Odkrywanie KYC: przegląd procesu Poznaj swojego klienta

Popularny film „Złap mnie, jeśli potrafisz” obrazowo pokazuje, jak pojedyncza osoba mająca umiejętności fałszowania czeków i fałszowania tożsamości może zdefraudować ponad milion dolarów z amerykańskich banków. Pomimo wartości rozrywkowej i statusu kultowego, film ujawnia również potencjalną podatność systemu bankowego na oszukańcze działania.

Aby zapobiec takim niecnym działaniom, banki wprowadziły procedury „Poznaj swojego klienta” (KYC), które obejmują szereg środków weryfikujących autentyczność swoich klientów, oceniających ryzyko i prowadzących stały monitoring. W tym artykule zamierzam zagłębić się w genezę procesu KYC, jego cele i wyzwania, które pojawiły się wraz z jego rosnącą formalizacją.

Ustanowienie zasad Poznaj swojego klienta i przeciwdziałania praniu pieniędzy

Początki KYC sięgają lat 1970. XX wieku, kiedy Grupa Siedmiu krajów utworzyła Grupę Specjalną ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy. Wraz ze wzrostem wykorzystania systemów finansowych do celów przestępczych w latach 1980. i 1990. rządy i instytucje finansowe zaczęły opracowywać środki zapobiegające praniu pieniędzy, w tym wdrażać procedury KYC.

Grupa Specjalna ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (FATF) nadzoruje przestrzeganie tych standardów, a ponad 200 krajów jest zaangażowanych w ich wdrażanie. Kraje, które nie spełniają standardów, są umieszczane na szarych lub czarnych listach.

Wydarzenia z 11 września 2001 r. spowodowały wprowadzenie w 2002 r. ustawy Patriot Act, która aktualizowała BSA i miała na celu zapobieżenie dalszym atakom terrorystycznym w Stanach Zjednoczonych. Podobne ustawodawstwo, takie jak Ustawa o dochodach z przestępstwa i terroryzmu, zostało uchwalone w krajach takich jak Wielka Brytania.

Dzięki międzynarodowej koordynacji standardy te zostały przyjęte na całym świecie. W rezultacie wszędzie tam, gdzie istnieje suwerenny kraj, obowiązują również przepisy KYC i AML.

Jakim problemom można zapobiec dzięki KYC?

W dzisiejszym krajobrazie regulacyjnym nieprzestrzeganie wymogów KYC może skutkować znacznymi grzywnami i karami. Procedury KYC przyjmują podejście oparte na ryzyku w celu łagodzenia różnych przestępstw finansowych, w tym kradzieży tożsamości, prania pieniędzy i oszustw finansowych.

• Kradzież tożsamości

KYC odgrywa ważną rolę w weryfikacji tożsamości prawnej klientów i może zapobiegać tworzeniu fałszywych kont i kradzieży tożsamości poprzez wykorzystanie sfałszowanych lub skradzionych dokumentów tożsamości.

• Pranie pieniędzy

Organizacje przestępcze, zarówno zorganizowane, jak i niezorganizowane, wykorzystują fikcyjne konta w bankach do przechowywania funduszy na nielegalne działania, takie jak handel narkotykami, handel ludźmi, przemyt, wymuszenia i inne nielegalne transakcje. Przepisy KYC pomagają zapobiegać wzbudzaniu podejrzeń poprzez rozdzielanie środków na wiele kont.

• Oszustwo finansowe

Środki KYC mogą pomóc w zapobieganiu oszukańczej działalności finansowej, takiej jak używanie fałszywych lub skradzionych dowodów tożsamości w celu ubiegania się o kredyt, a następnie otrzymywanie środków za pośrednictwem fałszywych kont.

Ogólnie rzecz biorąc, procedury KYC są ważnym narzędziem zapobiegania szerokiej gamie przestępstw finansowych i ograniczania związanego z nimi ryzyka.

Co odróżnia KYC od AML?

AML odnosi się do zestawu praw i przepisów, których muszą przestrzegać instytucje finansowe, aby zapobiegać praniu pieniędzy. Zawiera procedury, które banki muszą podjąć w celu wykrywania i zgłaszania podejrzanych transakcji, monitorowania aktywności klientów oraz weryfikacji źródła pochodzenia środków.

W przeciwieństwie do tego, KYC jest kluczowym elementem ram AML i wymaga od organizacji identyfikacji swoich klientów i weryfikacji ich tożsamości. Procesy KYC mogą się różnić w zależności od zasad instytucji finansowej, ale zazwyczaj obejmują gromadzenie dokumentów identyfikacyjnych klienta, weryfikację tożsamości klienta i monitorowanie transakcji klientów.

