O sistema de pagamento automatizado da câmara de compensação atinge todas as contas bancárias dos EUA e é uma maneira extremamente econômica de movimentar dinheiro. Isso ajuda a explicar o crescimento constante da Rede ACH.
nacha diz que a Rede ACH processou 7.6 bilhões em pagamentos no valor de $ 19.2 trilhões no terceiro trimestre de 2022. Enquanto isso, os pagamentos no mesmo dia da ACH atingiram 176.6 milhões, um aumento de 23.5% em relação ao terceiro trimestre de 2021. E Forrester Research diz que “2023 será o ano em que pelo menos um grande varejista global começará a aceitar pagamentos baseados em ACH em seu site, como algumas marcas desafiadoras já fizeram”.
À medida que o volume e o valor das transações ACH continuam crescendo, a fraude ACH aumenta.
Nosso mundo em tempo real, a complexidade do sistema financeiro, a falta de um mediador de disputas ACH e o fato de que os fundos de ajuda pandêmica inadvertidamente forneceram aos fraudadores os recursos para lançar ataques mais (e mais sofisticados) também contribuem para o problema de fraude ACH.
A ACH existe há mais de 50 anos. Foi construído em um mundo bancário de 9 às 5, de segunda a sexta-feira. Mas agora vivemos em um mundo sob demanda em que os serviços financeiros ocorrem a qualquer hora e todos os dias.
A ascensão de mercados de dois lados, uma infinidade de novos bancos e organizações semelhantes a bancos que se conectam a eles, transferências ponto a ponto e outros fluxos de pagamento complicados criaram mais pontos de entrada e oportunidades de ataque.
Além disso, ao contrário das redes de cartões, para as quais MasterCard e Visa mediar entre emissores de cartões, consumidores e comerciantes, ninguém media e resolve disputas na arena ACH. É por isso que o ACH é mais barato que as redes de cartões. É também por isso que a ACH tem visto níveis mais altos de fraude.
O Programa de Proteção de Pagamento (PPP) do governo dos EUA e outros programas da Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica (CARES) do Coronavírus também “colocaram credores e devedores em risco significativo de responsabilidade criminal e civil”, conforme o escritório de advocacia Arnold & Porter explica. O PPP inadvertidamente deu a alguns ciberataques familiares acesso a financiamento, que eles investiram em mais pessoas e tecnologia. Isso, por sua vez, tornou alguns desses maus atores menores mais ousados e ambiciosos.
Então, o que as startups fintech que estão desenvolvendo e promovendo aplicativos devem estar cientes quando são repentinamente atingidas por fraudes? E como eles podem limitar os retornos da ACH para que não enfrentem penalidades da Nacha, reguladores e seus fornecedores? Vamos dar uma olhada.
Arquitetura e dados importam
Os fraudadores podem ser extremamente criativos. Certa vez, uma empresa de mercado bilateral viu um fraudador criar um negócio, solicitar dinheiro em um lado do mercado e ir para o outro lado do mercado para financiar o empréstimo. O fraudador então o transferiu, transferiu o dinheiro para uma conta bancária separada e, em seguida, fez uma devolução não autorizada - e o dinheiro desapareceu.
Esteja ciente de que a fraude ACH é quase inevitável. ACH é baseado em lote. É uma tecnologia que foi criada na década de 1970. E não há autenticação ou autorização inserida no ACH.
A melhor forma de lidar com a fraude ACH varia de acordo com a organização. Mas se você tiver algum tipo de controle de fraude, recusará algumas pessoas porque está preocupado que suas solicitações não sejam legítimas. No entanto, você realmente não saberá se essas solicitações são realmente fraudulentas. Portanto, colete dados tanto das pessoas que você aprova quanto daquelas que você recusa devido a preocupações com fraudes. Aprenda com esses dados e esteja disposto a repensar seus controles de fraude ao longo do tempo.
Entenda que a prevenção de fraudes não é um esforço único
Um cliente pode ter uma boa primeira ou segunda transação. Mas 18 meses depois, esse mesmo cliente pode querer fazer uma transação de $ 10,000, o que seria um sinal em si.
Pequenas transações também podem sinalizar que um fraudador ultrapassou uma conta. Se as transferências de conta normalmente são de $ 5,000 e você vê uma transação de $ 5, isso pode indicar que um fraudador está testando as águas.
Fique atento. Implemente controles de fraude antecipadamente. E continue a ajustar esses controles.
Avaliações Estrutura de gerenciamento de riscos da Nacha, que ajuda aqueles que usam a Rede ACH e outros sistemas de pagamento que usam pagamentos por push de crédito com orientação sobre como lidar com fraudes novas e persistentes. Nacha diz: “As ameaças de fraude mais significativas para titulares de contas bancárias envolvem fraudes e golpes que resultam no envio de dinheiro de suas contas usando pagamentos de crédito, incluindo créditos ACH, transferências, cartões e outros pagamentos instantâneos e digitais”.
Conheça as diretrizes do Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros (OFAC) e as diretrizes de mitigação de fraude ACH sob os níveis de maturidade de segurança cibernética do Instituto Nacional de Padrões e Tecnologia. E aguarde 48 horas para processar os códigos de retorno ACH.
Implemente controles de velocidade bons e antiquados
Quando chega um novo cliente, às vezes esse cliente é claramente um fraudador.
Mas também há muita área cinzenta, onde você vê alguns sinais de fraude, mas não tem certeza de que sejam fraudulentos. Por exemplo, pessoas que costumam fazer transações em casa podem estar apenas de férias. Você não quer necessariamente recusar todas as pessoas devido a suas localizações.
Implemente controles de velocidade que observem como a décima transação do usuário é diferente de sua sexta, segunda ou primeira transação. Considere quais outros parâmetros são diferentes entre essas transações. E, acima de tudo, tome medidas para garantir que os clientes sejam quem dizem ser.
Aproveite a verificação biométrica. Você pode não precisar dele no primeiro dia, mas pode achar extremamente útil à medida que escala. Empregue tecnologias que permitem adicionar segurança facilmente, porque se demorar seis meses para obter a verificação biométrica, você perderá muito dinheiro. Sem controles de velocidade e verificação biométrica, você terá que confiar exclusivamente nos dados do seu cliente, e sua empresa sofrerá muito com fraudes.
A maioria das organizações experimenta fraude em algum lugar entre seu 50º usuário amigo e familiar e seu 5 milhões de clientes. Então, se você pensar bem, pode ver a fraude como um símbolo de sucesso. Isso significa que sua empresa alcançou escala suficiente para chamar a atenção dos fraudadores.
Mas deixar a fraude desmarcada terá sérias implicações para sua organização. Portanto, siga as etapas acima para controlar a fraude ACH. E adote uma solução de pagamentos como serviço e um parceiro confiável que o equipará com a tecnologia e o know-how de que você precisa para combater a fraude.
Shamir Karkal é cofundador e diretor de estratégia da Sila, uma plataforma de software fintech que fornece infraestrutura de pagamento como serviço.
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- Fonte: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/how-to-fight-growing-ach-fraud/
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