Richie Serna, Administrerende direktør i Finix-betalinger, har hatt et forsete syn på økningen av FinTech-betalinger. I en samtale med Collin Canright snakket Richie om
- Hans utdanning på jobb i betalingsintegrasjon.
- Innflytelsen fra innvandrerforeldrene hans og hvordan Finix fikk navnet sitt.
- Konkurranse med FinTech betalingsleder Stripe.
- Historien om betalingsdistribusjon.
- Fremtiden for sanntidsbetalinger og SaaS-plattformer.
Collin: Hvordan kom du inn i betalinger?
Richie: En av mine nære venner og mentorer var medstifter av Balansere (som tilbyr B2B betalingstjenester). Han elsker å si at det alltid er lykkelige ulykker. Jeg hadde jobbet med ledelsesrådgivning i årevis, og jeg brøt inn i startup-verdenen på jakt etter min første ingeniørjobb. Jeg hadde ingen interesse i betalinger. Det er så allestedsnærværende at du tar det for gitt. Ingeniørene jeg møtte på Balance var noen av de beste ingeniørene i Silicon Valley. De bidro til Python, til Ruby. De var noen av de beste plakatene på Hacker News. De skrev bøker om flotte API-design.
Det ville være min første ingeniørjobb. Og de kastet meg i den dype enden. Min første dag på jobben var det å gjøre utviklerintegrasjoner. De hjelper bare folk med å integrere i betalings-API-ene våre (på programmeringsspråk) Python, Ruby, Java, PHP, C. Det var sannsynligvis en av tidenes beste utdanninger innen betaling.
Balance var en av tilretteleggerne for tidlig betaling. Vi hadde integrert hovedprosessorene her i USA og fikk forstå hva det egentlig betydde. Vår form for påstand om berømmelse var at vi var den første betalings-API-en designet spesielt for markedsplasser for SaaS-plattformer og P2P-nettverk. Når du kommer inn i den første etasjen får du se hvordan pølsen er laget og virkelig forstå de dype forviklingene, kompleksiteten, den esoteriske naturen til betalingsteknologi. Det hektet meg rett og slett på.
Så jeg har nå vært i betalinger i 11 år og fortsatt, vet du, går dypere og dypere inn i kaninhullet med betalinger. I fjor ble vi en fullstack-anskaffet prosessor. Så vi har nå direkte forbindelser til Visa, MasterCard, Amex og Discover. Det er fortsatt supergøy. Det høres definitivt super nerdete ut.
Det er en nerdete virksomhet, det er bare ingen annen måte å gjøre det på. Nesten alle jeg kjenner seriøst i bransjen vil referere til seg selv som betalingsnerd.
Ja nettopp. Jeg husker da jeg første gang fortalte mamma at jeg var i utbetalinger. Hun er liksom, så du jobber på Visa. Og jeg sa at vi alle jobber for Visa.
Så om firmanavnet, Finix. Hvordan kom du på navnet? Hva betyr det?
Vi solgte Balanse til Stripe tilbake i 2015, og kort tid etter begynte jeg med Finix. Men vi hadde ikke innlemmet virksomheten og hadde ikke noe navn. Det var ikke en prioritet for oss. Og så da vi stengte vår første kunde i begynnelsen av 2016, hadde vi i utgangspunktet mindre enn 24 timer på å velge et navn. Foreldrene mine er meksikanske innvandrere. De kom hit papirløse tilbake på 60-tallet; det er definitivt en stor del av identiteten min, så jeg tenkte å kalle selskapet noe på spansk. Jeg sendte en tekstmelding til mamma den dagen. Jeg tenkte på navn for penger eller pengebevegelse eller betalinger på spansk og ble ikke nødvendigvis forelsket i noen av dem.
Men en av vennene mine foreslo Phoenix Payments, og det likte jeg ikke i det hele tatt. Og så tenkte jeg, vent, men hva med "Phoenix" på spansk? "Phoenix" på spansk er "Fénix", og så tenkte jeg, åh hvis du byttet é med en I, det er et oppdiktet ord, og det er tilgjengelig. En av tingene jeg alltid har beundret med noen av de mest minneverdige betalingsselskapene der ute, er at de ikke fokuserer navnet på "betalinger." Så de skiller seg ut.
