Fintech Nexus USA 2022: Najważniejsze wnioski wyciągnięte z roli nowojorskiego DFS we wspieraniu edukacji finansowej

W tym przemówieniu inauguracyjnym Nadinspektor Departamentu Usług Finansowych (DFS), Adriana Harrisa, rozmawiał z Garry czytelniku, CEO amerykańskiej rady ds. Fintech, o tym, jak jej dział odegrał wiodącą rolę we wspieraniu innowacji w stanie Nowy Jork.

Dyskutowali, czy fintech może spełnić obietnicę włączenia finansowego i roli państwowych regulatorów. 

W ostatnim czasie DFS pokazał, że wspieranie innowacji ma kluczowe znaczenie dla zdrowego systemu finansowego. DFS, któremu powierzono regulowanie niektórych z największych światowych instytucji finansowych i rosnącej społeczności startupów fintech, chce wysłać wiadomość, że regulatorzy nie powinni zamykać innowacji, zanim będą one mogły pomóc ludziom.

Oto siedem naszych najlepszych dań na wynos: 

1. Nowy Jork to historia regulowania walut cyfrowych 

„Stan Nowy Jork jest liderem w dziedzinie walut wirtualnych jako regulator” – podkreślił Harris.

Miasto ma bogatą, ale innowacyjną historię w regulowaniu walut cyfrowych. Położono nacisk na to, że Nowy Jork jest liderem w tej przestrzeni, „cofa się do 2015 roku”. Rozmowa dotyczyła stopniowych kroków, jakie podjął DFS w celu stworzenia rygorystycznych ram i przyszłości patrząc na to, co jest możliwe, aby utrzymać Nowy Jork w centrum. 

Mówiąc o licencjach przetargowych, Harris się rozwinął.

„Z historycznego punktu widzenia uzyskanie licencji zajęło bardzo dużo czasu i nie jest to tajemnicą. Dlatego wykonaliśmy pracę, aby zwiększyć wydajność procesu licencjonowania bez poświęcania rygorów prawnych, których wymaga przestrzeń. I myślę, że kiedy rząd federalny zaczyna o tym myśleć, ściśle współpracujemy z federalnymi regulatorami, z międzynarodowymi regulatorami, aby wykorzystać nasze doświadczenie w ich wysiłkach”. 

2. Nowy Jork ma wysokie standardy regulacyjne 

Faktem jest, że ramy regulacyjne Nowego Jorku koncentrują się na zapewnieniu standaryzacji, audytu i rygorystycznej uwagi. Tutaj rozmowa dotyczyła regulacji dotyczących fintechów w porównaniu z bankami.

Tworząc podejście oparte na napędzie danych w swoich praktykach wewnętrznie i zewnętrznie, DFS stara się dostosować usługi i produkty finansowe do pracy w przyszłości. Kluczowym obszarem są tutaj operacje, doskonalenie umiejętności przywódczych i „wojna z talentami”. 

Harris wyjaśnił: „DFS od dawna reguluje tę przestrzeń, zarówno poprzez naszą licencję przetargową, jak i naszą kartę powierniczą o ograniczonym przeznaczeniu. To niezwykle rygorystyczne ramy, które mamy. Mamy te same standardy, które obowiązują nasze banki i takie same standardy cyberbezpieczeństwa, jakie mamy dla naszych banków. A więc, wiesz, patrzymy na przestrzeń i rygorystycznie podchodzimy do stablecoina. Wymagamy indywidualnej rezerwacji gotówką i gotówką lub ekwiwalentami środków pieniężnych. Dla każdego tokena w łańcuchu wymagamy atestacji rezerw przez stronę trzecią. I wymagamy wewnętrznego i zewnętrznego audytu rezerw. A więc standardy są niewiarygodnie wysokie”. 

