O que é a aquisição do comerciante? O guia definitivo (Jelle Van Schaick)

Bem-vindo ao emocionante mundo dos pagamentos! Nesta indústria fascinante, adquirir é um aspecto fundamental. Mas o que exatamente é adquirir? E como isso difere de um banco emissor ou processador de pagamentos? Continue lendo para saber mais sobre esta parte importante do
ecossistema de pagamentos.

A transação de um cliente está a apenas um toque de seu cartão. Mas o que não vêem é a complexa rede de instituições financeiras que torna tudo isso possível. O banco adquirente comercial é a espinha dorsal de tudo. Os bancos adquirentes comerciais são instituições financeiras
que fornecem aos comerciantes a capacidade de aceitar pagamentos com cartão (cartões de crédito e débito).

Nota: Um banco adquirente também pode ser referido como “banco adquirente mercantil” ou “adquirente mercantil”. Eles são normalmente chamados de “adquirentes”.

O modelo clássico de pagamento: passo a passo

O modelo de pagamento clássico é um processo que ocorre cada vez que um cliente faz uma compra com cartão de débito ou crédito. As etapas envolvidas neste processo são: Autorização, Compensação e Liquidação. Vamos dar uma olhada mais de perto em cada uma dessas etapas: 

1. Autorização: Quando o cartão do cliente é utilizado (seja online ou fisicamente na loja) o banco do titular do cartão é contatado para aprovar a transação. O banco do titular do cartão aprovará ou recusará a transação com base em
   uma série de regras antifraude e uma verificação do saldo para garantir que existem fundos suficientes.

2. Desobstrução:  O banco do titular do cartão troca informações de pagamento diariamente com o banco do comerciante por meio do Esquema de Cartões, resultando na geração de um arquivo de liquidação que é usado na etapa seguinte.

3. Liquidação: A etapa de liquidação ocorre quando o banco do titular do cartão paga ao banco do comerciante pela transação, que então liquida os fundos ao comerciante beneficiário.

A melhor maneira de se familiarizar com o processo é dar uma olhada na explicação detalhada abaixo. Quando você é um comerciante, muitas vezes trabalhará com um provedor de serviços de pagamento (PSP), mas os fundos reais virão do banco adquirente.

A prática padrão no setor de aquisição de cartões é que o consumidor (o titular do cartão) autentique a compra na finalização da compra, inserindo as informações do cartão de crédito ou débito (número do cartão, nome do titular do cartão, data de validade, número CVV). Pagamento online
a segurança pode ser aprimorada com o uso do 3DS (Visa Seguro,

Código Seguro Mastercard,
SafeKey Amex), que é uma forma de Autenticação Forte do Cliente (“SCA”). 

O esquema do cartão então encaminha os detalhes do pagamento para o banco emissor correto para autorização. O processo de
autorização inclui a confirmação junto ao banco emissor de que o cartão é válido e que há fundos suficientes na conta para concluir a transação. O emissor do cartão (ou banco emissor) verifica então a identidade do cliente e aprova ou
recusa a transação. 

Se aprovada pelo banco emissor, a transação é autorizada e será inicialmente ‘capturada’ pelo comerciante, ou seja, ele envia o pagamento para processamento. Uma vez capturados, o pagamento será compensado e posteriormente liquidado. Liquidação
ocorre normalmente 2 a 5 dias depois, quando os fundos são transferidos do banco emissor, através da rede de cartões, para o banco adquirente, antes de serem creditados na conta do banco comercial. 

O tempo que um comerciante leva para acessar seus fundos pode variar dependendo dos acordos do comerciante adquirente, das moedas sendo trocadas (moeda de pagamento, moeda de liquidação), dos países dos bancos emissores e adquirentes, dos prazos de entrega e do tipo
de produtos e serviços. 

Nota: No modelo clássico de pagamento online, o processador e o adquirente são geralmente duas empresas diferentes. O processador cuida dos aspectos técnicos do pagamento e depois envia os detalhes da transação ao adquirente.

PSP, adquirente, emissor, processador: qual é a diferença? 

Vamos dar uma olhada nos termos que causaram muitas cabeças coçadas. Abaixo explicamos o que é um PSP e descrevemos as diferenças entre um banco adquirente e um banco emissor e um adquirente comercial versus um processador de pagamentos. Deixe-nos guiá-lo através
a selva da terminologia. 

Provedor de Serviços de Pagamento (PSP)

Um PSP é uma entidade que fornece serviços de cartão e acesso a métodos de pagamento alternativos para empresas, mantendo relacionamentos e acordos contratuais com vários adquirentes comerciais e fornecedores de métodos de pagamento alternativos. Portanto, em vez de um comerciante
necessitando de procurar múltiplos parceiros para diferentes métodos de aceitação, o PSP fá-lo em seu nome.

