Como o Embedded Finance está mudando o sistema de pagamento? (Maksym Popov)

Evolução do Sistema de Pagamento
Nas últimas décadas, o processamento de pagamentos foi organizado em torno do uso de cartões plásticos de pagamento e terminais POS. Em muitos países, inserir ou rolar um cartão pelo terminal POS foi reconhecido como um dos métodos de pagamento mais confiáveis ​​e confortáveis. No entanto, com o passar do tempo, o mundo financeiro está mudando, revelando os seguintes problemas do sistema:

1. Complexidade e Preço. Os pagamentos de terminais POS envolveram várias partes: fabricantes de dispositivos, fornecedores de software, especialistas em serviços bancários, sistemas de pagamento, bem como centros de certificação e verificação. Em outras palavras, o terminal POS tinha que ser projetado e fabricado na China, depois certificado nos centros especiais, introduzido em cada país individualmente, liberado e finalmente vendido. Claro, foi um processo longo, complexo e caro, cujo preço
   foi claramente refletido na linha tarifária das tradings pelos sistemas de pagamento e pelos bancos.
2. Mudanças no Comportamento do Cliente. Grande parte da população tornou-se digitalmente experiente e aberta a experimentar e usar novas tecnologias de pagamento. As novas gerações de clientes estão buscando experiências holísticas, simples, diretas e integradas.
3. COVID-19. A pandemia de Covid-19 contribuiu para as mudanças no comportamento do cliente, pois as pessoas desejaram minimizar as interações presenciais para fins de segurança da saúde e entenderam o conforto de comprar online.
4. Alto Custo Ecológico. O cartão de pagamento de plástico médio leva cerca de 400 anos para se decompor e, mesmo depois disso, continua prejudicial ao meio ambiente. Segundo as estatísticas, a cada ano leva cerca de 30,000 toneladas de PVC para produzir cartões de pagamento. Além disso, a maioria desses cartões não é reciclada, mas geralmente acabam como lixo plástico no meio ambiente.
5. Acesso Problemático a Serviços Bancários de Diferentes Categorias Sócio-Económicas. De acordo com as estatísticas de 2021, 1.7 bilhões de pessoas em todo o mundo não têm contas em banco. Isso pode ser explicado pelo fato de eles não terem acesso a caixas eletrônicos e bancos e não terem capacidade financeira.
6. Desregulamentação do mercado financeiro e surgimento de nova legislação. A adoção do open banking e do PSD2 está incentivando o acesso universal e o desenvolvimento de APIs bancárias. A necessidade de atender a esses novos requisitos está levando as instituições financeiras empresariais a se beneficiarem das construções tecnológicas.
7. Crescimento rápido em tecnologias de pagamento digital. O surgimento de soluções alternativas de pagamento financeiro deu às pessoas a possibilidade de escolher e entender o que é mais confortável e agradável de usar. Muitas pessoas perceberam que os cartões de pagamento de plástico não atendem mais às suas necessidades financeiras, tão boas quanto as alternativas disponíveis.     

Todos esses motivos trabalharam em sinergia, levando ao fato de que em 2021, o mercado global de cartões plásticos perdeu US$ 3 bilhões.

Como o sistema de cartões plásticos está tentando sobreviver?
A esfera bancária tradicional está ciente das mudanças irreversíveis que estão ocorrendo na esfera financeira. Portanto, eles estão constantemente tentando desenvolver uma série de inovações: implementação de tecnologia de passe de pagamento, criação de cartões sem número, cartões verticais, cartões com impressão digital integrada ou cartões ambientais (feitos com materiais recicláveis). Todas essas mudanças são feitas para aumentar o prazer do comprador em usar o cartão. Porém, apesar de tecnológicos, caros e estilosos, os cartões seriam em determinado momento percebidos como retrô.

As instituições financeiras também estão tentando reduzir os custos e aumentar a lucratividade da aquisição de cartões de pagamento, no entanto, é difícil para eles resistir à concorrência dos concorrentes bancários digitais e embutidos.

Finanças incorporadas: a tendência a seguir
O aparecimento do terminal digital (SoftPOS), os códigos QR, bem como a adoção do PCI SSC CPOC, permitiu aceitar pagamentos com cartão sem utilizar de todo o terminal POS. Basta que o vendedor tenha um smartphone para aceitar os pagamentos. Além disso, a aquisição não é mais controlada apenas pelo Estado e não é mais o serviço que os bancos prestam exclusivamente aos comerciantes. O acesso ao processamento e recebimento de pagamentos está se tornando cada vez mais parecido com o acesso ao gás, eletricidade e água, o que significa que é muito mais fácil usá-lo, em comparação com o passado. O surgimento dos smartphones e seu uso ativo pelas pessoas mudou o mercado de serviços financeiros. Segundo as estatísticas, em 2016 havia apenas 3.668 bilhões de usuários de smartphones (49.40% da população global), enquanto hoje, em 2022, esse valor quase dobrou, chegando a 6.648 bilhões de pessoas (83.72% da população mundial). Em contraste, apenas 19.28% da população global, em média, possui um cartão de crédito e apenas 44.4% da população global, em média, possui um cartão de débito. Uma simples comparação demonstra que a quantidade de pessoas que possuem um smartphone é maior do que a quantidade de pessoas que possuem um cartão plástico de pagamento. Com o smartphone, não é preciso ter cartão, não é preciso ter chip e não é preciso inserir pin, pois os fabricantes de smartphones desenvolveram as ferramentas para tornar o procedimento de autenticação seguro (por exemplo, por formato de cabeça ou impressão digital). Em muitos casos, o cartão é transformado em um token digital ou código QR dentro de relógios ou chaveiros. É possível afirmar que são consequências gravíssimas, pois o comércio eletrônico foi tradicionalmente construído em torno do preenchimento do formulário de pagamento e da inserção dos dados do cartão. No entanto, se não houver cartão, é necessário inserir apenas a senha de uso único, pois as informações de pagamento já estão nos sistemas de pagamento populares (por exemplo, Google Pay ou Apple Pay). Os vendedores fazem todo o possível para tornar a compra com um toque uma realidade cotidiana. Além disso, um token ou códigos QR são mais ecológicos do que qualquer cartão. Os resultados são claramente visíveis e sentidos todos os dias pelas pessoas, independentemente do seu estatuto social ou localização geográfica. Até músicos de rua pedem dinheiro por meio de ferramentas de banco digital. Eles retratam bem a transformação do sistema financeiro. Ou seja, é possível perceber a tendência de extermínio do plástico. Não é rápido, porém já está acontecendo em diferentes frentes.

As condições descritas acima abriram caminho para a evolução nessa esfera, levando ao surgimento de fintechs e empresas financeiras incorporadas, que hoje operam com sucesso no mercado financeiro global. A incorporação de soluções de pagamento financeiro incorporadas é popular, pois pode ajudar a:

• •  alcançar uma melhor experiência do cliente;
  •  melhorar a reputação da marca;
  • aumentar os fluxos de receita;
  • para melhorar o ROI;
  • para aumentar a especialização da indústria;
  • diminuir custos de transação;
  • automatizar e digitalizar a oferta;
  • para otimizar a excelência operacional.

As estatísticas básicas a seguir demonstram que as instituições não financeiras estão conquistando o mercado financeiro global, mudando as regras do jogo.

• • Alipay (900 milhões de usuários ativos)
  • Pagamento WeChat (800 milhões de usuários ativos);
  • Apple Pay (441 milhões de usuários ativos);
  • Google Pay (100 milhões de usuários ativos)
  • Klarna (90 milhões de usuários ativos);
  • WhatsApp Pagar (40 milhões de usuários ativos)
  • Amazon Pay (33 milhões de usuários ativos);
  • Pós-Pagamento (16 milhões de usuários ativos);
  • Afirmar (7 milhões de usuários ativos);
  • Listra (3,1 milhões de usuários ativos).
  • finastra (9,000 clientes);
  • Temenos (3000 empresas em todo o mundo, incluindo 41 grandes bancos mundiais, processando as interações com clientes de mais de 1.2 bilhão de pessoas);
  • Treezor (mais de 100 clientes com 2 milhões de cartões de pagamento emitidos);
  • Monzo (5 + milhões de clientes).

Qual o Futuro do Sistema Financeiro?
As finanças incorporadas já estão mudando o mercado financeiro global e as regras segundo as quais ele funciona. Qualquer empresa pode se tornar um banqueiro hoje em dia. Estima-se que até 2030, o financiamento embutido valerá US$ 7.2 trilhão. Além disso, espera-se que este campo forneça um 720.78 bilhões de euros em receitas para marcas europeias nos cinco anos seguintes. Além disso, de acordo com a pesquisa do Embedded Finance Research Report,73% das empresas pesquisadas vão incorporar serviços financeiros nos próximos dois anos. Neste contexto, oMcKinsey O relatório demonstra o futuro das finanças incorporadas da seguinte maneira: “Hoje, empresas de todos os tipos e níveis de maturidade – incluindo varejistas, empresas de telecomunicações, grandes empresas de tecnologia e software, fabricantes de automóveis, seguradoras e empresas de logística – estão considerando e se preparando para lançar serviços financeiros integrados para atender os segmentos de negócios e consumidores”. Os exemplos de IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, e muitas outras empresas de diversos setores comprovam isso.

Espera-se que sejam desenvolvidas bases de dados biométricas nacionais, que permitam o processo barato e conveniente de autenticação de pessoas através de impressões digitais ou câmeras (que já é muito popular na China). Os novos players do mercado financeiro não vão desbancar os bancos, mas vão ocupar uma parte valiosa do mercado. Ainda assim, as pessoas gostam de soluções simples. Quinze carteiras e tokens diferentes no dispositivo móvel definitivamente não parecem simples e fáceis.

É claro que os terminais POS e a aquisição clássica não desaparecerão amanhã. A indústria de pagamentos é conservadora e novos métodos de pagamento, apesar de sua conveniência e variedade, serão implementados por décadas. Mas a direção do movimento é inquestionável. Também é possível supor o aumento considerável da concorrência e a entrada de novos players no mercado de carteiras eletrônicas. No entanto, o desenvolvimento da economia digital, mudanças no comportamento dos clientes, bem como a entrada de instituições não financeiras no mercado financeiro mudaram a situação.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs