Jak Embedded Finance zmienia system płatności? (Maksym Popow)

Ewolucja systemu płatności
W ostatnich dziesięcioleciach przetwarzanie płatności zostało zorganizowane wokół wykorzystania plastikowych kart płatniczych i terminali POS. W wielu krajach włożenie lub przełożenie karty przez terminal POS zostało uznane za jedną z najbardziej zaufanych i wygodnych metod płatności. Jednak w miarę upływu czasu świat finansów się zmienia, ujawniając następujące problemy systemu:

1. Złożoność i cena. W płatności terminalowe POS zaangażowanych było wiele stron: producenci urządzeń, dostawcy oprogramowania, specjaliści usług bankowych, systemów płatności, a także centra certyfikacji i weryfikacji. Innymi słowy, terminal POS musiał zostać zaprojektowany i wykonany w Chinach, następnie certyfikowany w specjalnych ośrodkach, wprowadzany indywidualnie w każdym kraju, rozliczany i ostatecznie sprzedawany. Oczywiście był to długi, złożony i kosztowny proces, którego cena też
   zostało wyraźnie odzwierciedlone w linii taryfowej firm handlowych przez systemy płatności i banki.
2. Zmiany w Zachowaniu Klienta. Duża część populacji stała się obeznana z technologiami cyfrowymi i otwarta na wypróbowanie i korzystanie z nowych technologii płatniczych. Nowe pokolenia klientów poszukują całościowych, prostych, bezpośrednich i osadzonych doświadczeń.
3. COVID-19. Pandemia Covid-19 przyczyniła się do zmian w zachowaniach klientów, którzy chcieli zminimalizować bezpośrednie kontakty ze względów bezpieczeństwa zdrowotnego i zrozumieli komfort zakupów online.
4. Wysoki koszt ekologiczny. Przeciętna plastikowa karta płatnicza zajmuje ok 400 rozkłada się latami, a nawet po tym czasie pozostaje szkodliwy dla środowiska. Według statystyk każdego roku zajmuje to ok 30,000 ton PCW do produkcji kart płatniczych. Co więcej, większość z tych kart nie jest poddawana recyklingowi, ale zwykle trafia do środowiska jako odpad plastikowy.
5. Problematyczny dostęp do usług bankowych różnych kategorii społeczno-ekonomicznych. Według statystyk z 2021 r. 1.7 miliard ludzi na całym świecie nie ma kont bankowych. Można to wytłumaczyć tym, że nie mają dostępu do bankomatów i banków, a także nie są w stanie finansowo.
6. Deregulacja rynku finansowego i pojawienie się nowego ustawodawstwa. Przyjęcie otwartej bankowości i PSD2 zachęca do powszechnego dostępu i rozwoju bankowych interfejsów API. Konieczność spełnienia tych nowych wymagań skłania biznesowe instytucje finansowe do korzystania z wersji technologicznych.
7. Szybki rozwój technologii płatności cyfrowych. Pojawienie się alternatywnych rozwiązań płatniczych dało ludziom możliwość wyboru i zrozumienia, co jest wygodniejsze i przyjemniejsze w użyciu. Wiele osób zrozumiało, że plastikowe karty płatnicze nie zaspokajają już ich potrzeb finansowych, tak jak dostępne alternatywy.     

Wszystkie te przyczyny zadziałały synergicznie, doprowadzając do tego, że w 2021 roku światowy rynek kart plastikowych stracił $ 3 mld.

Jak system kart plastikowych próbuje przetrwać?
Tradycyjna sfera bankowa jest świadoma zachodzących nieodwracalnych zmian w sferze finansowej. Dlatego cały czas starają się rozwijać szereg innowacji: wdrażanie technologii pay pass, tworzenie kart bez numeru, kart wertykalnych, kart z wbudowanym odciskiem palca, czy kart środowiskowych (wykonanych z materiałów nadających się do recyklingu). Wszystkie te zmiany mają na celu zwiększenie przyjemności kupującego z korzystania z karty. Jednak pomimo tego, że są technologiczne, drogie i stylowe, w pewnym momencie karty byłyby postrzegane jako retro.

Instytucje finansowe również starają się obniżać koszty i zwiększać rentowność akwizycji kart płatniczych, jednak trudno im wytrzymać konkurencję ze strony cyfrowych i wbudowanych konkurentów bankowych.

