BaaS (Banking-as-a-Service) é um acrônimo bem conhecido no mundo fintech, permitindo que novos concorrentes bancários cheguem ao mercado usando serviços prontos para construir sua oferta de forma rápida, compatível e com capital eficiente. Pagamentos incorporados é, até o momento, um termo menos bem definido e, embora os diagramas de Venn de BaaS e Pagamentos integrados se sobreponham até certo ponto, eles não são os mesmos. O Embedded Payments tem potencial para ser um mercado muito maior porque pode ser usado por todas as empresas, não apenas pelos bancos.
Mas qual é a diferença? E por que as empresas devem tomar nota? Os pagamentos incorporados podem ser usados por qualquer empresa que funcione em uma plataforma de software. Ele gera novas oportunidades de receita, eficiências operacionais e uma experiência do cliente mais tranquila. O problema que os pagamentos incorporados resolvem está tão arraigado nos processos de negócios B2B que a maioria das pessoas nem percebe que existe uma alternativa.
BaaS x pagamentos embutidos
Embora ambos representem uma abordagem moderna para acessar serviços financeiros, BaaS e pagamentos embutidos não são a mesma coisa. BaaS é o fornecimento de produtos bancários, contas, pagamentos, poupança e empréstimos para empresas.
Os pagamentos incorporados são muito mais amplos do ponto de vista do mercado final, aplicando-se não apenas a novos bancos, mas a qualquer negócio executado em uma plataforma de software. Em outro sentido, é mais restrito, excluindo os serviços de poupança e crédito e concentrando-se na provisão de contas, pagamentos, informações de contas e serviços bancários abertos associados.
Tradicionalmente, esses serviços são oferecidos pelos bancos e a maioria não percebe que existe uma alternativa. Mas a criação de contas pode ser tão simples quanto uma chamada de API. Pagamentos também e, em vez de pesquisar continuamente uma conta para ver se algo mudou, os webhooks podem desencadear uma ação, tudo dentro da pilha de tecnologia da empresa. Já se foram “somente horário comercial”, “processos em lote” e “reconciliação manual”. Em vez disso, este é um mundo de provisionamento de contas em tempo real, quantas você quiser, pagamentos em tempo real e ação instantânea em acionadores de entrada ou saída de pagamento. E existe hoje.
Incorporar pagamentos na plataforma de tecnologia de uma empresa significa que o cliente final é mantido dentro do ecossistema da empresa durante toda a jornada de pagamento – sem ser redirecionado para telas de pagamento externas ou inserir informações em pop-ups desajeitados.
Muitas pessoas hoje pensariam em pagamentos embutidos da mesma forma que pensavam na computação em nuvem na década de 1990. Naquela época, era inédito que você desejasse executar software em qualquer coisa que não fosse um servidor localizado em seu data center. Da mesma forma hoje, é difícil para muitos CFOs ou CPOs imaginar que você usaria outra coisa senão um banco para gerenciar seus pagamentos. Mas agora, os pagamentos podem ser fornecidos e gerenciados internamente, e isso oferece às empresas a oportunidade de enfrentar desafios de longa data.
A louca pavimentação dos pagamentos empresariais
Depender de um banco para lidar com pagamentos sempre apresentou atritos às empresas, especialmente se essa empresa tiver fluxos de pagamento mais complexos do que uma oferta B2C padrão, onde há uma grande variedade de adquirentes e processadores de pagamento disponíveis para os comerciantes aceitarem pagamentos online.
Mas e os pagamentos B2B – contas a receber e contas a pagar, dispersão de empréstimos, folha de pagamento, recebimentos de prêmios de seguro e reconciliação. Mais de dois terços (65% de empresas) relatam gastar 14 horas por semana, em média, concluindo tarefas administrativas relacionadas à cobrança de pagamentos. As equipes de operações e finanças estão gastando muito do seu tempo em uma tarefa árdua, já que a tecnologia legada dos provedores bancários não foi projetada para funcionar com empresas modernas que priorizam a tecnologia. Da mesma forma, os pagamentos de saída geralmente são agrupados e enviados aos bancos por meio de upload de arquivo. Isso atrasa os pagamentos.
Devido a essa abordagem amplamente manual, os erros são comuns, o que gera mais trabalho para as equipes. Há custos envolvidos na correção desses erros, e a reputação das empresas é prejudicada devido a uma abordagem de pagamentos sobre a qual eles têm muito pouco controle.
As experiências de pagamento B2B raramente correspondem às expectativas digitais, sejam reembolsos de clientes que demoram para serem processados ou pagamentos de salários de funcionários que exigem dias para serem concluídos. A tecnologia tornou-se cada vez mais impressionante em fornecer soluções orientadas ao usuário para pontos problemáticos comuns em tempo real, mas os pagamentos têm deixado o lado ruim com uma pavimentação louca e desconectada de processos.
Os pagamentos podem ser uma tarefa sem banco
Os pagamentos embutidos são a força motriz para criar novas formas de fazer as coisas; de fazer e receber pagamentos, controlar e usar dados de pagamentos, reduzir erros e maximizar a segurança.
Ao incorporar a infraestrutura de pagamentos na pilha de tecnologia de uma empresa, grandes volumes de pagamentos podem ser processados e reconciliados automaticamente. Isso não apenas economiza muito tempo e recursos para as empresas, mas também elimina mais ou menos a possibilidade de erro humano. Suas equipes ficam, portanto, livres para se concentrar em áreas de negócios com maior valor agregado.
Quanto ao atendimento das expectativas do cliente, ao assumir o controle da jornada de pagamento, as empresas podem fornecer as soluções de que seus clientes precisam. Essas soluções podem ser transações mais rápidas por meio de acesso a esquemas de pagamento em tempo real, serviços acionados por pagamentos ou outros serviços de pagamento, como criação de contas, dentro de um serviço de marca que eles conhecem e confiam.
Pagamentos liberados
Os pagamentos incorporados permitem que as empresas se concentrem na inovação, eficiência e satisfação do cliente. Os pagamentos incorporados já estão sendo usados em muitos mercados finais, incluindo bancos e neobancos. Mas também empresas de empréstimo, riqueza e criptografia, provedores de pagamento de mercado, provedores de software de contabilidade e folha de pagamento e negócios não financeiros mais amplos, como redes de concessionárias de viagens e automóveis. Esses estudos de caso continuarão a impulsionar a conscientização e a adoção. Chamamos isso de “Pagamentos liberados” – removendo o melaço dos processos tradicionais de pagamento bancário, mas ainda dentro de trilhos de guia escaláveis e compatíveis.
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