Jeg vil spørre deg om Stripe på grunn av TechCrunch-overskriftene Finix konkurrerer med Stripe. Det er ganske stor forskjell i størrelsen på selskapene, som du nevnte. Fortell meg mer om ditt konkurransefortrinn i forhold til Stripe.
Når det gjelder differensiering, er det vanligvis disse mindre avgjørelsene som ender opp med å sammensettes over tid for å bygge et differensiert produkt. Amazon vil fortelle deg at de ikke har en eneste kulefunksjon som virkelig skiller Amazon. Det er deres investering i deres logistikk, deres markedsplass, deres infrastruktur, deres distribusjonsmodell. Alle disse tingene kombinert er egentlig det som dannet styrken til Amazon.
Vi tenker på det på samme måte når det gjelder betalinger. Vi tenker på forskjellene mellom Stripe og Finix, med dem som iOS og oss selv som Android. Du ser det i form av deres forretningspraksis der de virkelig prøver å låse deg inn i økosystemet deres. Vårt tilbyr konfigurerbarhet og valg og valgmuligheter. Et spesifikt eksempel kommer ned til de ulike enhetsstrategiene. Stripe kjøpte et maskinvarefirma som heter BBPOS, og de tvinger alle til å bruke den maskinvaren. Vi tror ikke at bare én enhet kommer til å fungere for alle.
Så det er her du kommer til sammenligning mellom Apple og Android.
Ja nettopp. Det er en helt annen verden når det gjelder kundene våre. De bryr seg om formfaktorer. De bryr seg om prispunkter. De bryr seg om enhetene de har hatt ute på markedet i årevis, ikke sant? Enheten som fungerer for restauranten, er ikke enheten som skal fungere for felttjenestearbeideren som må ha mobile funksjoner.
Den andre forskjellen vi virkelig tenker på: personaen vi bygger for. Stripes historiske fokus har alltid vært på utvikleren – utvikleren på bekostning av den ikke-tekniske brukeren. Vi tror at det å ha gode APIer er absolutt kjernen i det vi gjør. Men målet vårt er virkelig å være lavkode, no-code leder i markedet, virkelig styrke de ikke-tekniske brukerne. Men kraftbrukeren av betalingsprodukter er ikke utvikleren. Strømbrukeren er back-office-teamets regnskap. Det er leder for betalingsoperasjoner.
Og den tredje delen er vår støtte. Vi kommer ikke bare til å kaste, vet du, dokumentasjon på kundene våre og si, hei, les disse tusenvis av sidene og lær deg selv betalinger. Vi håndholder kundene våre med en hvithanskeopplevelse. Og våre Net Promoter Scores (NPS) i løpet av det siste halvannet året har vært på 70-tallet, noe som for alle typer B2B-produkter er helt utenfor normen når det gjelder betalinger.
Jeg synes det er forfriskende at du har ekte støttefolk, for det er ikke det jeg anser som Silicon Valley-normen.
Det er ganske fascinerende. Jeg tror det er to ting som har skjedd i Silicon Valley som på en måte har gjennomsyret kulturen og tvunget folk til å tenke på den måten. Den ene er denne ideen om at alt skal være produktledet vekst. Alt skal i utgangspunktet selge seg selv. Det skal være en helt selvbetjent opplevelse. Men ingenting er egentlig helt selvbetjening. En ekte person er en enorm differensiator. Å ha gode utviklerdokumenter er helt avgjørende og viktig. Det er en nødvendig, men ikke tilstrekkelig del av en flott produkt- og kundeopplevelse.
Finix er viden kjent som "innebygde betalinger", et begrep jeg ikke liker spesielt godt. Det er litt vagt. Hva betyr innebygde betalinger for deg og Finix sin strategi?
Det er morsomt fordi det har vært en hel samtale om forskjellen mellom innebygde og integrerte betalinger. Og hvis du ser i ordboken, er de synonymer, ikke sant? Det er egentlig ikke mye forskjell som kommer fra disse ordene.
Et av de kritiske temaene som har vært kjernen for Finix og for vår erfaring med betalinger som helhet, er distribusjonsmodellen for betalinger. Når jeg sier distribusjonsmodellen for betalinger, mener jeg hvem skal selgere til når de registrerer seg for betalingsopplevelsen?
