As mudanças na esfera do comércio eletrónico e das transações digitais são evidentes há já algum tempo, visto que vivemos num período em que tais desenvolvimentos ocorrem a um ritmo acelerado. Dado este contexto, a necessidade de salvaguardar dados financeiros críticos
nunca foi tão grande. Com cada vez mais indivíduos a confiar as suas informações financeiras a plataformas online, há um aumento significativo no risco de violações de dados. Este aumento chamou a atenção para casos de grande repercussão, como o recente
Vazamento de dados de cartão de crédito American Express que ocorreu devido a um incidente de segurança de terceiros. Estas mudanças levaram o sector financeiro a procurar soluções que possam abordar os riscos exclusivos das transacções electrónicas.
Aí vem o advento da tokenização de pagamentos – uma metodologia inovadora que nasceu no início de 2010 para neutralizar a crescente ameaça de violações de dados e de privacidade. A tokenização é uma técnica em que informações confidenciais de pagamento, como um
O número do cartão de crédito de 16 dígitos ou o nome do titular do cartão são substituídos por outro conjunto de símbolos, conhecidos como “tokens”, que não têm significado fora do sistema. Esses tokens têm valor apenas dentro de certas condições definidas, semelhantes às fichas de cassino que são válidas apenas
dentro das instalações do cassino, oferecendo controle sobre as transações em dinheiro.
O paralelismo da tokenização revelado por esta metáfora significa que tanto a segurança quanto a facilidade podem ser alcançadas através dela. À medida que esta tecnologia progrediu para um nível de maturidade em termos de utilização, a adopção aumentou substancialmente: é demonstrado por um
marco importante onde
tokens emitidos pela Visa, nos últimos dois anos, superou a circulação de cartões físicos. Este feito significativo mostra não só a crescente dependência dos meios de pagamento digitais, mas também sublinha o papel desempenhado pela tokenização na formação de um ambiente seguro, mas eficiente.
e sistema de transações financeiras centrado no cliente.
Nesta investigação, exploraremos os fundamentos, métodos operacionais e impactos da tokenização. Eu me esforço para dar uma perspectiva holística sobre como esta tecnologia formou a base das estratégias financeiras atuais e forneceu proteção
informações de uma nova maneira, e também como isso mudou nossa abordagem às transações digitais.
Compreendendo a tokenização
Embora a tokenização seja de facto um contributo importante para os pagamentos digitais, garantindo elevados níveis de segurança e sendo fáceis de utilizar, é necessário primeiro compreender os principais participantes no ecossistema e como a tokenização introduz novas dinâmicas neste ambiente.
O modelo tradicional de quatro partidos
A base das transações com cartão reside no sistema quadripartite há muito estabelecido, onde os principais atores são o comerciante, o emissor, o adquirente e o titular do cartão. Esses componentes definem a estrutura de um sistema de pagamentos, com cada entidade cumprindo uma função essencial
função:
-
Emitentes representam instituições financeiras das quais os consumidores recebem cartões de crédito ou débito.
-
Os adquirentes são bancos ou outras instituições financeiras que facilitam a aceitação e o processamento de pagamentos com cartão de crédito ou débito pelos comerciantes.
-
Os titulares de cartões são indivíduos que utilizam cartões de crédito ou débito emitidos por bancos para fazer compras.
O modelo pode ser melhor referido como “bolo de camadas de pagamentos”, o que implica o sistema em camadas e interconectado de processamento de transações. Mais informações podem ser encontradas em
Este artigo. Enquanto isso, exploraremos mais.
Introdução de provedores de serviços de token e solicitantes de token
À medida que a tokenização evoluiu, mais dois grupos distintos foram adicionados ao grupo, que são os Provedores de Serviços de Token (TSPs) e os Solicitantes de Token. Os TSPs são entidades que possuem uma certa supervisão regulatória, são frequentemente certificados pela EMVCo e são responsáveis
para criar tokens. Desempenham um papel essencial para garantir que os tokens gerados cumpram os elevados padrões de segurança exigidos para as transações financeiras. Solicitantes de token referem-se às entidades que abordam os TSPs para criar tokens para eles. Estes podem
incluem grandes gigantes da tecnologia como Apple, Google ou Samsung que entraram na esfera do mercado de carteiras digitais.
O mecanismo de tokenização
No âmbito do processo normal de tokenização, os dados autênticos do cartão designados como Números de Conta Primários (PANs) são substituídos por tokens. Por exemplo, números de conta de dispositivo (DANs) são usados para carteiras baseadas em dispositivos como Apple Pay e
Google Pague. Isto reduz significativamente as chances de que informações financeiras confidenciais possam ser interceptadas ou vistas por uma pessoa não autorizada, uma vez que os tokens emitidos são apenas caracteres alfanuméricos aleatórios, sem qualquer contexto.
