Como o BaaS está ajudando bancos e fintechs a competir em 2023

Na última década, o setor de fintech experimentou um aumento significativo, impulsionado principalmente pela ausência de atendimento ao cliente confiável, interfaces desatualizadas e ferramentas e recursos inovadores limitados.

A força motriz por trás do desenvolvimento bancário

O Banking as a Service (BaaS) tem o potencial de facilitar a expansão rápida e sem esforço de serviços para empresas fintech. Além disso, oferece aos bancos a oportunidade de gerar fluxos de receita adicionais e explorar segmentos de clientes inexplorados. Espera-se que a crescente demanda por uma gama mais ampla de serviços financeiros entre as empresas fintech impulsione a crescente popularidade do BaaS.

A necessidade impulsionará a inovação bancária em 2023

Com a crescente popularidade das fintechs, as expectativas dos clientes para aplicativos bancários de ponta também aumentaram.

O banco móvel tornou-se uma escolha predominante, com mais de três quartos da população dos EUA utilizando-o, e o número global de usuários de banco digital projetado para atingir

3.6 bilhões por 2024. Para se manterem competitivos, é crucial que os bancos integrem os serviços móveis.

No entanto, muitos bancos e instituições financeiras carecem dos recursos necessários para implementar novas tecnologias que possam competir com as fintechs altamente inovadoras. Além disso, as fintechs não estão necessariamente interessadas em assumir todas as responsabilidades de ser um banco, incluindo a adesão a regulamentos rígidos de compliance.

O principal insight é que essas fintechs não pretendem se tornar bancos, nem a maioria dos bancos tem planos extensos de digitalizar ao nível dos principais aplicativos de fintech.

Em vez disso, as fintechs estão alavancando os bancos, que fornecem o patrocínio regulatório e as tecnologias bancárias nos bastidores, permitindo o fornecimento desses produtos. Essa oferta colaborativa é comumente chamada de Banking as a Service (BaaS).

O crescimento e a importância do banco como serviço

A ascensão de serviços fáceis de usar e flexíveis fornecidos por neobancos digitais e fintechs revolucionou o setor de serviços financeiros. No entanto, certas capacidades dentro do setor, como a emissão de cartões de pagamento e a manutenção de depósitos, exigem o envolvimento de bancos licenciados.

Consequentemente, os bancos adotaram o Banking as a Service (BaaS) como um meio de colaborar com novos players e abraçar a revolução do banco digital.

O aumento na demanda do consumidor por serviços financeiros digitais desencadeou um fenômeno BaaS, com

78% dos líderes bancários no nível C-suite, priorizando a integração dos recursos de BaaS.

De acordo com uma pesquisa recente realizada pela
Finastra entre os executivos seniores do setor de serviços financeiros, 85% dos entrevistados já implementaram ou planejam implementar o BaaS nos próximos 12 a 18 meses. A oportunidade de mercado projetada para BaaS é de impressionantes US$ 7 trilhões.

Ao alavancar o BaaS, os bancos podem manter sua competitividade, atender às expectativas dos clientes quanto à conveniência e velocidade e se adaptar ao cenário em constante evolução do setor de serviços financeiros.

Benefícios BaaS para Fintechs

Em termos simples, o Banking as a Service (BaaS) é um acordo de parceria entre um banco licenciado e uma empresa não bancária ou fintech. Por meio dessa colaboração, o banco licenciado concede ao não bancário acesso à sua infraestrutura regulamentada e sistemas principais usando APIs (interfaces de programação de aplicativos) em troca de uma taxa.

Com esse acesso, a empresa não bancária ou fintech pode fornecer serviços bancários a seus clientes usando sua própria interface de usuário e plataforma. Esse processo costuma ser chamado de “banco de marca branca”. Ele permite que não bancos expandam sua gama de serviços financeiros, como manter depósitos ou emitir cartões de pagamento, alavancando os recursos e a estrutura regulatória do banco licenciado.

