Czy zmienne płatności cykliczne zabiją polecenia zapłaty? (Saeed Patel)

Świat bankowości konsumenckiej otrzymał impuls do innowacji, gdy rozporządzenie UE PSD2 wprowadziło tory dla otwartej bankowości. Ta destrukcyjna siła oferuje nowe sposoby usprawnienia płatności i jest przewidywana przez Jałowiec
Badania obsłużyć więcej niż $ 116 mld w globalnych transakcjach płatniczych do 2026 roku.

Innowacje, takie jak Open Banking, często wywołują efekt domina, otwierając wiele możliwości: Open Banking jako system zapewnia podstawową zdolność do tworzenia innowacji. Jedną z destrukcyjnych sił napędzanych przez Open Banking jest Variable Recurring Payment (VRP).
Ten nowy model płatności ma wstrząsnąć tradycyjną sceną płatności cyklicznych. Ale czym jest VRP i czy może wywołać fale w zasiedziałych systemach płatności?

Co to jest zmienna płatność cykliczna?

Otwarta bankowość była pierwotnie częścią unijnych regulacji PSD2, które określają ramy wymagane do uzyskania dostępu do danych klientów za pośrednictwem interfejsów API. Oryginalna specyfikacja Otwarte
Bankowy standard API został wydany w 2017 roku. Od tego czasu Open Banking i podobne inicjatywy stały się popularne na całym świecie. 

Otwarcie dostępu do danych bankowych stronom trzecim zachęciło nowych graczy do przestrzeni finansowej, a mianowicie FinTech. Firmy takie jak Plaid i Truelayer działają jako TPP warstwy środkowej (trzeci dostawca), łącząc szyny Open Banking. To oferuje eCommerce
dostawcy link do tysięcy banków; daje to klientom możliwość zapłaty za towary, a nawet zapewnienia tożsamości za pomocą konta bankowego zweryfikowanego przez KYC.

Otwarta bankowość stoi za pojawieniem się zmiennej płatności cyklicznej lub VRP. W ramach otwartej bankowości dostawca usług inicjowania płatności (PISP) ​​świadczy usługę ułatwiającą dostęp do rachunku bankowego klienta, który jest następnie wykorzystywany do przelewania środków na
w imieniu klienta. VRP wykorzystuje PISP do konfigurowania płatności cyklicznych zgodnie z zasadami i ograniczeniami. System ten różni się od tradycyjnego systemu bankowego obsługującego płatności cykliczne: 

W ramach systemu polecenia zapłaty bank stosuje „metodę ściągania”, w ramach której firma może zażądać regularnych płatności na podstawie wstępnie wypełnionego upoważnienia ustanowionego przez klienta banku.

VRP wykorzystuje model oparty na push i różni się zastosowanym mechanizmem, tj. Open Banking, ze scentralizowanym mechanizmem zgody na płatność. Co ważne, ten mechanizm stawia klienta w centrum transakcji. 

„Sweeping” to pierwszy przypadek użycia VRP.

Co to jest „zamiatanie”?

NatWest to pierwszy brytyjski bank oferujący wsparcie VRP za „zamiatanie”. Oczekuje się wielu banków
podążać za ich przykładem. Sweeping umożliwia automatyczne przelewy kont, w szczególności pomiędzy dwoma rachunkami o tej samej nazwie, np. z rachunku oszczędnościowego na rachunek bieżący. Ten konkretny przypadek użycia został zidentyfikowany jako świetne zastosowanie VRP, ponieważ
przelewy są szybkie, tanie i bezpieczne w porównaniu z kosztami kart kredytowych lub poleceń zapłaty.

Jednak obecnie nie ma ochrony konsumentów w przypadku zamiatania, a opłaty nie zostały jeszcze ustalone. Raport Urzędu ds. Konkurencji i Rynków (CMA) analizujący VRP zawiera następujące wnioski:

„Respondenci podnieśli również kwestie związane z potrzebą minimalizacji i zarządzania sporami dotyczącymi przyszłego dostępu, a także kwestie dotyczące ochrony konsumentów."

VRP oferują doskonały model płatności, ponieważ zapewniają poziom przejrzystości i kontroli klienta, którego oczekują dziś klienci.

Czy VRP to dzwon pogrzebowy dla stałych, powtarzających się płatności?

Wygląda na to, że VRP zmienią sposób przekazywania funduszy, z pewnością w modelach konsumenckich. Klienci chcą płynnych, opłacalnych i szybkich systemów płatności: będzie to napędzać konkurencję w sektorze finansowym, czego dowodem jest niedawny Thales
ankieta okazało się, że 38% konsumentów przeniosłoby się do innego banku, aby uzyskać lepsze usługi lub stawki.

Analityk finansowy i uznany guru
David Birch, cytując Mike'a Kelly'ego na temat potencjału VRP, mówi: „Mike Kelly, który był liderem produktu w VRP, mówi, że mają „ogromny potencjał do zrewolucjonizowania finansów"
i ma absolutną rację".

