Pożyczanie to trudny biznes – wystarczająco trudne jest radzenie sobie ze zwykłym ryzykiem związanym z pożyczkami konsumenckimi. Ale kredytodawcy mają również do czynienia z przytłaczającymi, ciągle zmieniającymi się przepisami. Na szczęście istnieją sposoby na zminimalizowanie ryzyka. Jednym z najlepszych jest upewnienie się, że dane wykorzystywane do oceny kredytów są kompletne i dokładne. Wtedy unikniesz potykania się o pułapki ustawione przez labirynt skomplikowanych i zmieniających się przepisów.
Federalne przepisy dotyczące pożyczek obejmują:
- Ustawa o równych szansach kredytowych (regulacja B) – zapewnia, że wnioskodawcy nie są dyskryminowani w transakcjach kredytowych.
- Elektroniczne przelewy środków (regulacja E) – chroni konsumentów korzystających z elektronicznych przelewów środków i przekazów pieniężnych.
- Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (rozporządzenie F) - określa federalne zasady dotyczące windykatorów
- Uczciwa sprawozdawczość kredytowa (regulacja V)
- Prawda w pożyczaniu (regulacja Z)
- Ustawa o tajemnicy bankowej
Jeśli to nie wystarczy, każdy stan ma przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich. A te zasady — federalne i stanowe — mogą ulec zmianie. Bycie na bieżąco i zgodność jest kosztowne i czasochłonne.
Istnieją dwie kluczowe strategie, których pożyczkodawcy używają, aby zachować zgodność. W pierwszym – „zgodności reaktywnej” pożyczkodawcy określają zasady, prowadzą działalność i sporządzają raporty dotyczące zgodności. Raporty stanowią podstawę do korygowania błędów i dostosowywania zasad w celu usunięcia błędów systemowych.
Druga strategia – „proaktywna zgodność” nadal wymaga podstawowych elementów definiowania zasad, prowadzenia działalności biznesowej i raportowania, ale istnieje zasadnicza różnica. Projektowanie procesów biznesowych wbudowuje się zgodność. Kredytodawcy korzystający Poinformowany dla kredytów konsumenckich (osobistych), samochodowych i studenckich korzystają z wbudowanych funkcji zgodności. Oznacza to, że zgodność ma miejsce nawet wtedy, gdy nie jest to najważniejsze, a wskaźniki ryzyka i bezpieczeństwa są uwzględniane.
Podczas gdy tworzenie wewnętrznej funkcji zgodności jest kosztowne, brak zgodności jest znacznie droższy. W zeszłym roku CFPB nałożyła grzywny w wysokości 19.2 mln USD na jednego pożyczkodawcę[1] za błędy sprawozdawczości kredytowej. Ryzyko związane z tymi karami uzasadnia inwestowanie w przestrzeganie przepisów, a kary finansowe stanowią tylko część wydatków.
Kredytodawcy muszą wziąć pod uwagę:
- Koszt utraty reputacji: Fakty stają się znane, gdy kredytodawcy są karani za nieprzestrzeganie przepisów. Związany z tym negatywny rozgłos odstrasza biznes.
- Koszty operacyjne: Wśród kar za niezgodność znajduje się wymóg wdrożenia surowszych kontroli lub poddania się częstszym audytom.
- Utrata przychodów: obniżona produktywność z powodu zmian operacyjnych i spadek popytu z powodu utraty reputacji szkodzi dochodom.
- Zwiększenie zakresu audytu: skanowanie luk w zabezpieczeniach cybernetycznych i ocena ryzyka są kosztowne
- Wymuszanie dostępu i przepływu informacji w celu ich ochrony przed funkcjami niezwiązanymi z bezpieczeństwem. Zmniejsza to koszty i zasoby wymagane do utrzymania systemów i zmniejsza zakres audytów.
Kary za niedociągnięcia regulacyjne sugerują potrzebę „biznesplanu zgodności”. Kompletny plan obejmuje:
- Mandat wykonawczy w zakresie strategii i polityki zgodności
- Organizacja, w której skład wchodzi starszy specjalista ds. zgodności
- Zdefiniowane i zautomatyzowane procedury zgodności
- Regularne i wszechstronne szkolenia i edukacja
- Wewnętrzny monitoring i audyt
- Egzekwowanie standardów z dobrze nagłośnionymi wytycznymi dyscyplinarnymi
- Prośba o podjęcie działań naprawczych w przypadku wykrytych problemów
- Właściwe korzystanie z zewnętrznych usług wsparcia
„Właściwe korzystanie z zewnętrznych usług wsparcia” obejmuje oprogramowanie. Wśród procesów biznesowych obsługiwanych przez oprogramowanie oparte na sztucznej inteligencji znajdują się:
- Zarządzanie zgodnością
- Automatyzacja audytu
- Waluta regulacyjna
- Zapewnienie jakości danych
Modele biznesowe pożyczek konsumenckich przechodzą transformację, a technologia cyfrowa rozwija się. Kredytodawcy restrukturyzują przepływy pracy i doświadczenia klientów. Eksternalizacja działań związanych ze zgodnością to jeden ze sposobów przyspieszenia zmian i zarządzania istotnym elementem kosztów.