Chociaż instytucje finansowe są odpowiedzialne za ustanowienie własnych procesów KYC, prawa i regulacje AML mogą się różnić w zależności od jurysdykcji lub kraju. Oznacza to, że instytucje finansowe muszą ustanowić procedury KYC, które są zgodne z określonymi standardami AML każdej jurysdykcji, której podlegają.

Ogólnie rzecz biorąc, chociaż AML i KYC są blisko spokrewnione, pełnią różne funkcje w branży finansowej. AML ma na celu zapobieganie praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, podczas gdy procedury KYC mają na celu identyfikację klientów i weryfikację ich tożsamości, aby pomóc w zapobieganiu oszukańczym działaniom.

Przekształcenie weryfikacji KYC w biurokrację

Branża usług finansowych wciąż boryka się z wyzwaniem, jakim jest walka z przestępczością finansową. Od 2008 roku organy regulacyjne nałożyły grzywny w wysokości ponad 403 miliardów dolarów za naruszenia KYC i AML. Ponadto wiodące banki ponoszą roczne koszty w wysokości około 1 miliarda dolarów na zapobieganie przestępstwom finansowym.

Jednak pomimo ewolucji procesów KYC i AML w ciągu ostatniej dekady ich skuteczność w zwalczaniu nowych form oszustw pozostaje problematyczna. Podczas gdy użytkownicy i firmy przestawili się na rozwiązania cyfrowe i połączone, środki zwalczania przestępczości finansowej nadal opierają się na przestarzałych kontrolach.

Podczas podróży klienta pojawiają się typowe problemy, które mogą mieć wpływ na działanie usług finansowych. Jednym z głównych problemów jest obecność fragmentarycznych i niezweryfikowanych informacji, co może prowadzić do niedokładnej klasyfikacji ryzyka i generowania fałszywych ostrzeżeń.

Ponadto przeglądanie profili klientów jest kosztowne i czasochłonne, co skutkuje zaległościami i niepotrzebnymi przeglądami z powodu niedokładnej klasyfikacji ryzyka. Wreszcie mniej niż 10% SAR otrzymanych przez jednostki analityki finansowej podlega natychmiastowemu zaskarżeniu przez władze.

Problemy te ilustrują, w jaki sposób weryfikacja KYC stała się czynnością biurokratyczną, która powoduje nieefektywność i potencjalnie zmniejsza skuteczność zapobiegania przestępstwom finansowym.

Źródło: EY

Organizacje płatnicze stają przed wyzwaniami, próbując sprostać rosnącym wymaganiom regulacyjnym oraz przestarzałym technologiom i procesom, co prowadzi do krytycznych zagrożeń dla zgodności i groźby kar. Prowadzi to do skupienia się na zadaniach administracyjnych, a nie na zarządzaniu ryzykiem, a proces KYC staje się ćwiczeniem biurokratycznym, a nie przeglądem klienta.

Jak ograniczenia wpływają na procedurę KYC? 

Proces KYC podlega kilku ograniczeniom, które mogą wpływać na jego zdolność do skutecznego wykrywania przestępstw finansowych i zapobiegania im. Ograniczenia te obejmują:

Ograniczenia zakresu: Procedury KYC mają ograniczony zakres i mogą nie obejmować wszystkich możliwych zagrożeń związanych z przestępstwami finansowymi. Wyrafinowani przestępcy mogą wykorzystywać techniki ukrywania swojej tożsamości lub funduszy, które nie zawsze są wykrywane przez procedury KYC.

Ludzki błąd: proces KYC opiera się na ludzkim osądzie i podejmowaniu decyzji, które mogą być podatne na błędy i niespójności. Pracownicy mogą przeoczyć ważne informacje lub nie reagować na sygnały ostrzegawcze, tworząc luki w procesie przeglądu.

Brak standaryzacji: Procedury KYC mogą się znacznie różnić w zależności od instytucji finansowej i kraju, co prowadzi do niespójności i luk, które mogą wykorzystać przestępcy. Ten brak standaryzacji może również zwiększyć koszty przestrzegania przepisów dla instytucji finansowych.

Ograniczenia technologiczne: ograniczenia technologiczne mogą również wpływać na skuteczność procedur KYC. Przestarzałe systemy i procesy mogą wpływać na zdolność instytucji finansowych do przeprowadzania dokładnych kontroli KYC.