Kilde: Finix Payments
Tilbake på 60-tallet, da Visa først ble rullet ut, måtte du gå direkte til en av bankene dine, og de ville tegne deg for en selgerkonto. Så hadde du prosessorene som bygde teknologien for bankene, som sa, hei, hvis vi bygger denne teknologien, kan vi like gjerne gå til markedet og begynne å selge den direkte til kjøpmenn og fange en del av den innkjøpsøkonomien.
Så på 80-tallet hadde du ISO-modellen. Så i bunn og grunn, sa bankene og prosessorene, vi har ikke nok støvler på bakken til å kunne selge det til hver eneste mamma-og-pop-butikk, hver eneste restaurant rundt om i landet. La oss ha denne enorme salgsstyrken som vi nå kan opprette. Det resulterte virkelig i en henvisningsmodell, og det første skjæringspunktet mellom betalinger og programvare ble til med denne integrerte betalingsmodellen.
Mercury er sannsynligvis en av de tidligste spillerne i det området. De sa i utgangspunktet at du har et salgssted på restauranter og forhandlere som er fullstendig frikoblet fra betalingsopplevelsen. Du kan gå inn i en liten vinmonopol, og de vil gjøre opptellingen av beholdningen på salgsstedet, og deretter taster de inn dataene manuelt i selve betalingsmaskinvaren, og så sveiper du kortet ditt. Det er veldig likt opplevelsen av PayPal og eBay tilbake på dagen hvor du ville listet produktene dine på eBay, men så går du til PayPal for å registrere deg for betalinger.
I 2010-12 hadde du selskaper som Balance, hvor jeg jobbet. Stripe og Braintree var virkelig de første som presset mer til den utviklersentriske tilnærmingen, som ble en ny bølge som folk snakket om – innebygde betalinger, innebygd FinTech. Det er enda et steg i den modellen der du ser SaaS-plattformer i spesifikke vertikaler som fullstendig integrerer betalinger som en del av produktopplevelsen deres og som en del av inntektsstrømmen. Plattformene vil gå etter et spesifikt markedssegment og bygge alle arbeidsflytverktøyene og forretningsdriftsløsningene som er nødvendige for å administrere den daglige driften til den virksomheten. Deretter legger de inn betalinger som en kjernedel av betalingsstrategien deres.
Det er veldig interessant. Hvordan påvirker det virksomheten din nå?
Ofte har disse selgerne ingen anelse om at et selskap som Finix er det som tilbyr betalingsinfrastrukturen. Nå har disse SaaS-plattformene i praksis blitt torget for deres bransje: Square for treningssentre, Square for restauranter. Vi har sett firmaer i hver enkelt vertikal som tar denne tilnærmingen der de vil gå og hjørne dette mer nisjemarkedet og øke det totale adresserbare markedet ved å legge flere betalinger.
Jeg tror en av tingene vi ser her hos Finix er en verden der disse vertikale SaaS-selskapene blir fremtidens banker. De tilbyr ikke bare programvaren for å administrere virksomheten, de administrerer driften og deretter lager betalinger, de legger lag på utlån, treasury, lønn og alle produktene og pakken med løsninger som du vanligvis ser på en forretningsbanks nettside. De begynner nå å skille ut alle disse produktene og samle dem på nytt i SaaS-plattformen.
Det leder til mitt siste emne, det som først fanget mitt øye. Du bruker Visa Direct og Mastercard Send for din Finix-utbetalinger produkt, og jeg lurer på hvordan du ser på bruken av raskere betalinger i sanntid.
Det er 2024, og selv i dag er utbetalinger til kunder fortsatt et enormt friksjonspunkt. Så målet vårt med utbetalinger er å gjøre det mulig for bedrifter av alle størrelser å sende penger direkte til et kort eller til en bankkonto via et enkelt API eller ved å bruke en pakke med løsninger uten kode og lav kode. Den delen som er spennende med push-to-card er at du kan ta et eksisterende debetkort eller kredittkort og sende penger til det i sanntid, 24/7 365 dager i året.