Ao fazer parceria com um banco licenciado por meio de BaaS, os não bancos podem oferecer experiências aprimoradas aos clientes com mais eficiência e rapidez, sem a necessidade de obter sua própria licença bancária ou desenvolver sistemas bancários básicos do zero.

Isso permite que não bancos se concentrem na integração de funcionalidades bancárias em suas plataformas existentes, criando uma oferta mais abrangente e integrada para seus usuários.

Benefícios de BaaS para bancos

O Banking as a Service (BaaS) traz inúmeros benefícios para instituições financeiras totalmente licenciadas, garantindo sua relevância em um cenário financeiro em constante mudança, tanto a curto quanto a longo prazo.

1. Novos fluxos de receita: O BaaS abre caminhos para a criação de novos fluxos de receita ao conceder acesso baseado em API a produtos e serviços bancários básicos. Estes podem ser oferecidos a outras empresas e parceiros não bancários de forma recorrente ou por serviço. Além disso, a receita pode ser gerada por meio de cobranças de configuração ou acordos de compartilhamento de receita.

2. Aquisição e Retenção de Clientes: O BaaS permite que as instituições financeiras adquiram e retenham clientes com eficiência. Ao fazer parceria com marcas não bancárias que possuem bases de clientes grandes e dedicadas, os bancos podem alcançar novos clientes em potencial a um custo menor em comparação com a aquisição direta. Os serviços personalizados e de fácil acesso fornecidos por meio de BaaS atendem às expectativas dos clientes modernos, levando a maior satisfação, lealdade e melhores taxas de retenção

3. 

4. Acesso à Tecnologia Moderna: O BaaS facilita a modernização das capacidades tecnológicas dos bancos. Ao utilizar sistemas de tecnologia baseados em API mais enxutos, flexíveis e poderosos, os bancos podem simplificar os processos de desenvolvimento, reduzir os custos de infraestrutura e aumentar a segurança dos dados. Quebrar os silos de produtos internos, melhorar a interoperabilidade e obter uma visão holística da vida financeira de seus clientes torna-se possível por meio do BaaS.

5. Relevância no mercado: A adoção do BaaS permite que os bancos redefinam sua proposta de valor e posição no ecossistema de serviços financeiros. Isso permite que eles permaneçam competitivos e relevantes à medida que o setor passa por transformações. Os bancos que hesitam em adotar o BaaS correm o risco de perder participação de mercado, novos clientes e potencialmente se tornar obsoletos.

A relação entre APIs, Open Banking e BaaS

No BaaS, a organização financeira integra serviços completos em seus aplicativos para ter acesso a todos os serviços bancários permitidos, como contas bancárias móveis, cartões de débito, empréstimos e pagamentos.

O open banking é um conceito mais geral que envolve diferentes bancos e permite abrir seus dados e serviços para desenvolvedores terceirizados por meio de APIs. No open banking, as instituições financeiras podem acessar os dados dos clientes e suas contas e acionar os pagamentos permitidos via API. Mas eles não integram todo o serviço bancário em seu aplicativo.

O open banking permite que os consumidores desenvolvam e mantenham uma grande rede de relacionamentos financeiros, criando resistência para que os bancos mudem seus modelos de negócios.

A tecnologia por trás do open banking utiliza APIs e, por meio do open banking, as APIs foram usadas para conectar bancos a provedores terceirizados, permitindo a criação da funcionalidade Banking-as-a-Service. BaaS conecta fintechs a sistemas bancários por meio de APIs, ajudando-as a criar melhores produtos financeiros.

O open banking oferece às instituições financeiras a chance de aumentar os fluxos de receita, expandindo sua base de clientes. De acordo com pesquisas de

Polaris, o tamanho do mercado global de open banking foi avaliado em US$ 16.1 bilhões em 2021 e deve crescer e atingir US$ 128 bilhões até 2030.

