5 lekcji, których banki muszą nauczyć się od firm fintechowych (Ekmel Cilingir)

Wartość światowego rynku technologii finansowych (fintech) wyniosła w ubiegłym roku 112.5 mld USD. Przewiduje się, że ten sam rynek wzrośnie trzykrotnie, osiągając wartość 332.5 mld USD w ciągu najbliższych sześciu lat. Ten wzrost jest wyraźnym sygnałem dla sektora bankowego:
przy stole pokerowym dołączył do nich nowy agresywny gracz i jeśli nie podejmą działań, zabierze im żetony.

Między działalnością banków i firm fintech jest więcej różnic niż podobieństw. Jednak podczas gdy fintech pilnie uczy się od banków, jak zapewnić zaufanie klientów, a także jak zwiększyć bezpieczeństwo i niezawodność ich
usług, banki przyglądały się fintechom – a niektórzy nadal obserwują – z wysokiego stanowiska.

Sytuacja wyraźnie się zmienia i dużym błędem jest branie kawalerskiego spojrzenia na swoich zwinniejszych i bardziej zaawansowanych konkurentów. Szybki rozwój sektora fintech i poszczególnych firm tylko to potwierdza.

W jaki więc styl gry grają fintechy? A czego banki powinny się z tego nauczyć?

Odwaga się opłaca

Od czasu kryzysu finansowego z 2008 r. banki stały się dość ostrożne w udzielaniu kredytów – a czasami nadmiernie ostrożne. Niektóre fintechy skorzystały na tym podejściu. Globalna pandemia COVID-19 podkreśliła również różnice między
fintech i bankowe podejście do finansowania małych i średnich przedsiębiorstw.

Podczas pandemii bardziej konserwatywne duże banki były gotowe otworzyć broń i portfele dla dużych przedsiębiorstw, ale pozostawiły mniejsze przedsiębiorstwa ich losowi. Jak na ironię, w czasach trudności gospodarczych to właśnie MŚP potrzebują środków finansowych
wspierać najbardziej.

Jak zauważyło Światowe Forum Ekonomiczne, na rozwój sektora fintech podczas pandemii duży wpływ miał fakt, że firmy te były w stanie zaspokoić potrzeby grup znajdujących się w niekorzystnej sytuacji, takich jak kobiety, gospodarstwa domowe o niższych dochodach i MŚP.

W świecie, w którym inflacja gwałtownie rośnie, zwłaszcza w Europie, obecnie wiele mówi się o zbliżającej się recesji. Wkrótce możemy się przekonać, czy sektor bankowy wyciągnął wnioski z COVID-19, czy to odwracając się od pojedynczych osób, czy od małych
przedsiębiorców lub poprzez umożliwienie dalszego rozwoju konkurentom z branży fintech.

Skoncentruj się na klientach i ich potrzebach

Trudno byłoby znaleźć firmę fintechową, która wystartowała bez przeprowadzenia badań rynku i oceny potrzeb jej klientów. W końcu wszystkie te firmy dążą do zmiany sposobu działania instytucji finansowych lub ich instrumentów.

W wielu przypadkach samo rozwiązanie nie jest rewolucyjne. Firmy fintechowe oferują te same przelewy, płatności, pożyczki, leasing i inne usługi, które już oferują banki, ale robią to szybciej, taniej i wygodniej. Mówiąc najprościej, ich
celem jest zrozumienie potrzeb klientów, problemów, z jakimi się borykają i reagowanie na te problemy. Na tym właśnie powinny skupić się banki, jeśli chcą konkurować na równych zasadach z firmami fintechowymi.

Tak, firmy fintechowe zwykle nie mają stacjonarnych centrów, w których ludzie mogą przyjść na konsultacje lub wykonać określone operacje. Zapewniają jednak usługę 24/7, a ich usługi są dostępne na różnych urządzeniach – i dla wielu osób,
wystarczy. Co więcej, młodsze pokolenie, które dorastało z tymi technologiami, na ogół potrzebuje tylko tyle. Odwiedzanie oddziałów bankowych i wypełnianie formularzy to dla nich niezrozumiała strata czasu.

Większa elastyczność

W przypadku firm fintech elastyczność to szerokie pojęcie, które obejmuje zarówno ich stosunek do klientów i oferowanych usług, jak i podejście do zarządzania usługami oraz ich dostępności. Innymi słowy, nie jest
wystarczy, aby zaoferować dobre warunki, co niektóre banki starają się teraz zrobić; zamiast tego wszystko musi działać zgodnie z oczekiwaniami klientów. Ponadto usługi muszą być świadczone w taki sposób, aby klienci nie musieli o tym myśleć; dla większości z nich finanse to
skomplikowany i nudny temat, któremu nie chcą spędzać zbyt wiele czasu.

Klienci oczekują również elastyczności od banków: badanie przeprowadzone przez międzynarodową grupę usługową Ernst & Young (EY) wykazało, że 27% respondentów domaga się takiej elastyczności od swoich dostawców usług finansowych. Eksperci EY zauważyli również, że po pandemii
ludzie chcą wiedzieć, że mają solidne podstawy – co czwarta osoba planuje zainwestować więcej, aby lepiej przygotować się na przyszłość. Dlatego banki mają do odegrania ważną rolę w oferowaniu elastycznych oszczędności, inwestycji, ubezpieczeń i
podobne produkty.

Atrakcyjne ceny

Według niedawnego badania przeprowadzonego przez firmę venture capital Blumberg Capital, cena jest jednym z kluczowych czynników wyboru rozwiązań fintech, nawet bardziej niż bezpieczeństwo i łatwość użytkowania. W rzeczywistości ponad połowa badanych (57%) była skłonna
ujawniać więcej danych osobowych swojemu dostawcy usług finansowych w imię przystępności.

Sam charakter firm fintech pozwala im oferować swoje usługi taniej: mają mniej pracowników, nie muszą wspierać przestarzałych systemów czy jednostek obsługi klienta, a mogą skupić się na jednym lub kilku kluczowych obszarach, co pozwala im uniknąć
rozpraszać i dokładnie zarządzać swoimi finansami. Jednak banki mogą również zaoszczędzić na swoich wydatkach. Przykładowo ze wspomnianego już badania Blumberg Capital wynika, że ​​67% osób nie odczuwa potrzeby pójścia do fizycznego biura instytucji finansowej, natomiast
rok temu liczba ta wynosiła 46%.

Z drugiej strony imponujące wskaźniki zysków banków sygnalizują, że czasami na ich wycenę wpływa nie możliwość odzyskania świadczonych usług, ale po prostu chciwość.

Ludzie dbają o przejrzystość

Głównym powodem, dla którego ludzie ufają bankom, jest to, że ich działalność jest ściśle regulowana. Tymczasem mniej uregulowane firmy fintech muszą zdobyć zaufanie ludzi. Osiąga się to na wiele sposobów, z których jednym jest przejrzystość. 

Większość rozwiązań fintech jest budowana przy użyciu otwartych interfejsów API, stron trzecich i struktury modułowej. Strony internetowe lub aplikacje tych firm zawierają wszystkie niezbędne informacje: jak i jakie dane są gromadzone, do czego te same dane są wykorzystywane, opłaty za usługi,
a nawet wyniki finansowe firmy. Nawiasem mówiąc, problem z bankami często nie polega na tym, że informacje są ukrywane, ale na tym, że trudno je znaleźć lub po prostu zrozumieć.

Sektor fintech jest wciąż stosunkowo młody, ale już pokazał, że usługi finansowe mogą być przystępne, przejrzyste i proste. To, czy banki wyciągną te lekcje i będą na bieżąco z najnowszymi technologiami, stanie się oczywiste dopiero z czasem.

Ekmel Cilingir, Przewodniczący Rady Nadzorczej European Merchant Bank