Pożyczkodawcy muszą stworzyć mapę drogową do zautomatyzowanej zgodności w ciągle zmieniającym się środowisku regulacyjnym, ponieważ automatyzacja jest kluczem do zarządzania kosztami i ochrony zysków. Ekspozycja na ryzyko, potrzeby biznesowe i zgodność muszą być omawiane na wszystkich poziomach organizacji. Poszukaj wskazówek dotyczących oceny ryzyka, ustalania ich priorytetów i związanych z nimi kontroli oraz oceniania poziomu ich wpływu. Kierownictwo wyższego szczebla i interesariusze będą wtedy mieli jasny wgląd w skutki ryzyka i ścieżkę do zgodności.
[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/
- 1
- a
- przyśpieszyć
- dostęp
- dokładny
- działać
- działania
- zajęcia
- wpływający
- przed
- Wszystkie kategorie
- wśród
- wśród
- i
- oceny
- powiązany
- Audyt
- kontrole
- samochód
- zautomatyzowane
- Automatyzacja
- bo
- stają się
- korzyści
- BEST
- budować
- Budowanie
- wbudowany
- biznes
- CFPB
- wyzwania
- zmiana
- Zmiany
- wymiana pieniędzy
- jasny
- kolekcja
- kompletny
- kompleks
- spełnienie
- zgodny
- wszechstronny
- Prowadzenie
- Rozważać
- konsument
- Konsumenci
- kontroli
- Koszty:
- Zarządzanie kosztami
- kredyt
- Aktualny
- klient
- Bezpieczeństwo cybernetyczne
- dane
- sprawa
- czynienia
- Dług
- upadek
- spadek
- Kreowanie
- Wnętrze
- wykryte
- różnica
- trudny
- cyfrowy
- dyscyplinarny
- omówione
- Elektroniczny
- Elementy
- egzekwowanie
- dość
- zapewnia
- zapewnienie
- Środowisko
- Błędy
- niezbędny
- oceny
- Parzyste
- ciągle się zmienia
- Każdy
- wykonawczy
- rozszerzenie
- drogi
- Doświadczenia
- Ekspozycja
- zewnętrzny
- Brak
- Korzyści
- Federalny
- budżetowy
- koniec
- i terminów, a
- pływ
- Nasz formularz
- na szczęście
- Fundacja
- częsty
- od
- funkcjonować
- Funkcje
- fundusz
- fundamentalny
- Ciężko
- HTTPS
- Zranić
- Rezultat
- Oddziaływania
- wykonawczych
- in
- zawierać
- obejmuje
- Włącznie z
- Informacja
- inwestowanie
- IT
- Klawisz
- znany
- Nazwisko
- Ostatni rok
- kredytodawców
- pożyczanie
- poziom
- poziomy
- Linia
- Kredyty
- Popatrz
- od
- utrzymać
- zarządzanie
- i konserwacjami
- Mandat
- znaczy
- Metryka
- nic
- Złagodzić
- modele
- monitorowanie
- jeszcze
- Potrzebować
- wymagania
- ujemny
- ONE
- działanie
- operacyjny
- Okazja
- zwykły
- organizacja
- część
- ścieżka
- ukarany
- osobisty
- krok po kroku
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- polityka
- polityka
- praktyki
- ustalanie priorytetów
- procesów
- produkować
- wydajność
- Zysk
- chronić
- ochrona
- zaopatrzenie
- reklama
- jakość
- Ranking
- Zredukowany
- zmniejsza
- Regulacja
- regulamin
- regulacyjne
- Przekaz
- Raportowanie
- Raporty
- wymagany
- wymaganie
- Wymaga
- Zasoby
- Restrukturyzacja
- dochód
- Ryzyko
- ryzyko
- mapa drogowa
- reguły
- skanowanie
- zakres
- druga
- bezpieczeństwo
- senior
- zestaw
- Widok
- znaczący
- Tworzenie
- Rozwiązania
- Łącza
- interesariusze
- Stan
- pobyt
- Nadal
- strategie
- Strategia
- surowsze
- student
- potykając
- przedmiot
- wsparcie
- podpory
- systemowy
- systemy
- Połączenia
- ich
- czasochłonne
- do
- Top
- Trening
- transakcja
- transfery
- przejście
- przejścia
- posługiwać się
- wrażliwość
- skanowanie podatności
- sposoby
- będzie
- przepływów pracy
- rok
- You
- zefirnet