A criptografia não está resolvendo o problema das remessas, mas poderia

A criptografia não está resolvendo o problema das remessas, mas poderia

Carimbo de data / hora: 27 de julho de 2023, 11h05
A criptografia não está resolvendo o problema das remessas – mas poderia PlatoBlockchain Data Intelligence. Pesquisa vertical. Ai.

Uma promessa da tecnologia era que ela facilitaria a vida de todos e elevaria as pessoas em todo o mundo. Estamos ficando para trás nesta promessa, especialmente para aqueles que mais precisam. Uma área onde isto é mais evidente são as remessas – os pagamentos transfronteiriços que os trabalhadores migrantes enviam para o seu país de origem para ajudar a sustentar os seus entes queridos.

Prevê-se actualmente que a indústria das remessas tenha um valor de mercado de US$ 107 bilhões até 2030 de mais de um bilhão de pessoas dependem de serviços de remessas para enviar dinheiro através das fronteiras. Cerca de 75% destes pagamentos de remessas ajudam as famílias a cobrir necessidades básicas, dos quais 50% são enviados para domicílios em áreas rurais.  

Apesar de serem uma tábua de salvação para as comunidades pobres, os mecanismos para levar dinheiro de um lugar para outro continuam a ser dispendiosos, ineficientes e injustos para as pessoas que mais precisam de dinheiro. As comunidades vulneráveis ​​que têm maior necessidade de serviços de remessa pagam frequentemente taxas desproporcionalmente elevadas para enviar, mesmo que pequenas quantias de dinheiro, para casa. 

Além disso, a experiência do usuário nos serviços de remessas costuma ser complexa e lenta. As remessas são uma tábua de salvação para as comunidades pobres e os atrasos têm um impacto negativo. 

A fintech tradicional lucra com a ineficiência

Os pagamentos transfronteiriços sempre fizeram parte da economia global mais ampla. Como resultado da distribuição desigual da riqueza entre os países, não se trata de uma escolha, mas sim de uma necessidade económica. 

Embora as remessas consistissem em envelopes de dinheiro enviados por estranhos que atravessavam a fronteira por uma pequena quantia, o desenvolvimento tecnológico permitiu que os intermediários das remessas ficassem com todos os cartões. Por exemplo, fornecedores como a MoneyGram e a Western Union são omnipresentes e o seu domínio permitiu-lhes cobrar frequentemente taxas mais elevadas do que os seus homólogos bancários tradicionais. 

A falta de concorrência na indústria das remessas deu lugar a um mercado de oligopólio, com um punhado de empresas com uma influência substancial na indústria. O seu objetivo não é altruísta, mas sim o lucro, resultando em termos que funcionem melhor para eles. 

Por exemplo, as empresas de remessas por vezes retêm fundos durante um período de tempo para tirar partido de taxas de câmbio favoráveis, criando atrasos artificiais e aumentando as taxas de transação. 

Na maioria dos casos, quem utiliza essas plataformas paga uma porcentagem do valor transacionado. Globalmente, o envio de remessas custa cerca de 6.25% do valor da transação. 

A porcentagem varia de acordo com o valor transacionado, com a porcentagem diminuindo à medida que o valor aumenta. Isto significa que as pessoas que enviam quantias menores de dinheiro acabam pagando uma percentagem mais elevada do seu rendimento em taxas, em comparação com aquelas que enviam quantias maiores de dinheiro. Este é um fardo que atinge particularmente as comunidades pobres, uma vez que muitas vezes enviam e recebem pequenas quantias de dinheiro.  

Removendo intermediários e atrasos

A próxima evolução da fintech é o blockchain. Embora ainda estejam na sua infância, as soluções descentralizadas estão a demonstrar valor no mundo real. A tecnologia Blockchain certamente chamou a atenção da indústria de remessas, com a promessa de fornecer taxas mais baixas e tempos de liquidação mais rápidos. Com o blockchain, pode haver remessas genuínas entre pares que eliminam os intermediários, bem como diminuem taxas e atrasos.

Infelizmente, as taxas de gás nas blockchains, que são equivalentes às taxas de serviço, também podem tornar-se extremamente caras dependendo do congestionamento da rede. Nos horários de pico, pequenas transações são quase impossíveis, pois as taxas do gás são quase tão altas quanto a própria transferência. 

Este é um problema que está sendo trabalhado com alguns blockchains sendo construídos para manter baixas as taxas de gás ou certos projetos optando por absorver as taxas para o benefício do usuário. Isto é vital para tornar as transferências blockchain a verdadeira solução para pagamentos transfronteiriços que a indústria afirma ser. Aqueles que trabalham com carteiras e swaps precisam identificar como remover o fardo dos custos dos usuários. 

Além de terem a oportunidade de serem mais baratos, os blockchains também são mais rápidos. Os tempos de liquidação de remessas Blockchain são 388 vezes mais rápido do que através dos canais tradicionais. A atual espera de vários dias pela transferência através dos canais de pagamento tradicionais pode significar atrasos no acesso às necessidades diárias, como alimentação, cuidados médicos e pagamento de contas. 

No entanto, embora a transferência seja rápida, montando uma carteira e descobrir como chegar a esse ponto não é. Existe uma grande barreira técnica de entrada quando se trata de usar carteiras atuais para enviar dinheiro. Aqueles que enviam criptografia não devem ver isso como algo diferente de enviar dinheiro. 

A indústria de criptografia fala em melhorar a integração e o acesso, mas atualmente não está tomando as medidas certas para que isso aconteça. Ao dar um passo à frente com taxas baixas, mas um passo atrás com um processo de várias etapas, o valor é perdido antes mesmo de chegar àqueles que dele precisam. 

Também não é tão difícil encontrar respostas em configurações de carteira mais simples e permitir que os fundos sejam enviados por meio de logins de link, nome de usuário ou número de telefone, para evitar problemas como erros ortográficos no endereço da carteira. Isto foi feito e pode ser feito, mas não está sendo direcionado com esforço suficiente às pessoas certas. 

Da teoria à prática

A indústria de remessas precisa de uma atualização e a tecnologia blockchain pode ser a mudança transformadora necessária para um ecossistema de remessas mais justo e acessível. Ao alavancar a tecnologia blockchain, podemos promover a inclusão e o desenvolvimento financeiro, beneficiando comunidades marginalizadas.

Para fazer isso, precisamos parar de discutir as possibilidades do blockchain não apenas na teoria, mas também trabalhar para construí-lo na prática. A abertura do acesso financeiro a todas as comunidades com experiências simplificadas e sem encargos não é negociável. Se isso não for feito, o blockchain continuará sendo uma tecnologia exclusiva reservada apenas para poucos com alto conhecimento técnico e existirá como uma teoria funcional.

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