Open banking: diga-me o que você compra e eu direi quem você é

Desde que se tornaram mais comuns em meados da década de 2010, os aplicativos bancários móveis continuaram a crescer em popularidade e se tornaram ferramentas altamente versáteis para quase todas as coisas relacionadas ao dinheiro. Usamos nossos telefones para fazer compras, pagar por serviços, transferir nosso dinheiro, solicitar empréstimos pessoais ou até mesmo fazer seguros – tudo isso mantendo o controle de nossos gastos.

Mas, à medida que os bancos se tornaram mais amigáveis, também acabamos baixando vários aplicativos em nossos telefones para diferentes instituições bancárias – talvez tenhamos uma conta corrente em um banco, uma hipoteca em outro, um terceiro para poupança e mais um para compras online. A certa altura, pode ser difícil acompanhar todos os pagamentos que você está fazendo e ter uma ideia geral de quanto você gasta/deve.

Desde 2012, quando novas instituições financeiras que usam soluções tecnológicas integradas começaram a aparecer nas lojas de aplicativos, O crescimento da FinTech tem tendência para cima rapidamente. Novos bancos, como Revolut, N26 e Monzo, pareciam diferentes de suas contrapartes tradicionais: acessíveis, legais e nerds. E, acima de tudo, esses 'bancos desafiadores' se adaptam ao estilo de vida das gerações mais jovens, oferecendo seguro de viagem e de dispositivos e cartões de débito pré-pagos chamativos.

Ao longo do tempo, eles adicionaram outros serviços, como cartões virtuais descartáveis ​​para compras online, investimentos simplificados em ações ou criptomoedas e gráficos atraentes que mostram onde gastamos nosso dinheiro. O problema é que eles raramente servem como nossa principal solução bancária – e isso é um grande desafio quando se trata de expandir sua posição de mercado em um setor tão competitivo.

Assim, nos últimos anos, esses novos bancos têm pressionado por uma nova legislação sobre open banking, defendendo o direito dos clientes de possuir seus próprios dados financeiros. E, claro, pelo nosso direito de entregá-lo a quem quisermos. Tenha em mente, é claro, que não apenas FinTech, mas também bancos tradicionais já vende dados anônimos com o nosso consentimento.

O que é um banco aberto?

Open banking é um sistema que permite direcionar sua instituição financeira para compartilhar suas informações de conta de seu banco com qualquer aplicativo ou serviço de terceiros que você escolher. Por exemplo, você pode centralizar todas as suas contas em um único banco (através de uma plataforma FinTech), ou obter acesso a crédito de um fornecedor específico, ou mesmo apenas dar consentimento para que um aplicativo que gerencie seu orçamento e despesas acesse informações em tempo real sobre cada compra ou transferência que você faz.

Muitos reguladores e legisladores em todo o mundo estão começando ou continuando a trabalhar na implementação do open banking, obrigando os bancos a coordenar o compartilhamento de informações e, como acreditam os defensores dessas políticas, a impulsionar a inovação, a concorrência e a transparência no setor bancário tradicionalmente mais conservador. Além disso, os clientes receberão novas ofertas adaptadas às suas necessidades (e orçamentos). Mas a que custo para nossa privacidade?

Por que o open banking é uma faca de dois gumes

Mas o que significa compartilhar suas informações bancárias? Reserve um minuto para analisar suas últimas 20 transações bancárias. Acabei de fazer, e o que vi é suficiente para me traçar um perfil, entender meus hábitos e até tirar conclusões sobre meu estado de saúde.

Minhas transações mostram que:

• Eu uso transporte público (paguei uma passagem mensal do metrô)
• Estou passando por um problema de saúde (fui ao médico e à farmácia duas vezes nos últimos dias)
• Eu cozinho principalmente, em vez de ir a restaurantes (mas, quando ia a um restaurante, ficava claro onde e quanto gastava), e mesmo isso
• Eu costumo reservar viagens de ônibus de longa distância

Em suma, os dados bancários revelam muito sobre nossas vidas.

Estamos prontos para dar todas essas informações? Parece que alguns de nós somos. O governo do Reino Unido, pioneiro no open banking, acredita que até setembro de 2023, 60% da população do Reino Unido estará usando o open banking. Embora este seja um número impressionante, é também o resultado do esforço concertado do país para implementar padrões bancários abertos, junto com um padrão de API que define como os dados financeiros devem ser criados e compartilhados e como o acesso aos dados financeiros deve ser fornecido.

Na verdade, o Reino Unido ainda era membro da União Européia quando a região aprovou a primeira legislação neste domínio em 2015, principalmente com o objetivo de impulsionar a concorrência no setor bancário. Enquanto isso, a Austrália pressionou pelo open banking e compartilhamento de dados por meio de sua política de direito de dados do consumidor, e outras partes do mundo, incluindo a América do Norte e a América Latina, ainda estão avançando com sua própria legislação.

Nos Estados Unidos, onde a adoção do open banking tem sido lenta, o Consumer Financial Protection Bureau levantou algumas preocupações, principalmente no que diz respeito a quais requisitos serão impostos a terceiros para garantir a proteção de dados, quais limitações serão impostas à privacidade de dados e quais tecnologias serão permitidas. Além disso, a Repartição também está preocupada com as instituições financeiras menores e como (e se) elas conseguirão cumprir esses regulamentos.

Mas, embora alguns países possam criar diretrizes mais rígidas para estabelecer quais aplicativos e fornecedores poderão tirar proveito do open banking, os riscos vão além da privacidade e vão para ataque cibernético:

1. Ataques de phishing nos clientes são comuns. Se clicar no link errado e inserir suas credenciais bancárias em um site falso é um problema hoje, imagine como esses ataques seriam mais arriscados. .
2. Aplicativos móveis desonestos pode levar você a acreditar que eles são aplicativos reais com recursos bancários abertos e solicitarão credenciais bancárias.
3. Vazamentos de dados pode expor os históricos financeiros completos de milhares de pessoas que confiaram em um provedor de serviços atacado.
4. Os anunciantes podem pagar para ver seus dados e anunciantes maliciosos pode até usar seus dados sem consentimento.
5. ataques APT pode direcionar pessoas especificas.
6. Outros ataques podem comprometer a infraestrutura de um aplicativo ou tirar proveito de vulnerabilidades.

Então, qual é o futuro?

A tendência está definida, e o open banking está sendo discutido em todo o mundo. Mas o ritmo de sua adoção não será o mesmo em todos os lugares, devido à disponibilidade de acesso à internet móvel, ou quando o acesso à internet como um todo ainda for um desafio em muitas regiões. Ao mesmo tempo, as preocupações com a segurança cibernética em torno do open banking apresentam desafios e riscos que estão ao virar da esquina – ou já estão aqui.

O valor dos nossos dados é algo sobre o qual nós, como sociedade, falamos diariamente, e podemos ver facilmente como principalmente as grandes empresas adquirem serviços em diferentes áreas: saúde, bancos, produtos de tecnologia, marketplaces, tudo de uma vez. Permitir a eles a oportunidade de conectar todos esses campos diferentes e combiná-los com os dados de nossa conta bancária pode, de fato, melhorar nossas experiências de usuário com essas empresas e trazer a banca tradicional em um espaço tecnológico mais inovador. Mas definitivamente também exigirá que entreguemos algumas de nossas informações mais privadas.