Espera-se que as recentes falências bancárias nos EUA e as aquisições bancárias, em ambos os lados do Atlântico, pressionem as instituições bancárias a examinar e racionalizar suas operações de governança corporativa e gerenciamento de risco e sistemas de monitoramento de mercado, bem como realizar testes de estresse gerais de seus níveis de capital e liquidez, novas atividades, complexidade e modelos de negócios.
É um lembrete da importância vital de um programa de gerenciamento de risco eficaz para manter as operações seguras e sólidas do banco. Olhando para o futuro, prevemos expectativas adicionais de supervisão e regulamentação, bem como maior escrutínio sobre como os bancos estão lidando com sete riscos para o sistema bancário
1. Gestão do Balanço
Os bancos que buscavam retornos mais altos e compravam investimentos de prazo mais longo viram o valor desses investimentos cair em um ambiente de taxas crescentes. Em alguns casos, esses títulos eram instrumentos de dívida de alta qualidade e garantidos pelo governo e não estavam sujeitos a requisitos de reserva de capital baseados em risco (por exemplo, requisitos mínimos de capital regulamentar).
Embora esses instrumentos possam ser usados para gerar liquidez rapidamente quando necessário durante um evento de estresse, eles também são sensíveis a oscilações nas taxas de juros e cenários econômicos mais amplos. Como resultado, os bancos devem avaliar imediatamente seus drivers de crescimento, monitoramento de liquidez e cenários de teste de estresse.
2. Base de clientes
Os bancos geralmente competem concentrando-se em grupos específicos de clientes ou setores da indústria. Esse foco pode ser uma força competitiva, mas também pode criar risco de concentração. As concentrações são arriscadas porque a exposição tende a se mover na mesma direção. Os bancos precisam entender e monitorar as concentrações que possuem e desenvolver estratégias para mitigá-las.
Os bancos precisam entender o ambiente operacional e financeiro de seus clientes e os riscos de liquidez decorrentes do(s) modelo(s) de negócios dos clientes (por exemplo, criptoativos, reservas relacionadas a stablecoin, etc.). Eles precisam avaliar os riscos para sua posição financeira e base de depósitos, riscos de contraparte de fontes de financiamento de clientes e modelos de negócios altamente conectados e riscos relacionados às geografias onde o banco e os clientes operam. Concentrações por tipo de cliente e modelo de financiamento também serão um ponto focal.
3. Pagamentos mais rápidos
Desde a crise financeira de 2008, as tecnologias de pagamento aumentaram o acesso e aceleraram a velocidade dos pagamentos. Os rápidos fluxos de saída e a velocidade com que os saques dos clientes podem ocorrer podem resultar em uma corrida quase imediata ao banco. Em resposta, os bancos devem ajustar seus planos de liquidez e operações de depósito de acordo.
Isso inclui suposições sobre o número de fontes de caixa disponíveis para o banco e a que custo. A estrutura de risco de liquidez deve incluir o processo de obtenção de cada fonte de liquidez e o momento de cada uma, bem como a tecnologia para permitir entradas e saídas rápidas. Testes de estresse de liquidez devem ser realizados para confirmar as suposições. Gatilhos de alerta precoce e monitoramento de mídia social para possíveis saídas de depósitos devem ser implementados e monitorados com a frequência apropriada.
4. Comunicações
A má comunicação externa e interna por parte do Conselho, da alta administração e das principais partes interessadas pode fazer com que reguladores, clientes, investidores e o público percam a confiança na posição financeira de um banco. Os bancos precisam considerar cuidadosamente o momento das comunicações, as mensagens, os canais de distribuição, as pessoas e o público envolvido e os ciclos de feedback.
Os bancos também precisarão lidar com as câmaras de eco da mídia social, onde opiniões e narrativas são moldadas e disseminadas em velocidade e escala pela imprensa, influenciadores de mídia social, clientes, vendedores a descoberto e concorrentes. Eles devem revisitar e testar o manual de gerenciamento de crises para incluir uma corrida de depósito e crise de liquidez e incluir no manual qualquer gatilho de alerta antecipado das partes interessadas que não são clientes.
5. Gestão de Risco de Taxa de Juros
Os bancos precisarão continuar a monitorar os comitês de política monetária dos bancos centrais. Nos Estados Unidos, por exemplo, o Federal Open Market Committee (FOMC) tem atuado de forma clara e transparente na divulgação de suas opiniões sobre como pretende conduzir a política monetária. Ele também comunicou o caminho e o tempo para reduzir o tamanho de seu balanço e suas determinações para a taxa de fundos federais prospectiva.
Com a expectativa de aumentos contínuos das taxas de curto prazo, os bancos precisarão continuar monitorando e gerenciando seus descasamentos de ativos e passivos, carteiras de empréstimos vinculadas a ativos de maior risco, financiamento de títulos, gerenciamento de depósitos relacionados a ativos digitais e gerenciar seus testes de estresse de liquidez e quadro de gestão.
6. Gestão e Pessoal
Os bancos devem garantir que contratam e retêm pessoal qualificado nas áreas operacionais e de gerenciamento de risco crítico do banco (por exemplo, gerenciamento de risco, comunicações, finanças). Eles devem garantir que não haja lacunas críticas de cobertura em posições-chave e que haja expertise apropriada para o perfil de risco do banco. O Conselho deve fazer perguntas vitais sobre a solidez da estratégia e das práticas de pessoal do banco.
Os investimentos em talentos de risco e conformidade são fundamentais, pois o perfil de recurso desejado mudou de 'avaliação/marque a caixa' para especialização com análise e modelagem de dados, técnicas quantitativas, risco de próxima geração e ferramentas/sistemas de vigilância de conformidade. Os reguladores também examinarão a remuneração dos executivos e as provisões de reembolso, bem como o cronograma de quaisquer pagamentos.
7. Considerações sobre dados de depósito
Os bancos devem reconciliar e corrigir lacunas de dados existentes, manutenção de registros e tomar as medidas apropriadas para garantir a manutenção completa e precisa de registros no ponto de integração do cliente/origem da conta. Além disso, os esforços para entender melhor as atuais concentrações em nível de depósito podem ser importantes para minimizar o risco de liquidez e permitir a diversificação de contas.
Vale a pena notar que, no Reino Unido, é um requisito regulatório do Esquema de Compensação de Serviços Financeiros ser capaz de relatar os dados do titular do depósito do cliente com rapidez e precisão, o que é particularmente importante durante um cenário de estresse.
À medida que consideramos as lições aprendidas até agora com a situação atual e examinamos se as ações tomadas pelos governos e reguladores podem isolar esses impactos, os bancos devem encontrar um equilíbrio significativo entre gerar lucros e navegar pela complexidade regulatória.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24230/recent-bank-failures-and-the-emerging-regulatory-focus?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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