Wbudowana bankowość z Metro AG i Vodeno

Spędziłem ostatnie 25 lat próbując zrozumieć złożoność usług finansowych i pracując głównie z technologią, aby stworzyć jak najlepsze i najbardziej przyjazne dla klienta doświadczenia.

Jak stwierdziłem w poprzednich artykułach, było to przede wszystkim ćwiczenie z optymalizacji procesu. Osiągając niesamowite rzeczy, w żadnym momencie nie byliśmy w stanie wskazać projektu i stwierdzić, że jest on naprawdę przełomowy.

Jedną z obietnic pojawiających się modeli bankowości wbudowanej i bankowości jako usługi (BaaS) jest możliwość szybkiego i skalowalnego tworzenia nowych produktów i usług. Ale tak jak wiele rzeczy dzieje się w świecie technologii, szum i obietnice znacznie przerosły rzeczywistość i szczerze mówiąc, rzeczywiste studia przypadków na rynku były stosunkowo rzadkie.

Jednak sytuacja się zmienia i pojawiają się fantastyczne przykłady prawdziwej transformacji, gdy firmy zaczynają wykorzystywać swoją szansę. Jako pasjonat wierzący w moc cyfryzacji w przekształcaniu usług finansowych, czujemy się, jakbyśmy znajdowali się w momencie, w którym wszystkie gwiazdy się zrównują.

Regulacje, technologia, urządzenia i oczekiwania konsumentów nakładają się na siebie, zapewniając idealne miejsce dla nowego myślenia, produktów i usług. Kiedy słyszę coś interesującego, chcę rzucić na to światło. To prowadzi mnie do Metro AG, Vodeno i Aion.

Metro AG to niemiecka międzynarodowa hurtownia z siedzibą w Düsseldorfie, która prowadzi sklepy cash and carry wyłącznie dla członków biznesowych, głównie pod markami Metro i Makro. Powstała w latach 1960-tych, a jej klientami są głównie hotele, restauracje, branża gastronomiczna i niezależni handlowcy. Obsługuje 17 milionów klientów w ponad 30 krajach poprzez sieć sklepów, usługi dostawcze i rynek internetowy.

Kilka lat temu zdała sobie sprawę, że bolączki jej klientów zmieniają się wraz z cyfryzacją i „uberyzacją” otaczającego ich świata, np. wzrost liczby usług dostarczania jedzenia i rezerwacji online. Firma dostrzegła możliwość wykorzystania środków finansowych do pogłębienia relacji z klientami, odchodząc od relacji czysto transakcyjnej do takiej, która wspierałaby ich przez cały cykl życia i model biznesowy.

Według Michaela Zybera, dyrektora generalnego Metro Financial Services, inspirację czerpali producenci samochodów oraz Amazon i Apple, które wszystkie zidentyfikowały usługi finansowe jako sposób na pogłębienie relacji z klientami. Metro zaczęło badać problemy swoich klientów. Widział, że jego klienci mają bieżące relacje bankowe (firmy hotelarskie polegają na sieci oddziałów bankowych do wpłacania gotówki) i portfele pełne kart „neobankowych” niewiele robią. Ale te istniejące relacje były całkowicie transakcyjne i nie oferowały prawie żadnej wartości dodanej. Sektor hotelarski opiera się na bardzo niskich marżach, więc zwrot gotówki jest uznawany za potencjalną korzyść.

Tak więc, w przeciwieństwie do niektórych innych sprzedawców detalicznych, nie wyglądało na to, aby założyć bank. Zamiast tego wymyślono nowy produkt, oddzieloną kartę debetową, która mogłaby współpracować z istniejącymi relacjami bankowymi klientów, ale dodać wymierną wartość. Karta jest bezpłatna dla klientów, może być używana do wszystkich wydatków opartych na karcie i oferuje do 1% zwrotu gotówki. Wykorzystuje otwartą bankowość do łączenia się z istniejącymi bankami klientów.

Kolejnym problemem zidentyfikowanym przez Metro jest kapitał obrotowy i przepływy pieniężne. Sektor hotelarski opiera się na płatnościach z góry za towary i usługi, ze zwrotem od konsumenta końcowego jakiś czas później. W zależności od okoliczności, klientom oferowana jest linia kredytowa, gdy są dołączani do Metro Financial Services. Umożliwiło to również wprowadzenie produktu typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL). Zamiast być oferowanym w procesie wymeldowania, klienci po zakupie mogą zdecydować się na odroczenie płatności nawet o 60 dni lub rozłożenie płatności na maksymalnie 48 miesięcznych rat. Po zidentyfikowaniu innych problemów Metro FS wprowadza również karty pracownicze, które zostaną uruchomione jesienią.

Platforma Vodeno BaaS umożliwiła ten doskonały przykład wbudowanej bankowości. Metro Financial Services nie musiało budować technologii ani znosić bólu związanego z uzyskaniem licencji bankowej. Za pośrednictwem Aion Bank Vodeno ma dostęp do wymaganej licencji i wszystkich uwzględnionych aspektów regulacyjnych. Pod maską Vodeno robi ekscytujące rzeczy. Jej natywna w chmurze, w pełni oparta na API platforma wykorzystuje otwarte standardy bankowe PSD2, aby umożliwić aplikacji Metro Financial Services sprawdzanie salda bankowego klienta w jego istniejącym banku cztery razy dziennie, aby upewnić się, że środki są dostępne na zakupy.

Następnie za pośrednictwem SEPA polecenia zapłaty są pobierane automatycznie z banku, dzięki czemu klienci nie muszą martwić się o spłaty. Dzieje się to raz na koniec każdego dnia roboczego, a wszystkie salda w aplikacji Metro są aktualizowane dynamicznie, np. dostępna linia kredytowa BNPL. Zawiłości tego, co się dzieje, są ukryte przed klientem końcowym. Widzą po prostu elegancko prosty interfejs. Metro Financial Services ma dostęp do wszystkich danych transakcyjnych, a starsze banki tracą dostęp do bogactwa tych danych – zamiast tego widzą tylko jedną transakcję z Metro dziennie.

Metro było w stanie myśleć o swoich klientach i opracowywać produkty i usługi, które stanowiły dla nich prawdziwą wartość dodaną. Przyjęła koncepcję usług finansowych i uczyniła ją bardziej odpowiedzią biznesową i marketingową dla klientów. Nie musiał martwić się o platformę i licencje. Vodeno ze swojej strony zbudowało elastyczną platformę, która wykorzystuje technologię poprzez interfejsy API jako czynnik umożliwiający. Wojciech Sass, współzałożyciel Vodeno, wyjaśnia: „To tak, jakbyśmy mieli magiczny długopis (z tych bajek, które wszyscy oglądaliśmy), który coś rysuje, a ping staje się prawdziwy. Dostarczamy pióro i naszym klientom pomysły i razem możemy je urzeczywistnić”.

Marki z dużymi bazami klientów mogą wykorzystywać dostawców platform BaaS do tworzenia głębszych relacji z klientami, oferując wbudowane produkty finansowe.

To wygląda jak współczesny FS w akcji.

O autorze

Dave Wallace jest specjalistą od doświadczeń użytkowników i marketingu, który przez ostatnie 25 lat pomagał firmom świadczącym usługi finansowe w projektowaniu, uruchamianiu i rozwijaniu cyfrowych doświadczeń klientów.

Jest pasjonatem i obrońcą klienta oraz odnoszącym sukcesy przedsiębiorcą. 

Śledź go na Twitterze pod adresem @DavejvWallace. i połącz się z nim dalej LinkedIn.