Finanse wbudowane: pokonywanie wyzwań

Wprowadzone przez otwartą bankowość i zachęcane przez zmieniające się zachowania klientów podczas pandemii, wbudowane finanse to rozwijający się trend w świecie fintech.

Finanse wbudowane, czyli integracja usług finansowych z aplikacjami, stronami internetowymi lub procesami biznesowymi marek pozabankowych, wprowadziła nowy model dystrybucji usług finansowych i nowe możliwości dla ambitnych firm w zakresie wpływania i poprawiania życia finansowego klientów.

Stworzenie produktu finansowego to poważne przedsięwzięcie, które wymaga znacznej inwestycji w czas i zasoby. Dotyczy to szczególnie marek, które nie mają dużego doświadczenia na arenie fintech. Przed znalezieniem sposobu na poruszanie się w złożonym krajobrazie prawnym i regulacyjnym muszą najpierw poradzić sobie z opracowywaniem i wprowadzaniem nowego produktu, który w niewielkim stopniu pokrywa się z ich podstawową działalnością.

Jeśli chodzi o zarządzanie czyimiś finansami i danymi, zgodność i przepisy muszą być ściśle przestrzegane na każdym poziomie, zarówno w celu wzmocnienia zaufania konsumentów, jak i uniknięcia kar.

Odpowiedzialność za tę zgodność ostatecznie spoczywa na dostawcach, chociaż powinna istnieć współpraca i przejrzystość między instytucjami finansowymi i organami regulacyjnymi, aby pomóc dostawcom w spełnieniu standardów regulacyjnych.

Oprócz spełnienia wymogów regulacyjnych, przed wejściem do świata wbudowanych finansów należy pamiętać o kilku innych wyzwaniach.

Niechętni zasiedziali powstrzymują falę

Otwarte interfejsy API bankowości i płatności są kluczowymi elementami umożliwiającymi wbudowane finansowanie. Chociaż rozwinęły się one i dojrzały, aby umożliwić rentowność finansowania wbudowanego, nie dotyczy to jeszcze wszystkich rynków – co oznacza, że ​​perspektywy finansowania wbudowanego nie są jeszcze ogólnie dobre.

Często mówi się, że banki i inne instytucje finansowe są jednymi z najwolniej wdrażających nowe technologie. I z pewnością tak było w przypadku otwartej bankowości i interfejsów API, a wiele z nich nadal korzysta z przestarzałych struktur technologicznych, aby wspierać handel elektroniczny i płatności międzynarodowe.

Jest też znak zapytania dotyczący ich sposobu myślenia. Finanse wbudowane wymagają innego sposobu myślenia, a dla banków oznacza to współpracę z szerszą gamą firm, rozwadnianie ich usług i ostatecznie odgrywanie mniej ważnej roli dla użytkownika końcowego.

Trudno im się z tym pogodzić – zwłaszcza, gdy już widzą sukcesy neobanków, takich jak Starling i Monzo, w dziedzinie płatności międzynarodowych. Ciągła bezwładność dużych operatorów zasiedziałych, jeśli chodzi o pełne otwarcie swoich możliwości technicznych w duchu otwartej bankowości, stanowi wyzwanie dla rozwoju wbudowanych finansów.

Tymczasem zwinni fintechy są bardziej skłonni i są w stanie szybko budować interfejsy API, dzięki czemu wbudowane oferty znajdują się pod interfejsami front-end. Marki, które chcą wykorzystać wbudowane usługi finansowe, mogą zamiast tego szukać współpracy z tymi wyspecjalizowanymi dostawcami, aby zapewnić im wymaganą edukację i wsparcie, które pozwolą produktowi dobrze służyć zarówno ich firmie, jak i klientom.

Jakość danych, prywatność i ochrona przed oszustwami

Przy rozważaniu wyzwań funkcjonalnych związanych z wbudowanymi finansami same zoptymalizowane interfejsy API nie wystarczą — wymagają danych o odpowiedniej jakości i zakresie. Na przykład wstępne wypełnienie długiego formularza wniosku o produkt finansowy może znacznie usprawnić podróż użytkownika, ale nie wtedy, gdy dostępne dane są niewystarczające, aby usługodawca mógł dokonać dokładnej oceny zdolności kredytowej. Ponieważ zasiedziałe banki wciąż posiadają bogactwo danych, istnieje nadzieja, że ​​będą dalej kupować koncepcję finansowania wbudowanego.

Głównym czynnikiem sukcesu i akceptacji aplikacji wbudowanych finansów będą przepisy dotyczące prywatności danych oraz środki ograniczające ryzyko oszustwa. Ponieważ cyberprzestępcy poszukują nowych możliwości, firma Juniper Research przewiduje, że do 206 r. oszustwa związane z płatnościami internetowymi osiągną łączną kwotę 2025 miliardów dolarów, co stanowi dziesięciokrotność dochodu netto Amazona.

Konsumenci muszą mieć pewność, że ich dane finansowe są w pełni chronione i bezpieczne. Biorąc pod uwagę moc interfejsów API do przesyłania dużych ilości złożonych danych, nowe usługi i metody pozyskiwania klientów muszą być zrównoważone z naciskiem na wrażenia użytkownika, dając konsumentowi kontrolę nad wykorzystaniem danych.

Przestrzegając odpowiednich protokołów ograniczania ryzyka i certyfikatów, takich jak ISO 27001, dostawcy mogą zaoferować konsumentom poziom komfortu, wiedząc, że ich dane osobowe są chronione zgodnie z tymi samymi standardami, co w bankach. Dlatego ważne jest, aby dostawcy wbudowanych finansów szukali partnerstwa z zaufanymi i regulowanymi dostawcami wbudowanych usług finansowych.

W miarę postępu finansowania wbudowanego prawdopodobnie spowoduje to wprowadzenie nowych przepisów i rozszerzenie istniejących, takich jak przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy, takie jak ustawa o tajemnicy bankowej (BSA). Ponadto przyszłe rozwiązania w zakresie zapobiegania oszustwom będą oparte na uczeniu maszynowym na dużą skalę. W niedawnym raporcie Economist Intelligence Unit podkreślono tę zmianę w kierunku rozwiązań do zapobiegania oszustwom wykorzystujących sztuczną inteligencję, stwierdzając, że do 86 r. banki i firmy ubezpieczeniowe odnotują 2025% wzrost technologii związanej ze sztuczną inteligencją.