À medida que as tecnologias emergentes convergem, o mundo é direcionado para novas formas de pagamento e dinheiro digital. Com mais de 100 países explorando o potencial de moeda digital do banco central (CBDC), vários bancos centrais já iniciaram projetos-piloto ou até mesmo emitiram seus CBDCs.
Apesar do consenso geral de que CBDC deve coexistir com as formas de dinheiro existentes e complementá-las, o ritmo de adoção tem sido lento.
Essa adoção lenta pode ser atribuída às implicações e pré-requisitos da digitalização do dinheiro do banco central. No entanto, os bancos centrais devem atingir os principais objetivos de política, como inclusão financeira e substituindo o uso de caixa em declínio.
Para garantir a implementação bem-sucedida da CBDC, aprendendo com o passado inovações de pagamento e investigar os incentivos que podem impulsionar a adoção é essencial.
Este artigo se concentra em um documento de trabalho pelo Fundo Monetário Internacional (FMI), intitulado que descreve quatro lições cruciais que podem orientar o desenvolvimento e a implementação de CBDCs.
Essas lições abrangem os atributos essenciais que o CBDC deve possuir, os canais pelos quais a adoção do CBDC pode ser facilitada, o papel dos bancos centrais no incentivo aos provedores de serviços do CBDC e o estabelecimento de acordos de compartilhamento de dados.
O papel dos prestadores de serviços de pagamento
Até agora, pouca pesquisa foi realizada sobre o papel funcional dos provedores de serviços de pagamento (PSPs) na adoção do CBDC. A maioria dos experimentos de CBDC adotou uma arquitetura de duas camadas incorporando modelos “híbridos” e “intermediários”.
Os bancos centrais criaram estruturas de taxas e modelos de preços, mas há uma análise escassa das estruturas de incentivos e modelos de negócios de PSPs de segundo nível, como bancos e não bancos.
A menos que esses PSPs possam estabelecer modelos de negócios sustentáveis para o fornecimento de CBDC, a adoção do CBDC será muito limitada para permitir que os bancos centrais alcancem seus objetivos de política.
Esta análise extrai lições de seis esquemas asiáticos de dinheiro eletrônico operados por empresas ou plataformas tecnológicas (muitas vezes chamadas de “Big Techs”), incluindo Alipay, WeCh Pay, Paytm, GoPay, GrabPay e ShopeePay.
Esses esquemas promoveram com sucesso a adoção do dinheiro eletrônico respondendo à demanda não atendida dos usuários por serviços de pagamento, graças à sua exploração hábil de economias de escala e escopo.
Os principais atributos e canais de adoção desses esquemas de dinheiro eletrônico podem ser fundamentais para a adoção do CBDC. Além disso, os países podem aproveitar o CBDC para promover a contestabilidade nos sistemas de pagamento.
O CBDC deve incorporar quatro atributos principais: confiança, conveniência, eficiência e segurança, e sua adoção pode ser facilitada por meio da alavancagem da tecnologia digital, visando casos de uso, desenvolvendo negócio sustentável modelos e atendendo aos requisitos legais e regulamentares.
Crescimento rápido na Ásia
A proliferação de esquemas de dinheiro eletrônico na Ásia pode ser atribuída a vários fatores que criaram um ambiente favorável para seu rápido crescimento.
Esta região possui uma população jovem, alta densidade populacional urbana, baixa inclusão financeira e taxas de penetração bancária, uma classe média em expansão e rápida adoção de tecnologia. Juntos, esses elementos capacitaram os esquemas de dinheiro eletrônico a superar as barreiras de pagamento convencionais.
Apesar de um alto nível de concentração de mercado, a competição neste setor é acirrada, como exemplificado pela rivalidade entre Alipay e WeChat Pay na China.
Durante o início dos anos 2000, os serviços de pagamento na Ásia careciam de atributos vitais como conveniência, eficiência e confiança. Como vários casos de uso como e-commerce,, redes sociais, transporte, entrega de comida e mídia online aumentaram rapidamente em popularidade, os serviços de pagamento existentes falharam em atender à crescente demanda.
Além disso, os diversos padrões de compra em muitos países asiáticos exigiam soluções de pagamento mais eficientes e personalizadas.
Os sistemas de pagamento baseados em bancos asiáticos no início dos anos 2000 ficaram aquém do fornecimento de serviços de pagamento convenientes, eficientes, seguros e econômicos. Por exemplo, os sistemas de pagamento da China foram prejudicados por um ambiente de processamento de pagamentos desatualizado e pela ausência de um mercado de cartão de crédito maduro.
Na Indonésia, uma parcela significativa da população permaneceu sem banco, levando a um crescimento limitado do comércio eletrônico. Além disso, a baixa aceitação do comerciante e a utilização limitada de banco digital atrapalhou ainda mais o desenvolvimento do setor de comércio eletrônico no país.
Promover a inovação financeira para construir confiança e segurança
No processo de adoção do dinheiro eletrônico na Ásia, existem etapas distintas que ilustram a evolução desse método de pagamento digital. A primeira fase concentra-se na promoção da inovação financeira para construir confiança entre os usuários.
Para estabelecer uma base de confiança, todos os seis esquemas de dinheiro eletrônico implementaram mecanismos para proteger os fundos e transações dos clientes. Isso incluiu a conexão de serviços de pagamento de carteira eletrônica a contas de garantia bancária regulamentadas e a criação de esquemas de compensação para inspirar confiança.
Vale a pena notar que a Alipay assumiu um papel pioneiro ao implementar uma política de reembolsar totalmente os usuários por quaisquer perdas resultantes de atividades fraudulentas.
Medidas semelhantes também foram introduzidas por outras plataformas de dinheiro eletrônico proeminentes, como GoPay, GrabPay, ShopeePay e Paytm. Esses esforços coletivos visavam criar confiança e tranquilizar os usuários em relação à segurança das transações de dinheiro eletrônico.
Aproveitando a tecnologia digital
A adoção do dinheiro eletrônico na Ásia pode ser dividida em duas etapas. Na primeira fase, o foco é promover a inovação financeira para gerar confiança e segurança entre os usuários.
Esquemas de dinheiro eletrônico implementam mecanismos para salvaguardar fundos e transações, como conectar carteiras eletrônicas a contas bloqueadas regulamentadas e oferecer esquemas de compensação para perdas por fraude. Isso estabelece uma base de confiança e segurança para os usuários.
A segunda etapa envolve alavancar a tecnologia digital, visando casos de uso específicos e desenvolvendo modelos de negócios sustentáveis para aumentar a conveniência e a eficiência.
Os PSPs de dinheiro eletrônico utilizam Códigos QR como uma alternativa econômica aos cartões de crédito, permitindo transações on-line e off-line mais baratas e rápidas. Ao agrupar serviços de dinheiro eletrônico com plataformas estabelecidas, como comércio eletrônico, carona, redes sociais, jogos e pagamentos internacionais, os PSPs criam experiências de usuário perfeitas e expandem suas redes.
Para garantir uma receita sustentada, os PSPs de dinheiro eletrônico cobram taxas principalmente dos comerciantes e não dos consumidores. Eles geram receita de juros ao depositar fundos de clientes e se envolvem em subsídios cruzados ao apoiar outros serviços financeiros.
O gerenciamento de custos é crucial, com os PSPs utilizando tecnologia digital para reduzir custos fixos e oferecer estratégias de preços alinhadas com comerciantes e clientes.
Cumprir a política legal e regulamentar para fortalecer a segurança
Os PSPs de dinheiro eletrônico na Ásia se beneficiaram do apoio do governo e cumpriram as políticas legais e regulatórias para aumentar a segurança na adoção do dinheiro eletrônico.
Os governos, como na China, investiram em infraestruturas digitais robustas que sustentam os pagamentos de dinheiro eletrônico e implementaram políticas para promover o financiamento digital. Por exemplo, Índia a política de desmonetização desempenhou um papel na atração de novos clientes para plataformas como Paytm.
Através da adesão diligente às estipulações do quadro legal e regulamentar, várias empresas obtiveram ou adquiriram as licenças necessárias. A Alipay, por exemplo, adquiriu uma licença de pagamento enquanto aumentava seu portfólio com licenças adicionais pertinentes a serviços financeiros.
Da mesma forma, GoPay e GrabPay também obtiveram as licenças necessárias por meio de aquisições e parcerias estratégicas. Além disso, os PSPs de E-Money cumpriram meticulosamente os regulamentos de fundos, tecnologia e segurança da informação dos clientes.
A Alipay, por exemplo, transferiu fundos de clientes para sua conta de reserva no Banco Popular da China para mitigar os riscos. Ao mesmo tempo, GoPay e GrabPay aderiram aos padrões de código QR e se envolveram com reguladores para apoiar a padronização. A conformidade com os regulamentos garantiu a proteção dos usuários e promoveu a confiança nos sistemas de dinheiro eletrônico.
Principais percepções da adoção do dinheiro eletrônico na Ásia
A adoção de dinheiro eletrônico na Ásia oferece insights valiosos para a adoção de CBDCs. Os PSPs alavancaram a tecnologia digital, direcionaram os casos de uso e aderiram aos regulamentos para promover a conveniência, eficiência e confiança do usuário. Isso e o uso estratégico de dados permitiram serviços financeiros personalizados e competição. No entanto, manter a privacidade e a contestabilidade do mercado continua sendo crucial.
Essas lições são vitais para a implementação da CBDC. Os provedores de CBDC precisam aplicar estratégias semelhantes, com foco em escalabilidade, conveniência, conexão consumidor-comerciante, modelos de negócios com cobertura de custos e conformidade com requisitos legais, incluindo lavagem de dinheiro/combate ao financiamento do terrorismo (AML/CFT) e proteção de privacidade .
Os CBDCs também podem lidar com silos de dados vistos em PSPs de dinheiro eletrônico e aumentar a concorrência. Acordos de compartilhamento de dados baseados no consentimento do usuário podem integrar CBDCs em sistemas existentes, interromper monopólios de dados e capitalizar dados sem infringir a privacidade. Além disso, os CBDCs podem aumentar a contestabilidade do mercado e colocar dinheiro privado sob supervisão regulatória.
Com apoio de políticas e diretrizes claras, os bancos centrais podem alavancar os CBDCs para gerenciar o cenário financeiro em evolução, proteger os consumidores e regular a concorrência. Esses aprendizados são essenciais em várias estruturas econômicas e cenários de pagamento para a adoção efetiva do CBDC.
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- Fonte: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
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