O dinheiro move a economia e o mundo. Ao facilitar a movimentação de dinheiro, facilitamos a promoção do empreendedorismo e criamos oportunidades de crescimento. Portanto, é natural sentir-se muito otimista em relação ao atual boom dos pagamentos digitais.
Em 2023, o valor total das transações de pagamentos digitais é
estimado atingir 9.46 biliões de dólares, acima dos
USD 5.44 trilhões em 2020. Este crescimento exponencial é impulsionado por avanços tecnológicos sem precedentes e por mudanças históricas no comportamento das pessoas, especialmente no decurso da recente pandemia.
O segmento da indústria que está respondendo e sendo responsável por essas mudanças que definem uma era é o de
Fintech e provedores de pagamento. Este é um espaço incrivelmente vibrante e em constante expansão, com mais de 900 provedores de pagamento em todo o mundo em 2022.
No entanto, embora a omnipresença dos métodos de pagamento digitais tenha facilitado a vida a milhares de milhões de pessoas, também levanta preocupações sobre o risco acrescido de crimes financeiros, incluindo o branqueamento de capitais e fraudes contra os consumidores.
De acordo com uma
recente relatório da McKinsey, os criminosos utilizam cada vez mais pagamentos digitais para lavar dinheiro. Em vez de ignorar ou minimizar o problema, é do interesse de cada provedor de pagamento começar a abordá-lo de frente. A força e a estabilidade do sistema financeiro mais amplo dependem deste envolvimento e beneficiam todos os participantes legítimos. Para além da integridade do sistema colectivo, é premente o risco individual de cada prestador de serviços de pagamento (PSP). Caso estejam implicados no fluxo de fundos ilícitos, o resultado repercussões reputacionais e regulatórias poderia ameaçar sua existência.
Uma análise mais detalhada dos riscos de crimes financeiros em pagamentos
O muling de dinheiro é uma das táticas mais simples, mas mais difundidas no vasto espaço do crime financeiro em pagamentos. Geralmente depende de indivíduos que movimentam pequenas quantias de dinheiro através de suas contas mediante o pagamento de uma taxa. Esses “mulas” geralmente serão solicitados pelos criminosos a enviar dinheiro recebido de terceiros para uma conta designada, mantendo a taxa acordada pelo seu serviço. Dessa forma, a transação não gerará suspeitas por parte do processador de pagamentos, pois as contas das mulas geralmente são carteiras digitais padrão ou contas bancárias que não levantam nenhum sinal de alerta específico nos sistemas das instituições financeiras. Os cartões pré-pagos também são extremamente populares para esse fim, pois podem ser facilmente adquiridos e distribuídos para mulas de dinheiro em grande escala e entre jurisdições.
bancos
parece concordar que a geração mais jovem é a mais vulnerável muling de dinheiro, mas o envolvimento das gerações mais velhas também está a aumentar. No Reino Unido, enquanto o Santander informou que a idade média de uma mula em 2022 era de 31 anos, os dados do Lloyds destacaram um aumento de 29% no número de pessoas com mais de 40 anos envolvidas nesta prática criminosa.
Embora o crescimento do número de mulas convencionais seja um enorme problema, os montantes envolvidos neste tipo de esquemas são geralmente bastante limitados. Provavelmente, os riscos mais significativos de branqueamento de capitais estão relacionados com pagamentos que envolvem comerciantes e empresas, onde os montantes envolvidos e a frequência das transações tendem a ser muito mais elevados.
Devido à pressão comercial para garantir melhores taxas de conversão, os fornecedores de pagamentos recém-estabelecidos podem ficar tentados a priorizar a velocidade em detrimento do rigor das verificações de conformidade durante a integração comercial e corporativa. Embora compreensível, esta abordagem deixa espaço mínimo para uma devida diligência abrangente. Na verdade, não é incomum ver organizações fraudulentas sendo criadas especificamente para “parecerem normais” e depois usadas para lavar rendimentos de atividades ilegais através de serviços de pagamento em todo o mundo.
Por isso, antes de tudo, é fundamental não deixar que os malfeitores entrem na sala e se sentem à mesa. E é aí que entram os processos corporativos robustos e contínuos de Know Your Customer (KYC) ou Know Your Business (KYB). Para serem verdadeiramente eficazes, essas verificações devem contar com fontes de informação oficiais e processos automatizados que possam identificar com rapidez e precisão informações suspeitas ou desnecessárias. estruturas corporativas complicadas.
Mas seria errado pensar que a gestão de riscos termina na integração. Contas limpas na integração podem rapidamente ficar sujas se não forem monitoradas adequadamente. É por isso que os PSPs também precisam examinar todas as transações para sinalizar automaticamente quaisquer suspeitas e garantir que nenhuma das entidades envolvidas sejam empresas sancionadas ou de propriedade de um proprietário beneficiário final sancionado.
