20 lat Fintech: jak daleko zaszliśmy od 2003 roku

Określenie roku urodzenia fintech może być trudne, ale bez względu na to, jak na to spojrzeć, nasza branża przeszła długą drogę. Niedawno wspominałem i znalazłem post opublikowany w 2003 roku przez założyciela Finovate, Jima Bruene'a, zatytułowany: 10 najbardziej znaczących innowacji i osiągnięć 2003 roku. Te zmiany, powiedział Bruene, „zapewniają najlepszy wgląd w przyszłość dostarczania usług finansowych online”.

Rok 2003 był oficjalnie 20 lat temu, co czyni go idealnym punktem odniesienia. Przyjrzałem się 10 osiągnięciom i innowacjom, które Bruene uznał za „najbardziej znaczące” w 2003 r., i nakreśliłem niektóre z najnowszych aktualizacji i uporczywych zmagań fintechu.

Phishing podważa zaufanie (na razie)

Jednym z pierwotnych wrogów powszechnego przyjęcia bankowości internetowej był phishing. W ciągu ostatnich dwóch tygodni grudnia 2003 r. jedna (już nieistniejąca) organizacja odnotowała 60 unikatowych ataków typu phishing, wysyłając szacunkowo 60 milionów fałszywych wiadomości.

Liczby te nie wyglądają tak źle w porównaniu z dzisiejszymi danymi. Grupa robocza ds. zwalczania phishingu (APWG) nagrany ponad 14,000 2022 ataków phishingowych dziennie w trzecim kwartale XNUMX r., co oznacza najgorszy kwartał pod względem phishingu, jaki organizacja kiedykolwiek zaobserwowała. Jednak chociaż phishing trwa nadal, nie odstraszył większości użytkowników od korzystania z bankowości cyfrowej.

Banki podejmują działania, aby poprawić postrzeganie bezpieczeństwa

W tej sekcji Bruene odniósł się do wzrostu liczby incydentów związanych z rejestracją klawiszy, a także do wysiłków jednego banku mających na celu obejście ataków związanych z rejestrowaniem klawiszy poprzez dodanie klawiatury na ekranie, aby umożliwić użytkownikom klikanie przycisków w celu wprowadzenia kodu PIN zamiast wpisywania na klawiaturze. Bank wdrożył również dodatkowy wymóg dotyczący hasła.

Chociaż te obejścia prawdopodobnie złagodziły część oszustw, jednocześnie wprowadziły więcej problemów dla użytkowników końcowych. Obecnie wiele firm wdrożyło biometrię, aby wyeliminować keyloggery. Jednak chociaż biometria mogła wyeliminować ataki typu keylogger, metoda uwierzytelniania nie położyła kresu oszustwom.

Citibank uruchamia przelewy międzybankowe (A2A)

Citibank dodał internetowe przelewy międzybankowe jesienią 2003 roku, dzięki czemu stał się pierwszym dużym bankiem amerykańskim oferującym taką usługę. W tym czasie Citi stuknął CashEdge (nabyte przez Fiserv w 2011 roku za 465 milionów dolarów), aby zasilić transfery.

Dziś oczywiście branża nie uważa przelewów między kontami za innowację. Zamiast tego usługa jest obecnie uważana za stawkę stołową dla wszystkich dostawców usług bankowych. To, co się zmieniło, to szyny. Kilka banków rozpoczęło pilotaż wykorzystania blockchain do przesyłania środków, zwłaszcza w przypadku płatności transgranicznych.

Prasa jest pozytywnie nastawiona do bankowości internetowej i innych działań finansowych online

Dwadzieścia lat temu krach dot-comów był wciąż świeży w umysłach zarówno inwestorów, jak i zwykłych konsumentów. Według Bruene rok 2003 był punktem zwrotnym, ponieważ konsumenci zaczęli korzystać z udogodnień i wydajności bankowości internetowej.

Dziś, chociaż nie dochodzimy do siebie po awarii dot-comów, wciąż nie możemy się otrząsnąć po skandalu FTX, który miał miejsce pod koniec zeszłego roku. Szacuje się, że po awarii cyfrowej giełdy kryptograficznej utracono około 1 do 2 miliardów dolarów funduszy konsumenckich. I chociaż wydarzenie to nie spowoduje ogólnie negatywnej prasy na temat fintech, to już zepsuło prasę i analityków branżowych na temat kryptowalut.

