20 anos de fintech: até onde chegamos desde 2003

Pode ser difícil definir um ano de nascimento para a fintech, mas não importa como você olhe, nossa indústria percorreu um longo caminho. Eu estava relembrando recentemente e encontrei uma postagem publicada em 2003 pelo fundador da Finovate, Jim Bruene, intitulada, As 10 inovações e desenvolvimentos mais significativos de 2003. Esses desenvolvimentos, disse Bruene, “fornecem o melhor vislumbre do futuro da prestação de serviços financeiros online”.

2003 foi oficialmente há 20 anos, o que o torna um ponto de referência perfeito. Eu dei uma olhada nos 10 desenvolvimentos e inovações que Bruene considerou “mais significativos” em 2003 e descrevi algumas das atualizações mais recentes e lutas persistentes da fintech.

Phishing mina a confiança (por enquanto)

Um dos inimigos originais da adoção generalizada do banco online foi o phishing. Nas últimas duas semanas de dezembro de 2003, uma organização (agora extinta) registrou 60 ataques de phishing exclusivos, enviando cerca de 60 milhões de mensagens fraudulentas.

Esses números não parecem tão ruins em comparação com os números de hoje. O Grupo de Trabalho Anti-Phishing (APWG) gravado mais de 14,000 ataques de phishing por dia no terceiro trimestre de 2022, marcando o pior trimestre para phishing que a organização já observou. No entanto, embora o phishing persista, ele não impediu a maioria dos usuários de adotar o banco digital.

Bancos se movem para aumentar as percepções de segurança

Nesta seção, Bruene mencionou um aumento nos incidentes de keylogging, juntamente com os esforços de um banco para contornar os ataques de keylogging adicionando um teclado na tela para permitir que os usuários cliquem nos botões para inserir seu PIN em vez de digitar no teclado. O banco também implementou um requisito de senha secundária.

Embora essas soluções alternativas provavelmente tenham atenuado parte da fraude, elas simultaneamente introduziram mais atrito para os usuários finais. Hoje, muitas empresas implementaram a biometria para eliminar o keylogging. No entanto, embora a biometria possa ter se livrado dos ataques de keylogging, o método de autenticação não acabou com a fraude.

Citibank lança transferências interbancárias (A2A)

O Citibank adicionou transferências interbancárias on-line no outono de 2003, tornando-se o primeiro grande banco dos Estados Unidos a oferecer esse serviço. Na época, o Citi aproveitou Cash Edge (adquirido por Fiserv em 2011 por $ 465 milhões) para impulsionar as transferências.

Hoje, é claro, a indústria não considera as transferências entre contas uma inovação. Em vez disso, o serviço agora é considerado uma aposta de mesa para todos os provedores de serviços bancários. O que mudou foram os trilhos. Alguns bancos começaram a testar o uso do blockchain para transferir fundos, especialmente no caso de pagamentos internacionais.

A imprensa torna-se positiva em relação ao banco online e outras atividades financeiras online

Vinte anos atrás, o crash das pontocom ainda estava fresco na mente dos investidores e dos consumidores comuns. De acordo com Bruene, 2003 foi um ponto de virada quando os consumidores começaram a adotar as conveniências e eficiências do banco online.

Hoje, embora não estejamos nos recuperando de um crash pontocom, ainda estamos nos recuperando do escândalo FTX que ocorreu no final do ano passado. Estima-se que cerca de US$ 1 bilhão a US$ 2 bilhões em fundos de consumidores foram perdidos após o fracasso da troca de criptomoedas digitais. E embora o evento não resulte em imprensa negativa sobre a fintech em geral, ele já azedou a imprensa e os analistas do setor sobre criptomoedas.

Bank of America atinge sete milhões de usuários

Como você pode imaginar, a adoção do banco digital do Bank of America parecia muito diferente em 2003. “O Bank of America tinha tantos clientes de banco online quanto todos os bancos dos Estados Unidos juntos cinco anos atrás (no final do ano de 1998)”, disse Bruene. “Os 7 milhões de usuários ativos do banco representam 43% de sua base de correntistas e 22% de todas as residências. O crescimento ano a ano foi de impressionantes 50%, com 2.3 milhões de novos usuários ativos.”

Hoje, o Bank of America atende a 67 milhões de clientes de varejo e pequenas empresas. Desses, 55 milhões usam os serviços bancários digitais do Bank of America. Em julho do ano passado, esses clientes acessaram suas contas do Bank of America um bilhão de vezes – um número recorde para o banco.

Começa o declínio dos extratos em papel

Embora 2003 possa ter marcado um declínio nos extratos em papel, não marcou o começo do fim. De acordo com uma estratégia e pesquisa da Javelin de 2017 Denunciar, apenas 61% dos clientes de conta corrente se comprometeram com extratos sem papel. No relatório, Javelin sugere que muito disso não é intencional. “Os consumidores agora usam seus smartphones de forma reflexiva em todos os aspectos de suas vidas e os serviços bancários não são uma exceção”, disse Mark Schwanhausser, diretor de banco digital da Javelin Strategy & Research. “A intenção não é tirar depoimentos dos clientes; é fornecer uma alternativa que os convença de que os extratos em papel são tão desnecessários e obsoletos quanto um talão de cheques.”

Os bancos redesenham os sites para uma clareza semelhante à do Yahoo

Dos dez desenvolvimentos desta lista, este é o meu favorito, e não apenas por causa do uso do Yahoo! como um exemplo. A otimização de interfaces de usuário on-line é uma ciência e, em 2003, os desenvolvedores não sabiam tanto quanto sabem hoje sobre a criação de serviços amigáveis.

Hoje, os exemplos brilhantes em tecnologia mudaram do Yahoo! para empresas como Uber, Stripe e Airbnb. E agora, as experiências digitais da maioria das grandes empresas exibem uma clareza “semelhante ao Yahoo”. Ainda assim, sempre haverá espaço para melhorar a experiência do usuário, especialmente à medida que os consumidores se conscientizarem de novas tecnologias facilitadoras, como o financiamento aberto.

Crédito em tempo real para depósitos remotos

Nesta seção, Bruene aplaudiu duas IFs por oferecer aos consumidores crédito instantâneo para depósitos remotos enviados pelo correio. Fico perplexo ao pensar em enviar um cheque em papel para depositá-lo. No entanto, em uma era pré-smartphone como 2003, não havia muitas outras opções que não exigissem hardware ou infraestrutura adicional.

Hoje, embora os consumidores possam depositar a maioria dos cheques via smartphone, os depósitos geralmente levam de dois a três dias para serem lançados nas contas dos consumidores. Como bônus, a maioria das empresas descobriu uma maneira de transformar depósitos remotos em uma oportunidade de geração de receita, cobrando dos consumidores depósitos instantâneos em suas contas.

Identity Theft 911 fornece uma fonte confiável para combater o roubo de identidade

Identity Theft 911 tem uma história histórica. A empresa rebranded para o CyberScout em 2017, foi adquirido pela Sontiq em 2021, que foi comprado por TransUnion no final de 2021. Independentemente das múltiplas transições, todas as empresas compartilharam uma missão semelhante. Hoje, a TransUnion ajuda os consumidores a construir e aumentar suas pontuações de crédito, oferece alertas de crédito, alertas de fraude, monitoramento de crédito e muito mais.

O que é diferente nesta indústria hoje, no entanto, é o número de concorrentes no espaço. Muitas organizações oferecem monitoramento de crédito gratuito. Outros serviços pagos oferecem monitoramento e relatórios de todas as três agências, seguro contra roubo de identidade e muito mais.

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Foto de Leeloo Thefirst