Trilhos de pagamento no Metaverso: novas oportunidades para instituições financeiras

O desenvolvimento de ferrovias de pagamento para o metaverso será qualitativamente diferente das ofertas de pagamento com cartão e transferência ACH que bancos e startups de pagamento desenvolveram para dar suporte ao comércio eletrônico. O sucesso neste espaço requer uma forte compreensão do que torna as transações do metaverso, os requisitos de segurança e as necessidades de conformidade diferentes do que já existe online e no mundo real.

Qualquer discussão sobre pagamentos dentro do metaverso – os ambientes virtuais 3D onde as pessoas já estão se conectando para jogos imersivos, compras e experiências de entretenimento – começa com o blockchain, a base do armazenamento e transferência de valor no metaverso. Embora a ideia de um blockchain para banco de dados seguro e registros contábeis tenha surgido no início dos anos 1990, foi o lançamento da criptomoeda Bitcoin em 2009 com um livro público de blockchain que colocou essa tecnologia no centro das atenções. Um dos primeiros usos primários para transações de bitcoin de blockchain foram as transferências internacionais de valor, porque as transações de blockchain tinham taxas muito baixas em comparação com as transferências eletrônicas tradicionais. Esse custo e segurança comparativamente baixos tornaram o blockchain um impulsionador da inovação no espaço de pagamento do metaverso.

Hoje, vemos os pagamentos de carteira de criptomoeda como o principal método para transações metaversas. Os usuários podem comprar bens virtuais, experiências e até terrenos virtuais e outras propriedades. Em geral, esses pagamentos em blockchain são para pequenas quantias de bitcoin. Mas fazê-los é um processo de alto atrito, em comparação com o comércio eletrônico com um clique e as transações de ponto de venda tap-to-pay. Para fazer um pagamento no metaverso, o usuário deve primeiro configurar uma carteira criptográfica, comprar criptomoeda e colocá-la na carteira e, em seguida, vincular a carteira à entidade do metaverso onde deseja realizar a transação. Como diferentes entidades usam uma variedade de provedores de pagamento e aceitam uma variedade de criptomoedas, o usuário pode precisar repetir esse processo sempre que visitar um novo espaço metaverso.

Para uma transação em um ambiente, como a compra de um NFT, isso é um aborrecimento. Para várias transações em diferentes espaços no metaverso, torna-se um problema de experiência do usuário e um obstáculo ao crescimento. As instituições financeiras podem desenvolver novos métodos de pagamento para o metaverso, como carteiras focadas no consumidor semelhantes às usadas para e-commerce, mas com segurança blockchain e opções de pagamento que incluem criptomoedas e outras formas de pagamento. Essa abordagem facilitaria as transações do consumidor, bem como os pagamentos ponto a ponto, mantendo a segurança e os custos de transação mais baixos que impulsionaram a popularidade inicial do blockchain para transações de bitcoin.

Além da oportunidade de oferecer suporte a novos métodos de pagamento, o metaverso oferece aos bancos a perspectiva de oferecer suporte a novos tipos de transação. Isso é possível porque o metaverso expande a maneira como o valor é criado e permite que até criadores de pequena escala se beneficiem de seu trabalho. Por exemplo, a pessoa comum que compartilha conteúdo nas mídias sociais não obtém valor monetário de suas postagens, mas a plataforma sim. No metaverso, com transações blockchain, o criador médio pode ganhar valor para si mesmo por meio de microtransações.

Mesmo os usuários que não criam conteúdo podem ganhar valor por meio de ações que executam no metaverso. Por exemplo, os usuários que assistem a uma aula no metaverso, assistem a um anúncio, fazem uma enquete, assistem a um show ou se envolvem de maneira semelhante podem ganhar tokens de sua escola, marcas e artistas favoritos e anunciantes. Os usuários podem acumular esses tokens para negociar, receber dinheiro ou vender. Este é um novo modelo de negócios que requer novas formas de gerenciar pagamentos, e as instituições financeiras estão em melhor posição para desenvolver esses novos métodos devido à sua experiência.