Wbudowane finanse: trend do naśladowania
Pojawienie się terminala cyfrowego (SoftPOS), kodów QR, a także przyjęcie PCI SSC CPOC, umożliwiło przyjmowanie płatności kartą bez korzystania z terminala POS. Wystarczy, że sprzedawca będzie miał smartfon do przyjmowania płatności. Poza tym nabywanie nie jest już kontrolowane wyłącznie przez państwo i nie jest już usługą, którą banki świadczą wyłącznie na rzecz kupców. Dostęp do przetwarzania i otrzymywania płatności coraz bardziej upodabnia się do dostępu do gazu, elektryczności i wody, co oznacza, że ​​korzystanie z niego jest znacznie łatwiejsze niż w przeszłości. Pojawienie się smartfonów i ich aktywne używanie przez ludzi zmieniło rynek usług finansowych. Według statystyk w 2016 roku było ich tylko 3.668 miliardów użytkowników smartfonów (49.40% światowej populacji), podczas gdy dziś w 2022 roku liczba ta niemal się podwoiła, osiągając 6.648 miliarda ludzi (83.72% światowej populacji). Dla odmiany tylko 19.28% światowej populacji średnio posiada kartę kredytową i tylko 44.4% światowej populacji średnio posiada kartę debetową. Proste porównanie pokazuje, że liczba osób posiadających smartfon jest większa niż liczba osób posiadających plastikową kartę płatniczą. W przypadku smartfona nie trzeba mieć karty, chipa ani wpisywać kodu PIN, ponieważ producenci smartfonów opracowali narzędzia umożliwiające bezpieczną procedurę uwierzytelniania (np. po kształcie głowy lub odcisk palca). W wielu przypadkach karta jest przekształcana w cyfrowy token lub kod QR wewnątrz zegarków lub breloczków. Można stwierdzić, że są to bardzo poważne konsekwencje, ponieważ e-commerce tradycyjnie budowany jest wokół wypełnienia formularza płatności i podania danych karty. Jeśli jednak nie ma karty, konieczne jest podanie tylko hasła jednorazowego, ponieważ informacja o płatności znajduje się już w popularnych systemach płatności (np. w Google Pay lub Apple Pay). Sprzedawcy robią wszystko, aby zakupy za jednym dotknięciem stały się codziennością. Poza tym token czy kody QR są bardziej przyjazne dla środowiska niż jakakolwiek karta. Rezultaty są wyraźnie widoczne i odczuwalne każdego dnia przez ludzi niezależnie od ich statusu społecznego czy położenia geograficznego. Nawet muzycy uliczni proszą o pieniądze za pośrednictwem cyfrowych narzędzi bankowych. Dobrze obrazują transformację systemu finansowego. Innymi słowy, można zaobserwować trend eksterminacji plastiku. Nie dzieje się to szybko, ale już się dzieje na różnych frontach.

Przedstawione powyżej uwarunkowania utorowały drogę ewolucji w tej sferze, doprowadzając do powstania firm typu fintech i embedded finance, które dziś z powodzeniem funkcjonują na globalnym rynku finansowym. Włączenie wbudowanych rozwiązań w zakresie płatności finansowych jest popularne, ponieważ może pomóc:

• •  aby osiągnąć lepszą obsługę klienta;
  •  poprawić reputację marki;
  • zwiększać strumienie dochodów;
  • poprawić zwrot z inwestycji;
  • zwiększenie wiedzy branżowej;
  • obniżyć koszty transakcyjne;
  • automatyzacji i digitalizacji oferty;
  • zoptymalizować doskonałość operacyjną.

Poniższe podstawowe statystyki pokazują, że instytucje niefinansowe podbijają światowy rynek finansowy, zmieniając reguły gry.

• • Alipay (900 milionów aktywnych użytkowników)
  • Zapłać za WeChat (800 milionów aktywnych użytkowników);
  • Apple Pay (441 milionów aktywnych użytkowników);
  • Google Pay (100 milionów aktywnych użytkowników)
  • Klarna (90 milionów aktywnych użytkowników);
  • WhatsApp Pay (40 milionów aktywnych użytkowników)
  • Amazon Pay (33 milionów aktywnych użytkowników);
  • po zapłaceniu (16 milionów aktywnych użytkowników);
  • Potwierdzać (7 milionów aktywnych użytkowników);
  • Pasek (3,1 milionów aktywnych użytkowników).
  • Finastra (9,000 klienci);
  • Temenos (3000 firmy na całym świecie, w tym 41 największych światowych banków, przetwarzające interakcje z klientami ponad 1.2 miliarda osób);
  • Treezor (ponad 100 klientów z 2 milionami wydanych kart płatniczych);
  • monzo (5 ponad milion klientów).

Jaka jest przyszłość systemu finansowego?
Embedded finance już teraz zmienia światowy rynek finansowy i zasady jego funkcjonowania. W dzisiejszych czasach każda firma może zostać bankierem. Szacuje się, że do 2030 r. wbudowane finansowanie będzie warte USD 7.2 bilion. Ponadto oczekuje się, że pole to zapewni dodatkowe 720.78 miliardów euro przychodów dla europejskich marek w ciągu kolejnych pięciu lat. Poza tym, zgodnie z badaniem Embedded Finance Research Report,73% badanych firm zamierza wprowadzić usługi finansowe w ciągu najbliższych dwóch lat. W tym kontekścieMcKinsey przedstawia przyszłość wbudowanego finansowania w następujący sposób: „Obecnie firmy wszystkich typów i na każdym poziomie dojrzałości – w tym sprzedawcy detaliczni, operatorzy telekomunikacyjni, duże firmy technologiczne i programistyczne, producenci samochodów, ubezpieczyciele i firmy logistyczne – rozważają i przygotowują się do uruchomienie wbudowanych usług finansowych dla segmentu biznesowego i konsumenckiego”. Przykłady IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, a wiele innych firm z różnych sektorów to potwierdza.

Przewiduje się rozwój krajowych baz danych biometrycznych, które umożliwiłyby tani i wygodny proces uwierzytelniania osób za pomocą odcisków palców czy aparatów fotograficznych (co jest już bardzo popularne w Chinach). Nowi gracze na rynku finansowym nie zastąpią banków, ale zajmą cenną część rynku. Mimo to ludzie lubią proste rozwiązania. Piętnaście różnych portfeli i tokenów w urządzeniu mobilnym zdecydowanie nie wygląda na proste i łatwe.

Oczywiście terminale POS i klasyczne pozyskiwania nie znikną jutro. Branża płatnicza jest konserwatywna, a nowe metody płatności, pomimo ich wygody i różnorodności, będą wdrażane przez dziesięciolecia. Ale kierunek ruchu jest niekwestionowany. Można również założyć znaczny wzrost konkurencji i wejście nowych graczy na rynek e-portfeli. Jednak rozwój gospodarki cyfrowej, zmiany w zachowaniach klientów, a także wejście na rynek finansowy instytucji niefinansowych zmieniły sytuację.

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs