Hoje em dia, o processamento de pagamentos com cartão de débito é uma parte essencial do negócio de pagamentos. Com os clientes exigindo opções de pagamento seguras e integradas, compreender os fundamentos do processamento de cartões de débito tornou-se mais importante do que nunca.
Nesta postagem, exploramos os segredos do processamento de pagamentos com cartão de débito e levamos você em uma jornada pelo fluxo do processo de transações com cartão de débito e pelas tecnologias mais recentes que estão moldando o futuro dos pagamentos com cartão.
Índice
Principais takeaways
- O processamento de pagamentos com cartão de débito é um processo complexo que envolve várias instituições financeiras.
- As empresas devem estar cientes das diferentes taxas associadas ao processamento de pagamentos com cartão de débito (taxas de intercâmbio e taxas de acréscimo).
- Existem diversas tecnologias de pagamento, como cartões com chip EMV, pagamentos sem contato e carteiras móveis para processar pagamentos com cartão de débito.
Qual é a diferença entre cartões de débito e crédito?
Um cartão de débito é um tipo de cartão de pagamento que debita os pagamentos diretamente da conta corrente do consumidor, em vez de contrair um empréstimo de um banco ou emissor do cartão. Os cartões de débito são semelhantes em conveniência aos cartões de crédito, mas também oferecem muitas das mesmas proteções ao consumidor, especialmente quando emitidos por prestadores de serviços de pagamento conhecidos, como Visa ou Mastercard.
Um cartão de crédito, geralmente emitido por uma instituição financeira, como um banco, permite ao titular do cartão emprestar fundos da instituição. Ao utilizar o cartão, o titular se compromete a reembolsar o dinheiro emprestado acrescido de juros, nos termos definidos pela instituição.
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Ao contrário dos cartões de débito, onde as transações são deduzidas diretamente do saldo disponível, os usuários de cartão de crédito devem reembolsar o valor emprestado até uma determinada data de vencimento. Se o valor total não for reembolsado no prazo, poderão ser cobrados juros sobre o saldo remanescente.
Abaixo destacamos as principais diferenças entre cartões de crédito e débito:
Característica | Cartão de débito | Os cartões de crédito |
Fonte de renda | Diretamente vinculado à conta bancária do usuário | Crédito concedido pelo emissor do cartão |
Limite de gastos | Limitado aos fundos disponíveis na conta bancária vinculada | Limite de crédito pré-determinado |
Processo de transação | Processo imediato do valor da compra da conta bancária | Dinheiro emprestado que deve ser reembolsado na data de vencimento |
Taxas de juros | Normalmente sem juros | Incorre em juros se o saldo não for pago |
Crédito de construção | Não afeta diretamente a pontuação de crédito | Pode impactar positivamente a pontuação de crédito se usado com responsabilidade |
Os cartões de débito e crédito são os métodos de pagamento mais utilizados, com 54% dos consumidores utilizando um cartão de débito físico ou virtual e 36% dos consumidores utilizando um cartão de crédito físico ou virtual.
Estatísticas sobre o método preferido de pagamentos com cartão
Fonte: Pesquisa do consultor da Forbes
Depois de comparar as características dos cartões de débito e de crédito, passamos agora à mecânica prática dos cartões de débito. Compreender como estes instrumentos de pagamento funcionam em transações em tempo real é um passo fundamental para as empresas de processamento de pagamentos.
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Como funciona uma transação com cartão de débito?
Basicamente, o processamento de pagamentos com cartão de débito abrange os procedimentos de bastidores necessários para que o proprietário de uma empresa aceite cartões de débito de seus clientes. No entanto, do ponto de vista do sistema de pagamentos, este é um processo complexo que envolve várias etapas:
- Iniciação do cliente: o cliente apresenta seu cartão de débito como forma de pagamento escolhida para uma transação.
- Interação do cartão: o cartão é mergulhado, tocado ou passado usando um dispositivo terminal de cartão no ponto de venda.
- Transmissão de dados: seu sistema POS captura as informações do cartão e transmite esses dados para a rede de processamento de cartões do cliente (como Visa ou MasterCard).
- Verificação e avaliação de fraude: a rede de processamento de cartões verifica os dados transmitidos para aceitar pagamentos com cartão de débito.
- Comunicação com o banco emissor: a rede de processamento encaminha os dados para o banco emissor, que é o banco que emitiu o cartão de débito do cliente.
- Confirmação de fundos: o banco emissor confirma as transações on-line do cartão de débito e envia um sinal de aprovação ao comerciante ou proprietário da empresa.
Fluxo do processo de transação de cartão de débito
Fonte: researchgate
Tipos de transações com cartão de débito
As transações com cartão de débito podem ser divididas em três categorias: pagamentos baseados em PIN, baseados em assinatura e pagamentos sem contato/móveis. Cada tipo de transação com cartão de débito oferece recursos e benefícios exclusivos que atendem às diferentes preferências e requisitos de segurança do cliente.
Transações baseadas em PIN
As transações baseadas em PIN exigem que o cliente insira um número de identificação pessoal para verificação. Este tipo de transação é considerada mais segura do que as transações baseadas em assinatura porque o cliente deve inserir um PIN exclusivo e confidencial para confirmar sua identidade.
O uso de um PIN introduz uma camada adicional de segurança no processamento de pagamentos com cartão de débito, o que dificulta o acesso não autorizado à conta do cliente.
Transações baseadas em assinatura
As transações baseadas em assinatura, por outro lado, são processadas através de redes de cartão de crédito e requerem a assinatura do cliente para autorização. A transação é processada como uma transação de crédito e o cliente não precisa inserir um número PIN. Em vez disso, eles devem fornecer uma assinatura para autorizar a transação.
Embora este método seja menos seguro do que as transações baseadas em PIN, ele oferece uma alternativa de pagamento mais conveniente para clientes que não desejam usar um PIN.
Pagamentos sem contato e móveis
Os pagamentos sem contato e móveis usam a tecnologia Near Field Communication (NFC) para permitir transações rápidas e convenientes sem contato físico. Os clientes podem simplesmente tocar seu cartão ou dispositivo móvel em um terminal compatível para iniciar uma transação. Essa tecnologia oferece um nível adicional de conveniência e segurança, pois os clientes não precisam inserir um PIN ou fornecer uma assinatura, processando pagamentos com cartão de débito.
Exemplos de métodos de pagamento sem contato incluem Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.
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Taxas de processamento de pagamentos com cartão de débito
Se você pretende iniciar um negócio de processamento de pagamentos, é essencial entender as taxas de processamento de pagamentos com cartão de débito. É um processo complexo, pois as taxas de transação incluem taxas de intercâmbio e margens de processamento do processador de pagamento e podem variar dependendo do tamanho da transação e da categoria do comerciante.
Taxas de intercâmbio
As taxas de intercâmbio são definidas pelas redes de cartões e pagas ao banco emissor para cada transação. Essas taxas são determinadas por uma variedade de fatores, incluindo:
- o tipo de transação
- tipo de carta
- tipo de transação
- categoria de comerciante
Para uma gestão eficaz dos custos de processamento de pagamentos, as empresas precisam compreender como as taxas de intercâmbio são calculadas.
Marcações do processador de pagamento
As marcações do processador de pagamento são taxas adicionais cobradas pelos processadores de pagamento para processamento de pagamentos online com cartão de débito. Essas margens são normalmente compartilhadas entre as partes envolvidas no processamento das transações, incluindo o processador de pagamento e o banco adquirente. Além disso, as taxas de marcação são geralmente negociáveis e podem variar de um processador para outro.
A compreensão das marcações do processador de pagamento permite que as empresas negociem melhores taxas e economizem nas taxas de processamento de cartão de débito.
Tecnologias de processamento de pagamentos com cartão de débito
À medida que a tecnologia continua a evoluir, também evoluem os métodos de pagamento disponíveis para transações com cartão de débito. Hoje, as empresas podem escolher entre várias tecnologias de pagamento, como cartões com chip EMV, pagamentos sem contato e carteiras móveis para processar pagamentos com cartão de débito.
Tecnologia EMV
A tecnologia EMV (Europay, Mastercard, Visa) aumenta a segurança ao usar chips incorporados em cartões de débito. Esses chips geram códigos exclusivos para cada transação, reduzindo o risco de fraude em comparação aos cartões tradicionais com tarja magnética.
Pagamentos sem contato
A tecnologia Near Field Communication (NFC) permite pagamentos sem contato, onde os clientes podem simplesmente colocar seus cartões de débito em um terminal compatível. Este método aumenta a velocidade e a conveniência.
Carteiras móveis
Os cartões de débito podem ser integrados a aplicativos de carteira móvel como Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay. Os usuários podem efetuar pagamentos tocando em seus smartphones ou smartwatches em terminais compatíveis.
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Arquitetura avançada
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- Criptografia e tokenização usadas para substituir informações confidenciais do cartão por um token exclusivo. No caso de violação de dados, o token é inútil para os hackers, aumentando a segurança do processamento do cartão de débito.
- Sistemas de ponto de venda baseados em nuvem que ajudam a centralizar o armazenamento e o processamento de dados.
- Os sistemas de elementos seguros oferecem um ambiente dedicado e resistente a violações para armazenar informações confidenciais.
A adoção dessas tecnologias reforça a infraestrutura de segurança, garantindo que as transações com cartão de débito permaneçam na vanguarda em termos de eficiência, velocidade e segurança.
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Resumindo
O processamento de pagamentos com cartão de débito desempenha um papel vital nos negócios modernos, fornecendo um método de pagamento conveniente e seguro para os clientes. Ao compreender os vários aspectos do processamento de cartões de débito, as empresas podem oferecer aos seus clientes uma experiência de pagamento segura e integrada. À medida que a tecnologia continua a evoluir, a adaptação aos novos métodos de pagamento ajudará as empresas de pagamento a prosperar no mundo em constante mudança dos negócios FinTech.
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