Co recesja będzie oznaczać dla BNPL? (David Ritter)

Dzięki popularności wśród sprzedawców detalicznych pokolenia Z, szum wokół opcji „Kup teraz, zapłać później” (BNPL) może wydawać się nowy, ale koncepcja jest tak stara jak sam kredyt. Tym, co wyróżnia BNPL, jest płynna dostawa cyfrowa, którą zapewnia usprawnienie zakupów online
podróż. Chcesz tę nową kurtkę, ale nie masz środków? Zapomnij o pożyczaniu od znajomych i rodziny lub ubieganiu się o pożyczkę — po prostu dotknij „Zapłać za pomocą…”. aby natychmiast zamówić przedmiot i podzielić koszt na mniejsze, tańsze części w ciągu kilku miesięcy.

Zasiedziałe banki i dostawcy usług płatniczych mogli przeoczyć ten wczesny boom na BNPL. Ale kredyt ratalny jest również ryzykowny, szczególnie gdy klienci zadłużają się. Kredytodawcy tacy jak Klarna i Laybuy działają w oparciu o inny model niż karty kredytowe. I jeszcze więcej
konsumentów borykających się z kryzysem kosztów utrzymania, niemożność dotrzymania terminów płatności zagraża obecnie długowieczności branży. W lipcu wycena Klarny r/r

spadła o 85%. Jak zatem strategia Kup teraz, zapłać później może przetrwać nadchodzącą recesję?

1. Kredytodawcy zaczną odrzucać ludzi

BNPL różni się od kart kredytowych, które są otwartymi liniami kredytowymi. Karty kredytowe umożliwiają klientom dokonywanie regularnych zakupów do uzgodnionego limitu i płacenie odsetek tylko od tego, co pożyczyli. Podczas kryzysu finansowego w 2008 r. banki

zamknęli nieaktywne karty kredytowe swoich klientów zabezpieczyć się przed rekordowymi stratami kredytowymi.

Jednak firmy BNPL pokrywają zbiór jednorazowych zakupów i nie mogą zmniejszać linii kredytowych. Zamiast tego pożyczkodawcy prawdopodobnie zaostrzą uprawnienia konsumentów, a nawet ograniczą rozmiary pożyczek, aby zmniejszyć straty. Widzimy to już w przypadku Klarny—
w sierpniuThe
powiedział CEO zacząłby „pożyczać czasem trochę mniej, zwłaszcza nowym konsumentom”. 

2. Brak widoczności będzie wymagał lepszego raportowania

Nie ma jednolitego raportu biura informacji kredytowej na temat pożyczek „kup teraz, zapłać później”. Kiedy klient korzysta z usługi BNPL, pożyczkodawca nie wie, ile różnych długów ma już na koncie i czy jest wzorowym pożyczkobiorcą, który spłaca terminowo – czy też
ktoś, kto ma kilka zaległych spłat. 

Podobne zjawisko wystąpiło w przypadku Lending Club i internetowych pożyczkodawców niezabezpieczonych podczas boomu peer-to-peer 8-10 lat temu. Słabe raportowanie oznaczało pożyczkodawców

nie udało się wykryć „układania” udzielania przez konsumentów wielu pożyczek od różnych przedsiębiorstw, co prowadzi do wzrostu zobowiązań, braku możliwości spłaty i zwiększonego ryzyka niewykonania zobowiązania. W przeciwieństwie do kart kredytowych, które są wyróżnione w raportach kredytowych klientów, czyli pożyczkodawców
potrafi podejmować świadome decyzje. 

Integracja otwarta bankowość może pomóc w udoskonaleniu raportowania BNPL. Konsumenci musieliby jednak wyrazić zgodę na udostępnienie swoich danych. I choć prawdopodobnie tak zrobią odpowiedzialni pożyczkobiorcy, ci, którzy mają trudności ze spłatą
mogą odmówić wyrażenia zgody w celu ochrony swoich przyszłych perspektyw kredytowych.

3. Przedsiębiorstwa BNPL dostosują się, aby zachować znaczenie

Jak mówi Jack Dorsey, założyciel Twittera„Nie ma lepszego czasu na założenie nowej firmy lub nowego pomysłu niż depresja lub recesja”. Dlatego pożyczkodawcy muszą nadal inwestować i wprowadzać innowacje
aby zapewnić ciągły rozwój i znaleźć nowe zyskowne ścieżki. Na przykład w sierpniu rozpoczęła się Klarna
wymyślając się na nowo jako punkt kompleksowej obsługi e-commerce
Sklep która umożliwia klientom śledzenie zakupów online na jednej platformie, niezależnie od sprzedawcy lub metody płatności.

Warunki recesyjne stwarzają możliwości dla banków i dostawców usług finansowych. Nowe oferty pobierają wszystkie dane dotyczące kont i transakcji, aby pomóc konsumentom i małym firmom w budżetowaniu, oszczędzaniu i inwestowaniu. Kluczem do przetrwania jest zarządzanie przepływem środków pieniężnych. Biznes
należy dostosować modele, aby pomóc konsumentom radzić sobie z potencjalnymi kryzysami. Kredytodawcy BNPL mogą określić siebie jako kluczowych graczy na rynku usług finansowych.