Estamos prontos para a democratização das finanças que o DeFi e o Metaverse estão trazendo? (Alex Kreger)

O rápido desenvolvimento das tecnologias está a mudar fundamentalmente o conceito de finanças e dinheiro. Esta mudança baseia-se num novo tipo de experiência que se tornou disponível através da inovação digital. Para poder preparar seus serviços financeiros
para a disrupção global, ou mesmo liderá-la, é necessário explorar o futuro do setor bancário em termos de experiência do cliente. Espero que este artigo ajude a definir como as principais tendências tecnológicas podem agregar mais valor aos clientes, moldando a experiência financeira
e expectativas dos consumidores num futuro próximo.

Humanização devido à digitalização global

Alguns de nós talvez se lembrem de uma época em que não existiam smartphones e apenas ter um computador era sinal de riqueza. Naquela época, a sensação de mudança através da digitalização estava prestes a explodir. Esta foi uma época em que os clientes tinham um banco favorito
balconista - principalmente porque eram amigáveis, com memória boa o suficiente para fazer piadas sobre seu time de basquete favorito e nunca se esquecer de perguntar “como está o cônjuge”.

A era digital mudou as regras, as relações pessoais, os negócios, a comunicação e a forma como cada um utiliza o seu tempo. As empresas tentam adotar novas regras através da transformação digital, mas não é tão fácil. Dados da pesquisa do BCG mostra que apenas 35%
das empresas atingem os seus objetivos de transformação digital. Infelizmente, a maioria não considera os diversos fenómenos causados ​​pelas mudanças na forma como as pessoas consomem, se comportam e interagem através da tecnologia digital.

O efeito de rede nos permite obter imediatamente informações honestas dos primeiros usuários do produto, sejam elas boas ou não, independentemente das promessas em sua publicidade. A transparência informacional nos permite compartilhar dados sobre o impacto crítico que as empresas
têm no ambiente e na sociedade, tornando assim o mundo mais responsável. E a automação, por sua vez, ajuda a resolver tarefas rotineiras com muito mais facilidade para focar em coisas mais importantes.

Estas e muitas outras transformações do mundo digital transformam a experiência emocional, a centralidade no ser humano e o consumismo ético em tendências sociais. Ao mesmo tempo, em resposta à sobrecarga de informação, cada vez mais pessoas melhoram a sua qualidade de vida através de
uma vida consciente, encontrando prazer nas atividades cotidianas e praticando a sinceridade e a honestidade. O consumismo estúpido está a perder terreno e as necessidades humanas passam a ocupar o primeiro plano.

Isto leva-nos à primeira e mais importante perturbação bancária que queremos abordar. Cada membro da comunidade financeira deveria fazer a si mesmo esta pergunta simples: meus conhecimentos e recursos estão cada vez mais focados no desenvolvimento do bem-estar dos clientes, ou
estou priorizando o lucro e o fluxo de caixa?

Para colocar as pessoas acima do lucro, uma empresa deve ser orientada para um propósito, o que requer uma excepcional centralização no ser humano. E, na era digital, esta é a estratégia mais lucrativa a longo prazo. De acordo com a pesquisa da Havas, 77% dos consumidores compram marcas significativas
que correspondam aos seus valores e, ao tornar o mundo um lugar melhor, essas marcas superam o mercado de ações em 134%. Sessenta e seis por cento dos consumidores estão até prontos para mudar de uma marca conhecida para uma marca desconhecida e com um propósito específico, de acordo com um estudo da Cone/Porter Novelli.
estudo.

Infelizmente, não é tão fácil adaptar-se à disrupção digital e tornar-se um negócio centrado no ser humano. Existem vários pontos cegos na mentalidade, na cultura, nos processos e nos serviços de uma empresa que sabotam o que poderia ser uma entrega de experiência agradável ao cliente.
A única forma de colmatar a lacuna entre os serviços da empresa e as expectativas dos clientes na era digital é identificar e melhorar todos estes pontos cegos.

Personalização fornecida por inteligência artificial

Temenos descobriu que 77% dos líderes bancários acreditam que a inteligência artificial (IA) será o diferenciador entre bancos vencedores e perdedores. A última Pesquisa Global da McKinsey sobre IA indica que 56% dos entrevistados relatam adoção de IA em pelo menos
uma função.

É claro que podemos falar sobre a automação por IA que já causou o corte dos maiores empregos bancários ao longo da história. Mas, do ponto de vista da experiência do cliente, a IA tem um resultado mais poderoso.

Uma pesquisa da Harris Interactive, encomendada pela Emplifi em 2022, mostra que mais de 4 em cada 5 entrevistados deixariam uma marca à qual são leais após três ou menos experiências ruins do cliente. É por isso que 87% dos executivos de negócios veem CX como um fator de crescimento superior
motor, de acordo com uma pesquisa de North Highland.

Um estudo da Accenture descobriu que 91% dos consumidores são mais propensos a comprar de marcas que reconhecem, lembram e fornecem ofertas e recomendações relevantes.

Uma experiência contextual e personalizada do cliente torna-se a principal vantagem competitiva. E a IA é a principal tecnologia para garantir tal experiência.

Imagine ter a IA agregando todos os dados de todas as suas contas financeiras, atividades e aspectos da vida para gerar e fornecer informações financeiras valiosas em qualquer lugar e apoiá-lo como seu consultor financeiro pessoal. Isto terá um impacto drástico na situação financeira
indústria (como os anúncios contextuais do Google fizeram com a publicidade).

Desta forma, quando a tecnologia da IA ​​se tornar cada vez mais avançada, experimentaremos um impacto muito mais sério do que alguma vez se poderia imaginar. Graças à IA, cada usuário terá a oportunidade de tomar decisões mais eficazes e impactantes em seu dia a dia
utilizando conhecimentos apropriados extraídos dos grandes volumes de dados recolhidos pelos serviços financeiros. Mas há um outro lado desta IA gerada em massa por moedas: as decisões podem criar um efeito de ressonância que destruirá a auto-regulação do mercado livre.

De qualquer forma, não há dúvida de que a IA irá perturbar a indústria financeira tradicional, e precisamos de encontrar uma forma eficaz de esta tecnologia melhorar os serviços financeiros para os consumidores.

Extensão pelo Metaverso

O metaverso é uma rede interconectada de ambientes digitalmente aprimorados que usam realidade virtual (VR) e realidade aumentada (AR) para fornecer aos consumidores uma variedade de experiências imersivas. E todo esse novo mundo em realidade virtual está se aproximando rapidamente.

Podemos dizer que o mundo digital atual como o conhecemos está apenas na fase de preparação do metaverso, que será drasticamente expandido em algumas décadas. Uma pesquisa do Gartner com 324 consumidores durante janeiro de 2022 descobriu que 58% dos entrevistados já tinham ouvido falar
do metaverso, mas não sabem o que significa ou como explicá-lo, e 35% disseram nunca ter ouvido falar do metaverso. O Gartner prevê que 25% passarão pelo menos uma hora por dia no metaverso até 2026, seja para trabalho, compras, educação, atividades sociais ou
entretenimento. De acordo com a previsão da McKinsey, o metaverso pode gerar até US$ 5 trilhões em valor até 2030.

O metaverso será, sem dúvida, a fonte da próxima ruptura revolucionária. Na indústria de jogos, VR e AR já se tornaram comuns. “Os fornecedores já estão criando maneiras para os usuários replicarem suas vidas nos mundos digitais”, disse Marty Resnick,
vice-presidente de pesquisa do Gartner.

Durante décadas, a expansão da atividade bancária foi determinada no plano de duas coordenadas: a gama de serviços e o número de agências. A digitalização global mudou as regras do jogo. Hoje vemos que um aplicativo Fintech com um recurso utilizável e
O recurso claro pode conquistar mais clientes em um período mais curto de tempo do que um banco centenário com inúmeras agências e recursos. A digitalização e a transição em massa para o financiamento sem dinheiro já proporcionam uma forma relativamente barata de escalar rapidamente qualquer situação financeira.
serviço, mas o metaverso irá ainda mais longe.

O desenvolvimento do metaverso criará um novo mundo virtual no qual as pessoas poderão experimentar interação, entretenimento e trabalho inovadores. E as transações financeiras certamente serão procuradas lá, assim como no mundo real, mas por parte dos usuários.
ponto de vista, deve estar livre de fronteiras territoriais, temporais ou espaciais.

O metaverso se tornará definitivamente o próximo marco na extensão dos serviços financeiros.

A ruptura causada pelo metaverso exigirá a transição de um mercado monodimensional para um espaço digital volumétrico, constituído por múltiplas dimensões com diferentes regras de interação, em geral regidas por uma economia criadora. Em vez dos dois familiares
coordenadas, como a gama de recursos e a rede de agências, o setor financeiro terá que adotar coordenadas exclusivas de múltiplos mundos virtuais conectados nos quais os usuários possam criar facilmente novos itens virtuais que possam ser vendidos ou trocados.

Afinal, num mundo digital inacreditável, haverá procura de serviços financeiros igualmente inacreditáveis. Com o tempo, a capitalização geral do metaverso ultrapassará em muito a do mundo real. E a única forma de identificar e preparar-se para tal procura é começar
construindo competências financeiras no metaverso hoje. Mas não há necessidade de pressa; Leve o tempo que precisar.

Simplificação proporcionada por finanças incorporadas

Esta tendência financeira recente é concretizada através da integração de serviços financeiros em empresas não financeiras, facilitando aos consumidores a compra de produtos ou serviços que estão a ser oferecidos. O financiamento incorporado é uma ótima maneira de garantir que o cliente tenha uma experiência sem atritos.
e um serviço eficiente quando mais precisam.

O resultado de repensar os serviços em termos da experiência do utilizador tem um enorme potencial. Recursos antigos e conhecidos de empréstimos ao consumidor abriram um novo e moderno mercado Compre-Agora-Pague-Depois por meio de uma experiência incorporada. O modelo BNPL ganhou grande popularidade, tornando
A fintech sueca Klarna é o maior unicórnio da Europa em apenas cinco anos, com uma avaliação de mais de US$ 10 bilhões. E a grande tecnologia também chega com o Apple Pay Later sem taxas anunciado na WWDC.

Varejistas, grandes empresas de tecnologia e software, fabricantes de veículos, seguradoras e organizações de logística estão todos considerando ou prontos para introduzir serviços financeiros integrados para atender seus negócios e clientes.

De acordo com dados do Statista, nos Estados Unidos, a receita gerada pelo financiamento incorporado em 2020 foi estimada em US$ 22.5 bilhões e prevista para atingir mais de US$ 230 bilhões até 2025. A Oracle prevê que o mercado financeiro incorporado valerá mais de
US$ 7 trilhões nos próximos dez anos.

A principal perturbação do setor financeiro causada pelo financiamento integrado será afetada pela simplicidade. O financiamento incorporado elimina o atrito do ciclo de compra, tornando-o mais acessível e rápido para o cliente.

Esta simplicidade muda o paradigma tradicional em que os consumidores procuram os prestadores bancários em busca do serviço pretendido. Em vez disso, incorporado significa que o cliente recebe o serviço exatamente quando é necessário, sem muito esforço.

A simplicidade proporcionada pelos serviços financeiros integrados certamente elevará a experiência e as expectativas do cliente a um nível totalmente novo. Os consumidores exigirão serviços digitais rápidos e fáceis de usar de todos os provedores financeiros, portanto, mesmo aqueles que não fornecem
o financiamento integrado deve estar pronto para competir pela simplificação.

Democratização impulsionada por finanças descentralizadas

O actual sistema económico global foi construído com base nas oportunidades e exigências da era industrial. A transição mundial para a era digital resulta em novas exigências com possibilidades avançadas de interações financeiras.

Hoje, quase todos os aspectos do sector bancário são geridos por sistemas centralizados. Os consumidores só podem aceder aos serviços financeiros através de intermediários financeiros. Todos os intermediários, tais como bancos, bolsas e credores, estabelecem taxas e condições de acesso a cada instrumento financeiro.
transação.

A Fintech expandiu enormemente a experiência dos consumidores financeiros, aumentando o número de vias e tornando os serviços financeiros, o capital e os ativos mais acessíveis a todos. Essencialmente, minou o monopólio dos bancos e das instituições financeiras tradicionais.
instituições no acesso aos instrumentos financeiros, democratizando-o assim.

O próximo passo no desenvolvimento das relações financeiras, após a democratização do acesso aos instrumentos financeiros, é a democratização dos próprios instrumentos financeiros. Estamos vendo agora as primeiras tentativas nessa direção: criptomoedas como moeda digital
alternativa ao dinheiro, NFT como alternativa digital aos ativos de investimento e ICO como alternativa digital aos IPOs.

Estas alternativas digitais experimentais já criaram um mercado multibilionário. Existem mais de 18,000 criptomoedas, e a capitalização total, apesar do declínio do mercado, é de cerca de US$ 1 trilhão. Esta exigência justifica-se porque o
o mercado precisa de uma solução para a atualização do sistema económico para o mundo digital.

