Czy oszustwo wyprzedza fintech?

Przestępczość finansowa wciąż osiąga nowe wyżyny na całym świecie.

Komitet Sprawiedliwości ujawnił, że oszuści oszukali konsumentów z rekordowej sumy 1.3 miliarda funtów w samej Wielkiej Brytanii w zeszłym roku. Ta ogromna suma jest wynikiem wielu form oszustwa, a także szerokiego zakresu celów, które obejmują każdego, od osób fizycznych po firmy i rządy.

Oszustwa odnotowały ogromny wzrost, szczególnie w ostatnich latach. Ze względu na trudny klimat gospodarczy i przejście na bankowość cyfrową podczas pandemii Covid-19 do połowy 2021 r. oszustwa internetowe odnotowały wzrost o 285% w porównaniu z poprzednim rokiem.

Częściowo jego znaczenie było napędzane przez gwałtowny wzrost w sektorze fintech bardziej ogólnie. Zapewniając wydajne i bezproblemowe doświadczenia klientów, szybkie podejmowanie decyzji i szybkie procesy płatności, przy jednoczesnym obniżeniu kosztów, sektor fintech wykazuje szybki rozwój.

Chociaż te zmiany są niezwykle ważne dla całej branży usług finansowych (FS), innowacje nie są bez obaw. W dzisiejszym klimacie oszuści wykorzystują transformację cyfrową i próbują wykorzystać rozwijającą się technologię na swoją korzyść.

Rosnące zagrożenie oszustwami

Prosta prawda o oszustach jest taka, że ​​często są niezwykle utalentowanymi kłamcami. Są biegli w opracowywaniu oszustw socjotechnicznych, czasami znanych jako oszustwa oszustów, w których powoli budują zaufanie niczego niepodejrzewającej ofiary, aby później nakłonić ją do ujawnienia poufnych informacji. Oszuści korzystający z tych metod zwykle atakują osoby indywidualnie, ale te oszustwa mogą przybierać różne kształty i rozmiary.

Jestem pewien, że przynajmniej raz odebrałeś telefon w sprawie nieistniejącego wypadku samochodowego lub e-maila od dalekiego księcia, który chce, żebyś przesłał mu trochę pieniędzy. Chociaż są to oczywiste oszustwa i wszyscy możemy się z nich śmiać, istnieje rosnąca tendencja w kierunku bardziej wyrafinowanych i zgubnych oszustw, które wciągają ofiary przez długi czas, powodując druzgocące straty dla ofiar.

Schematy masowe i ataki botów

Jeśli te oszustwa same w sobie nie były wystarczająco niepokojące, coraz powszechniejsze stają się również schematy, które dążą do wielu celów jednocześnie na znacznie większą skalę. Wielu z nas przekonało się już na własnej skórze, jak potężne mogą być te wysiłki – podczas pandemii oszuści podający się za NHS atakowali tysiące za pomocą SMS-ów, kierując ich na niebezpieczne strony internetowe w celu uzyskania poufnych informacji.

W tym duchu zaawansowane ataki botów są w stanie osiągnąć podobny zasięg. Boty to małe programy, które automatyzują żądania internetowe. We właściwych rękach są niezwykle przydatne, ale gdy zostaną zastosowane w nikczemny sposób, konsekwencje stają się tragiczne. Ponieważ boty mogą ułatwiać hakowanie, mogą być wykorzystywane do przeprowadzania ataków na aplikacje internetowe lub interfejsy API w celu zdalnej kradzieży danych lub poufnych informacji. Jednym z najczęstszych ataków botów jest web scraping, w ramach którego dane są skanowane i kopiowane z innych stron internetowych, umożliwiając hakerowi uzyskanie danych osobowych i poufnych informacji. Boty przebierają się za nieszkodliwe dodatki, co oznacza, że ​​ofiary rzadko wiedzą, że zostały na celowniku, dopóki nie jest za późno.

Ten zabójczy zestaw umiejętności sprawia, że ​​boty, obok wycieków danych i oszustw, są jednymi z najczęstszych sprawców oszustw związanych z tożsamością na całym świecie. Po uzyskaniu informacji o zabezpieczeniach oszuści mogą szybko przejąć kontrolę nad kontami swoich ofiar lub utworzyć nowe w ich imieniu. Może to prowadzić do tego, że osoby zaciągające pożyczki tylko po to, by stwierdzić, że pieniądze zostały przelane na konto przestępcy lub że ich oszczędności życia zostały usunięte, co ma dramatyczne konsekwencje dla ofiary.

Żaden konsument nie jest bezpieczny przed oszustwami

W miarę postępu technologicznego wszyscy konsumenci stają się coraz bardziej narażeni na takie przypadki oszustw. Oczywiście istnieją pewne stereotypy dotyczące danych demograficznych, na które atakują oszuści, ale ostatnie trendy sugerują, że dziś wszyscy są narażeni.

Na przykład starsi klienci pozostają głównym celem oszustów, a osoby w wieku powyżej 60 lat stanowią 40% ofiar przestępstw finansowych. Jednak coraz częściej celem ataków są młodzi ludzie, zwłaszcza za pomocą fałszywych aplikacji i programów prania pieniędzy. Patrząc w przyszłość, z metawersem obiecującym dalsze zacieranie granic między tym, co cyfrowe i fizyczne, nasza ekspozycja na takie ryzyko będzie jeszcze większa.

W cyfrowym świecie, w którym interakcje są tak prawdziwe i autentyczne, jak w prawdziwym życiu, zdolność oszustów do prezentowania się jako autentyczna z realnymi możliwościami będzie się mnożyć. Gdy wkraczamy w tę nową rzeczywistość, musimy wzmocnić naszą czujność online.

Zbrojownia Fintech – AI, rozwiązywanie jednostek i analiza linków

Chociaż te trendy sprawiają, że czytanie jest ponure, ludzie powinni być pewni, że fintech prowadzi kontratak w wojnie z oszustwami. Organizacje te już ugruntowały swoją pozycję na rynku dzięki swojej wydajności i zdolności do zaspokajania potrzeb klientów, ale dziś ich cele nie ograniczają się tylko do tych celów. Każda dobra instytucja finansowa wie, że jej zdolność do pomnażania pieniędzy klienta ustępuje jedynie zdolności do ich utrzymania. Te motywacje skłaniają fintechy do opracowywania solidnych systemów obronnych w celu radzenia sobie z nowymi typologiami oszustw.

Jeśli chodzi o identyfikację fałszywych kont, rozwiązanie podmiotu oferuje obiecujące rozwiązanie. Ta technika, która analizuje dane rozproszone w szerokiej gamie systemów, może określić, czy rachunki są unikalne, zapewniając instytucjom pełny wgląd w ich dane. W rezultacie firmy mogą ograniczyć przypadki oszustw i ryzyka kredytowego oraz zwiększyć dokładność podejmowania decyzji.

Kolejnym kluczem do zwycięstwa jest lepsze wykorzystanie danych i bardziej wyrafinowane uczenie maszynowe, przy czym sztuczna inteligencja jest jednym z najbardziej obiecujących przedsięwzięć. Systemy sztucznej inteligencji są zaprogramowane tak, aby identyfikować podejrzaną aktywność i uczyć się na wcześniejszych naruszeniach, co znacznie utrudnia przestępcom dwukrotne stosowanie tych samych praktyk. Technologie te mają kluczowe znaczenie, jeśli chodzi o rozpoznawanie i dostosowywanie się do nowych metod przestępstw finansowych oraz zapobieganie im w przyszłości w miarę zmiany taktyki.

Oceniając działalność finansową za pomocą dużych zbiorów danych, a także oceniając historię finansową konsumenta, sztuczna inteligencja może automatycznie określić potencjalne ryzyko oszustwa – nie tylko ryzyko kredytowe – dla każdej aplikacji online. Pozwala to instytucjom finansowym stać się bardziej czujnymi i uważnie monitorować transakcje w razie potrzeby, zapobiegając utracie środków, zanim będzie za późno, jednocześnie wykrywając niezidentyfikowanych oszustów.

Podobnie analiza linków to technika wykorzystywana do wykrywania i oceny potencjalnych połączeń między zestawami danych w celu ustalenia, czy wszystko „składa się” w profilu finansowym konsumenta – innymi słowy, oznacza to, że każdą podejrzaną aktywność można szybko zdusić w zarodku. Pozwala to instytucjom finansowym identyfikować wartości odstające, takie jak dane lub transakcje, które nie są zgodne z ogólnym zachowaniem finansowym klienta. Chociaż może to prowadzić do frustrujących sytuacji, w których Twoja karta nie działa za granicą lub duża transakcja jest odrzucana, w dzisiejszym cyfrowym ekosystemie problemy te można rozwiązać w ciągu kilku minut. Co ważniejsze, służą one ochronie konsumentów.

Dotychczasowa podróż

Chociaż nie wszystkie instytucje będą miały dostęp do nowszych i bardziej nowatorskich technik, większość instytucji finansowych i firm oferujących produkty finansowe doskonali swoje narzędzia i inwestuje w nowe technologie w celu zwalczania oszustw.

Jedną z metod, która już teraz pomaga klientom bezpośrednio, jest uwierzytelnianie wieloskładnikowe – system, który działa, gdy użytkownik próbuje zalogować się do aplikacji lub strony internetowej i musi wprowadzić kod otrzymany SMS-em lub otworzyć siostrzaną aplikację, aby zweryfikować swoje działanie. Wiele organizacji zaczyna wdrażać tę technologię i chociaż konsumenci mogą czasami uważać to za frustrujące, są one nieocenionym atutem w ochronie kont osób. Wymagając od hakerów lub oszustów dostępu do co najmniej dwóch różnych poufnych informacji lub kontroli nad nimi, znacznie zmniejszają ryzyko uzyskania dostępu do konta przez nieuprawnioną osobę.

Czy oszustwo wyprzedza fintech? Ponieważ coraz więcej organizacji wyposaża się w takie rozwiązania, uważam, że odpowiedź brzmi zdecydowanie nie. Chociaż z pewnością stoją przed nami wyzwania, a wzrost przestępczości finansowej powinien skłonić nas do zatrzymania się, przyjęcie nowatorskich technologii i nowych podejść pokazuje, że bezpieczeństwo finansów klientów pozostaje najwyższym priorytetem w branży fintech.

---

O autorze:

Sean Lynskey jest dyrektorem operacyjnym w Chetwood Financial.

Przed dołączeniem do Chetwood pełnił funkcję głównego konsultanta ds. usług finansowych w Capco, a wcześniej był także starszym menedżerem ds. ofert bankowości cyfrowej w Lloyds Banking Group.