Seguro integrado: o caminho para uma rede de segurança global

Seguro integrado: o caminho para uma rede de segurança global

Carimbo de hora: 21 de março de 2024 6h34
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O seguro é, em teoria, um dos conceitos mais virtuosos do planeta. É uma extensão natural – ou mesmo uma melhoria – da segurança social.

Todos pagam uma pequena contribuição para que, quando um acontecimento infeliz aconteça a uma pessoa, todos contribuamos para ajudá-la. Nesse sentido, o seguro tem tudo a ver com cuidar e proteger as pessoas para que possamos viver as nossas vidas ao máximo. 

E, no entanto, o seguro tal como o conhecemos hoje está falido. As pessoas tendem a desconfiar dos seguros – ninguém gosta de pensar nisso. Mas por que isso acontece? Onde a indústria de seguros errou?

As seguradoras precisam de um objetivo diferente

‍As seguradoras medem o seu desempenho através do seu 'rácio combinado'.

Simplificando, esta é a soma de todos os custos relacionados com sinistros, administração, aquisição e outras coisas como custos ressegurados, dividida pelo total de prémios ganhos. Se o índice combinado for inferior a um, a seguradora obteve lucro.

O índice combinado é geralmente dividido entre o “índice de sinistralidade” – que representa o custo dos pagamentos de sinistros – e o restante, que chamamos de “índice de despesas”. O índice de despesas está diretamente ligado à eficiência da gestão de seguros e à eficácia
de distribuí-lo.

Neste contexto, uma seguradora tradicional tem o seguinte objetivo: um índice combinado inferior a 100%, minimizando tanto o índice de sinistralidade quanto o índice de despesas. Mas será que isto se mantém fiel à missão central do seguro: cuidar e proteger as pessoas?

Não exatamente. O índice de sinistralidade é, na verdade, a melhor maneira de determinar se um programa de seguro está gerando valor para o usuário final ou não. Quanto maior o índice de sinistralidade, mais valor o seguro tem e maior o impacto na vida das pessoas.

Portanto, o único objectivo que as seguradoras devem ter é: um rácio combinado inferior a 100%, maximizando ao mesmo tempo o rácio de sinistralidade (embora, claro, permaneçam rentáveis). Esta é a única forma de garantir que as seguradoras se reconectem ao verdadeiro propósito do seguro
e reparar esta indústria quebrada.

Como o seguro integrado ajuda a construir uma sociedade melhor

As pessoas têm interpretações diferentes sobre seguros incorporados. Alguns acreditam que se trata apenas de pequenos produtos de seguros, como cobertura de garantia, enquanto outros acreditam que se trata de vendas adicionais de seguros no ponto de compra.

Embora isso não seja totalmente errado, o conceito de seguro integrado é muito mais amplo do que isso. O especialista do setor Simon Torrance define seguro integrado como 'abstrair funcionalidade de seguro em tecnologia para permitir que qualquer produto de terceiros, provedor de serviços
ou desenvolvedor em qualquer setor para integrar perfeitamente soluções de seguros inovadoras em suas propostas e experiências de clientes, seja como complementos complementares às suas ofertas principais ou como novos componentes nativos.'

Nesse sentido, o seguro incorporado beneficia o usuário final (o beneficiário do seguro) e cria valor para o negócio agregando seguro à sua oferta.

Vantagens do seguro incorporado para clientes finais

O seguro é inerentemente complexo e assim permanecerá. 

O seguro incorporado torna mais fácil para o usuário final entender sua cobertura. Um exemplo são as plataformas de entrega de cobertura que oferecem aos seus entregadores. Como o seguro está incorporado em seu aplicativo, os entregadores ficam protegidos no momento em que fazem logon para trabalhar, sem precisar
para pesquisar suas opções e decidir qual cobertura eles precisam.

Também pode colmatar potenciais lacunas de proteção. Por exemplo, quando um cliente compra uma bicicleta online, ele espera que ela seja entregue. Enquanto isso, eles não poderão comprar um seguro para sua bicicleta porque não sabem a data exata de início do seguro
contrato. 

Mas, se o revendedor de bicicletas incorporar seguro na sua loja online, este poderá ser um complemento de um clique para o cliente, onde a cobertura começa automaticamente assim que a bicicleta é entregue.

O seguro integrado também pode reduzir significativamente os custos de distribuição – reduzindo assim o preço final e trazendo-nos de volta à ideia de partilha do risco em vez de preços excessivamente individualizados, o que vai contra o objectivo fundamental do seguro: aumentar
cobertura para todos.

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Vantagens do seguro incorporado para empresas não seguradoras

‍Com o seguro integrado, os clientes recebem seguro no lugar e na hora certos, normalmente quando o risco é o mais importante. Portanto, é um canal muito eficaz para as empresas gerarem receitas adicionais através da venda cruzada de seguros complementares
produtos.

Mas o seguro incorporado é muito mais do que uma ferramenta de receitas. Em última análise, pode ajudar as empresas a construir uma proposta de valor única para se diferenciarem verdadeiramente no mercado. Através do seguro integrado, as empresas podem aumentar a resiliência financeira dos seus clientes
e mostrar que eles se importam.

Tudo isso ao mesmo tempo que lhes permite atingir seus objetivos estratégicos, como reduzir os custos de aquisição de clientes, aumentar a retenção, impulsionar o comportamento e construir relacionamentos mais próximos com os clientes.

Como será o futuro do seguro integrado? 

Só podemos sonhar com um mundo em que as pessoas não precisem mais comprar ou sequer pensar em seguros. Mas com o seguro integrado, este mundo poderia tornar-se possível: um mundo onde o seguro está incorporado em todo o lado e as pessoas estão totalmente protegidas, independentemente da situação.
o que acontece, criando uma rede de segurança global à qual qualquer pessoa pode recorrer quando necessário.

O seguro integrado tem o potencial de melhorar a inclusão financeira, resolvendo algumas das desigualdades da vida. Na sua forma mais pura, é verdadeiramente uma forma única de proteger e cuidar de todos. 

Ao eliminar todas as fricções no mundo dos seguros – desde a distribuição aos seguros, sendo automaticamente incluídos em tudo o resto – precisaríamos apenas de uma pequena parte do PIB para construir esta rede de segurança global.

Se nós, como indústria, priorizarmos o seguro integrado, ajudarmos a preencher a lacuna de proteção, maximizarmos a taxa de sinistralidade e garantirmos comissões justas, poderíamos, em última análise, restaurar o propósito do seguro e garantir que o valor volte a proteger os clientes finais contra
os piores resultados da vida.

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