Historisk sett har det tatt måneder med utviklingsarbeid og måneder å bli godkjent av en bank for dette. Nå kan du sette det opp gjennom Finix på en dag og begynne å flytte penger i sanntid. Det er superspennende for kundene våre. Vi ser at utbetalinger bruker tilfeller som forsikringskrav, utbetalinger av lån og gebyrer for tapt bagasje for flyselskaper. Vi har sett stort sett alle brukstilfeller for leverandørgjeld. Så vi kan nå hjelpe kundene våre med å gi raskere betalinger til kundene sine uten å måtte bygge sine egne forbindelser til banker eller til Visa Direct eller Mastercard Send direkte.
Vel, jeg tror det er et bra sted å avslutte. Det har vært en fornøyelse. . .
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
- kilde: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
- : har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OPP
- 11
- 2015
- 2016
- 2024
- 24
- 320
- 750
- a
- I stand
- Om oss
- om det
- absolutt
- ulykker
- Logg inn
- Regnskap og administrasjon
- kontoer
- leverandørgjeld
- ervervet
- anskaffe
- faktiske
- adresser
- Adopsjon
- Fordel
- Etter
- Flyselskaper
- Alle
- nesten
- alltid
- Amazon
- amex
- an
- og
- android
- noen
- api
- APIer
- eple
- tilnærming
- godkjent
- ER
- rundt
- AS
- spør
- At
- tilgjengelig
- B2B
- B2B-betalinger
- tilbake
- Balansere
- Bank
- bankkonto
- Banker
- I utgangspunktet
- BE
- ble
- fordi
- bli
- vært
- Begynnelsen
- tro
- BEST
- mellom
- Stor
- Bit
- bøker
- Boots
- kjøpt
- Breaking
- bringe
- bygge
- Bygning
- bygget
- virksomhet
- forretningspraksis
- bedrifter
- men
- by
- som heter
- kom
- CAN
- evner
- fangst
- kort
- hvilken
- saken
- saker
- fanget
- konsernsjef
- valg
- hevder
- krav
- Lukke
- stengt
- med-grunnlegger
- kombinert
- Kom
- kommer
- kommersiell
- Selskaper
- Selskapet
- sammenligning
- konkurrerende
- konkurranse
- helt
- kompleksiteten
- Tilkoblinger
- Vurder
- konsulent
- medvirkende
- Samtale
- Kjerne
- Corner
- land
- skape
- kreditt
- kredittkort
- kritisk
- Kultur
- kunde
- kundeopplevelse
- Kunder
- dato
- dag
- dag til dag
- Dager
- debet
- Bankkort
- avgjørelser
- dekoblet
- dyp
- dypere
- helt sikkert
- designet
- design
- Utvikler
- Utvikling
- enhet
- Enheter
- gJORDE
- forskjell
- forskjeller
- forskjellig
- differensiert
- Differensiering
- differensierer
- direkte
- direkte
- utlegg
- oppdage
- skillet
- distribusjon
- do
- docs
- dokumentasjon
- gjør
- gjør
- ikke
- ned
- tidligste
- Tidlig
- eBay
- Økonomi
- økosystem
- Kunnskap
- effektivt
- embed
- innebygd
- myndiggjøring
- muliggjøre
- slutt
- Ingeniørarbeid
- Ingeniører
- nok
- spesielt
- Selv
- Hver
- alle
- alt
- evolusjon
- nøyaktig
- eksempel
- spennende
- eksisterende
- erfaring
- Utforske
- øye
- faktorer
- Fall
- FAME
- fascinerende
- raskere
- Trekk
- avgifter
- felt
- fintech
- bedrifter
- Først
- Gulv
- Fokus
- Til
- Tving
- tvang
- skjema
- dannet
- friksjon
- venner
- fra
- fullt
- Full stabel
- moro
- midler
- morsomt
- videre
- framtid
- Betalingenes fremtid
- få
- Go
- mål
- skal
- god
- fikk
- innvilget
- flott
- Ground
- Vekst
- hacker
- Hacker Nyheter
- HAD
- Halvparten
- skjedde
- lykkelig
- maskinvare
- Ha
- å ha
- he
- hode
- Overskrifter
- hjelpe
- hjelpe
- her.
