forsøkt å ta igjen tempoet i innovasjonen som kommer fra deres nye konkurrenter.
Hvordan er neobanker fortsatt forskjellige fra tradisjonelle banker?

I følge Andrew Beatty, sjefen for Global Banking Solutions, stoler flertallet av vellykkede neobanker ikke på sine egne løsninger, men ser i stedet etter tredjeparts programvareløsninger som tilbyr alt. Til gjengjeld for en investering kan disse løsningene
enkelt gi en klar løsning med en fungerende API, maskinlæring, databaser og til og med forskrifter. Denne tilnærmingen sparer nystartede bedrifter for betydelige beløp når det gjelder kostnader og ressurser, og gir mer rom for innovasjon.

På denne måten er kjerneteknologien fleksibel og kan overvinne uforutsette omstendigheter i en bredere skala. Ironisk nok krever denne konkurransealderen også mer samarbeid. 

Det er en rekke nøkkelfundamenter som APIer, skyer og mikrotjenester, som skal utvikles individuelt. Dessuten bruker noen av de mer avanserte neobankene blockchain-nivåer av militær gradssikkerhet. På grunn av stadig økende kundeforventninger
og regelverk, er det en mulighet for at fintech og finansinstitusjoner vil bli ett i fremtiden. Og det kan gi dem en enestående mengde kontroll. 

Hva gjør regulatorer med det?

Det blir stadig vanskeligere å balansere digitaliserte og globaliserte banktjenester med finansiell stabilitet. I følge styreleder i Bank for International Settlements' Financial Stability Institute bør sentralbanker begynne å bidra til
arbeidet med å digitalisere regulatoriske krav og rammer. 

På den annen side ser noen regioner som Singapore på hovedstaden på en annen måte. De rystet det lokale markedet ved å gi fintech-banklisenser for å tilby ulike banktjenester. De kan nå betjene små og mellomstore bedrifter med lån og full bankvirksomhet
tjenester.

Andre regionale regulatorer som ser på det eksemplet begynte å utstede lisenser for flere digitale bankplattformer og neobanker for å hindre fintech fra å ta over markedet, noe som er en rimelig bekymring. 

Kommer regelverket til å stramme opp for Neobanks?

Fra et empirisk perspektiv var siste gang finansregulatorer strammet inn kravene sine etter den siste finanskrisen tilbake i 2008. Fra dette synspunktet kan regulatorer forvente å bombardere finansinstitusjoner med nye krav og
stramme inn regimet igjen rett etter neste finanskrise.

På den annen side er det fintech-løsninger som i stor grad hjelper bedrifter med å holde kontakten med regulatoriske standarder når det gjelder anti-hvitvasking, risikostyring, compliance og cybersikkerhet.

Kan Fintech noen gang erstatte banker?

Selv om regulatorer ikke klarer å stoppe dominansen av fintech i neobankverdenen, vil bankene fortsatt ha overtaket. Kunder og investorer vil være mindre villige til å stole på sine midler med oppstartsbedrifter og i stedet sikre pengene sine gjennom banker med
en dokumentert historie og garantert sikkerhet.

Hva er det beste case-scenarioet?

Det beste scenarioet vil innebære at fintech og neobanker jobber sammen for å møte de operasjonelle standardene for drift som bringes av regulatoriske institusjoner på global skala. Som tidligere nevnt, stoler flertallet av neobanker for tiden ikke på deres
egen arkitektur og overlater i stedet flere kjerneaspekter av virksomheten til tredjepartsløsninger.

Disse løsningene som neobanks og white label digital baking kan tilby inkluderer, men er ikke begrenset til:

• Alt i én pakke banking as a service (BaaS), inkludert lisenser og forskrifter.

• Sikkerhetsorientert (sikkerhet på militærnivå på blokkkjede.)

• Maskinlæring og kunstig intelligens-modeller for å redusere risiko og analysere nøkkelprosesser.

• Dokumentverifisering (KYC) 

• Biometrisk pålogging og autentisering

• Datalagringssystemer

• Bedriftsautomatisering

Avsluttende ord

Fintech i regioner der regulatoriske institusjoner tillater det ser frem til å tilby banktjenester. Mens forbrukernes forventninger øker, vil det alltid være etterspørsel etter innovative funksjoner i banker og neobanker. Fintech kan tilby disse som tredjepart
løsninger.

Regulatorer går sammen for å tegne et veikart for det fremtidige tiåret, der fintech vil være begrenset når det gjelder tilgjengelige tilbud og tjenester til banker. Men hvis det ikke skjer, vil tradisjonelle neobanker ikke gå konkurs. Kunder og
investorer er mer villige til å betro sine pengeinstitusjoner bevist historie og sikkerhet enn oppstartsbedrifter med en gang med mindre de tilbyr noe nytt.