A África mal arranhou a superfície dos bancos digitais e dos pagamentos sem contato

A África mal arranhou a superfície dos bancos digitais e dos pagamentos sem contato

Carimbo de data / hora: 18 de julho de 2023, 10h
A África mal arranhou a superfície dos bancos digitais e dos pagamentos sem contato PlatoBlockchain Data Intelligence. Pesquisa vertical. Ai.

A aceitação do banco digital e dos pagamentos sem contato variou entre os países africanos no caminho pós-pandêmico para a recuperação econômica. Embora vários países da região experimentem um alto grau de adoção de serviços bancários digitais, outros ficaram para trás devido à penetração digital limitada e à infraestrutura bancária tradicional.

Apesar das barreiras desafiadoras que impedem as nações africanas de adotar capacidades digitais mais avançadas, a digitalização monetária experimentou um crescimento positivo ao longo de vários anos, com uma adoção crescente durante a pandemia.

No auge da crise da COVID, os pagamentos eletrônicos digitais representaram mais de 47 bilhões de transações domésticas na África, enquanto a região experimentou mais 27.5 bilhões em transações no ano seguinte.

A ascensão de banco digital, como pagamentos sem contato e carteiras digitais, ajudou a trazer mais consumidores africanos online, à medida que a penetração digital cresce em toda a região e as nações formulam e implementam regulamentações bancárias progressivas para ajudar a administrar o grau de adoção do banco digital.

Embora haja muito potencial para os líderes fintech na região ajudarem a democratizar os serviços bancários e financeiros, a África talvez tenha apenas arranhado a superfície das possíveis oportunidades do cenário de pagamentos digitais.

Oportunidades de curto prazo

Em todo o continente, as nações receberam jogadores bancários e não bancários, levando inovação à infraestrutura financeira local para reduzir o atrito nos pagamentos digitais domésticos. Esses esforços, até recentemente, viram demanda e oferta crescentes, também iniciando o crescimento do investimento para empresas fintech e startups.

Espera-se que as receitas de pagamentos eletrônicos domésticos cresçam em 20 por cento anualmente, totalizando mais de US$ 40 bilhões até 2025. Em comparação com o cenário global, os pagamentos globais devem crescer 7% ao ano durante o mesmo período registrado.

A digitalização de pagamentos e transações ajudou ainda mais a aumentar a transparência para os consumidores, reduzindo custos para empresas e comerciantes. Com essas ferramentas financeiras sendo os principais impulsionadores do crescimento econômico, outro olhar mostra que mais oportunidades ainda estão pendentes para o cenário de pagamento digital na África.

Modernização dos Bancos

Os bancos e serviços bancários tradicionais ainda mantêm uma relação de confiança entre várias nações africanas, apesar do aumento dos serviços de pagamento digital. Para a maioria das pessoas, os bancos e até mesmo a moeda fiduciária continuam sendo uma importante marca registrada da atividade financeira ao longo do dia-a-dia.

No entanto, o problema aqui não é introduzir mais serviços bancários e habilidades para os clientes participantes, mas sim encontrar uma maneira de ajudar os mais de 350 milhões de adultos financeiramente excluídos fique online.

A população em grande parte sem banco na África requer mais intervenção dos players tradicionais, no entanto, a falta de infraestrutura suficiente, políticas governamentais, sistemas regulatórios complicados e outras barreiras digitais continuam sendo desafios para os bancos tradicionais.

O ponto de inflexão aqui reside na encruzilhada entre o tradicional e o neo-banking habilidades, por meio das quais sistemas inovadores de pagamento digital podem alavancar a infraestrutura existente e as redes disponíveis.

Isso pode ajudar a capturar o mercado off-line e, ao mesmo tempo, oferecer pagamentos como serviço aos não-bancarizados por meio de uma pegada existente. Os bancos podem atuar como uma plataforma de lançamento para fintechs e startups para democratizar ainda mais o setor financeiro, mas também distribuir a atividade financeira entre regiões de clientes, tanto em áreas rurais quanto urbanas.

Embora ainda haja uma disparidade entre a forma como os bancos tradicionais e as ofertas digitais mais avançadas estão sendo utilizadas em alguns países africanos, é possível que, por meio da participação de atores institucionais, os bancos possam desenvolver um ecossistema que permita maior distribuição financeira, acesso ao cliente e inclusão financeira.

Digitalização de pequenas e médias empresas

Assim como em outras partes desenvolvidas do mundo, as pequenas e médias empresas (PMEs) representam uma parcela considerável da economia e do cenário de negócios de um país. Estimativas do Banco Mundial afirmam que aproximadamente 90% de todos os negócios em África são PME. Mais informações revelam que a África Subsaariana tem mais de 44 milhões de micro, pequenas e médias empresas (MPMEs)

Para as empresas capturarem um mercado consumidor cada vez maior, a colaboração dentro do ecossistema fintech africano permitiu que os comerciantes acessassem novas tecnologias que lhes permitem aceitar pagamentos sem contato e aumentar o escopo da inclusão financeira digital.

Embora ainda haja uma grande maioria de indivíduos sem banco espalhados pela região, os serviços digitais nativos, incluindo carteiras digitais, pagamentos transfronteiriços e serviços bancários online ajudaram PME e as MPMEs aproveitam as oportunidades oferecidas pela fintech.

O dinheiro móvel ajudou a revolucionar a forma como os consumidores pagam e realizam transações. No entanto, uma limitação de recursos, investimentos e escopo da prática tornou difícil para empresas menores, menos estabelecidas e não registradas aproveitar essas oportunidades.

Além disso, existe uma escassez de talento adequado no mercado de trabalho do continente. Nos últimos dois anos, profissionais qualificados em partes da África intensificaram-se para fornecer às empresas fintech recursos humanos competentes que lhes permitissem uma maior capacidade de estabelecer uma presença entre comerciantes menores.

Embora as fintechs possam construir parcerias transfronteiriças com bancos e provedores de serviços financeiros tradicionais, ainda há risco regulatório e gerenciamento sustentável de equipes de campo de trabalho remotas.

A separação entre a implementação e o capital humano adequado geralmente permite apenas a progressão nos mercados domésticos, criando ainda mais um desenvolvimento desigual no sistema monetário digital do continente.

Conectividade de Rede e Penetração Digital

A conectividade móvel e de internet desempenha um papel crucial no desenvolvimento prospectivo do cenário de pagamento digital da África.

Pesquisa pelo Associação do Sistema Global para Comunicações Móveis (GSMA) estima que haverá mais de 613 milhões de assinantes móveis únicos, o que representa metade da população, até 2025 na África Subsaariana.

Em valor econômico, a tecnologia móvel e os serviços de comunicação cresceriam e valeriam mais de US$ 154 bilhões nos próximos três anos.

A capacidade de ampliar a conectividade da rede móvel precisaria trabalhar de mãos dadas com a penetração digital. Embora os serviços digitais, como e-wallets e contactless pagamentos por meio de dispositivos móveis, já decolaram em alguns países, o desenvolvimento mais amplo permanece irreal.

Os países com penetração digital mais forte teriam uma porcentagem maior de serviços de pagamento digital. No entanto, isso muitas vezes só pode ser atribuído aos países que possuem instituições financeiras bem estabelecidas, governos estáveis ​​e políticas macroeconômicas progressivas.

Mais uma vez, vemos esse tipo de desequilíbrio ocorrendo em diferentes mercados. Países como a Namíbia e a África do Sul na África Austral têm uma digitalização mais lenta dos pagamentos devido à infraestrutura bancária tradicional mais forte, mas níveis mais baixos de penetração de telefonia móvel.

Em outras partes da África Ocidental, em países como Gana, Nigéria e Senegal, há um alto grau de usabilidade e serviços de pagamento digital, pois há maior consciência digital entre os grupos demográficos mais jovens.

Por exemplo, na Nigéria, a comparação entre pagamentos digitais e pagamentos com cartão teve uma imensa diversificação. Nos dois primeiros meses do ano passado, mais de $ 130 bilhões foram transacionados através de pagamentos online em tempo real. O ponto de venda tradicional (POS) experimentou apenas US$ 2.7 bilhões em transações durante o mesmo período registrado.

Existe esse cenário contínuo de push-and-pull, em que os países que experimentaram uma melhor adoção em termos de conectividade móvel e outras reformas digitais veriam um melhor desenvolvimento em termos de serviços de pagamento digital.

No entanto, esse cenário exigiria investimentos adequados dos setores público e privado para colaborar com esses esforços progressistas.

Embora os governos africanos tenham trabalhado para trazer mais residentes online e apresentá-los à conveniência do banco digital, seriam necessários mais facilitações para a infraestrutura digital e sistemas regulatórios mais fortes para ajudar a resolver essas barreiras.

Concluir

Observar o cenário de pagamento digital da África indica que, embora tenha havido um progresso constante nos últimos anos, ainda são necessários mais desenvolvimento e trabalho para superar as barreiras atuais, mas fornecer soluções financeiras viáveis ​​de longo prazo.

Embora muitas nações já tenham introduzido uma série de sistemas bancários móveis e digitais avançados em toda a região, considerações adicionais em termos de parceria entre bancos tradicionais e empresas fintech podem ajudar a melhorar o escopo da capacidade de entrega.

Questões relacionadas à infraestrutura de rede e penetração digital significariam que alguns países ficariam para trás em relação a seus homólogos vizinhos e precisariam considerar o investimento contínuo dos setores público e privado.

A África apenas arranhou a superfície em termos de serviços bancários e pagamentos digitais. Os próximos anos apresentam novas oportunidades para o continente passar de serviços antiquados para um espaço em que as ferramentas digitais podem se tornar uma solução de longa data para a crescente demanda financeira de empresas e consumidores.

A aceitação do banco digital e dos pagamentos sem contato variou entre os países africanos no caminho pós-pandêmico para a recuperação econômica. Embora vários países da região experimentem um alto grau de adoção de serviços bancários digitais, outros ficaram para trás devido à penetração digital limitada e à infraestrutura bancária tradicional.

Apesar das barreiras desafiadoras que impedem as nações africanas de adotar capacidades digitais mais avançadas, a digitalização monetária experimentou um crescimento positivo ao longo de vários anos, com uma adoção crescente durante a pandemia.

No auge da crise da COVID, os pagamentos eletrônicos digitais representaram mais de 47 bilhões de transações domésticas na África, enquanto a região experimentou mais 27.5 bilhões em transações no ano seguinte.

A ascensão de banco digital, como pagamentos sem contato e carteiras digitais, ajudou a trazer mais consumidores africanos online, à medida que a penetração digital cresce em toda a região e as nações formulam e implementam regulamentações bancárias progressivas para ajudar a administrar o grau de adoção do banco digital.

Embora haja muito potencial para os líderes fintech na região ajudarem a democratizar os serviços bancários e financeiros, a África talvez tenha apenas arranhado a superfície das possíveis oportunidades do cenário de pagamentos digitais.

Oportunidades de curto prazo

Em todo o continente, as nações receberam jogadores bancários e não bancários, levando inovação à infraestrutura financeira local para reduzir o atrito nos pagamentos digitais domésticos. Esses esforços, até recentemente, viram demanda e oferta crescentes, também iniciando o crescimento do investimento para empresas fintech e startups.

Espera-se que as receitas de pagamentos eletrônicos domésticos cresçam em 20 por cento anualmente, totalizando mais de US$ 40 bilhões até 2025. Em comparação com o cenário global, os pagamentos globais devem crescer 7% ao ano durante o mesmo período registrado.

