Dlaczego potrzebujesz portfela cyfrowego? (Tatsiana Kuczmińska)

Nowa cyfrowa rzeczywistość szybko i nieodwołalnie zmienia nasze życie. Wpływ technologii cyfrowej na cywilizację można porównać tylko z pojawieniem się ognia, gdy od pierwszej iskry stało się jasne, że świat nigdy nie będzie taki sam. Podobny
znowu się stało, kiedy ludzie mogą uczyć się, pracować, odpoczywać, robić zakupy i zarządzać swoimi finansami za pomocą nanotechnologii. Ostatnie dwa lata pokazały, że stopniowo rezygnujemy z kolejnej przestarzałej rzeczy – skórzanego portfela z papierowymi pieniędzmi, preferując
elektroniczny odpowiednik. Co skłoniło użytkowników do podjęcia takiej decyzji i co czeka niebawem płatności cyfrowe?

Co to jest portfel cyfrowy?

Z pewnością jesteś już przyzwyczajony do wygodnej i szybkiej procedury płatności zbliżeniowych za towary w sklepie. Mimo, że znacznie przyspiesza i ułatwia płatności, musisz pamiętać kody PIN i mieć przy sobie wszystkie karty bankowe i rabatowe.

Portfel cyfrowy umożliwia umieszczenie wszystkich fizycznych pieniędzy i dokumentów w aplikacji mobilnej. Musisz zainstalować taki program na smartfonie lub komputerze, zapisać wszystkie szczegóły kart płatniczych w portfelu, a za dowolne usługi zapłacić bezpośrednio w sklepie lub
online. W ten sam sposób możesz przechowywać paszport, bilety, karty pokładowe, klucze do pokoju hotelowego, bony upominkowe i kupony i tak dalej.

Ponadto aplikacje portfela cyfrowego zapewniają użytkownikom specjalne korzyści: nagrody, rabaty i zwrot gotówki za niektóre płatności i narzędzia. To kolejny dobry powód, dla którego użytkownicy zwracają uwagę na cyfrowe odpowiedniki tradycyjnego portfela.

Istnieje wiele firm, które zajmują się portfelami cyfrowymi: Due, ApplePay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, Venmo, AliPay i tak dalej. Na przykład dzięki istniejącej usłudze Portfela Google użytkownicy mogli „przechowywać” gotówkę na swoich telefonach. Z pomocą krótkiego zasięgu
komunikacja bezprzewodowa, właściciele urządzeń płacących za zakupy w dowolnej organizacji, która współpracowała z tym systemem płatności. Jeśli firma nie była partnerem Portfela Google, użytkownicy mogli otrzymać fizyczną kartę portfela połączoną z Bankiem Google.

W 2018, Google
scalone dwa główne strumienie płatności – Android Pay i Google Wallet – w jedną usługę o nazwie Google Pay. Połączony system ma te same funkcje i umożliwia przeglądanie historii zakupów oraz otrzymywanie bonusów i ofert osobistych.

Portfel cyfrowy jest również powszechnie określany jako portfel kryptograficzny i portfel do przechowywania elektronicznych pieniędzy. W tym artykule porozmawiamy o portfelach cyfrowych za pieniądze, które możesz mieć na plastikowej karcie bankowej lub koncie.

Dlaczego portfele cyfrowe są popularne na świecie?

W ciągu ostatnich 5 lat ewolucji portfeli elektronicznych liczba płatności cyfrowych prawie się podwoiła. Tylko w 2020 roku ludność świata dokonała 779 miliardów płatności cyfrowych. Statystyka

przewiduje że liczba ta wzrośnie o kolejne 13% w nadchodzących latach.

Koronawirus dał impuls do przyspieszonego rozwoju płatności elektronicznych, ponieważ podczas kwarantanny i samoizolacji ludzie próbowali omijać miejsca publiczne i płacić online. Płatności cyfrowe wzrosły nawet w krajach nastawionych na gotówkę, a nawet wśród starszych kupujących.
Ludzie są tak przyzwyczajeni do tych udogodnień, że do 2025 roku, zdaniem ekspertów z
Inteligencja Mordoru, gotówka zostanie zastąpiona cyfrowymi portfelami.

Według ekspertów, najpopularniejsze aplikacje mobilne do płatności elektronicznych mają od 39 do ponad 1 miliarda odbiorców dziennie. Ponieważ Baby Boomers stopniowo przechodzi na emeryturę i jest zastępowany przez bardziej zaawansowaną technologicznie Generację Z, można się spodziewać
że będzie jeszcze więcej posiadaczy cyfrowych portfeli. 

