Um mergulho profundo nos benefícios dos pagamentos recorrentes variáveis

Um mergulho profundo nos benefícios dos pagamentos recorrentes variáveis

Carimbo de data / hora: 13 de novembro de 2023 7h15
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Os Pagamentos Recorrentes Variáveis ​​(VRPs), ou Pagamentos Recorrentes Dinâmicos (DRPs), como são comumente conhecidos na Europa continental, representam uma inovação promissora em pagamentos e estão preparados para oferecer benefícios significativos para comerciantes e consumidores, potencialmente desbloqueando vários casos de uso matadores para serviços abertos. pagamentos habilitados para serviços bancários.

Este artigo explora os vários benefícios que os Pagamentos Recorrentes Variáveis ​​(VRP) e os Pagamentos Recorrentes Dinâmicos (DRP) desbloquearão em uma variedade de setores verticais e usuários finais.

Embora o caminho para a maturidade seja mais claro para os VRPs no Reino Unido, esperamos ver progressos nos DRPs na Europa continental, que acabarão por oferecer funcionalidades semelhantes aos VRPs.

Automação e eficiência

Em sua essência, os VRPs e DRPs comerciais visam eliminar o atrito, tornando-os preparados para oferecer uma alternativa eficiente ao cartão registrado e ao débito direto.

Os usuários podem configurar uma ordem de pagamento com parâmetros flexíveis, permitindo variações no prazo e no valor do pagamento. Isto pode agilizar significativamente o processo de pagamento, economizando tempo e reduzindo erros manuais para empresas e consumidores.

Existem enormes vantagens potenciais, numa série de cenários de pagamento, abrangendo pagamentos iniciados pelo consumidor (como compras com um clique) e pagamentos iniciados pelo comerciante (como faturação recorrente e alteração do valor do cesto). Além do potencial óbvio para uma liquidação mais rápida de fundos (a liquidação é muitas vezes instantânea com o VRP), abaixo estão alguns exemplos de como o VRP pode melhorar os processos de pagamento de outras maneiras.

Impulsionando o comércio eletrônico

O VRP desempenhará um papel crítico no crescimento do comércio eletrónico na Europa. Um benefício importante para os comerciantes que operam em setores verticais que envolvem pagamentos iniciados pelo consumidor será a melhoria da experiência de compra com um clique. Habilitar compras com um clique refere-se ao processo de redução do atrito na jornada de pagamento, permitindo que o consumidor conclua sua compra em uma única ação, sem necessidade de autenticação adicional; isso é possível hoje usando o cartão arquivado, mas existem algumas barreiras significativas.

Primeiro, a configuração inicial do cartão arquivado envolve a inserção manual de um número de cartão, o que é demorado, complicado e sujeito a erros. Em contraste, os VRPs simplesmente exigem que o usuário escolha os parâmetros de pagamento com os quais se sente confortável, resultando em uma experiência do cliente muito mais simples.

Em segundo lugar, embora todas as transações baseadas em cartão estejam sujeitas à Autenticação Forte do Cliente (SCA) PSD2 (que pode ser lenta e não confiável, levando à desistência do consumidor), os VRPs envolvem um SCA para definir parâmetros. Depois disso, cada transação dentro desses parâmetros pode ser iniciada com uma ação.

Os comerciantes de comércio eletrônico provavelmente observarão taxas de conversão e sucesso significativamente melhores com VRPs porque o tempo para concluir um pagamento é significativamente reduzido. Em vez de esperar que o emissor do cartão verifique a transação em relação a um conjunto de regras e depois inserir uma senha única, os VRPs permitem que o consumidor inicie pagamentos em questão de segundos, melhorando a conclusão do pagamento para os comerciantes.

Finalmente, se o cartão de um cliente expirar, o comerciante poderá não ter a funcionalidade de atualização do cartão disponível. Por outro lado, as contas bancárias não expiram, portanto o VRP pode estar sempre disponível após a configuração.

Espera-se que a substituição do cartão registrado pela conta registrada seja um avanço significativo para permitir pagamentos de comércio eletrônico sem atrito. Ao facilitar os pagamentos recorrentes, os VRP e os DRP apoiarão o crescimento destes negócios, contribuindo para o dinamismo geral do setor do comércio eletrónico.

