Planejando a adoção das tecnologias emergentes que estão mudando os serviços de pagamento dos EUA

Os sistemas de pagamento tradicionais que exigem liquidação de transações que duram dias, altas taxas de varejistas e ineficiências operacionais estão passando por uma reformulação tecnológica. Liderados por tecnologias capacitadoras, como inteligência artificial e aprendizado de máquina, espera-se que os serviços bancários e de pagamentos atendam aos consumidores com menos atrito, ao mesmo tempo em que apresentam desafios operacionais e de segurança muito reais.

Essas tecnologias emergentes foram o foco de um painel realizado no Dinheiro ao vivo conferência bancária e de pagamentos em um painel moderado por David Carman, co-fundador da FinTank, uma consultoria fintech com sede em Chicago.

IA e aprendizado de máquina

Os fornecedores de inteligência artificial e aprendizado de máquina buscam melhorar a velocidade e a eficiência dos pagamentos. Essas tecnologias podem ajudar a detectar fraudes e identificar padrões no comportamento do cliente, o que pode ajudar a evitar transações fraudulentas e melhorar a experiência do cliente.

Eles também podem fornecer uma visão das operações do sistema para criar eficiências. “Há ainda mais inovações relacionadas à combinação de técnicas clássicas de visualização de dados”, observa Corey Coscioni, executivo de serviços financeiros da West Monroe, uma consultoria com sede em Chicago. “Existem muitas oportunidades para aumentar a eficiência que podem ser obtidas com a visualização do que está acontecendo em seus sistemas hoje.”

À medida que os pagamentos se tornam mais rápidos e complexos, espera-se que a IA desempenhe um papel maior nos pagamentos. AI e ML podem ser usados ​​para automatizar o processo de pagamento, reduzindo a necessidade de intervenção manual. A tecnologia pode analisar os dados do cliente e fornecer soluções de pagamento personalizadas para os clientes, melhorando ainda mais a experiência do cliente. 

A segurança e solidez dos dados usados ​​para treinar modelos são fundamentais, alertou Coscioni. Conheça seus dados e como eles são armazenados e se são mantidos em sua rede privada. Certifique-se de que todos os modelos sejam transparentes. “Há invariavelmente algum nível de viés em seus dados, então você precisa estar ciente disso”, disse ele.

Pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real representam a maior tendência de tecnologia de pagamentos nos EUA este ano, com o lançamento do serviço FedNow esta semana. Ao contrário dos aplicativos de pagamentos mais rápidos mais comuns usados ​​pelos consumidores, Zelle e Venmo, o FedNow liquidará as transações imediatamente. 

“Esta não é uma nova tecnologia, mas o serviço do Federal Reserve aumentará a adoção de tecnologias já crescentes”, disse Collin Canright, diretor da Canright Communications e editor da FinTech Rising.

Sistemas de pagamentos em tempo real e mais rápidos estão disponíveis desde 2016 com altas taxas de crescimento anual. LINK. No entanto, o uso permanece com os primeiros usuários, não com a maioria dos bancos e empresas. Em termos do modelo de marketing de tecnologia de Geoffrey A. Moore, os pagamentos em tempo real não atravessou o abismo em uso mainstream. 

“Os consumidores estão acostumados a tudo mais rápido”, disse Canright. “O que esperamos como consumidores se traduz diretamente no que os clientes esperam nos negócios. As tecnologias de pagamentos estão seguindo uma linha de tendência semelhante”.

A folha de pagamento imediata para trabalhadores temporários e temporários mudou de cartões de caixa eletrônico para depósito direto para liquidação imediata. Caberá, no entanto, aos bancos e gerentes de produto criar casos de uso e educar seus clientes sobre as possibilidades. “Parafraseando Moore, quanto mais os clientes entenderem a tecnologia, mais eles vão querer o produto”, disse Canright.

Os gerentes de pagamentos também precisarão lidar com questões operacionais à medida que os pagamentos em tempo real se tornarem cada vez mais comuns. Os bancos começarão cada vez mais a lidar com liquidações 24/7/365. “Como você vai lidar operacionalmente com esses novos desafios?” perguntou Coscioni. “E como você vai ajustar as expectativas de seus clientes?”

Pagamentos sem contato

Deixando de lado os pagamentos em tempo real e mais rápidos, uma experiência de pagamento sem atrito ainda é o mais importante. “Minha experiência de pagamento favorita é o pagamento sem contato”, disse Canright. “Posso colocar meu cartão em um quiosque de trânsito, terminal POS em um varejista ou dispositivo de pagamento no mercado do fazendeiro e ele é aprovado. É mais fácil do que qualquer coisa no meu celular.”

Os pagamentos sem contato estão incorporados em dispositivos móveis, cartões de débito e crédito e vestíveis. 

Com a pandemia do COVID-19, os pagamentos sem contato tornaram-se ainda mais importantes, pois permitem que os clientes façam pagamentos sem risco de exposição ao vírus.

“As transações de pagamento sem contato atingirão US$ 10 trilhões globalmente até 2027; de US$ 4.6 trilhões em 2022”, estima Pesquisa Juniper. A empresa prevê que “o investimento no ecossistema subjacente de pagamentos sem contato, como terminais POS habilitados para contato sem contato e suporte no nível do dispositivo, será o principal impulsionador do crescimento do valor das transações sem contato nos próximos cinco anos”.

Open Banking e APIs

Finalmente, a ascensão do open banking também está tendo um impacto significativo no futuro de pagamentos mais rápidos. O open banking permite que fornecedores terceirizados acessem dados e serviços bancários, o que pode ajudar a melhorar a velocidade e a eficiência dos pagamentos. Essa tecnologia tem o potencial de revolucionar a forma como usamos os serviços financeiros, permitindo transações mais rápidas e seguras, adaptadas às necessidades específicas de cada cliente.

O open banking complementa pagamentos mais rápidos, permitindo que provedores terceirizados desenvolvam soluções de pagamento inovadoras. A tecnologia permite o desenvolvimento de soluções de pagamento personalizadas que podem atender às necessidades exclusivas de empresas e consumidores.

O US Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) vem trabalhando há alguns anos na regulamentação do open banking, com base nos direitos dos consumidores aos seus dados financeiros por meio de Seção 1033 da Lei Dodd-Frank. Ele espera propor regras em 2023 para adoção em 2024. 

Autenticação Biométrica

A autenticação biométrica pode ajudar a reduzir fraudes e aumentar a velocidade das transações, pois os clientes não precisam mais inserir senhas ou PINs para concluir um pagamento. A tecnologia usa características físicas exclusivas, como impressões digitais, reconhecimento facial e reconhecimento de voz, para verificar a identidade de uma pessoa. O uso está crescendo em popularidade devido à sua conveniência e segurança e ampla disponibilidade em dispositivos móveis.

Todas essas novas tecnologias estão abrindo oportunidades para empresas, fornecedores e consumidores. Mas eles vêm com riscos de segurança. 

As organizações financeiras precisam estar preparadas, observou Coscioni. “Que defesas estão sendo construídas em seus riscos e controles internos? Como seus fornecedores estão se preparando?”