- Høy
- hans
- historisk
- historie
- Hole
- TIMER
- Hvordan
- HTTPS
- stort
- i
- Tanken
- Identitet
- if
- bilde
- innvandrere
- viktig
- in
- Incorporated
- Øke
- industri
- påvirke
- Infrastruktur
- i utgangspunktet
- forsikring
- integrere
- integrert
- integrering
- integrasjoner
- interesse
- interessant
- kryss
- inn
- forviklinger
- inventar
- investering
- iOS
- ISO
- IT
- DET ER
- selv
- Java
- Jobb
- bare
- nøkkel
- Type
- Vet
- kjent
- språk
- Siste
- I fjor
- lag
- lagdeling
- leder
- Fører
- utlån
- mindre
- i likhet med
- Liste
- lån
- låse
- logistikk
- Se
- ser
- tapte
- Lot
- elsker
- elsker
- laget
- Hoved
- administrer
- ledelse
- manuelt
- marked
- markedsplass
- markeds
- massive
- mastercard
- max bredde
- me
- bety
- ment
- minneverdig
- nevnt
- mentorer
- Kjøpmann
- Merchants
- møtte
- kunne
- Mobil
- modell
- ledd
- penger
- måneder
- mer
- mest
- bevegelse
- flytting
- my
- navn
- navn
- navngiving
- Natur
- nødvendigvis
- nødvendig
- nett
- nettverk
- Ny
- nyheter
- nisje
- Nei.
- ikke-teknisk
- ingenting
- nå
- of
- tilby
- tilby
- oh
- on
- ONE
- seg
- bare
- Drift
- or
- Annen
- vår
- oss selv
- ut
- enn
- egen
- p2p
- sider
- foreldre
- del
- betaling
- betalinger
- utbetalinger
- PayPal
- lønn
- Ansatte
- person
- phoenix
- PHP
- plukke
- Sted
- plattform
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- spillere
- glede
- Point
- poeng
- makt
- praksis
- pris
- prioritet
- sannsynligvis
- prosessor
- prosessorer
- Produkt
- Produkter
- Programmering
- programmerings språk
- gir
- gi
- Skyv
- Python
- ganske
- Kanin
- Lese
- ekte
- sanntids
- virkelig
- realtime
- referere
- Henvisning
- forbli
- husker
- Restaurant
- restauranter
- forhandlere
- inntekter
- ikke sant
- Rise
- Valsede
- s
- SaaS
- Sa
- salg
- salg
- samme
- sier
- Sekund
- se
- se
- sett
- segmentet
- Selvbetjening
- selger
- Å Sell
- send
- alvor
- Tjenester
- sett
- Shop
- Om kort tid
- bør
- signert
- signering
- Silicon
- Silicon Valley
- lignende
- enkelt
- Størrelse
- størrelser
- liten
- mindre
- So
- Software
- solgt
- Solutions
- noen
- noe
- lyder
- Rom
- Spansk
- spesifikk
- spesielt
- kvadrat
- stable
- stå
- Begynn
- startet
- Start
- oppstart
- Trinn
- Still
- oppbevare
- strategier
- Strategi
- stream
- styrke
- stripe
- tilstrekkelig
- suite
- Super
- støtte
- støtte folk
- byttet om
- Ta
- tatt
- ta
- Opptelling
- lag
- tech
- TechCrunch
- Teknologi
- fortelle
- begrep
- vilkår
- enn
- Det
- De
- Fremtiden
- deres
- Dem
- temaer
- seg
- deretter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- tror
- Tredje
- denne
- De
- trodde
- tusener
- Gjennom
- kaste
- tid
- til
- i dag
- fortalte
- verktøy
- topp
- Tema
- Totalt
- treasury
- enorm
- prøver
- to
- typen
- typisk
- oss
- allestedsnærværende
- forstå
- us
- bruke
- bruk sak
- Bruker
- Brukere
- ved hjelp av
- Dal
- ulike
- vertikal
- vertikaler
- veldig
- av
- Se
- Visa
- Visa direkte
- vente
- ønsker
- var
- Wave
- Vei..
- we
- Nettsted
- VI VIL
- var
- Hva
- når
- hvilken
- hvit-hanske
- HVEM
- hele
- allment
- vil
- med
- innenfor
- uten
- lurer
- ord
- ord
- Arbeid
- arbeidet
- arbeidstaker
- arbeidsflyt
- virker
- verden
- ville
- skriving
- år
- år
- Du
- Din
- deg selv
- zephyrnet