Niestety nie wszystkie kraje są jeszcze zaangażowane w globalną cyfryzację płatności. Maksymalny zasięg obserwuje się w Chinach, gdzie około 47% populacji korzysta z płatności smartfonem. Mieszkańcy Norwegii, Wielkiej Brytanii, Japonii, Australii, Kolumbii,
USA, Singapur i Kanada są zainteresowane portfelami cyfrowymi. Austria zamyka pierwszą dziesiątkę, gdzie 16% populacji preferuje e-portfele.

Jednak prędzej czy później inne kraje przyjmą portfele elektroniczne. Jedyne pytanie to czas i umiejętności techniczne ludzi. Czego poza wzrostem popularności można oczekiwać od cyfrowych portfeli?

Spojrzenie na portfel cyfrowy: trendy technologiczne na najbliższe lata

Uwierzytelnianie biometryczne

Od 2020 r. (roku pandemii cybernetycznej) ludzie zaczęli obawiać się płatności online. W tym czasie tylko ZEA odnotowały wzrost oszustw internetowych o co najmniej 250%. FBI zauważyło, że ludzie 400 razy częściej narzekali na włamania. W 2022 r. sytuacja
jest nieco prostsze: w pierwszym kwartale 18 milionów wycieków danych
zostały nagrane. Jednak bezpieczeństwo pozostaje najwyższym priorytetem i jednym z największych powodów, dla których ludzie boją się ufać cyfrowym portfelom.

Uwierzytelnianie biometryczne to technologia minimalizująca zagrożenie dla prywatności. W końcu weryfikacja i rozpoznanie danych o osobie odbywa się ze względu na ich unikalne cechy biologiczne: odciski palców, siatkówki lub tęczówki, głosy, twarze i tym podobne.

Początkowo właściciel smartfona ustawia te cechy, aby w przyszłości system określił, że dane są zgodne. Tylko wtedy pozwoli użytkownikowi wykonać niezbędne czynności: odblokować telefon, zapłacić za towar cyfrowym portfelem, otworzyć
drzwi wynajętego samochodu i tak dalej. Na przykład wszystkie nowe smartfony Apple od dawna używają Face ID – systemu rozpoznawania twarzy 3D na podczerwień – zamiast Touch ID.

Uwierzytelnianie biometryczne gwarantuje bardziej wiarygodną weryfikację tożsamości użytkowników w najłatwiejszy i najbardziej zrozumiały sposób, co jednocześnie nie jest dostępne dla oszustów. Ludzie ufają tej technologii, dlatego
Gartner jest przekonany, że do 2023 r. punkty weryfikacji tożsamości zastąpią platformy uwierzytelniania w ponad 50% dużych korporacji.

Od kart do kodów QR

Wcześniej numer konta bankowego można było znaleźć poprzez kombinację unikalnych numerów zapisanych na karcie. Ponieważ to podejście było niebezpieczne, zostało zastąpione bardziej niezawodnym międzynarodowym standardem EMV, który zapewnia obecność chipa i kodów
na karcie.

Chip może uruchamiać aplikacje i wymieniać polecenia z terminalami POS, a przy płatnościach właściciel musi podać PIN. Informacje na chipie są chronione i technicznie trudniej je ukraść niż z paska magnetycznego. Ale ta technologia
ma swoje wady, ponieważ karty EMV posiadają również pasek magnetyczny, z którego informacje mogą zostać skopiowane przez oszustów za pomocą specjalnych urządzeń – skimmerów.

Kody QR obiecują uczynić nasze życie łatwiejszym i bezpieczniejszym. Zapisany na smartfonie ten wyjątkowy wzór 2D wystarczy pokazać innej osobie do zeskanowania i np. przelania pieniędzy. Zawiera znacznie więcej danych niż kod kreskowy i można go odczytać zarówno na ekranie, jak i
papier. Ponadto informacje można odczytać z kodu QR, nawet jeśli jest uszkodzony.

Gdy kupujący zeskanuje kod, przelewa pieniądze na konto bankowe sprzedającego. W sklepach fizycznych kod można wyświetlić przy kasie, aby umożliwić klientom płacenie za przedmioty bez fizycznego portfela. Klienci muszą tylko otworzyć aplikację, wskaż
aparat telefoniczny na „czarno-białym” kwadracie, skanuje go w kilka sekund i wraca do domu zadowolony z zakupów. Użytkownicy Androida często wybierają program NeoReader lub QR Reader, podczas gdy właściciele iPhone'a wolą aplikację Aparat.

Płacąc online, użytkownik musi również otworzyć program i zeskanować kod. Ponieważ szczegóły płatności są już zapisane w systemie, transakcja zostanie szybko przetworzona i zatwierdzona.