A digitalização de pagamentos e transações ajudou ainda mais a aumentar a transparência para os consumidores, reduzindo custos para empresas e comerciantes. Com essas ferramentas financeiras sendo os principais impulsionadores do crescimento econômico, outro olhar mostra que mais oportunidades ainda estão pendentes para o cenário de pagamento digital na África.

Modernização dos Bancos

Os bancos e serviços bancários tradicionais ainda mantêm uma relação de confiança entre várias nações africanas, apesar do aumento dos serviços de pagamento digital. Para a maioria das pessoas, os bancos e até mesmo a moeda fiduciária continuam sendo uma importante marca registrada da atividade financeira ao longo do dia-a-dia.

No entanto, o problema aqui não é introduzir mais serviços bancários e habilidades para os clientes participantes, mas sim encontrar uma maneira de ajudar os mais de 350 milhões de adultos financeiramente excluídos fique online.

A população em grande parte sem banco na África requer mais intervenção dos players tradicionais, no entanto, a falta de infraestrutura suficiente, políticas governamentais, sistemas regulatórios complicados e outras barreiras digitais continuam sendo desafios para os bancos tradicionais.

O ponto de inflexão aqui reside na encruzilhada entre o tradicional e o neo-banking habilidades, por meio das quais sistemas inovadores de pagamento digital podem alavancar a infraestrutura existente e as redes disponíveis.

Isso pode ajudar a capturar o mercado off-line e, ao mesmo tempo, oferecer pagamentos como serviço aos não-bancarizados por meio de uma pegada existente. Os bancos podem atuar como uma plataforma de lançamento para fintechs e startups para democratizar ainda mais o setor financeiro, mas também distribuir a atividade financeira entre regiões de clientes, tanto em áreas rurais quanto urbanas.

Embora ainda haja uma disparidade entre a forma como os bancos tradicionais e as ofertas digitais mais avançadas estão sendo utilizadas em alguns países africanos, é possível que, por meio da participação de atores institucionais, os bancos possam desenvolver um ecossistema que permita maior distribuição financeira, acesso ao cliente e inclusão financeira.

Digitalização de pequenas e médias empresas

Assim como em outras partes desenvolvidas do mundo, as pequenas e médias empresas (PMEs) representam uma parcela considerável da economia e do cenário de negócios de um país. Estimativas do Banco Mundial afirmam que aproximadamente 90% de todos os negócios em África são PME. Mais informações revelam que a África Subsaariana tem mais de 44 milhões de micro, pequenas e médias empresas (MPMEs)

Para as empresas capturarem um mercado consumidor cada vez maior, a colaboração dentro do ecossistema fintech africano permitiu que os comerciantes acessassem novas tecnologias que lhes permitem aceitar pagamentos sem contato e aumentar o escopo da inclusão financeira digital.

Embora ainda haja uma grande maioria de indivíduos sem banco espalhados pela região, os serviços digitais nativos, incluindo carteiras digitais, pagamentos transfronteiriços e serviços bancários online ajudaram PME e as MPMEs aproveitam as oportunidades oferecidas pela fintech.

O dinheiro móvel ajudou a revolucionar a forma como os consumidores pagam e realizam transações. No entanto, uma limitação de recursos, investimentos e escopo da prática tornou difícil para empresas menores, menos estabelecidas e não registradas aproveitar essas oportunidades.

Além disso, existe uma escassez de talento adequado no mercado de trabalho do continente. Nos últimos dois anos, profissionais qualificados em partes da África intensificaram-se para fornecer às empresas fintech recursos humanos competentes que lhes permitissem uma maior capacidade de estabelecer uma presença entre comerciantes menores.

Embora as fintechs possam construir parcerias transfronteiriças com bancos e provedores de serviços financeiros tradicionais, ainda há risco regulatório e gerenciamento sustentável de equipes de campo de trabalho remotas.

A separação entre a implementação e o capital humano adequado geralmente permite apenas a progressão nos mercados domésticos, criando ainda mais um desenvolvimento desigual no sistema monetário digital do continente.

Conectividade de Rede e Penetração Digital

A conectividade móvel e de internet desempenha um papel crucial no desenvolvimento prospectivo do cenário de pagamento digital da África.

Pesquisa pelo Associação do Sistema Global para Comunicações Móveis (GSMA) estima que haverá mais de 613 milhões de assinantes móveis únicos, o que representa metade da população, até 2025 na África Subsaariana.

Em valor econômico, a tecnologia móvel e os serviços de comunicação cresceriam e valeriam mais de US$ 154 bilhões nos próximos três anos.

A capacidade de ampliar a conectividade da rede móvel precisaria trabalhar de mãos dadas com a penetração digital. Embora os serviços digitais, como e-wallets e contactless pagamentos por meio de dispositivos móveis, já decolaram em alguns países, o desenvolvimento mais amplo permanece irreal.

Os países com penetração digital mais forte teriam uma porcentagem maior de serviços de pagamento digital. No entanto, isso muitas vezes só pode ser atribuído aos países que possuem instituições financeiras bem estabelecidas, governos estáveis ​​e políticas macroeconômicas progressivas.

Mais uma vez, vemos esse tipo de desequilíbrio ocorrendo em diferentes mercados. Países como a Namíbia e a África do Sul na África Austral têm uma digitalização mais lenta dos pagamentos devido à infraestrutura bancária tradicional mais forte, mas níveis mais baixos de penetração de telefonia móvel.

Em outras partes da África Ocidental, em países como Gana, Nigéria e Senegal, há um alto grau de usabilidade e serviços de pagamento digital, pois há maior consciência digital entre os grupos demográficos mais jovens.

Por exemplo, na Nigéria, a comparação entre pagamentos digitais e pagamentos com cartão teve uma imensa diversificação. Nos dois primeiros meses do ano passado, mais de $ 130 bilhões foram transacionados através de pagamentos online em tempo real. O ponto de venda tradicional (POS) experimentou apenas US$ 2.7 bilhões em transações durante o mesmo período registrado.

Existe esse cenário contínuo de push-and-pull, em que os países que experimentaram uma melhor adoção em termos de conectividade móvel e outras reformas digitais veriam um melhor desenvolvimento em termos de serviços de pagamento digital.

No entanto, esse cenário exigiria investimentos adequados dos setores público e privado para colaborar com esses esforços progressistas.

Embora os governos africanos tenham trabalhado para trazer mais residentes online e apresentá-los à conveniência do banco digital, seriam necessários mais facilitações para a infraestrutura digital e sistemas regulatórios mais fortes para ajudar a resolver essas barreiras.

Concluir

Observar o cenário de pagamento digital da África indica que, embora tenha havido um progresso constante nos últimos anos, ainda são necessários mais desenvolvimento e trabalho para superar as barreiras atuais, mas fornecer soluções financeiras viáveis ​​de longo prazo.

Embora muitas nações já tenham introduzido uma série de sistemas bancários móveis e digitais avançados em toda a região, considerações adicionais em termos de parceria entre bancos tradicionais e empresas fintech podem ajudar a melhorar o escopo da capacidade de entrega.

Questões relacionadas à infraestrutura de rede e penetração digital significariam que alguns países ficariam para trás em relação a seus homólogos vizinhos e precisariam considerar o investimento contínuo dos setores público e privado.

A África apenas arranhou a superfície em termos de serviços bancários e pagamentos digitais. Os próximos anos apresentam novas oportunidades para o continente passar de serviços antiquados para um espaço em que as ferramentas digitais podem se tornar uma solução de longa data para a crescente demanda financeira de empresas e consumidores.

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