Otwarta bankowość: powiedz mi, co kupujesz, a powiem ci, kim jesteś

Odkąd stały się bardziej powszechne w połowie 2010 roku, aplikacje bankowości mobilnej nadal zyskują na popularności i ostatecznie stały się bardzo wszechstronnymi narzędziami do prawie wszystkich rzeczy związanych z pieniędzmi. Używamy naszych telefonów do robienia zakupów, płacenia za usługi, przelewania pieniędzy, ubiegania się o pożyczki osobiste, a nawet wykupienia ubezpieczenia – a wszystko to przy jednoczesnym kontrolowaniu naszych wydatków.

Ale ponieważ banki stały się bardziej przyjazne dla użytkowników, pobraliśmy też na telefony kilka aplikacji dla różnych instytucji bankowych – może mamy rachunek bieżący w jednym banku, kredyt hipoteczny w innym, trzeci na oszczędności i jeszcze jeden na zakupy online. W pewnym momencie może być trudno śledzić wszystkie dokonywane płatności i mieć ogólne pojęcie o tym, ile wydajesz/jesteś winien.

od 2012, kiedy w sklepach z aplikacjami zaczęły pojawiać się nowe instytucje finansowe korzystające ze zintegrowanych rozwiązań technologicznych, Rozwój FinTech ma tendencję szybko w górę. Nowe banki, takie jak Revolut, N26 i Monzo, wyglądały inaczej niż ich tradycyjne odpowiedniki: przystępne, fajne i dziwaczne. A przede wszystkim te „banki pretendentów” pasują do stylu życia młodszych pokoleń, oferując ubezpieczenia podróżne i urządzenia oraz efektowne przedpłacone karty debetowe.

Z biegiem czasu dodali inne usługi, takie jak wirtualne karty jednorazowe do zakupów online, uproszczone inwestycje w akcje lub kryptowaluty oraz atrakcyjne grafiki, które pokazują nam, na co wydajemy nasze pieniądze. Problem w tym, że rzadko są one naszym głównym rozwiązaniem bankowym – a to nie lada wyzwanie, jeśli chodzi o umocnienie ich pozycji rynkowej w tak konkurencyjnym sektorze.

Tak więc w ciągu ostatnich kilku lat te nowe banki naciskały na nowe przepisy dotyczące otwartej bankowości, argumentując prawo klientów do posiadania własnych danych finansowych. I, oczywiście, za nasze prawo do przekazania go komukolwiek, kogo uznamy za stosowne. Należy oczywiście pamiętać, że nie tylko FinTech, ale także tradycyjne banki już sprzedają anonimowe dane za naszą zgodą.

Co to jest otwarta bankowość?

Otwarta bankowość to system, który umożliwia instytucjom finansowym udostępnianie informacji o koncie z ich banku dowolnej aplikacji lub usłudze innej firmy, którą wybierzesz. Na przykład możesz scentralizować wszystkie swoje konta w jednym banku (za pośrednictwem platformy FinTech) lub uzyskać dostęp do kredytu od określonego dostawcy, a nawet po prostu wyrazić zgodę na aplikację, która zarządza Twoim budżetem i wydatkami, aby uzyskać dostęp do informacji w czasie rzeczywistym o każdym dokonanym zakupie lub przelewie.

Wielu regulatorów i ustawodawców na całym świecie rozpoczyna lub kontynuuje prace nad wdrożeniem otwartej bankowości, zobowiązując banki do koordynowania wymiany informacji oraz, jak uważają forsownicy tej polityki, do napędzania innowacji, konkurencji i przejrzystości w tradycyjnie bardziej konserwatywnym sektorze bankowym. Ponadto klienci otrzymają nowe oferty dopasowane do ich potrzeb (i budżetów). Ale jakim kosztem dla naszej prywatności?

Dlaczego otwarta bankowość to miecz obosieczny

Ale co to znaczy udostępniać informacje bankowe? Poświęć chwilę na przejrzenie ostatnich 20 transakcji bankowych. Właśnie to zrobiłem i to, co zobaczyłem, wystarczy, aby mnie sprofilować, zrozumieć moje nawyki, a nawet wyciągnąć wnioski na temat mojego stanu zdrowia.

Z moich transakcji wynika, że:

• Korzystam z komunikacji miejskiej (opłaciłem miesięczny bilet na metro)
• Mam problem zdrowotny (byłem dwa razy u lekarza i w aptece w ciągu ostatnich kilku dni)
• Raczej gotuję niż chodzę do restauracji (ale kiedy już byłem w restauracji, było jasne, gdzie i ile wydałem), a nawet to
• Zwykle rezerwuję autobusy dalekobieżne

Krótko mówiąc, dane bankowe wiele mówią o naszym życiu.

