Planowanie przyjęcia nowych technologii zmieniających usługi płatnicze w USA

Tradycyjne systemy płatności, które wymagają wielodniowych rozliczeń transakcji, wysokich opłat od sprzedawców detalicznych i nieefektywności operacyjnej, przechodzą transformację technologiczną. Oczekuje się, że dzięki technologiom wspomagającym, takim jak sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe, usługi bankowe i płatnicze będą służyć konsumentom z mniejszymi problemami, jednocześnie stwarzając bardzo realne wyzwania operacyjne i związane z bezpieczeństwem.

Te nowe technologie były głównym tematem panelu, który odbył się w ramach Pieniądze na żywo bankowość i płatności w panelu moderowanym przez Davida Carmana, współzałożyciela FinTank, firmy doradczej fintech z siedzibą w Chicago.

AI i nauka maszyn

Dostawcy sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego dążą do poprawy szybkości i wydajności płatności. Technologie te mogą pomóc w wykrywaniu oszustw i identyfikowaniu wzorców zachowań klientów, co może pomóc w zapobieganiu nieuczciwym transakcjom i poprawie jakości obsługi klienta.

Mogą również zapewniać wgląd w operacje systemu w celu zwiększenia wydajności. „Jeszcze więcej innowacji wiąże się z łączeniem klasycznych technik wizualizacji danych” — zauważa Corey Coscioni, dyrektor ds. usług finansowych w West Monroe, firmie konsultingowej z siedzibą w Chicago. „Istnieje tak wiele możliwości zwiększenia wydajności, które można uzyskać dzięki wizualizacji tego, co dzieje się obecnie w Twoich systemach”.

Ponieważ płatności stają się coraz szybsze i bardziej złożone, oczekuje się, że sztuczna inteligencja będzie odgrywać coraz większą rolę w płatnościach. AI i ML można wykorzystać do automatyzacji procesu płatności, zmniejszając potrzebę ręcznej interwencji. Technologia może analizować dane klientów i zapewniać klientom spersonalizowane rozwiązania płatnicze, jeszcze bardziej poprawiając ich obsługę. 

Bezpieczeństwo i solidność danych wykorzystywanych do trenowania modeli jest sprawą nadrzędną, ostrzegł Coscioni. Poznaj swoje dane i dowiedz się, jak są przechowywane i czy są przechowywane w Twojej sieci prywatnej. Upewnij się, że wszystkie modele są przezroczyste. „Twoje dane zawsze zawierają pewien poziom stronniczości, więc musisz być tego świadomy” – powiedział.

Płatności w czasie rzeczywistym

Płatności w czasie rzeczywistym reprezentują największy trend technologii płatności w Stanach Zjednoczonych w tym roku wraz z uruchomieniem usługi FedNow w tym tygodniu. W przeciwieństwie do najpopularniejszych aplikacji do szybszych płatności używanych przez konsumentów, Zelle i Venmo, FedNow rozlicza transakcje natychmiast. 

„To nie jest nowa technologia, ale usługi Rezerwy Federalnej zwiększą adopcję już rozwijających się technologii” — powiedział Collin Canright, dyrektor Canright Communications i redaktor FinTech Rising.

Systemy płatności w czasie rzeczywistym i szybsze są dostępne od 2016 roku z wysokimi rocznymi wskaźnikami wzrostu. POŁĄCZYĆ. Jednak użycie pozostaje wśród pierwszych użytkowników, a nie większości banków i firm. Jeśli chodzi o model marketingu technologicznego Geoffreya A. Moore'a, płatności w czasie rzeczywistym nie przekroczył przepaść do głównego użytku. 

„Konsumenci są przyzwyczajeni do szybszego działania” — powiedział Canright. „To, czego oczekujemy jako konsumenci, przekłada się bezpośrednio na to, czego oczekują klienci w biznesie. Technologie płatnicze podążają za podobną linią trendu.”

Natychmiastowa lista płac dla pracowników koncertowych i godzinowych została przeniesiona z kart bankomatowych do bezpośrednich wpłat do natychmiastowego rozliczenia. Jednak obowiązkiem banków i menedżerów produktu będzie tworzenie przypadków użycia i edukowanie klientów o możliwościach. „Parafrazując Moore'a, im bardziej klienci rozumieją technologię, tym bardziej będą chcieli produktu” – powiedział Canright.

Menedżerowie ds. płatności będą również musieli rozwiązać problemy operacyjne, ponieważ płatności w czasie rzeczywistym stają się coraz bardziej powszechne. Banki coraz częściej zaczną obsługiwać rozliczenia 24/7/365. „Jak pod względem operacyjnym zamierzacie poradzić sobie z tymi nowymi wyzwaniami?” — zapytał Coscioni. „A jak zamierzacie dostosować oczekiwania klientów?”

Płatności zbliżeniowe

Pomijając płatności w czasie rzeczywistym i szybsze, najważniejsza jest bezproblemowa obsługa płatności. „Moim ulubionym sposobem płatności jest płatność zbliżeniowa” — powiedział Canright. „Mogę przyłożyć moją kartę do kiosku tranzytowego, terminala POS w sklepie detalicznym lub urządzenia płatniczego na targu i wszystko przechodzi. To łatwiejsze niż cokolwiek innego na moim telefonie komórkowym”.

Płatności zbliżeniowe są wbudowane w urządzenia mobilne, karty debetowe i kredytowe oraz urządzenia ubieralne. 

Wraz z pandemią COVID-19 płatności zbliżeniowe stały się jeszcze ważniejsze, ponieważ umożliwiają klientom dokonywanie płatności bez ryzyka narażenia na wirusa.

„Zbliżeniowe transakcje płatnicze osiągną wartość 10 bilionów dolarów na całym świecie do 2027 roku; z 4.6 bln USD w 2022 roku”, szacuje Juniper Research. Firma przewiduje, że „inwestycje w podstawowy ekosystem płatności zbliżeniowych, taki jak terminale POS obsługujące płatności zbliżeniowe i wsparcie na poziomie urządzeń, będą kluczowym motorem wzrostu wartości transakcji zbliżeniowych w ciągu najbliższych pięciu lat”.

Otwarta bankowość i interfejsy API

Wreszcie rozwój otwartej bankowości ma również znaczący wpływ na przyszłość szybszych płatności. Otwarta bankowość umożliwia zewnętrznym dostawcom dostęp do danych i usług bankowych, co może pomóc w zwiększeniu szybkości i wydajności płatności. Technologia ta ma potencjał, aby zrewolucjonizować sposób korzystania z usług finansowych, umożliwiając szybsze, bezpieczniejsze transakcje, które są dostosowane do konkretnych potrzeb poszczególnych klientów.

Otwarta bankowość uzupełnia szybsze płatności, umożliwiając zewnętrznym dostawcom opracowywanie innowacyjnych rozwiązań płatniczych. Technologia pozwala na opracowywanie zindywidualizowanych rozwiązań płatniczych, które mogą zaspokoić unikalne potrzeby firm i konsumentów.

Amerykańskie Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) od kilku lat pracuje nad regulacjami dotyczącymi otwartej bankowości, opartymi na prawach konsumentów do ich danych finansowych za pośrednictwem Sekcja 1033 ustawy Dodda-Franka. Oczekuje zaproponować przepisy w 2023 r do adopcji w 2024 r. 

Uwierzytelnianie biometryczne

Uwierzytelnianie biometryczne może pomóc ograniczyć oszustwa i zwiększyć szybkość transakcji, ponieważ klienci nie muszą już wprowadzać haseł ani kodów PIN, aby dokończyć płatność. Technologia wykorzystuje unikalne cechy fizyczne, takie jak odciski palców, rozpoznawanie twarzy i głosu, aby zweryfikować tożsamość osoby. Wykorzystanie zyskuje na popularności ze względu na wygodę i bezpieczeństwo oraz szeroką dostępność na urządzeniach mobilnych.

Wszystkie te nowe technologie otwierają nowe możliwości dla firm, dostawców i konsumentów. Ale wiążą się z zagrożeniami dla bezpieczeństwa. 

Organizacje finansowe muszą być przygotowane, zauważył Coscioni. „Jakie mechanizmy obronne są wbudowane w twoje wewnętrzne ryzyka i kontrole? Jak przygotowują się twoi dostawcy?