Kod QR to obiecująca technologia. Jest bezpieczny, niedrogi, wygodny i można go łatwo wykorzystać do płacenia za towary, podróże, media, żywność i tak dalej. Ta technologia zasadniczo zmieni sposób działania punktów sprzedaży detalicznej, ponieważ dzięki kodowi QR sprzedawca
nie potrzebują prądu ani połączenia z Internetem, potrzebują jedynie kupującego ze smartfonem.

Pojawienie się mobilnych punktów sprzedaży

Portfele cyfrowe mogą zrewolucjonizować sposób działania sklepów stacjonarnych, eliminując potrzebę zakupu drogiego sprzętu. Eksperci przewidują upowszechnienie się mobilnych kas fiskalnych – mPOS. To smartfon lub tablet, którego używa się zamiast gotówki
rejestr lub elektroniczny terminal kasowy do płacenia za towary lub usługi.

Standardowy terminal POS zawiera komputer stacjonarny, szufladę na gotówkę, drukarkę paragonów, urządzenie do obsługi kart kredytowych i skaner. MPOS rezygnuje z tego nieporęcznego sprzętu. Płatności mobilne wymagają jedynie połączenia sieciowego, czytnika kart bankowych i aplikacji transakcyjnej.
Użytkownik może pobrać aplikację POS i podłączyć czytnik do swojego smartfona.

Technologia mPOS sprawi, że handel będzie bardziej mobilny, umożliwiając przyjmowanie płatności w podróży z dowolnego miejsca, w którym jest połączenie z Internetem. Badania jałowca

Przewiduje to dla niego wspaniała przyszłość, szacując, że do 2023 r. liczba transakcji mobilnych wzrośnie prawie trzykrotnie w porównaniu z 2018 r. i wyniesie 87 miliardów.

Płatność inteligentnymi głośnikami

Inteligentni asystenci domowi w postaci zwykłych głośników mogą nie tylko komunikować się ze swoimi właścicielami, włączać muzykę czy zgłaszać prognozę pogody. Eksperci uważają, że inteligentne głośniki zrewolucjonizują sektor finansowy. Coraz więcej użytkowników im ufa
urządzenia do zamawiania jedzenia w domu lub wezwania taksówki. Co więcej, ludzie
zaczynają kupować online artykuły gospodarstwa domowego, artykuły spożywcze, a nawet ubrania.

Ten fakt
jest potwierdzone według danych podanych przez firmę doradczą OC&C Strategy Consultants. Odnotowuje szybki wzrost płatności głosowych i przewiduje, że do końca 40 r. ich wielkość wyniesie 2022 miliardów dolarów. Jak dotąd tylko 28% populacji ufa online
przekazy głosowe, więc reszta nie jest jeszcze pewna, jak bezpieczna jest ta procedura.

Nawet pomimo tej bariery przyszłość inteligentnych głośników wygląda obiecująco. Statystyka

obliczony że ponad 4.2 miliarda cyfrowych asystentów głosowych jest używanych na urządzeniach na całym świecie, a do 2024 r. liczba ta podwoi się.

Bezpieczeństwo oparte na sztucznej inteligencji

Ten punkt wynika z poprzedniego. Ponieważ ludzie obawiają się o niezawodność płatności internetowych, konieczne jest zapewnienie im najwyższej klasy bezpieczeństwa.

Banki posiadają miliardy danych klientów: dane kontaktowe, dane osobowe, szczegóły płatności i tak dalej. Informacje te muszą być chronione, aby oszuści nie mieli możliwości wykorzystania ich do swoich celów.

Aby zrobić to jak najskuteczniej, instytucje finansowe zaczęły polegać na pomocy technologii opartych na sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym. Taki system bezpieczeństwa potrafi w czasie rzeczywistym wykrywać podejrzane transakcje i zgłaszać je posiadaczowi rachunku bankowego.
Ostrzeżenie może mieć formę powiadomienia SMS z banku z pytaniem, czy użytkownik dokonał płatności. W ten sposób firma finansowa zareaguje w porę na nielegalne działania i zapobiegnie poważnemu wypadkowi, gdy nie tylko pieniądze klienta, ale także firmy
reputacja jest zagrożona.

Różne banki są już zainteresowane AI i ML i planują zainwestować miliardy dolarów w te technologie. Zautomatyzowane systemy ochrony oparte na AI i ML stopniowo stają się standardem w walce z cyberprzestępcami.