Ameaças à segurança cibernética para serviços bancários como serviço em 2023

Embora o BaaS seja promissor para fintechs e bancos, ele traz preocupações sobre possíveis ameaças à segurança. Alguns dos exemplos mais notáveis ​​de ameaças e problemas de segurança ao usar BaaS:

• Violações de dados - As plataformas BaaS podem ser um alvo para hackers que desejam roubar dados confidenciais.
• Ataques baseados em SSL – O protocolo SSL e as falhas de implementação também são uma ameaça significativa para os usuários de BaaS.”
• Erros de configuração - Como os ambientes BaaS operam na nuvem pública, as organizações devem considerar as ameaças cibernéticas exclusivas dos aplicativos em nuvem.

As configurações incorretas da nuvem podem ser uma dessas ameaças, pois podem deixar dados confidenciais expostos a acesso não autorizado. Sem contar o fator humano que pode causar erros de configuração.”

Os ataques de engenharia social e vulnerabilidade também estão se tornando cada vez mais frequentes, com agentes de ameaças explorando lacunas em software ou hardware que não foram atualizados com os patches mais recentes.

Além disso, evidências recentes mostram que os bancos comunitários menores são igualmente suscetíveis a ataques cibernéticos como os maiores. Portanto, a demanda por segurança cibernética aprimorada continuará a aumentar significativamente.

Todos esses fatores provam que é mais importante do que nunca que os bancos mantenham fortes medidas de segurança e invistam em prevenção e detecção de fraudes ferramentas para responder rapidamente a violações de segurança. Caso contrário, eles podem se colocar em risco de violação de dados, que - de acordo com o
2022 IBM Custo de um relatório de violação de dados — pode exceder US$ 5 milhões em média no setor de serviços financeiros.

Os bancos podem aproveitar as medidas de segurança da fintech para combater a fraude

Embora os bancos possam enfrentar quantidades cada vez maiores de ameaças de segurança, ao fazer parceria com fintechs, eles podem ter acesso às medidas de segurança mais recentes para proteger carteiras digitais, trocas e outras contas online.

Ao colaborar com fintechs, os bancos podem aproveitar tecnologias como autenticação de dois fatores (2FA), 3D Secure, tokenização, inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina (ML) para aprimorar a segurança de aplicativos, automatizar a detecção de fraudes e garantir a proteção de identidade .

A ascensão do BaaS para serviços de cartão de crédito e débito

Na indústria fintech, surgiu um fenômeno interessante em que neobancos e empresas não financeiras estão fornecendo serviços de cartão de crédito.

Anteriormente, os cartões eram emitidos apenas por bancos, como marcas nacionais como Amex, Bank of America ou Chase, ou bancos regionais menores e cooperativas de crédito. Hoje, neobancos como Cash App, Chime ou Varo estão emitindo cartões. Na realidade, os próprios cartões são fornecidos por pequenos bancos regionais, não pelo neobanco ou pela fintech cujo nome está no cartão.

Outras startups não bancárias também estão fornecendo cartões de marca, sendo um bom exemplo Brex e Ramp, que fornecem cartões corporativos, e DoorDash e Instacart, que oferecem cartões pré-pagos habilitados para tecnologia a seus motoristas.

Essas empresas utilizam o modelo Banking as a Service (BaaS), em parceria com uma instituição financeira e um processador emissor, que fornecem a infraestrutura regulatória e técnica como serviço, permitindo que qualquer empresa emita cartões de débito ou crédito.

Fique à frente da curva de BaaS

À medida que o setor bancário continua a experimentar crescimento e mais insights sobre as necessidades dos usuários finais, fica cada vez mais claro que as soluções BaaS são o caminho para o futuro próximo.

Com muitos bancos buscando desenvolver parcerias e ofertas no espaço fintech, é importante que as empresas trabalhem com
provedores experientes que entendem os desafios e oportunidades únicos da indústria.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24260/how-baas-is-helping-banks-and-fintechs-compete-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs