Enfrentando a exclusão financeira: o que os bancos podem aprender com as fintechs (Julia McColl)

No clima econômico atual, enquanto as pessoas em todo o Reino Unido estão lutando contra uma inflação recorde e taxas de juros ainda crescentes, foi sugerido que, tanto quanto 40%
da população poderá cair na pobreza energética no próximo inverno. Em abril de 2022, quase 14% das famílias no Reino Unido estavam com dificuldades para pagar
comida, com números em ascensão. 

Neste cenário, é provável que algumas pessoas enfrentem ainda mais obstáculos, não apenas sem os meios financeiros para sobreviver, mas também enfrentando barreiras significativas quando se trata de acessar serviços financeiros.

Embora a fintech tenha se tornado um pilar nos serviços financeiros e a adoção tenha aumentado continuamente durante anos, a triste realidade é que muitas pessoas ainda se encontram excluídas dos serviços bancários “convencionais” ou incapazes de acessar produtos financeiros
que se ajustem às suas circunstâncias individuais. De acordo com pesquisa da Autoridade de Conduta Financeira (FCA), havia 1.2 milhão de adultos no Reino Unido sem acesso a uma conta bancária
em 2020. 

Em última análise, esta exclusão financeira afecta pessoas de diferentes grupos demográficos, incluindo os jovens, os idosos, os que auferem baixos rendimentos, as pessoas com deficiência, as pessoas em situação de pobreza e os desempregados. Por causa disso, a população desbancarizada
são forçados a pagar um “prémio de pobreza” por produtos e serviços de uso quotidiano, simplesmente porque não conseguem aceder online a produtos específicos a preços mais baixos. 

À medida que o custo de vida continua a causar estragos nas finanças do país, são claramente necessárias soluções urgentes. Os bancos devem inovar em ritmo acelerado para garantir que mais pessoas tenham acesso a serviços financeiros que sejam ao mesmo tempo apropriados e facilmente acessíveis, qualquer que seja a situação.
suas necessidades individuais. Ao fazê-lo, talvez pudessem aprender uma ou duas coisas com as fintechs – muitas das quais já estão a criar produtos novos e responsivos que estão a ajudar a aliviar a pressão financeira.

Por que 'tamanho único' não funciona

Um dos principais problemas dos produtos bancários legados no mercado é que eles são muito genéricos. Clientes diferentes têm naturalmente requisitos diferentes, portanto, adotar uma abordagem “tamanho único” para a idealização e design de produtos raramente funciona bem. No
por outro lado, as fintechs são frequentemente elogiadas pela sua vontade de mudar e adaptar-se rapidamente às necessidades específicas do mercado – muito longe das estruturas burocráticas e da burocracia que muitas vezes podem impedir as instituições legadas de inovar rapidamente.

 Por natureza, as fintechs são adeptas da criação de produtos de nicho que atendem aos pontos problemáticos específicos de seus clientes, com base em uma riqueza de dados e insights comportamentais, o que garante que os produtos atendam às necessidades do cliente. 

Quando se trata de combater frontalmente a exclusão financeira, os bancos devem aproveitar ao máximo a tecnologia à sua disposição para testar novos produtos e explorar a utilização de produtos em diferentes contextos e demografias. Compreender as experiências vividas pelos clientes
é o aspecto mais importante do desenvolvimento de produtos – com estas informações cruciais, os bancos podem reagir rapidamente para fornecer novas funcionalidades, características e produtos que realmente fazem a diferença. 

Ao prestar este apoio direcionado, os bancos podem chegar mais perto de garantir que as pessoas que atualmente utilizam produtos e serviços bancários não se vejam excluídas no futuro. No clima actual, por exemplo, há uma margem muito maior para a entrega
de educação financeira personalizada, perfeitamente integrada à experiência do usuário. Embora a maioria dos bancos tenha recursos educacionais incorporados de alguma forma na jornada do cliente, muitas vezes esses esforços não vão longe o suficiente. 

Graças aos princípios do Open Banking e do PSD2, os bancos podem aprender com aplicações de coaching financeiro como Cleo e Mint a “cutucar” os utilizadores com notificações que esclarecem os seus comportamentos financeiros – incentivando ações positivas e adicionando atrito para afastar os comportamentos habituais.
compras. Dependendo do grupo demográfico atendido, algumas instituições poderão ser capazes de apoiar a população sem conta bancária, adicionando novas funcionalidades, por exemplo, a capacidade de levantar quaisquer problemas pré-atrasados ​​– como perder um reembolso de cartão de crédito ou não.
recebendo renda suficiente para pagar as contas. Ao fazê-lo, podem fornecer apoio e orientação personalizados, garantindo que ninguém fica para trás.

A colaboração é fundamental

Repetidas vezes, a fintech tem se mostrado capaz de fornecer uma gama muito mais ampla de serviços e produtos financeiros a preços mais baixos, bem como um melhor atendimento ao cliente do que os players tradicionais. Outra coisa que as fintechs fazem bem são as parcerias. 

No espírito de unir forças, mais bancos e instituições financeiras poderiam beneficiar da união de forças com organizações sem fins lucrativos e organismos governamentais para obter uma compreensão mais completa dos contextos comportamentais e sociais das pessoas que são financeiramente excluídas. No
no momento em que escrevo, isso é mais crítico do que nunca - à medida que as contas de energia e alimentos aumentam, a situação financeira em que muitas pessoas se encontram só pode se tornar mais precária sem a intervenção adequada. 

A partir daí, estas colaborações deverão permitir aos bancos testar melhores soluções e fazer lobby pela mudança – desde o lançamento de iniciativas inovadoras de testes de utilizadores, até ao desenvolvimento de produtos juntamente com agências de apoio especializadas que trabalham no terreno todos os dias para defender
para mudar. Todos os produtos no mercado devem resistir ao escrutínio destas instituições e ter em mente a inclusão em todas as conjunturas. 

Em última análise, o Reino Unido acaba de entrar numa crise financeira e isto terá um impacto inevitável em toda a população. No entanto, é provável que as pessoas com poucos recursos bancários sofram desproporcionalmente mais, uma vez que a falta de acesso a uma conta poupança básica tem
tornou ainda mais difícil combater a erosão do poder de compra causada pela inflação. Agora é a hora de as instituições financeiras avançarem e criarem produtos e serviços que possam realmente fazer a diferença.