Michael Kaplan, Chief Revenue Officer i General Manager PayNearMe,
wyjaśnione ostrożność ludzi wobec portfeli cyfrowych. Powiedział, że niektórzy z nas już płacą za zakupy spożywcze lub zakupy online za pomocą naszych kont Google lub Apple Pay. Kiedy konsumenci zaczynają płacić rachunki za pomocą cyfrowego portfela, w pełni doceniają jego ogromną wartość
łatwość i oszczędność czasu, jaką im daje. Specjalista jest przekonany, że wszystkie firmy fintechowe powinny szukać sposobów, aby cyfrowe portfele mogły wykorzystać ten ważny trend.

Wielka zależność od chmury

Chmura to podstawowy sposób tworzenia cyfrowych portfeli. Ma wbudowane zabezpieczenia, jest skalowalny i wykonuje intensywne procesy obliczeniowe. Chmura usprawnia portfele cyfrowe, a oto jak:

Chociaż dane osobowe płatnika są już zaszyfrowane w aplikacji, portfele cyfrowe hostowane w chmurze mają dodatkową ochronę. Gwarantuje to standard Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), stosowany w usługach finansowych
przemysł.

Szybkość realizacji płatności bezpośrednio wpływa na wygodę klientów. Mimo że plastikowe karty bankowe znacznie przyspieszyły proces płatności, nadal potrzebują czasu na uwierzytelnienie i weryfikację na urządzeniach płatniczych. Dzięki cyfrowym portfelom w chmurze,
tę procedurę można przeprowadzić jeszcze szybciej, w ułamku sekundy.

Chmura umożliwia bezpieczne przechowywanie informacji o płatnościach w centralnym wirtualnym repozytorium, niezależnie od urządzenia. Za towary można płacić za pomocą smartfonów, tabletów i smartwatchów. Jeśli te urządzenia zostaną zgubione lub skradzione, osoba nieupoważniona nie
móc z nich korzystać dzięki silnemu uwierzytelnianiu biometrycznemu.

Chmura tworzy idealne środowisko do łączenia portfeli z nowymi technologiami, takimi jak blockchain.
Singapore Airlines (SIA) uruchomiła cyfrowy portfel oparty na milach, KrisPay. Członkowie programu mogą gromadzić mile poprzez codzienne wydatki lub zamieniać swoje mile na tokeny KrisPay, które następnie można wydać
w wielu sklepach detalicznych. W ten sposób firma dąży do zwiększenia lojalności klientów, przyciągnięcia większej liczby użytkowników i wzmocnienia świadomości marki.

Portfele cyfrowe wpływają na sukces biznesowy

Portfel cyfrowy przynosi korzyści również firmom w tym sensie, że klienci otrzymują to, co jest dla nich bardzo ważne – szybką i wygodną opcję płatności. Według VoCUL

badaniewarunek ten jest ważny dla 40% kupujących i jest ważnym czynnikiem w zdobyciu lojalności wobec konkretnego sprzedawcy.

Sprzedawcy internetowi są również pozytywnie nastawieni do nowej technologii i większość z nich jest przekonana, że ​​nie zaszkodzi to ich biznesowi. W USA ponad 60% sprzedawców eCommerce

mieć co najmniej jedna opcja zintegrowanego portfela cyfrowego.

Oferując opcje portfela cyfrowego przy kasie, firma może szybciej osiągnąć cele biznesowe i zwiększyć zyski. Uczestnicy tego samego badania VoCUL stwierdzili, że przyjęcie tej technologii pomaga przyspieszyć proces realizacji transakcji i zwiększyć
Liczba odwiedzin. Na przykład HotelTonight twierdzi, że użytkownicy Google Pay są o 65% bardziej skłonni do ukończenia procesu rezerwacji i mają dwukrotnie wyższy współczynnik konwersji niż kupujący korzystający z karty.

Autorka badania Juniper, Alexandria Sadler, podkreśliła, że ​​sprzedawcy nie tylko muszą opierać swoje strategie płatności na akceptacji portfela, aby wspierać rynek docelowy z udziałem cyfrowym. Muszą również określić odpowiednie portfele do kierowania lub
będzie obciążony zwiększonymi kosztami i ograniczonymi korzyściami.

Wnioski

Wszystkie powyższe
grają trendy ważną rolę w przejściu z pieniądza papierowego na pieniądz cyfrowy. Lata 2020-2022 pokazały, że ludzie są przyzwyczajeni do płacenia za towary w sposób zbliżeniowy. Portfel cyfrowy bezpiecznie przechowuje informacje o płatnikach w kompaktowej formie. Możesz zapłacić za towary
i łatwo i szybko przelewaj pieniądze nawet do innych krajów. Dzięki e-portfelom kupujący lepiej zarządzają swoimi wydatkami, natychmiast uzyskując informacje o koncie. Można powiedzieć, że portfel cyfrowy daje ludziom więcej swobody, a firmom więcej możliwości rozwoju
i ulepszyć.