W rezultacie skupienie się na biurokratycznych procedurach i dokumentacji w KYC zmniejszyło jego skuteczność jako narzędzia identyfikacji i zapobiegania przestępstwom finansowym i stworzyło wrażenie, że jest to bezsensowne ćwiczenie o niewielkim realnym wpływie. Ponadto nacisk na zgodność i zarządzanie ryzykiem doprowadził do bardziej sztywnego i zorientowanego na procesy podejścia do KYC, które kładzie nacisk na wygodę i komfort klienta.

KYC – czy naprawdę chodzi o POZNANIE klienta?

W niektórych przypadkach KYC zostało zredukowane do czynności biurokratycznych, które nie służą zamierzonemu celowi. Wynika to w dużej mierze z nacisku na papierkową robotę i dokumentację, a nie na wykrywanie przestępstw finansowych i zapobieganie im. Obszerne wymagania dotyczące dokumentacji sprawiły, że proces był czasochłonny i uciążliwy dla klientów i nie zostały skutecznie wykorzystane do personalizacji usług lub poprawy doświadczenia klienta.

Ponadto nacisk na zgodność i zarządzanie ryzykiem doprowadził do sztywnego i ustandaryzowanego podejścia KYC, które może nie identyfikować skutecznie potencjalnych zagrożeń lub zapobiegać przestępstwom finansowym. Podejście to jest często nieelastyczne i nie można go dostosować do indywidualnych potrzeb klientów ani profili ryzyka.

Pomimo wysokiego poziomu wymaganej dokumentacji proces KYC nie zawsze udaje się wykryć oszustwa lub działania przestępcze. Istnieje historia o byłym agencie FBI, który rzekomo otrzymywał płatności od bogatego rosyjskiego oligarchy, aby mu pomóc „skreślić z listy sankcji„. Dlatego istnieje potrzeba większej elastyczności i postępu technologicznego w procesie KYC, aby poprawić jego skuteczność w zapobieganiu przestępstwom finansowym.

Jak KYC usprawnia proces weryfikacji?

Pomimo zagrożeń dla procesu identyfikacji użytkownika, proces KYC przeciwdziała praniu pieniędzy poprzez innowacyjne podejście do gromadzenia i przechowywania danych.

Zmieniło się to wraz z rozwojem technologii i wprowadzono wiele innowacji, aby proces był bardziej wydajny, skuteczny i bezpieczny.

Weryfikacja tożsamości cyfrowej

Wykorzystanie technologii cyfrowych, takich jak biometria, rozpoznawanie twarzy i oprogramowanie oparte na sztucznej inteligencji, sprawiło, że proces weryfikacji tożsamości jest szybszy i dokładniejszy. Umożliwia weryfikację tożsamości klientów w czasie rzeczywistym, ułatwiając firmom szybkie wdrażanie klientów.

sztuczna inteligencja

Oprogramowanie oparte na sztucznej inteligencji umożliwia automatyzację wielu aspektów procesu KYC, takich jak ocena ryzyka, przegląd dokumentów czy monitorowanie działań klientów. Umożliwia to skrócenie czasu realizacji, zmniejszenie liczby błędów i poprawę zgodności.

Analityka danych

Narzędzia do analizy danych służą do analizowania danych klientów oraz identyfikowania wzorców i anomalii, które mogą wskazywać na potencjalne zagrożenia. Umożliwiają firmom identyfikację klientów wysokiego ryzyka i podjęcie odpowiednich działań w celu ograniczenia ryzyka. Na przykład platforma FinTech firmy SDK.finance umożliwia uzyskanie kompleksowego przeglądu profilu każdego klienta: danych osobowych i dokumentów, kont, dzienników aktywności, transakcji i statusu.

Te innowacje znacznie usprawniły proces KYC, czyniąc go bardziej wydajnym i bezpiecznym. Wraz z rozwojem technologii możemy spodziewać się dalszych postępów w zakresie zgodności z KYC.

Wnioski 

Podsumowując, obecny stan procesu KYC jest utrudniony przez biurokrację i przestarzałą technologię, co skutkuje mniej skutecznym narzędziem zapobiegania przestępstwom finansowym. Pojawienie się rozwiązań cyfrowych uwydatniło potrzebę modernizacji i podejścia opartego na ryzyku w celu stworzenia przejrzystego systemu finansowego. 

Firmy FinTech muszą priorytetowo potraktować ponowną ocenę swoich procedur KYC, modernizację technologii i operacji oraz przyjęcie bardziej wydajnych i skutecznych środków w celu zapewnienia zgodności z KYC. W ten sposób mogą ograniczać ryzyko, zapobiegać przestępstwom finansowym i promować bezpieczniejsze środowisko finansowe.

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• PlatoAiStream. Analiza danych Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
• Wybijanie przyszłości w Adryenn Ashley. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/