Estamos a falar de uma democratização global do valor e da liquidez que permitirá que milhares de milhões de pessoas sem conta bancária participem na criação e distribuição de valor, tal como a Internet democratizou o acesso à informação, ao entretenimento, à aprendizagem,
comércio e comunicação. E, no centro deste novo paradigma económico estarão as finanças descentralizadas (DeFi).

No momento, as finanças descentralizadas usam criptomoeda e tecnologia blockchain para gerenciar transações financeiras. O DeFi visa democratizar as finanças, substituindo instituições centralizadas obsoletas por relacionamentos P2P que possam fornecer uma gama completa de serviços financeiros.
serviços, desde operações bancárias diárias, empréstimos e hipotecas até relações contratuais complexas e negociação de uma variedade de ativos, incluindo ativos não digitais.

O DeFi tornará tudo ao nosso redor líquido através da apropriação de tokens, para que as pessoas que atualmente não possuem ativos líquidos possam transformar tudo o que possuem nele e participar do intercâmbio econômico global sem intermediários. Com efeito,
trata-se de uma democratização total do mercado financeiro e de investimentos.

A transparência da tecnologia blockchain permitirá traçar o caminho de cada transação e incluir total responsabilidade na troca de valor. Um contrato inteligente garantirá automaticamente a execução justa dos termos da transação. Isso vai
aumentar significativamente a segurança das liquidações financeiras e reduzir significativamente a corrupção, o crime e a fraude nas relações económicas, o que é extremamente importante para os grupos de baixos rendimentos e desprotegidos. Uma única transação será suficiente para identificar todo o
cadeia de participantes, mas isso provavelmente exigirá regulamentação e desanonimização.

Como resultado, o DeFi mudará fundamentalmente a experiência financeira das pessoas, à medida que a própria percepção de valor mudará. Praticamente qualquer coisa pode ser transformada num activo e utilizada sem intermediários numa bolsa financeira com liquidez suficiente. Maioria
provavelmente, mercados de liquidez descentralizados para diferentes tipos de activos serão criados espontaneamente a cada segundo, com a mesma facilidade com que o conteúdo é agora publicado nas redes sociais ou com a realização de transacções instantâneas. Pop! Alguém acorda com a ideia
de tokenizar os seus sonhos e, no final do dia, milhões de pessoas em todo o mundo já estão a celebrar contratos inteligentes para vender e trocar os seus sonhos.

Faz sentido que todos os participantes do setor financeiro pensem sobre seu lugar no mundo DeFi agora – que tipo de atualização seu serviço precisará e como você pode começar a integrá-lo com antecedência. Todo mundo que começa a trabalhar para fornecer um
a experiência financeira da nova geração hoje terá, sem dúvida, uma vantagem no mercado DeFi do futuro bancário.

Conclusão

Cada um dos desafios discutidos acima leva à democratização das finanças, tornando-as mais acessíveis e convenientes para o utilizador em massa, sem quaisquer fronteiras. Ao mesmo tempo, as inovações tecnológicas impulsionarão o desenvolvimento da experiência financeira
tanto na vertical como na horizontal.

Desenvolvimento vertical significa aprofundar a experiência, por exemplo, personalização de serviços orientada por IA com base no contexto do usuário e big data ou integração de soluções financeiras em um nível de serviço profundo, sejam mundos metaversos ou finanças incorporadas na vida cotidiana
experiência.

Para proporcionar uma experiência profunda ao cliente, as empresas financeiras devem estar um passo à frente e ser muito flexíveis e, em alguns casos, até invisíveis.

O desenvolvimento horizontal dos serviços financeiros implica ir além do paradigma económico existente e expandir consideravelmente a gama de instrumentos financeiros massivamente acessíveis. Em essência, estamos falando de criar novos princípios de criação de valor
e troca, em que o valor pode tornar-se uma gama muito mais ampla de fenómenos diferentes das nossas percepções tradicionais.

Por exemplo, o desenvolvimento de criptomoedas e tokens criou um mercado líquido de trilhões de dólares em ativos digitais, mas o mesmo princípio também pode ser aplicado a objetos não digitais, como bens imóveis e móveis. Segundo estimativas de especialistas, este
acontecerá dentro de 10-15 anos. Além disso, o aumento horizontal do número de instrumentos e transações financeiras ocorrerá por meio do desenvolvimento do metaverso, ou seja, da ampliação da realidade disponível para a experiência do cliente.