Wyzwania związane ze zgodnością mające wpływ na kredytodawców konsumenckich

Opublikowane ponownie przez Plato

Obserwuje: 0

Wyzwania związane z przestrzeganiem przepisów mające wpływ na kredytodawców konsumenckich PlatoBlockchain Data Intelligence. Wyszukiwanie pionowe. AI.

Pożyczanie to trudny biznes – wystarczająco trudne jest radzenie sobie ze zwykłym ryzykiem związanym z pożyczkami konsumenckimi. Ale kredytodawcy mają również do czynienia z przytłaczającymi, ciągle zmieniającymi się przepisami. Na szczęście istnieją sposoby na zminimalizowanie ryzyka. Jednym z najlepszych jest upewnienie się, że dane wykorzystywane do oceny kredytów są kompletne i dokładne. Wtedy unikniesz potykania się o pułapki ustawione przez labirynt skomplikowanych i zmieniających się przepisów.

Federalne przepisy dotyczące pożyczek obejmują:

Ustawa o równych szansach kredytowych (regulacja B) – zapewnia, że wnioskodawcy nie są dyskryminowani w transakcjach kredytowych.
Elektroniczne przelewy środków (regulacja E) – chroni konsumentów korzystających z elektronicznych przelewów środków i przekazów pieniężnych.
Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (rozporządzenie F) - określa federalne zasady dotyczące windykatorów
Uczciwa sprawozdawczość kredytowa (regulacja V)
Prawda w pożyczaniu (regulacja Z)
Ustawa o tajemnicy bankowej

Jeśli to nie wystarczy, każdy stan ma przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich. A te zasady — federalne i stanowe — mogą ulec zmianie. Bycie na bieżąco i zgodność jest kosztowne i czasochłonne.

Istnieją dwie kluczowe strategie, których pożyczkodawcy używają, aby zachować zgodność. W pierwszym – „zgodności reaktywnej” pożyczkodawcy określają zasady, prowadzą działalność i sporządzają raporty dotyczące zgodności. Raporty stanowią podstawę do korygowania błędów i dostosowywania zasad w celu usunięcia błędów systemowych.

Druga strategia – „proaktywna zgodność” nadal wymaga podstawowych elementów definiowania zasad, prowadzenia działalności biznesowej i raportowania, ale istnieje zasadnicza różnica. Projektowanie procesów biznesowych wbudowuje się zgodność. Kredytodawcy korzystający Poinformowany dla kredytów konsumenckich (osobistych), samochodowych i studenckich korzystają z wbudowanych funkcji zgodności. Oznacza to, że zgodność ma miejsce nawet wtedy, gdy nie jest to najważniejsze, a wskaźniki ryzyka i bezpieczeństwa są uwzględniane.

Podczas gdy tworzenie wewnętrznej funkcji zgodności jest kosztowne, brak zgodności jest znacznie droższy. W zeszłym roku CFPB nałożyła grzywny w wysokości 19.2 mln USD na jednego pożyczkodawcę^[1] za błędy sprawozdawczości kredytowej. Ryzyko związane z tymi karami uzasadnia inwestowanie w przestrzeganie przepisów, a kary finansowe stanowią tylko część wydatków.

Kredytodawcy muszą wziąć pod uwagę:

Koszt utraty reputacji: Fakty stają się znane, gdy kredytodawcy są karani za nieprzestrzeganie przepisów. Związany z tym negatywny rozgłos odstrasza biznes.
Koszty operacyjne: Wśród kar za niezgodność znajduje się wymóg wdrożenia surowszych kontroli lub poddania się częstszym audytom.
Utrata przychodów: obniżona produktywność z powodu zmian operacyjnych i spadek popytu z powodu utraty reputacji szkodzi dochodom.
Zwiększenie zakresu audytu: skanowanie luk w zabezpieczeniach cybernetycznych i ocena ryzyka są kosztowne
Wymuszanie dostępu i przepływu informacji w celu ich ochrony przed funkcjami niezwiązanymi z bezpieczeństwem. Zmniejsza to koszty i zasoby wymagane do utrzymania systemów i zmniejsza zakres audytów.

Kary za niedociągnięcia regulacyjne sugerują potrzebę „biznesplanu zgodności”. Kompletny plan obejmuje:

Mandat wykonawczy w zakresie strategii i polityki zgodności
Organizacja, w której skład wchodzi starszy specjalista ds. zgodności
Zdefiniowane i zautomatyzowane procedury zgodności
Regularne i wszechstronne szkolenia i edukacja
Wewnętrzny monitoring i audyt
Egzekwowanie standardów z dobrze nagłośnionymi wytycznymi dyscyplinarnymi
Prośba o podjęcie działań naprawczych w przypadku wykrytych problemów
Właściwe korzystanie z zewnętrznych usług wsparcia

„Właściwe korzystanie z zewnętrznych usług wsparcia” obejmuje oprogramowanie. Wśród procesów biznesowych obsługiwanych przez oprogramowanie oparte na sztucznej inteligencji znajdują się:

Zarządzanie zgodnością
Automatyzacja audytu
Waluta regulacyjna
Zapewnienie jakości danych

Modele biznesowe pożyczek konsumenckich przechodzą transformację, a technologia cyfrowa rozwija się. Kredytodawcy restrukturyzują przepływy pracy i doświadczenia klientów. Eksternalizacja działań związanych ze zgodnością to jeden ze sposobów przyspieszenia zmian i zarządzania istotnym elementem kosztów.

Pożyczkodawcy muszą stworzyć mapę drogową do zautomatyzowanej zgodności w ciągle zmieniającym się środowisku regulacyjnym, ponieważ automatyzacja jest kluczem do zarządzania kosztami i ochrony zysków. Ekspozycja na ryzyko, potrzeby biznesowe i zgodność muszą być omawiane na wszystkich poziomach organizacji. Poszukaj wskazówek dotyczących oceny ryzyka, ustalania ich priorytetów i związanych z nimi kontroli oraz oceniania poziomu ich wpływu. Kierownictwo wyższego szczebla i interesariusze będą wtedy mieli jasny wgląd w skutki ryzyka i ścieżkę do zgodności.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf