Quatro razões pelas quais a Goldman Sachs e a Apple estão se separando - Finovate

Circulam rumores de que a parceria entre um dos maiores nomes das finanças – Goldman Sachs – e um dos maiores nomes da tecnologia – Apple – é chegando ao fim.

Especificamente, os relatórios sugerem que o Goldman Sachs está procurando sair de seu relacionamento financeiro com a Apple. A Goldman Sachs é parceira da Apple para seu Apple Card - e tem sido desde 2019. A Goldman Sachs também é parceira da Apple para seu serviço Compre agora, pague depois, atualmente em versão beta. Relatórios do Wall Street Journal indicam que a Goldman Sachs pretende transferir seu negócio de cartão de crédito da Apple para a American Express.

Então, por que o relacionamento azedou? Aqui estão quatro fatores possíveis:

Conheça seu cliente

Uma das grandes manchetes sugerindo atrito entre o Goldman Sachs e a Apple ocorreu quando o CEO da Apple, Tim Cook, estava testando o Apple Card e foi incapaz de ser aprovado. A questão tinha a ver com os protocolos de proteção contra fraudes do lado do Goldman Sachs. Os subscritores da empresa rejeitaram o pedido porque, como um indivíduo conhecido e de alto perfil, Tim Cook é frequentemente representado por fraudadores. A princípio, isso parecia ser um problema pontual. Mas uma investigação do US Consumer Financial Protection Bureau levou a preocupações adicionais sobre transações contestadas e, finalmente, relatórios de preconceito de gênero na concessão de aumentos de limite de crédito. O Goldman Sachs foi inocentado de qualquer irregularidade, mas o drama ajudou a aumentar as tensões entre a empresa e a Apple.

Conflito cultural

Não é de surpreender que houvesse problemas entre a cultura da Costa Leste de Wall Street da Goldman Sachs e a cultura da Costa Oeste do Vale do Silício da Apple. Mas havia desafios muito reais na relação de trabalho entre as duas empresas. Como costuma acontecer quando os tecnólogos do tipo “agir rápido e quebrar as coisas” se unem ao mundo das finanças baseado em regras, havia uma tensão entre o que uma pessoa ligou um foco na “tecnologia elegante e entusiasmo do produto” por um lado e “conformidade regulatória e lucratividade” por outro. Mesmo em um nível mais mundano, questões básicas, como o momento dos extratos de cobrança e o design do cartão, tornaram-se motivo de conflitos e atrasos no desenvolvimento.

O Banco Atrás da Cortina

Escrevendo no 9to5 Mac, Chance Miller observou que, além de perder muito dinheiro com o Apple Card – mais de US $ 1 bilhões em janeiro de 2022 - há outras maneiras pelas quais o Goldman Sachs estava perdendo a parceria com a Apple. Miller aponta que não apenas a Apple estava desenvolvendo seu próprio projeto de serviço financeiro interno (chamado “Project Breakout”), mas também havia outros aspectos do relacionamento que prejudicavam o Goldman Sachs. “Uma coisa a ter em mente é que a maioria dos usuários do Apple Card provavelmente nem sabe que o Apple Card é apoiado pelo Goldman Sachs”, escreveu Miller. “O Goldman Sachs existe no back-end e todo o resto é gerenciado diretamente pelo aplicativo Apple Wallet.”

Embora esse relacionamento seja comum em fintech e serviços financeiros, parece uma abordagem ruim para o Goldman Sachs, que é mais novo no negócio de consumo do que o Chase ou o American Express e provavelmente estava tentando construir sua marca de consumo por meio de sua associação com a Apple. Junte esse problema às perdas financeiras e ao potencial de a Apple “estourar” por conta própria, e o Goldman Sachs pode ter mais um motivo para começar a questionar sua aposta no Apple Card.

De quem foi a ideia?

Quando o Goldman Sachs anunciou pela primeira vez sua parceria com a Apple, muitos questionaram o aprofundamento da incursão da instituição financeira no setor de serviços bancários ao consumidor. O Goldman Sachs conquistou sua elevada reputação no mundo das finanças como um dos principais bancos de investimentos e empresa de gestão de investimentos. Dizer que o banco de consumo não era uma competência central da Goldman Sachs seria um eufemismo. Mas na esteira da crise financeira, com os bancos de Wall Street desesperados por novas fontes de receita, os serviços bancários ao consumidor e a ascensão das fintechs eram oportunidades atraentes para uma instituição como o Goldman Sachs. A Goldman Sachs tinha espaço para crescer – e dinheiro para gastar. A empresa também tinha uma marca e uma reputação que a ajudariam a ganhar a atenção necessária em um mercado cada vez mais competitivo.

Mas projetos como Marcus cresceram e se estabilizaram, com uma corrida inicial de depósitos levando a previsões de lucro excessivamente otimistas e, por fim, a perdas significativas. Esforços para expandir em áreas como investir por meio de Marcus revelaram que o Goldman Sachs não era tão inovador quanto empresas menores como Robinhood. Uma tentativa de alavancar oportunidades em empréstimos ao consumidor com a aquisição da startup GreenSky Compre agora, pague depois provou ser caro.

Visto por essa lente, os problemas do Goldman Sachs com o Apple Card podem ter mais a ver com os problemas do Goldman Sach com o banco de consumo.

Foto do estúdio cottonbro

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• Fonte: https://finovate.com/four-reasons-why-goldman-sachs-and-apple-are-breaking-up/