Czy jesteśmy gotowi ujawnić wszystkie te informacje? Wygląda na to, że niektórzy z nas są. Rząd Wielkiej Brytanii, pionier otwartej bankowości, uważa, że ​​do września 2023 r. 60% populacji Wielkiej Brytanii będzie korzystać z otwartej bankowości. Chociaż jest to imponująca liczba, jest to również wynik skoordynowanych wysiłków tego kraju na rzecz wdrożenia otwarte standardy bankowe, wraz ze standardem API, który określa, w jaki sposób należy tworzyć i udostępniać dane finansowe oraz w jaki sposób zapewniać dostęp do danych finansowych.

W rzeczywistości Wielka Brytania była jeszcze członkiem Unii Europejskiej, kiedy region zatwierdził pierwsze ustawodawstwo w tej dziedzinie w 2015 r., głównie w celu pobudzenia konkurencji w sektorze bankowym. W międzyczasie Australia naciskała na otwartą bankowość i udostępnianie danych poprzez swoją politykę praw konsumenta, a inne części świata, w tym zarówno Ameryka Północna, jak i Łacińska, wciąż posuwają się naprzód dzięki własnemu ustawodawstwu.

W Stanach Zjednoczonych, gdzie wdrażanie otwartej bankowości było powolne, Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wzbudziło kilka obaw, głównie w odniesieniu do tego, jakie wymagania zostaną nałożone na podmioty trzecie w celu zapewnienia ochrony danych, jakie zostaną wprowadzone ograniczenia prywatności danych oraz jakie technologie będą dozwolone. Co więcej, zaniepokojenie Prezydium budzą również mniejsze instytucje finansowe oraz to, jak (i ​​czy) będą one w stanie nadążyć za tymi regulacjami.

Ale chociaż niektóre kraje mogą opracować bardziej rygorystyczne wytyczne, aby ustalić, które aplikacje i dostawcy będą mogli korzystać z otwartej bankowości, ryzyko wykracza poza prywatność i dotyczy Cyber ​​atak:

1. Ataki phishingowe na klientach są powszechne. Jeśli kliknięcie niewłaściwego łącza i wstawienie danych bankowych na fałszywej stronie internetowej jest dziś problemem, wyobraź sobie, o ile bardziej ryzykowne byłyby takie ataki, gdybyś został wprowadzony w błąd, gdybyś zrezygnował z dostępu do aplikacji, która gromadzi pełną historię finansową, a przestępcy mogliby opróżnić twoje konta bankowe .
2. Nieuczciwe aplikacje mobilne może sprawić, że uwierzysz, że są to prawdziwe aplikacje z funkcjami otwartej bankowości i zażądają poświadczeń bankowych.
3. Wycieki danych może ujawnić pełną historię finansową tysięcy osób, które zaufały zaatakowanemu usługodawcy.
4. Reklamodawcy mogą zapłacić, aby zobaczyć Twoje dane i złośliwi reklamodawcy może nawet wykorzystywać Twoje dane bez zgody.
5. Ataki APT może celować specyficzni ludzie.
6. Inne ataki mogą zagrozić infrastrukturze aplikacji lub wykorzystać luki.

Jaka jest przyszłość?

Połączenia ustalony jest trend, a o otwartej bankowości dyskutuje się na całym świecie. Ale tempo jego wdrażania nie będzie wszędzie takie samo, ze względu na dostępność mobilnego dostępu do internetu lub gdy dostęp do internetu w całości nadal stanowi wyzwanie w wielu regionach. Jednocześnie obawy związane z cyberbezpieczeństwem związane z otwartą bankowością wiążą się z wyzwaniami i zagrożeniami, które są tuż za rogiem – lub już się pojawiły.

Wartość naszych danych jest czymś, o czym jako społeczeństwo mówimy na co dzień i łatwo możemy zobaczyć, jak duże firmy nabywają usługi w różnych obszarach: zdrowia, bankowości, produktów technologicznych, rynków jednocześnie. Umożliwienie im połączenia wszystkich tych różnych pól i dopasowania ich do danych naszego konta bankowego może w rzeczywistości poprawić doświadczenia użytkowników z tymi firmami i zabrać ze sobą tradycyjną bankowość w bardziej innowacyjną przestrzeń technologiczną. Ale z pewnością będzie to również wymagało od nas przekazania niektórych naszych najbardziej prywatnych informacji.