Pytania i odpowiedzi z Griffinem: „Zbudowaliśmy specjalnie zaprojektowany bank tylko dla fintechów”

W zeszłym tygodniu na Festiwalu Talentów FinTech w Londynie Kontrakty terminowe na FinTech usiadłem, aby porozmawiać z Adamem Moulsonem, dyrektorem ds. handlowych w Griffin.

Griffin to aspirujący bank dla fintechów, założony w 2018 roku z siedzibą w Londynie w Wielkiej Brytanii. Sam Moulson dołączył do start-upu około dwa lata temu. Przed dołączeniem do Griffin był współzałożycielem usługi płatniczej Form3 i spędził prawie 12 lat na różnych stanowiskach w Swift.

W tej dyskusji dzieli się z Kontrakty terminowe na FinTech jak przebiega proces autoryzacji licencji bankowej Griffin, co wyróżnia Griffin spośród innych banków i plany firmy na przyszłość.

FinTech Futures: Opowiedz nam trochę o Griffin i jak dołączyłeś do start-upu?

Adam Moulson: Griffin to nowy bank, który budujemy w Wielkiej Brytanii. Jesteśmy w trakcie uzyskiwania pełnej brytyjskiej licencji bankowej. Naszym celem jest służenie fintechom i pomaganie w uczynieniu ich biznesów bardziej interesującym i opłacalnym.

Każdy fintech świadczący usługi finansowe i produkty regulowane musi sam podlegać regulacjom. Muszą współpracować z bankiem. Dlatego stworzyliśmy bank specjalnie stworzony dla fintechów. Chcemy maksymalnie ułatwić współpracę z bankiem fintechom, zarówno z punktu widzenia technologii, jak i modelu biznesowego.

Firma powstała około cztery lata temu. Pierwsze dwa lata to wiele badań rynku i potrzeb klientów, przyglądanie się ofercie innych dostawców i próbom przedstawienia propozycji wartości, która miałaby mieć znaczenie.

Dołączyłem po dwóch latach badań i od tego czasu pracuję nad tym. Budowa banku jest dość skomplikowana i wymaga dużo czasu, dużo myślenia, dużo wysiłku i dużo pieniędzy. Jesteśmy na etapie, w którym nie jesteśmy jeszcze uregulowani jako bank, ale spodziewamy się i mamy nadzieję, że stanie się to w nadchodzących miesiącach.

Jak przebiegał proces ubiegania się o licencję bankową? 

Jako proces jest to naprawdę interesujące, ponieważ jak każdy biznes powinien, trzeba zbudować naprawdę interesujący model biznesowy, który rozwiązuje rzeczywisty problem na rynku. Należy to zrobić w sposób zapewniający zrównoważony biznes.

To, co jest naprawdę interesujące w przechodzeniu przez proces autoryzacji bankowej, to to, że wymaga głębokiego przemyślenia, a jeśli się nad tym zastanowić, organ regulacyjny nie chce nowych banków na rynku, jeśli jeszcze tego nie zrobiły. właściwie przemyślane i wyobrazone sobie wszystkie te różne rzeczy, które mogą pójść dobrze i źle.

Ze względu na naturę tego zjawiska nie ma określonego harmonogramu, nad którym należy pracować. Nie ma daty, do której musi to nastąpić. Jest to zatem proces w dużej mierze oparty na współpracy między nami a organami regulacyjnymi, dopóki oboje nie będziemy pewni, że jest to coś, co możemy zrobić i wykonać przy niskim ryzyku. I wtedy, miejmy nadzieję, powinniśmy otrzymać licencję.

Czy obecnie prowadzisz działalność z ograniczoną licencją bankową?

Nie, właściwie nawet nie dotarliśmy do tego punktu. Następnym etapem, w którym przejdziemy, będzie uzyskanie licencji, ale będziemy działać z ograniczeniami. A potem będziemy na tej zasadzie działać przez kilka miesięcy, po czym zakończymy ten okres i osiągniemy pełną operacyjność.

Powtórzę jeszcze raz: jest to naprawdę interesujący proces, przez który trzeba przejść, aby wykazać, że wszystko działa dobrze. Nie chcesz wchodzić na rynek, a następnie wprowadzać ryzyko, tak naprawdę chcesz zmniejszyć ryzyko i zarządzać nim. To, co zrobiliśmy w życiu firmy, to zbudowanie kilku produktów technologicznych, które są częścią banku, i udostępnienie niektórych z tych produktów technologicznych na rynku.

Na przykład jednym z największych wyzwań, przed którymi stoją banki i fintechy, jest zarządzanie ryzykiem i przestępczością finansową. Sposób, w jaki Griffin zamierza rozwiązać ten problem, polega na tym, że przestępstwa finansowe i zarządzanie ryzykiem staną się podstawową częścią naszej oferty produktowej dla naszych klientów. Właściwie pomagamy im zarządzać ryzykiem, co tak naprawdę zmniejsza ryzyko dla nas.

Robimy to za pomocą pakietu technologii przeznaczonych do zwalczania przestępstw finansowych i naszego zespołu ds. zgodności. Dlatego udostępniliśmy platformę onboardingu klientów, która umożliwia automatyzację onboardingu konsumentów i firm w Wielkiej Brytanii. Pomaga nam to wprowadzić produkt na rynek i rozpocząć budowanie relacji z klientami, którzy, miejmy nadzieję, będą z nami współpracować w przyszłości.

Czy mógłbyś opisać produkty, które chcesz oferować?

Naszym rynkiem docelowym są wszystkie regulowane fintechy, a w przyszłości dostawcy usług finansowych wbudowanych.

Musimy współpracować z organizacjami, które są odpowiedzialne za zarządzanie pieniędzmi klientów, ale nie są upoważnione do przechowywania pieniędzy klientów. Tylko banki mogą przechowywać pieniądze klientów, dlatego oferujemy kilka kont.

Naszym klientom z branży fintech oferujemy rachunek bieżący, na którym będą mogli przechowywać środki operacyjne. Możemy im także zaoferować konta oszczędnościowe na własne pieniądze. Będziemy oferować tak zwane konta zabezpieczone – są to wydzielone konta zabezpieczające pieniądze klientów fintech, dzięki czemu te pieniądze będą bezpieczne.

Będziemy także oferować konta pieniężne klientów. Jeśli więc zajmujesz się zarządzaniem inwestycjami, zarządzaniem majątkiem lub prawem, istnieją inne przepisy, które wymagają przechowywania pieniędzy klienta w banku na tak zwanym rachunku pieniężnym klienta lub rachunku gotówkowym, co jest bardzo szczególnym rodzajem produktu bankowego. Wymaga to sporo specyficznej wiedzy i kontroli nad tymi produktami na rynku. Krótko mówiąc, chcemy to wszystko maksymalnie uprościć, aby fintechy mogły zwrócić się do nas jako do swojego partnera bankowego.

Na przykład obecnie fintechy nie mogą oferować rachunków oszczędnościowych klientom płacącym odsetki – mogą to zrobić tylko banki. Chcemy pomóc fintechom móc to robić i oferować te usługi swoim klientom, a także udzielać pożyczek naszym klientom. Jest to więc nasza zdolność do udzielania kredytów naszym klientom, aby mogli tworzyć produkty kredytowe i pożyczkowe dla swoich klientów.

Naprawdę postrzegamy siebie jako dostawcę społecznościowego, który koncentruje się na ekosystemie fintech i stara się maksymalnie ułatwić mu działanie w bezpieczny i zrównoważony sposób.

Jak powiedziałbyś, że Griffin różni się od konkurencji – jaka jest Twoja przewaga? Dlaczego klienci powinni zwracać się do Ciebie, a nie do kogokolwiek innego na rynku?

Zasadniczo nie dostarczamy produktów i usług konsumentom ani korporacjom. To nie nasza sprawa. Naszym klientom zapewniamy możliwości. Chcemy pomóc im w obsłudze konsumentów i klientów korporacyjnych.

Istnieje bardzo niewiele banków, które zapewniają bank jako podstawę dla innych przedsiębiorstw, na której można budować w bezpieczny i zrównoważony sposób, co czyni Griffin dość wyjątkowym.

Zwykle banki wytwarzają produkty dla klientów, pozyskują ich bezpośrednio, a następnie dostarczają im te produkty. My stosujemy inne podejście.

Jeśli chodzi o fundusze, ile udało się już zebrać?

Do tej pory zebraliśmy około 28 milionów dolarów.

Czy w przyszłości będziemy zbierać pieniądze? Tak, zrobimy to. Ale zrobimy to tak, jak będzie trzeba. Nie będziemy, jak sądzę, chciwi i nie będziemy zbierać zbyt dużych pieniędzy na podstawie zbyt szalonych wycen. Staramy się zbudować zrównoważony, długoterminowy biznes, mający solidne podstawy oparte na tworzeniu wartości.

Jedną z interesujących rzeczy w Griffin jest to, że sami tworzymy wiele kluczowych technologii. Tak więc podstawowy system bankowy jest budowany przez naszych inżynierów. Dużo inwestujemy także w projektowanie produktów i doświadczenie użytkownika, aby maksymalnie ułatwić pracę naszym klientom, którzy są głównie inżynierami oprogramowania i są przyzwyczajeni do pracy z technologiami i ich integracji.

Udostępniliśmy już piaskownicę. Nasza platforma jest dostępna dla każdego bezpłatnie na naszej stronie internetowej. Zatem konkurencja, klient, badacz i każdy, kto chce, może wejść na naszą stronę internetową i skorzystać z tego środowiska testowego.

Zamiast zmuszać potencjalnych klientów do niekończących się rozmów i spotkań, aby spróbować im coś sprzedać, wolelibyśmy stworzyć otwarte środowisko, które pozwoli menedżerom produktów i inżynierom oprogramowania po prostu spróbować, a jeśli będą potrzebować pomocy, będą mogli kliknąć przycisk i uzyskać Porozmawiaj z nami.

Chcielibyśmy trochę zejść z drogi. Zapewnij potrzebne wsparcie, ale nie zmuszaj ludzi do trudnego procesu współpracy z bankiem, ponieważ rozpoczęcie współpracy z bankiem jest często bardzo trudne.

Rynek fintech nie ma dużego wyboru, z którymi bankami współpracować. Niektóre z głównych banków współpracują z fintechami, większość z nich nie. Ci, którzy współpracują z fintechami, bardzo wybiórczo wybierają klientów, z którymi współpracują. Dlatego bardzo trudno jest nawet znaleźć jakikolwiek bank, który będzie z Tobą współpracował, ale jest to rzecz konieczna.

Jakie są plany Griffina na 2023 rok?

Część planów jest już w realizacji.

Jedną z inicjatyw, które mamy obecnie, jest zarejestrowanie w naszym sandboksie kilkuset inżynierów oprogramowania ze społeczności fintech, którzy będą budować prototypy, testować rzeczy i próbować tworzyć produkty, których oczekują ich klienci, oraz rozwiązywać rzeczywiste problemy.

Mamy nadzieję, że w pewnym momencie uda nam się uzyskać licencję. Następnie będziemy współpracować z mniejszą liczbą klientów w celu wykonania projektów pilotażowych i projektów weryfikacyjnych. Powinniśmy zacząć działać w pełni w pewnym momencie w przyszłym roku.

Czy jest jeszcze coś, co chciałbyś dodać?

Uważam, że na rynku panuje duże zamieszanie co do tego, czym jest bank, a czym instytucja pieniądza elektronicznego. Nawet na tej konferencji panuje ogromny brak wiedzy na temat podstaw tych dwóch rodzajów biznesu. Myślę, że ludzie powinni po prostu być bardziej otwarci i dowiedzieć się, jakie są różnice.

Jest jeszcze inny temat, którym jest zarządzanie przestępczością finansową i ryzykiem. Wiele osób uważa, że ​​jest to problem technologiczny. Tak, technologia może pomóc. Ale zasadniczo chodzi o zarządzanie ryzykiem. Aby zarządzać ryzykiem, potrzebujesz wiedzy specjalistycznej. Potrzebujesz także naprawdę jasnego modelu biznesowego.

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zatrudnić ludzi z doświadczeniem i zrozumieniem Twojej firmy, którzy pomogą w opracowaniu podejścia opartego na ryzyku, a następnie możesz wdrożyć technologię, która pomoże Ci zarządzać tym. A niektóre z tych rzeczy naprawdę nie są opcjonalne.

A kultura to prawdopodobnie kolejna kwestia. Tworząc firmę, niezależnie od tego, czy składa się ona z pięciu, 20, 50 czy 100 osób, musisz zainwestować w kulturę, która faktycznie pomoże i ochroni Twoją firmę. Wiele firm nie inwestuje zbyt wiele w kulturę.

Biorąc pod uwagę obecną sytuację rynkową, czy czuje się Pan pewnie, patrząc w przyszłość?

Jestem bardzo, bardzo pewny Griffina, propozycji wartości i wartości, którą tworzymy.

Ogólne środowisko zmieniło się bardzo, bardzo szybko. Brakowało funduszy inwestycyjnych, co do których spółki spodziewały się zamknięcia rund finansowania, a firmy są przygotowane na te oczekiwania. I to jest w porządku. Nie ma nic złego w takim podejściu. Ale kiedy rynek całkowicie się zmienia i fundusze nie są dostępne, to tak, jakby zmieniły się wszystkie zasady gry.

To niefortunne, że niektóre firmy znalazły się w sytuacji, w której wykorzystały dużą dźwignię finansową i zainwestowały, aby się rozwijać, ale zdolność do pozyskiwania nowych funduszy do tych przedsiębiorstw wyczerpuje się. Jest to więc trudny czas.