Związane z:

• Raport ze stanu Nowy Jork wzywa do większej regulacji pożyczek online
• ESG przedstawia szanse, zagrożenia i greenwashing
• Rozwiązania Fintech są potrzebne, aby zająć się starzeniem, zmianami klimatycznymi i prawami do danych

Patrząc na operacje, Harris twierdzi, że „procesy po stronie licencjonowania i nadzoru są bardziej ustandaryzowane, wydajniejsze, bez poświęcania rygorystycznego przywództwa, wprowadziliśmy fantastyczny talent. I to jest wojna o talenty, szczególnie w przestrzeni kryptograficznej. Ale tylko do tej jednostki przyciągnęliśmy 15 nowych osób i mamy zamiar sprowadzić jeszcze kilkadziesiąt, przynajmniej w tym roku. Taki jest cel. A potem technologia. Jak wspomniałem, używamy technologii do nadzorowania przestrzeni. Tak więc DFS będzie o wiele więcej w wirtualnej walucie.”

3. Zmiany klimatu

Czytelnik poruszył dyskusję o tym, jak ryzyko klimatyczne pokrywa się z usługami finansowymi. Przedstawiono argument ekonomiczny i moralny na rzecz znacznego zwiększenia finansowania działań związanych ze zmianą klimatu oraz roli, jaką będą odgrywać usługi finansowe. 

„Rozmawiamy z naszymi regulowanymi instytucjami o ich własnej odporności operacyjnej. Gdzie jest twój budynek? Czy generator jest na dachu, a nie w piwnicy? Prawidłowy? Czy możesz pomyśleć o sposobach uczynienia swojego budynku bardziej zrównoważonym? A to nie jest częścią ram prawnych. Mimo to jest to część dyskusji, które prowadzimy z naszymi podmiotami i myślę, że dobrze wykorzystać naszą miękką siłę i naszą siłę zwoływania, aby zacząć rozmawiać z naszymi regulowanymi podmiotami na ten temat.

Harris omówiła swoją rolę w tworzeniu podziału klimatycznego, zarządzaniu środkami łagodzącymi oraz napięciu między polityką klimatyczną a usługami finansowymi. 

„Jedną z pierwszych rzeczy, które zrobiłem po wejściu do biura, jeszcze przed potwierdzeniem, było stworzenie samodzielnego działu klimatycznego. To pierwszy tego typu regulator. Departament wykonał już wytyczne klimatyczne dla ubezpieczycieli. Obecnie finalizujemy pewne wytyczne klimatyczne dla banków i kredytodawców hipotecznych. Ale w twoim przypadku nie jest to ideologiczne ćwiczenie AI skoncentrowane na zarządzaniu ograniczaniem ryzyka. Tak naprawdę chodzi o dane. Chodzi o bezpieczeństwo i solidność, ochronę konsumentów i ograniczanie ryzyka. Ale jedną z rzeczy, które moim zdaniem nie są doceniane, jest napięcie między polityką dotyczącą zmian klimatycznych, usługami finansowymi i uczciwymi pożyczkami. Wiemy, że zmiany klimatyczne mają nieproporcjonalny wpływ na społeczności kolorowe o niskich i średnich dochodach”.

4. Dyskryminacja w nieuczciwych pożyczkach 

Rozwijając rozmowę na temat nierówności, Harris podjęła osobisty akcent, wyjaśniając dyskryminację w systemie regulacyjnym i nieuczciwe udzielanie pożyczek, przyglądając się historycznym problemom dotykającym jej społeczność i nowszym wyzwaniom, takim jak pandemia. 