Os bancos também estão posicionados de maneira ideal para serem a porta de entrada entre os pagamentos do mundo real e as transações do metaverso. Um caso de uso óbvio é converter criptomoedas em dólares, euros ou outra moeda fiduciária para que os clientes possam gastar o valor que ganham no metaverso online ou em lojas físicas. Outro caso de uso é ajudar os clientes a adquirir e gerenciar produtos “gêmeos digitais”. Por exemplo, se um cliente compra um casaco em uma loja online, ele pode receber o item para vestir e um token para duplicata virtual de seu avatar no metaverso. Os bancos estão em melhor posição para verificar essas compras virtuais e garantir que os clientes possam armazenar e usar seus bens virtuais com segurança.

Assim como nos espaços físico e online, o maior desafio para os bancos que desejam construir ferrovias de pagamento no metaverso é a conformidade regulatória, devido à complexidade do ambiente e ao custo. Os gastos com conformidade têm aumentado nos últimos anos, e a transformação contínua para RegTech com tecnologia de IA está impulsionando mudanças na forma como os bancos gastam seus orçamentos de conformidade. Os bancos que buscam oferecer suporte a pagamentos no metaverso devem criar soluções que atendam aos mesmos padrões de conformidade do mundo real para segurança e transparência. Além disso, eles precisam adaptar esses padrões de conformidade a novos casos de uso que existem apenas no metaverso. O caminho mais claro a seguir é trabalhar diretamente com os reguladores ao desenvolver estruturas de pagamento do metaverso e protocolos de transferência de valor.

Outro grande desafio do metaverso para os bancos é a necessidade de adaptar os processos de gerenciamento de transferências para atender a novos tipos de transações e moedas. Muitos processos de back-office relacionados ao gerenciamento de transferências podem ser automatizados porque o blockchain torna comparativamente fácil fazê-lo. Por exemplo, os bancos podem programar contratos inteligentes para executar automaticamente transações de blockchain quando condições específicas forem atendidas, para acelerar as transferências de valor com segurança e atender aos requisitos regulatórios. Uma série de contratos inteligentes pode automatizar fluxos de trabalho ao longo do blockchain.

Os bancos que vemos inovando no espaço de trilhos de pagamento do metaverso estão se concentrando principalmente em serviços corporativos, como compensação e liquidação de transações de criptomoeda. No entanto, conforme mencionado acima, há uma ampla gama de casos de uso em potencial para serviços relacionados ao envolvimento de indivíduos com marcas e empresas no metaverso.

Como acontece com qualquer nova tecnologia ou oferta de serviço, é aconselhável começar com um caso de uso simples que seja relativamente fácil de construir, testar, implementar e aprender antes de buscar casos de uso mais complicados. Por exemplo, um banco pode começar construindo um portal entre o metaverso e o mundo físico para converter as criptomoedas dos clientes em moeda fiduciária para depositar em suas contas bancárias. Esse tipo de caso de uso se baseia na experiência existente dos bancos e pode atrair os primeiros usuários que desejam uma experiência de conversão de criptografia mais fácil.

Qualquer serviço de pagamento metaverso exigirá a seleção do blockchain apropriado e a criação de uma nova camada de tecnologia baseada no protocolo de código aberto do blockchain escolhido. Para essas etapas, os bancos precisam selecionar parceiros que possam fornecer experiência e recursos para economizar tempo e evitar erros de segurança e conformidade ao longo do caminho. Uma vez que o caso de uso inicial esteja funcionando, bons parceiros de blockchain podem fornecer orientações sobre como aprimorar e otimizar o caso de uso inicial, bem como identificar o próximo melhor caso de uso a ser implementado.

Começar pequeno, desenvolver áreas de especialização, trabalhar com os parceiros certos e envolver os primeiros metaversos e adotantes de criptografia pode ajudar os bancos a estabelecer as bases para novos serviços de pagamento que capitalizam as oportunidades que aguardam no metaverso.