Banki centralne wydają licencje na bankowość cyfrową w obawie przed szybkim wzrostem Fintech (Serge Beck)

Analiza obecnej sytuacji Fintech w Azji pokazuje, jak wiodącym bankom cyfrowym udało się przebić

6.7 miliardów dolarów w kapitale w łącznym finansowaniu. W miarę jak rynki stawały się bardziej otwarte na brak regulatorów, neobankom i bankom cyfrowym łatwo było prosperować.

W ostatniej dekadzie było wiele przykładów udanych neobanków, takich jak Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple i Moven. Ale czy regulatorzy zaczną zmieniać reguły gry, aby zapewnić, że tradycyjne banki nie ucierpią?

Czym różnią się neobanki od tradycyjnych banków, które stają się cyfrowe?

Wielu regulatorów finansowych wyraziło chęć współpracy na skalę globalną w celu ujednolicenia praktyki neobanków na całym świecie. Ostatnio wiele tradycyjnych banków próbuje dogonić tempo innowacji wywodzących się od ich nowych konkurentów.
Czym neobanki wciąż różnią się od tradycyjnych banków?

Według Andrew Beatty, szefa Global Banking Solutions, większość odnoszących sukcesy neobanków nie polega na własnych rozwiązaniach, ale zamiast tego szuka rozwiązań programowych innych firm, które oferują to wszystko. W zamian za inwestycję rozwiązania te mogą:
łatwo dać gotowe rozwiązanie z działającym API, uczeniem maszynowym, bazami danych, a nawet regulacjami. Takie podejście oszczędza start-upom znaczną ilość kosztów i zasobów, pozostawiając więcej miejsca na innowacje.

W ten sposób podstawowa technologia jest elastyczna i może przezwyciężyć nieprzewidziane okoliczności na szerszą skalę. Jak na ironię, ten wiek konkurencji wymaga również większej współpracy. 

Istnieje wiele kluczowych fundamentów, takich jak interfejsy API, chmury i mikrousługi, które należy opracować indywidualnie. Co więcej, niektóre z bardziej zaawansowanych neobanków stosują poziomy bezpieczeństwa na poziomie blockchain. Ze względu na stale rosnące oczekiwania klientów
i regulacji, istnieje możliwość, że fintech i instytucje finansowe staną się jednym w przyszłości. A to może dać im bezprecedensową kontrolę. 

Co robią z tym regulatorzy?

Coraz trudniej jest zrównoważyć cyfrowe i zglobalizowane usługi bankowe ze stabilnością finansową. Zdaniem prezesa Instytutu Stabilności Finansowej Banku Rozrachunków Międzynarodowych banki centralne powinny zacząć przyczyniać się do:
wysiłki na rzecz cyfryzacji wymogów i ram regulacyjnych. 

Z drugiej strony niektóre regiony, takie jak Singapur, inaczej patrzą na stolicę. Wstrząsnęli lokalnym rynkiem, udzielając bankom fintech licencji na oferowanie różnych usług bankowych. Mogą teraz obsługiwać małe i średnie przedsiębiorstwa kredytami i pełną bankowością
usługi.

Inni regionalni regulatorzy, którzy przyglądali się temu przykładowi, zaczęli wydawać licencje dla większej liczby platform bankowości cyfrowej i neobanków, aby zapobiec przejęciu rynku przez fintech, co jest uzasadnionym problemem. 

Czy przepisy zaostrzą się w przypadku neobanków?

Z empirycznego punktu widzenia regulatorzy finansowi zaostrzyli ostatnio swoje wymagania po ostatnim kryzysie finansowym w 2008 roku. Z tego punktu widzenia regulatorzy mogą spodziewać się bombardowania instytucji finansowych nowymi wymaganiami i
zacieśnić reżim ponownie bezpośrednio po kolejnym kryzysie finansowym.

Z drugiej strony istnieją rozwiązania fintech, które znacznie pomagają firmom pozostać w kontakcie z normami regulacyjnymi w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy, zarządzania ryzykiem, zgodności i bezpieczeństwa cybernetycznego.

Czy Fintech może kiedykolwiek zastąpić banki?

Nawet jeśli regulatorom nie uda się powstrzymać dominacji fintechów w świecie neobanków, banki nadal będą miały przewagę. Klienci i inwestorzy będą mniej skłonni zaufać swoim funduszom start-upom, a zamiast tego będą chronić swoje pieniądze za pośrednictwem banków:
sprawdzona historia i gwarantowane bezpieczeństwo.

Jaki jest najlepszy scenariusz?

Najlepszym scenariuszem byłoby współdziałanie fintechów i neobanków w celu spełnienia operacyjnych standardów działania wprowadzanych przez instytucje regulacyjne w skali globalnej. Jak już wspomniano, większość neobanków obecnie nie polega na swoich
własną architekturę, a zamiast tego powierzyć kilka kluczowych aspektów swojej działalności rozwiązaniom firm trzecich.

Te rozwiązania, które mogą zaoferować neobanki i cyfrowe wypieki typu white label, obejmują między innymi:

• Wszystko w jednym pakiecie bankowym jako usługa (BaaS), w tym licencje i regulacje.

• Zorientowany na bezpieczeństwo (bezpieczeństwo na poziomie militarnym blockchain).

• Modele uczenia maszynowego i sztucznej inteligencji w celu zmniejszenia ryzyka i analizy kluczowych procesów.

• Weryfikacja dokumentów (KYC) 

• Logowanie biometryczne i uwierzytelnianie

• Systemy przechowywania danych

• Automatyzacja biznesu

Ostatnie słowa

Fintech w regionach, w których pozwalają na to instytucje regulacyjne, nie może się doczekać oferowania usług bankowych. Podczas gdy oczekiwania konsumentów rosną, w bankach i neobankach zawsze będzie zapotrzebowanie na innowacyjne rozwiązania. Fintech może dostarczyć je jako strony trzecie
rozwiązania.

Regulatorzy łączą siły, aby nakreślić mapę drogową na przyszłą dekadę, w której fintech będzie ograniczony pod względem dostępnych ofert i usług dla banków. Jeśli jednak tak się nie stanie, tradycyjne neobanki nie zbankrutują. Klienci i
inwestorzy chętniej powierzają swoim instytucjom pieniężnym sprawdzoną historię i bezpieczeństwo niż start-upy od razu, chyba że zaoferują coś nowego.