„Kiedy myślę o problemach związanych z dyskryminacją przez uczciwe pożyczki w USA. Dla mnie to sprawa osobista. I myślę o mojej rodzinie. Myślę o mojej matce, która wychowała się na osiedlach mieszkaniowych na Bronksie. Myślę o moim ojcu, który dorastał w segregowanym Baltimore, io niektórych sprawach, z którymi się zmagali. Myślę o mojej rodzinie. Mówią, w jaki sposób możemy się upewnić, że kiedy tworzymy politykę, kiedy piszemy zasady, kiedy podejmujemy działania egzekucyjne, które robimy z tymi ludźmi, tak duża część naszej pracy polega na ochronie rynku, oraz ochrona bezpieczeństwa i dobrej kondycji instytucji oraz uczynienie Nowego Jorku wspaniałym miejscem do prowadzenia biznesu, co moim zdaniem jest.” 

Rozmowa koncentrowała się na potrzebie wspierania przez instytucje finansowe talentów, które odzwierciedlają populację, którą obsługują — tworząc sprawiedliwy, zdefiniowany proces oceny ryzyka i potencjalnych dyskryminujących wyników wszystkich działań.

„Kiedy myślisz o różnorodności, ktoś, kto był w kilku sektorach, ktoś, kto jest kolorowy i myśli o ludziach, którzy korzystają z usług, najczęściej jest kolorowy, mogłem powiedzieć, że nie jesteśmy, my nie robię tego, nie robię tego, nie podwyższam tej opłaty. I nie tylko zamroziliśmy opłatę, ale potem wróciliśmy i opracowaliśmy nową metodologię, którą zaproponowaliśmy w okresie zgłaszania uwag i komentarzy oraz w nowym rozporządzeniu, ale myślę, że to wymaga różnorodności w najszerszym tego słowa znaczeniu. Słowo, aby kopnąć opony i zwrócić uwagę początkującego na różne rzeczy” – dodaje Harris. 

„Pandemia stworzyła systemowe nierówności, które zostały ujawnione niektórym, ale wielu z nas już wiedziało, że istnieją. I mówię ludziom, że moim celem nie jest powrót do stanu sprzed pandemii, ponieważ nie było tak dobrze. Prawidłowy? Kiedy myślisz o nierównościach systemowych, to nie jest tak, że żyliśmy w jakiejś utopii, przed pandemią. 

5. Równoważenie ochrony konsumentów, inwestorów i regulatorów 

Czytelnik poruszył ciekawy temat: znalezienie właściwej równowagi między ochroną konsumentów, inwestorami i regulatorami. Innowacja pozostaje w czołówce DFS. Jednak ludność ma zaległości w znajomości finansów. Harris wykorzystał krypto jako interesujące studium przypadku. DFS koncentruje się na tworzeniu produktywnych dyskusji w tej przestrzeni. 

Harris wyjaśnił: „Chcemy innowacji, nowych produktów, nowych sposobów bezpiecznego i niedrogiego dostępu do kredytów. Chcemy nowych produktów ubezpieczeniowych, które odpowiadają potrzebom ludzi, niezależnie od tego, czy chodzi o telefon, podróż, zwierzaka, czy bardziej tradycyjne rzeczy, takie jak dom lub życie. I tak ta innowacja jest doskonała. Ale pomogłoby, gdybyś zrównoważył ochronę konsumentów ze zdrowiem finansowym i znajomością finansów. I myślę, że jako regulator nie chcesz wprowadzać innowacji do przodu. Jesteśmy społeczeństwem kapitalistycznym. Nie jest więc twoim zadaniem wprowadzanie innowacji. Ale nie możesz też pozostawać w tyle przez dekadę. Plus to, zwłaszcza z szybkością w przestrzeni, która się porusza. Teraz myślimy o krypto. Zmienia się każdego dnia. Więc nie możesz sobie pozwolić na spóźnienie o dekadę. Nie możesz być pięć lat spóźniony. Prawidłowy. Więc chodzi o to, żeby znaleźć równowagę w czasie. Ale myślę, że wracając do tego, co myślimy o DFS, chodzi o to, jak angażujemy się i prowadzimy owocne dyskusje. I mamy politykę otwartych drzwi, w ramach której zapraszamy firmy do wejścia, nie tylko wtedy, gdy oczekują na licencje, a nie wtedy, gdy jest jakiś problem, nad którym wspólnie pracujemy. Ale wejdź, opowiedz nam, jak widzisz przestrzeń. Powiedz nam, wiesz, o czym powinniśmy myśleć dalej. Czasami jest to nawet pomocne, gdy mówisz nam, że uważamy, że nie powinieneś myśleć o tej przestrzeni”.