Melhorando a gestão do fluxo de caixa

Os comerciantes que operam em setores verticais que envolvem pagamentos iniciados pelo comerciante também se beneficiarão enormemente dos VRPs e DRPs, o que melhorará a confiabilidade e apoiará um fluxo de receitas mais previsível. Isso torna mais fácil para os comerciantes gerenciar o fluxo de caixa e planejar o crescimento. Ao reduzir a necessidade de acompanhamento manual de pagamentos, o VRP também pode liberar recursos para outras funções de negócios.

A título de exemplo, instituições de caridade que recolhem doações mensais, câmaras municipais que cobram impostos municipais e empresas de serviços públicos que cobram contas mensais são todos casos em que o débito direto pode tradicionalmente ser utilizado para obter fundos. Embora o débito direto seja econômico e familiar, ele tem pontos de atrito semelhantes aos do cartão registrado.

Primeiro, a configuração do débito direto pode ser complicada, pois envolve a entrada manual de dados bancários. Os dados bancários nem sempre são algo que o usuário tem facilmente em mãos e a entrada manual é complicada e sujeita a erros. Se um cliente passar neste primeiro 'teste', pode levar até uma semana para que uma configuração de débito direto seja confirmada ao cliente pelo seu banco. Este atraso pode causar confusão e cancelamento porque o débito direto já não é a prioridade do cliente. Por outro lado, os VRPs oferecem um processo de configuração mais simples, com menos entrada manual de dados e confirmação instantânea da configuração para garantir o mínimo de cancelamento inicial.

O sucesso da cobrança de débito direto também é notoriamente imprevisível. A falha pode ocorrer se um usuário não tiver fundos suficientes, e os comerciantes muitas vezes não conseguem tentar a cobrança novamente e devem absorver custos operacionais adicionais para compensar pagamentos perdidos. Por outro lado, os VRPs permitem que os comerciantes verifiquem antecipadamente se um consumidor tem fundos suficientes, para que possam notificar os consumidores para tomarem medidas caso um pagamento não seja bem-sucedido. Além disso, caso o usuário não tome medidas na primeira vez, os comerciantes poderão tentar novamente a cobrança automaticamente quantas vezes forem necessárias, reduzindo o custo operacional de perseguir pagamentos perdidos.

Além disso, embora as transações de débito direto possam ser objeto de atividades fraudulentas devido à falta de SCA, os VRPs invocam inerentemente o SCA durante o processo de configuração inicial, minimizando a fraude.

Outro caso de uso importante do VRP para transações iniciadas pelo comerciante é reduzir o atrito no caso de alteração do valor da cesta. Quando um cliente faz um pedido de compras on-line, por exemplo, o valor do pagamento inicial na finalização da compra pode não corresponder ao valor do pagamento final na entrega se o comerciante tiver que fazer substituições de produtos ou mudar para um horário de entrega mais caro. Embora muitos comerciantes resolvam este problema realizando um depósito inicial e cobrando posteriormente o valor pendente, esta abordagem envolve realizar mais de um pagamento e potencialmente repetir o SCA se o valor tiver mudado significativamente. Os VRPs permitem que o comerciante receba simplesmente um pagamento na entrega, sem SCA, com a certeza de que o consumidor possui os fundos necessários e que o pagamento será bem-sucedido devido aos parâmetros que o cliente configurou.

Empoderamento do consumidor

Os VRPs dão aos consumidores mais controle sobre suas finanças. Os consumidores podem gerenciar facilmente seus pagamentos recorrentes, assinaturas e contas com mais eficiência e aproveitar a conveniência dos pagamentos automatizados. Embora o débito direto ofereça controle semelhante, os pagamentos com cartão registrado não oferecem ao usuário qualquer controle dentro de seu próprio ambiente bancário. Com o cartão registrado, os consumidores devem depositar um grau significativo de confiança de que o comerciante irá cobrar de forma adequada.

Casos de uso matadores para pagamentos habilitados para serviços bancários abertos

Esperamos ver os VRPs e DRPs amadurecerem à medida que chegam ao mercado. São necessárias fortes medidas de segurança para os comerciantes, para evitar transações não autorizadas, e os clientes precisarão de receber uma comunicação clara para garantir que compreendem os termos dos seus pagamentos. No entanto, à medida que as empresas e os consumidores adotam VRPs e DRPs, estes desempenharão um papel cada vez mais importante no cenário de pagamentos e nas economias do Reino Unido e da Europa continental.

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