Exemplo do Apple Pay conforme mostrado em
Como o Apple Pay funciona nos bastidores? | por Prashant Ram | explosão de código
Nossa discussão até agora se concentrou em apenas um tipo de tokenização, que é baseada em dispositivos; mas hoje, 4 a 5 métodos diferentes de tokenização de pagamento são amplamente conhecidos e usados pelas organizações. Agora, vamos estudá-los individualmente na próxima parte.
Tipos de tokenização
créditos: O bolo de camada de token - por Simon Taylor
-
PSP ou tokens de processador:
No mercado, existem soluções como Adyen, Stripe e Worldpay que podem fornecer tokens para simplificar o processo de conformidade com PCI DSS para comerciantes e também permitir que eles conectem diferentes serviços de valor agregado, como proteção contra fraudes. Esse tipo de abordagem
é utilizado por empresas que buscam soluções completas de pagamento.
-
Tokens de dispositivo:
Entre as carteiras digitais (Apple Pay, Google Wallet e Samsung Pay), os tokens de dispositivos têm recebido mais atenção, uma vez que o número de transações de carteiras digitais deverá subir para US$ 25 trilhões até 2027, conforme relatado por
Relatório de pagamentos globais da Worldpay 2024. Eles servem como uma camada crítica de segurança para transações móveis.
-
Tokens de rede:
Acredita-se que os tokens de rede, que a Visa e a Mastercard também criam para os comerciantes, pois operam em uma variedade de sistemas de serviços de pagamento, ajudam a tornar as transações não apenas mais eficientes, mas também mais flexíveis. Esses tokens são adaptados para agilizar o
processo de pagamento e fornecer confiança de segurança aos grandes varejistas.
-
Tokens diversos:
Uma categoria ampla que inclui tokens para casos de uso específicos e mercados emergentes, principalmente em web3 e criptomoedas. No futuro, à medida que a tecnologia continua a evoluir e a inovar, haverá muitos tipos diferentes de tokens que certamente contribuirão
para a segurança e eficiência dos sistemas de pagamento.
Desafios e considerações regulatórias
O uso de tokens tem sido uma boa iniciativa para garantir a segurança, mas, ao mesmo tempo, adiciona uma camada técnica que pode ser difícil para os comerciantes, especialmente quando eles lidam com muitos tipos de tokens ao mesmo tempo. Este nível de complexidade não se refere apenas
operar vários sistemas de tokens, mas também superar as dificuldades apresentadas por cada token atender às expectativas do comerciante. Tal ambição pode levar a menos casos de interconectividade entre sistemas, frustrando assim a facilitação do comércio para os comerciantes
e arriscar uma possível interferência em uma jornada do cliente que deveria ser menos abrasiva.
Por outro lado, seria uma injustiça minar a importância das redes de cartões no domínio da tokenização. Estas redes muitas vezes aproveitam o seu poder substancial para estabelecer regras que favoreçam as suas técnicas específicas de tokenização. O visto é um
conhecido defensor da adoção de seus tokens em
transações iniciadas pelo comerciante, uma política que se alinha com outras grandes redes, priorizando suas soluções proprietárias de tokens. Estas medidas estratégicas realçam o conflito inerente entre a luta por sistemas mais seguros e as rivalidades comerciais entre
vários emissores de tokens.
O ambiente regulatório é fluido em relação à tokenização, uma vez que regras e diretivas estão em processo de estabelecimento para cobrir esse tipo de questões. No entanto, a equação entre ganhos de segurança, detalhes tecnológicos e influência dos atores empresariais influentes
interesses particulares constituem um espectro que deve ser encarado levianamente por todas as partes envolvidas.
Pensamentos Finais
A importância da tokenização na indústria de serviços de pagamento pode ser compreendida na forma como ela ultrapassou a mera segurança e emergiu como um campo de batalha para os provedores de pagamento que lutam pela participação dos comerciantes na carteira. Os casos de uso desta tecnologia
também deverão ir muito além daqueles que são convencionalmente focados em garantir a segurança dos pagamentos, como identidades digitais e a tokenização de ativos físicos. Ao expandir o seu foco, esta mudança de paradigma marca um futuro em que a tokenização
não só garantirá a proteção dos pagamentos, mas também alterará o cenário dos mercados transacionais e das indústrias de armazenamento de riqueza, impactando assim a forma como nos relacionamos com o domínio digital.
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