6. Znaczenie danych na przyszłość 

Zgodnie z oczekiwaniami, kluczowym tematem rozmowy były dane ukierunkowane na cel. Harris podkreślił potrzebę poszukiwania „właściwych” danych pod kątem odporności, co jest podejściem opartym na współpracy z wieloma interesariuszami. Jest to ważne przy rozważaniu zagrożeń historycznych, takich jak niesprawiedliwa dyskryminacja, i przewidywanych zagrożeń, takich jak zmiana klimatu.

„Postrzegam swoją rolę, naszą rolę, jako przyjęcie podejścia opartego na danych i dowodach. Większość tego, co robimy, wymaga skalpela, a nie siekiery. Więc kiedy myślimy o takich rzeczach jak sztuczna inteligencja i fintech, szerzej wypracowany sposób na dostęp Kup teraz zapłać później, nie może być tak, że ta innowacja jest świetna, doskonała i cudowna. Świat będzie lepszy. To wszystko jest straszne i drapieżne, więc wylewamy dziecko z kąpielą. Myślę, że musimy uznać zarówno korzyści, jak i ryzyko. Musimy nawiązać kontakt z interesariuszami, rzecznikami, ustawodawcami, przemysłem, naukowcami, innymi organami regulacyjnymi, i spróbować zidentyfikować modele biznesowe, które naszym zdaniem są bezpieczne, przejrzyste i niedrogie oraz służą potrzebom w porównaniu z modelami biznesowymi, które są drapieżne i nieprzejrzyste i nie służą potrzebie. I jak powiedziałem, to wymaga skalpela, a nie siekiery.

„Musimy wykorzystywać dane, prawda, to jako regulator. Korzystamy z danych o mocy obliczeniowej, którą mamy teraz do dyspozycji, a która nie była dostępna 10 lat temu”.

7. Znaczenie kontekstu makroekonomicznego

Istniała u podstaw narracja, że ​​makroekonomia jest niezbędna do zrozumienia fintech i budowania infrastruktury do obsługi różnych typów propozycji wartości od dużych instytucji finansowych. Harris zwrócił uwagę na takie kwestie, jak pandemia, wojna na Ukrainie oraz pogłębiające się nierówności w Stanach Zjednoczonych i poza nimi. 

Harris wyjaśnił: „biorąc pod uwagę zmiany, które obserwujemy, zwłaszcza teraz, po pandemii i kontekst makro, kontekst makroekonomiczny, dało mi to perspektywę, aby pomyśleć o tym, jak zbudować przejrzysty, odporny, sprawiedliwy system finansowy poprzez obiektyw przyszłościowego, nowoczesnego regulatora opartego na danych.” 

„A w następstwie wojny, począwszy od Ukrainy, otrzymaliśmy zamówienie na nasze narzędzie do analizy łańcucha bloków. Więc my, regulator, używamy tych technologii do regulowania. I mamy wiele celów dla przestrzeni. Mamy wewnętrzną inicjatywę, którą nazywamy volt. Za wizję, operacje, przywództwo i technologię”.

Post Fintech Nexus USA 2022: Najważniejsze wnioski wyciągnięte z roli nowojorskiego DFS we wspieraniu edukacji finansowej pojawiła się najpierw na Aktualności.

• Coinsmart. Najlepsza w Europie giełda bitcoinów i kryptowalut.
• Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. DARMOWY DOSTĘP.
• CryptoJastrząb. Radar Altcoin. Bezpłatna wersja próbna.
• Źródło: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/