Bank of America ma siedem milionów użytkowników

Jak można sobie wyobrazić, przyjęcie bankowości cyfrowej Bank of America wyglądało zupełnie inaczej w 2003 r. „Bank of America miał tylu klientów bankowości internetowej, ile wszystkie banki amerykańskie razem wzięte pięć lat temu (na koniec 1998 r.)” — powiedział Bruene. „7 milionów aktywnych użytkowników banku to 43% bazy rachunków bieżących i 22% wszystkich gospodarstw domowych. Wzrost rok do roku wyniósł imponujące 50%, z 2.3 milionami nowych aktywnych użytkowników”.

Dziś Bank of America obsługuje 67 milionów klientów detalicznych i małych firm. Spośród nich 55 milionów korzysta z usług bankowości cyfrowej Bank of America. W lipcu zeszłego roku klienci ci logowali się na swoje konta w Bank of America miliard razy – rekordowa liczba dla banku.

Rozpoczyna się upadek wyciągów papierowych

Chociaż rok 2003 mógł oznaczać spadek liczby wyciągów papierowych, nie był to początek końca. Zgodnie ze strategią i badaniami Javelin z 2017 r raport, tylko 61% klientów kont czekowych zdecydowało się na wyciągi elektroniczne. W raporcie Javelin sugeruje, że wiele z tego jest niezamierzone. „Konsumenci teraz odruchowo sięgają po smartfony we wszystkich aspektach swojego życia, a bankowość nie jest wyjątkiem”, powiedział Marka Schwanhaussera, dyrektor bankowości cyfrowej w firmie Javelin Strategy & Research. „Celem nie jest odbieranie klientom oświadczeń; jest zapewnienie alternatywy, która przekona ich, że wyciągi papierowe są tak samo niepotrzebne i przestarzałe jak książeczka czekowa”.

Banki przeprojektowują strony internetowe, aby uzyskać przejrzystość podobną do Yahoo

Spośród dziesięciu zmian na tej liście ten jest moim ulubionym, i to nie tylko ze względu na wykorzystanie Yahoo! jako przykład. Optymalizacja interfejsów użytkownika online to nauka, a do 2003 roku programiści nie wiedzieli tak dużo jak dzisiaj o tworzeniu usług przyjaznych dla użytkownika.

Dziś olśniewające przykłady w dziedzinie technologii przeniosły się z Yahoo! takich jak Uber, Stripe i Airbnb. Do tej pory doświadczenia cyfrowe większości dużych firm charakteryzują się przejrzystością podobną do Yahoo. Mimo to zawsze będzie miejsce na poprawę doświadczenia użytkownika, zwłaszcza że konsumenci stają się świadomi nowych technologii wspomagających, takich jak otwarte finansowanie.

Kredyt w czasie rzeczywistym dla zdalnych depozytów

W tej sekcji Bruene pochwalił dwie FI za zaoferowanie konsumentom natychmiastowego kredytu za zdalne depozyty wysłane pocztą. Zdumiewa mnie myśl o wysłaniu czeku w formie papierowej, żeby go zdeponować. Jednak w erze przed smartfonami, takiej jak rok 2003, nie było wielu innych opcji, które nie wymagałyby dodatkowego sprzętu lub infrastruktury.

Obecnie, podczas gdy konsumenci mogą wpłacać większość czeków za pośrednictwem smartfonów, wpłaty na konta konsumenckie zwykle trwają od dwóch do trzech dni. Jako bonus, większość firm odkryła sposób na przekształcenie zdalnych depozytów w możliwość generowania przychodów poprzez pobieranie opłat od konsumentów za natychmiastowe wpłaty na ich konta.

Identity Theft 911 zapewnia wiarygodne źródło walki z kradzieżą tożsamości

Kradzież tożsamości 911 ma bogatą historię. Przedsiębiorstwo przemianowany do CyberScout w 2017 roku było nabyty przez Sontiq w 2021 roku, czyli kupiony przez TransUnion pod koniec 2021 roku. Niezależnie od wielu zmian, wszystkie firmy miały podobną misję. Dziś TransUnion pomaga konsumentom w budowaniu i rozwijaniu ich ocen kredytowych, oferuje alerty kredytowe, ostrzeżenia o oszustwach, monitorowanie kredytu i nie tylko.

Tym, co wyróżnia tę branżę dzisiaj, jest jednak liczba konkurentów w kosmosie. Wiele organizacji oferuje bezpłatne monitorowanie kredytu. Inne płatne usługi oferują monitorowanie i raportowanie ze wszystkich trzech biur, ubezpieczenie od kradzieży tożsamości i nie tylko.

---

Zdjęcie autorstwa Leeloo Thefirst