VRP korzysta z usługi Faster Payments, dzięki czemu transfery środków są realizowane w czasie zbliżonym do rzeczywistego. To jest świetne dla sprzedawców detalicznych. Ponadto VRP są w pełni cyfrowe, więc nie są potrzebne żadne dokumenty, w przeciwieństwie do upoważnienia do polecenia zapłaty. Oszczędza to czas klienta i potencjalnie ogranicza oszustwa
i ręczne ryzyko błędów w tym momencie w ścieżce użytkownika.

VRP są zorientowane na klienta, oddając kontrolę nad finansami w ręce konsumenta. System VRP umożliwia szczegółową kontrolę, a klienci ustalają maksymalne kwoty płatności, wyrażają zgodę na regularne płatności i mogą natychmiast anulować płatności.

Dla porównania, karty kredytowe i systemy debetowe są powolne i kosztowne. Ale są zasiedziałe, z 175 milionów Amerykanów
konsumenci posiadanie karty kredytowej ze skumulowanymi długami w wysokości 825 miliardów dolarów. Posiadanie karty kredytowej jest kosztowne dla wszystkich zaangażowanych, a firmy obsługujące karty kredytowe pobierają ogromne sumy pieniędzy. Klienci i detaliści aktywnie chcą obniżonych kosztów i szybszego transferu
prędkości. VRP oferują realną alternatywę dla kart kredytowych i płatności debetowych, które spełniają obie potrzeby.

Czy system VRP jest bezpieczny?

Open Banking używa nadzbioru OIDC, który implementuje FAPI (API klasy finansowej), który zapewnia wiele dodatkowych funkcji bezpieczeństwa w porównaniu ze standardowymi przepływami OIDC. Dodatkowo,
protokół Open Banking zawiera kilka funkcji bezpieczeństwa, które pomagają zabezpieczyć transakcje:

• Kontrola dostępu za pomocą podpisów cyfrowych na każde złożone żądanie i na wszystkich tokenach używanych w systemie.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) służy do udowodnienia serwerowi, z którego pochodzi żądanie.
• Aby zapewnić zaufanie, katalog Open Banking wydaje certyfikaty każdej organizacji, która chce uczestniczyć w usłudze opartej na Open Banking.

 Czy płatności VRP są podatne na oszustwa?

Badanie CMA wyłoniło oszustwo jako możliwy problem w modelu transferu środków VRP: „Jeden z respondentów stwierdził, że przeszukiwanie kont, które nie mają możliwości wycofania się w przypadku oszustwa lub błędu, jest problematyczne, ponieważ brakuje odpowiednich
w takim przypadku proces rozstrzygania sporów."

Innym punktem w gazecie było to, że „Inni kwestionowali korzyści płynące z ochrony FSCS na podstawie tego, że nie obejmuje ona błędnych lub nieuczciwych płatności."

Cyberprzestępcy już atakują szybszy system płatności, z którego korzystają VRP. Raport FATF”,Szanse i wyzwania nowych technologii dla AML/CFT” zwraca uwagę, że szybsze płatności dają szanse na szybsze
cyberprzestępczość, z krótkimi okienkami transferowymi, dzięki którym przestępcy mogą latać pod radarem. Raport zaleca wykorzystanie inteligentnych technologii do wykrywania oszustw w czasie rzeczywistym.

Konsultacje 2021 z
Podmiot Wdrażający Otwartą Bankowość (OBIE) badając VRP i Sweeping zwraca uwagę na kilka uwag na temat oszustw w ekosystemie VRP:

• TPP (dostawca będący stroną trzecią) powinien używać mechanizmu, takiego jak zapewnienie tożsamości właściciela konta docelowego. Pomoże to zmniejszyć ryzyko oszustw APP (autoryzowane płatności push) i oszustw związanych z przekierowywaniem.
• TPP mogą nie mieć mechanizmów sprawdzania powiązania między kartą a określonym kontem podczas transakcji Sweeping opartej na karcie.
• W obecnych systemach Sweeping brakuje potwierdzenia czeków płatniczych (CoP), co sprawia, że ​​VRP jest podatne na oszustwa.

 Zmienne płatności cykliczne zostały nazwane przełomem w bankowości i handlu detalicznym. Potrzeba płynnych, opłacalnych, uzgodnionych i kontrolowanych płatności jest oczywista. Ale nie może to odbywać się kosztem zwiększonych możliwości dla oszustów. The
Ekosystem VRP składa się z kilku ruchomych części, z których każda może zwiększyć podatność ekosystemu.

Korzystanie z szybszych płatności zwiększa również obciążenie związane z kontrolami pod kątem oszustw, wymagając, aby transakcja oparta na VRP była sprawdzana szybko i w czasie rzeczywistym. Zmienne płatności cykliczne oferują innowacje w bankowości, które mogą pomóc bankom i FinTechom w budowaniu nowego biznesu
modele i lepsze doświadczenia klientów. Musi jednak mieć ten sam poziom kontroli i równowagi w zakresie zwalczania nadużyć finansowych, aby zapewnić, że ta destrukcyjna siła jest odpowiednia dla dobrych, a nie złych podmiotów.