Tecnologia de contabilidade distribuída e o futuro dos seguros (Richard Dhuny)

Desde o início da pandemia do COVID-19, o setor de seguros abordou a transformação digital com um nível de urgência sem precedentes. A necessidade de melhorar a prestação de serviços ao cliente, alcançar maior eficiência e viabilizar novos serviços surgiu como
um imperativo para todos os executivos de seguros explorar como as novas tecnologias podem ser aproveitadas para redesenhar as ofertas e operações de produtos.

A tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) existe há mais de uma década. Por quase tanto tempo, os defensores argumentaram que essa tecnologia pode ser aproveitada para inovar produtos e serviços de seguros, aumentar a eficácia na detecção e precificação de fraudes e
reduzir as despesas operacionais. Nessas áreas de aplicação, as seguradoras podem enfrentar os principais desafios que enfrentam hoje: crescimento limitado em mercados maduros, custos crescentes e margens decrescentes.

No entanto, é justo dizer que o setor de seguros está atrás do setor bancário na adoção do DLT. Com o setor bancário, vimos reguladores globais expressarem maior conforto com a tecnologia, e produtos e serviços habilitados para DLT continuam a se mover
desde a experimentação até a comercialização. Embora o seguro tenha a capacidade técnica de adotar o blockchain, sua adoção permanece lenta, enquanto as proteções regulatórias são consideradas e integradas aos contratos inteligentes (ou seja, contratos que
são programados digitalmente e executam cláusulas automaticamente na conclusão de determinados eventos). Mais fundamentalmente, o DLT funciona como um sistema distribuído e, portanto, seu valor depende muito da colaboração com concorrentes, fornecedores e outros atores no valor.
corrente.

Foi aí que vimos uma mudança notável na percepção do DLT pelo setor de seguros. As seguradoras estão começando a olhar além do DLT como uma tecnologia corporativa isolada. Em vez disso, eles estão começando a entender onde realmente está o valor do DLT - como um catalisador
para a transformação do ecossistema de negócios. Para construir um ecossistema, é necessário um consenso em torno dos padrões de dados para capturar dados de risco, conectá-los a contratos de seguro e rastrear e fazer upload de quaisquer alterações nos dados ou no contrato.

No entanto, construir e sustentar consórcios de blockchain é notoriamente difícil. No início deste ano, a B3i, empresa de seguros apoiada por mais de 20 seguradoras e resseguradoras, foi forçada a fechar depois que os acionistas concluíram que havia 'suporte insuficiente'
para continuar o empreendimento. Logo depois da we.trade, a primeira plataforma de financiamento comercial habilitada para blockchain de nível empresarial do mundo, também fechou. Foi apoiado por 12 grandes bancos e pela IBM.

A extensão em que o DLT pode prosperar em um ecossistema depende ainda de quão bem os ledgers operam juntos e como eles se integram a sistemas externos. Um catalisador para a adoção é a crescente maturidade de redes DLT privadas e autorizadas, como R3 Corda e
Tecido Hyperledger. A versão mais recente do Corda (5.0) permite que as redes DLT, sejam Corda-to-Corda ou Corda-to-public chain, interoperem, além de fornecer melhor conectividade para plataformas de orquestração de negócios. A nova onda de privacidade, permissão
As redes DLT estão sendo construídas para atender a requisitos rigorosos de dados, segurança e risco, especialmente à medida que passam para a produção ao vivo.

À medida que a maturidade da tecnologia e o sentimento da indústria convergem, as seguradoras estão explorando as aplicações do DLT em toda a cadeia de valor. Uma visão geral de alguns dos casos de uso de blockchain mais 'do mundo real' é fornecida abaixo.  

1. Conheça seu cliente (KYC): Uma rede de seguradoras compartilha dados KYC dentro de uma blockchain privada. O cliente só precisa enviar as informações uma vez e o pedido só precisa ser processado uma vez. São necessários menos recursos para gerenciar processos KYC,
   e não há discrepância entre os dados das seguradoras. Além disso, os reguladores podem acessar informações relevantes via blockchain em tempo real, eliminando a necessidade de as seguradoras enviarem relatórios de conformidade manualmente.
2. Detecção de fraude: DLT garante que todas as transações executadas sejam imutáveis ​​e com carimbo de data/hora. Isso significa que ninguém, incluindo a seguradora, pode alterar os dados mantidos no blockchain. Esses dados também podem ser usados ​​para identificar possíveis padrões de fraudes
   transações e alimentam algoritmos de prevenção de fraudes.
3. Preço e subscrição: um data lake descentralizado pode fornecer um grande e variado conjunto de dados para precificação de produtos, além de facilitar o compartilhamento de dados entre várias partes. No contexto do seguro médico, por exemplo, o DLT pode fornecer
   compartilhamento instantâneo e preciso de dados de pacientes entre prestadores de serviços de saúde e seguradoras. Com registros de pacientes criptografados existentes no blockchain, os participantes podem acessar os dados médicos de um paciente sem comprometer a confidencialidade do paciente. Segurança é fundamental
   e tt é impossível alterar um registro de paciente sem criar uma trilha de auditoria.
    