A utilização de criptomoedas em pagamentos digitais representa outro risco, proporcionando uma abertura para criminosos que procuram esconder-se à vista de todos. A natureza descentralizada das criptomoedas e o potencial para transações anônimas certamente tornam as exchanges de criptomoedas um caminho atraente para lavadores de dinheiro. Para contrariar esta tendência, nos últimos anos, organismos internacionais como a
Força-Tarefa de Ação Financeira (GAFI) colocaram um grande esforço para educar e orientar os reguladores locais sobre estes riscos e os controlos necessários para os limitar. No entanto, o caminho para a supervisão total ainda é longo, uma vez que a maioria das jurisdições apenas começou a implementar e fazer cumprir qualquer regulamentação específica.
Mitigação de riscos por meio da tecnologia
Então, depois de identificar os riscos, o que os prestadores de serviços de pagamento podem fazer para limitá-los? Como acontece frequentemente, a tecnologia representa a sua arma mais eficaz.
Fornecedores de tecnologia regulatória ou RegTech, assumiram como missão facilitar o gerenciamento de riscos e a conformidade por meio de automação inteligente e inovações de ponta. Graças à sua experiência altamente especializada, eles estão em melhor posição para ajudar os provedores de pagamento a implementar rapidamente soluções adequadas à sua finalidade. Por seu lado, as empresas de pagamento parecem ter uma maior propensão para a utilização de soluções RegTech em comparação com outros setores regulamentados, tornando este tipo de colaboração extremamente frutífero. A razão para isto pode ser que os prestadores de serviços de pagamento também sejam, no fundo, empresas de tecnologia, sempre procurando aumentar a eficiência através da automação.
Ao trabalhar de perto com
fornecedores experientes de RegTech, os PSPs têm a melhor oportunidade de gerir cada risco de crime financeiro que identificámos anteriormente sem prejudicar o crescimento do seu negócio.
Quando se trata de ter verificações completas de KYC e KYB implementadas para impedir a entrada de maus intervenientes no sistema financeiro, não faltam soluções no mercado. No entanto, nem todos os fornecedores são criados iguais, por isso é essencial que os PSPs façam as perguntas certas ao avaliar um fornecedor RegTech para digitalizar verificações de integração. Especialmente com a integração de comerciantes e empresas, é fundamental saber a origem das informações que cada fornecedor KYB usa para verificação.
Embora os bancos de dados de informações corporativas estáticas possam parecer a opção mais barata, eles não fornecem o nível de confiabilidade e precisão necessários para prevenir crimes financeiros ou violações de conformidade. Além disso, têm frequentemente uma cobertura limitada dos importantes segmentos de PME e de entidades recentemente constituídas. Por outro lado, registros oficiais da empresa dos governos locais representam a fonte definitiva da verdade e, como tal, devem ser o primeiro ponto de escala para qualquer investigação KYB. Para gerir adequadamente o risco de integração, a melhor opção será optar por um agregador de ligações de registo em tempo real e um fornecedor que ofereça cópias digitais de documentos com carimbo de data/hora, juntamente com informações extraídas automaticamente dos acionistas.
Depois que a integração chega monitoramento de transação. Aqui, o investimento em tecnologia superior com capacidades em tempo real, componentes de IA e uma baixa taxa de falsos positivos deve ser uma prioridade para os PSPs. Este investimento ajudará a reduzir o número de revisores humanos e o tempo necessário para analisar e julgar transações potencialmente suspeitas.
As duas abordagens RegTech descritas acima aplicam-se tanto a transações de pagamento padrão quanto a
criptomoedas uns. Devido à natureza anônima e instantânea dessas transações, é essencial estar altamente vigilante sobre quem tem acesso às carteiras criptografadas e seu nível de transações. E mais uma vez, a resposta está em verificações completas de KYC e KYB alimentadas por soluções RegTech.
Outra advertência importante a lembrar: ao selecionar fornecedores de RegTech, escolha
modulares, configurável e fácil de integrar soluções são mais inteligentes do que sistemas monolíticos e codificados. Ótimas soluções de integração ou monitoramento de transações que só funcionam em silos e não se conectam de forma alguma causarão mais problemas do que resolvê-los devido a ineficiências operacionais e altos custos para os PSPs. Portanto, deve ser uma prioridade optar por fornecedores com APIs bem documentadas e totalmente funcionais e uma equipe de TI e suporte ao cliente dedicada e ágil para ajudar durante a implementação.
Em conclusão, os riscos colocados pelos crimes financeiros na indústria de pagamentos são reais e não devem ser subestimados, mas uma utilização estratégica e altamente integrada da RegTech pode fornecer uma solução para gerir eficazmente estes riscos. Existem muitas afinidades eletivas entre os provedores de pagamento e RegTech, desde sua forma mais ágil de trabalhar até sua abertura para usar novas tecnologias para resolver problemas antigos. Ao trabalharem em conjunto, estes dois setores podem fortalecer a crescente revolução dos pagamentos digitais, protegendo ao mesmo tempo a integridade do sistema financeiro global.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24455/mitigating-money-laundering-risks-in-the-rapidly-expanding-payment-space?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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