4. Resseguro: Um risco pode ser cedido / retrocedido usando uma rede DLT privada configurada para processar tratados, informar todas as partes e, em seguida, processar pagamentos de prêmios e comissões. Os contratos inteligentes DLT também podem ser usados ​​para acelerar o processamento de reivindicações e
   verificação.
5. Tratamento de reclamações: Ao utilizar os ledgers compartilhados, as seguradoras participantes, resseguradoras, corretoras e outras podem acessar os mesmos dados, eliminando a duplicidade de processos. A apólice de seguro como um 'contrato inteligente programado' significa que a apólice pode
   executar ações de processamento de reivindicações, como pagamentos. 

Os exemplos acima abrangem a cadeia de valor do seguro e foram escritos tendo em mente as seguradoras estabelecidas (e resseguradoras). Dito isso, a revolução digital está inaugurando uma nova onda de insurtechs – livres de tecnologias e processos legados – que estão reformulando
modelos de negócios tradicionais com tecnologia blockchain no centro. Tal como acontece com as indústrias adjacentes, como os mercados de capitais, há uma forte inclinação para padrões de negócios éticos e responsáveis ​​que refletem atitudes modernas. Tomemos, por exemplo, a Lemonade Inc., a
Provedor de seguros dos EUA que fundou recentemente a Crypto Climate Coalition em conjunto com Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io e TomorrowNow.org.

A coalizão funciona como uma organização autônoma descentralizada (DAO) destinada a construir e distribuir
ao custo seguro climático paramétrico para agricultores e criadores de gado em mercados emergentes. Uma inovação importante é que a Lemonade recebe informações meteorológicas granulares de sua rede de parceiros, gerando modelos que podem ser programados em contratos inteligentes
para estimar automaticamente o prêmio preciso para segurar as colheitas com base na localização, tamanho e topografia do campo. Ao medir parametricamente as quantidades de chuva em um campo segurado, os contratos inteligentes também podem acionar automaticamente reivindicações de inundação ou seca,
pagando aos agricultores sem que eles precisem registrar uma reclamação!

O crescente setor de seguros de criptomoedas

Seria negligente escrever um artigo sobre blockchain sem finalmente tocar em criptomoedas. Na imaginação do público, é difícil separar as criptomoedas da tecnologia blockchain que as sustenta. A ascensão da própria criptomoeda também
abre novas e lucrativas oportunidades para as seguradoras. Não apenas estamos vendo uma trajetória ascendente na adoção de criptomoedas pelo consumidor (que saltou em todo o mundo em mais de 800% apenas em 2021), mas também há um impulso significativo entre investidores institucionais, como
como fundos de hedge e fundos de pensão. Isso se deve em parte a recentes esclarecimentos regulatórios e legais (você pode ler minhas reflexões sobre o recente regulamento do MiCA

SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA), mas também o entusiasmo inabalável dos investidores finais por esta nova classe de ativos.

Outro acelerador importante é a crescente aceitação da 'prova de participação' (em oposição à 'prova de trabalho') como o principal mecanismo de consenso para validar transações no blockchain. Criticamente, a prova de participação é muito menos intensiva em energia do que sua contraparte
(em cerca de 99%) e supera os limites críticos da capacidade de rede necessária para impulsionar a adoção institucional. A transição do Ethereum de prova de trabalho para prova de participação em setembro deste ano foi um momento decisivo para a indústria.

Como resultado, os bancos procuram atender à demanda institucional lançando suas próprias soluções de custódia de criptomoedas. Essa inovação traz novos riscos e exposições que precisam ser abordados de maneira equilibrada. Os bancos geralmente mantêm criptomoedas em reserva e
as chaves privadas de muitos de seus clientes em carteiras quentes ou frias (descritas na figura 5, abaixo), tornando-os suscetíveis a hacks maliciosos e desastres naturais. Isso está criando uma demanda por produtos de seguro para proteção contra tais perdas.

Uma líder nesse espaço é a Aon, que em 2019 alinhou um painel de seguradoras para oferecer um produto de seguro contra crimes para clientes institucionais da MetaCo, uma empresa de tecnologia de custódia de ativos digitais. O produto protege seus ativos digitais contra perda, dano, destruição
ou roubo quando realizada na solução integrada de gerenciamento de carteira hot-to-cold da MetaCo para instituições financeiras (conhecida como SILO).

As seguradoras são incentivadas a formular uma estratégia de DLT agora – e estar na vanguarda

Enquanto mais e mais projetos de seguros estão indo além da prova de conceito e entrando ou se aproximando da produção, as seguradoras que trabalham com DLT terão que superar obstáculos significativos (tanto técnicos quanto regulatórios), antes que possamos ver a verdadeira
disrupção em toda a indústria. Mesmo assim, as seguradoras são fortemente encorajadas a formular uma estratégia de DLT e qualificar casos de valor relevantes agora, em preparação para um ambiente operacional futuro inexoravelmente descentralizado e distribuído.

À medida que os bancos entram no jogo das criptomoedas, as considerações de seguro e risco desempenharão um papel na proteção do investidor, integridade do mercado e estabilidade financeira. Esta é também uma área que abrirá novas oportunidades – e desafios – para a seguradora
indústria.