O PSP funciona como intermediário, o que significa que gere as ligações entre comerciantes e adquirentes, mas normalmente nunca está envolvido no processamento real dos pagamentos. O PSP fornecerá a integração técnica para o lojista, enquanto o
o adquirente é responsável pelo processamento dos pagamentos e pela gestão dos riscos associados.  

Uma função fundamental do PSP é encaminhar seus pagamentos para diferentes adquirentes para otimizar as taxas de aceitação, preço e risco.

Banco adquirente vs. banco emissor

Em termos simples, o banco do titular do cartão é o banco emissor e o banco do comerciante é o banco adquirente.

O banco emissor é a entidade responsável pela emissão dos cartões aos titulares dos cartões. Eles são incentivados a fazê-lo recebendo uma pequena porcentagem (taxa de intercâmbio) de cada transação. Além de fornecerem os cartões, autorizam transações após conferência
por qualquer comportamento fraudulento e se o saldo é suficiente para cobrir a compra.

O banco adquirente é responsável pela liquidação dos fundos ao comerciante. Eles também assumem o risco associado a qualquer fraude comercial ou falha na entrega de bens ou serviços - portanto, caso o comerciante vá à falência (ou desapareça no ar) e não consiga
para atender quaisquer pedidos pendentes, o banco adquirente é responsável pelo reembolso aos titulares do cartão. Por esse motivo, abrir uma conta de comerciante às vezes pode ser um desafio para novos negócios sem histórico de negociação. 

Adquirente comercial vs. processador de pagamento

Os processadores de pagamento são importantes para facilitar a transação em nome dos adquirentes e emissores. Atuam como camada de comunicação entre os bancos e os sistemas de cartões, enviando e recebendo as informações necessárias para autorizar, compensar e
liquidar uma transação. Nota: o processador de pagamentos tem uma função estritamente técnica, ou seja, não está envolvido no fluxo de dinheiro. Contudo, as pessoas usam frequentemente o termo “processador de pagamentos” para se referirem às contrapartes envolvidas na liquidação de fundos para o
comerciante, ajudando a aumentar a confusão. 

Os processadores são normalmente integrados diretamente aos adquirentes para aceitar transações, que por sua vez fornecem à instituição financeira e ao esquema de cartão o licenciamento para processar a transação. 

Os adquirentes desempenham um papel importante no processo de pagamento, recebendo fundos das redes de cartões e garantindo que os comerciantes recebam os valores devidos pelas compras de seus clientes. Os adquirentes são frequentemente, mas nem sempre, parte do fluxo técnico da transação,
e independentemente da sua participação no aspecto técnico, desempenham um papel vital para garantir que os pagamentos sejam processados ​​de forma harmoniosa e eficiente. 

Agora que entendemos melhor o que são os bancos adquirentes de comerciantes, vamos examinar mais de perto como eles atendem seus comerciantes. 

O papel dos adquirentes comerciais: mais do que apenas processamento de cartões de crédito e débito

A função do adquirente comercial não se limita a aceitar e processar pagamentos com cartão de crédito e débito. Eles também fornecem uma série de serviços de valor agregado que podem ajudar os comerciantes a administrar seus negócios com mais eficiência. Compreender o papel dos adquirentes
pode ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre suas opções de processamento de pagamentos. 

Algumas das funções críticas desempenhadas pelos bancos adquirentes comerciais são as seguintes: 

1. Abrindo uma conta de comerciante. Garantir que a identidade do comerciante seja verificada e confirmada que ele está realmente vendendo o que afirma estar vendendo.
2. Liquidação. Trabalha com o emissor do cartão para garantir que o comerciante seja pago pela transação.
3. Chargebacks. Caso um cliente conteste uma cobrança, o adquirente trabalhará com o comerciante e o emissor do cartão para tentar resolver o problema. 
4. Prevenção de fraude. Usando ferramentas de monitoramento de transações para identificar e prevenir atividades fraudulentas. Os adquirentes assumem o risco de fraude e estornos, por isso têm interesse em evitá-los. 
5. Dados. Fornecendo insights em tempo real sobre suas vendas e métricas de saúde do cliente, para que você possa estar sempre atualizado. Isso permite que você tome decisões informadas sobre seu negócio para mantê-lo funcionando sem problemas.
6. Atendimento ao cliente. Fornece suporte ao cliente para comerciantes e titulares de cartão caso haja algum problema com uma transação. 

Como escolher um adquirente para o seu negócio

Esteja você iniciando seu negócio online ou procurando expandir, os adquirentes podem desempenhar um papel crucial no seu sucesso. Existem vários fatores que você deve levar em consideração ao escolher um adquirente comercial para o seu negócio:

1. Certifique-se de que eles apoiam o tipo de cartões você quer aceitar.
2. Você precisa saber qual locais e moedas seu adquirente suporta. Certifique-se de que abrangem o país em que sua empresa está registrada, bem como as moedas que você aceitará em seu site.
3. Certifique-se de perguntar ao seu potencial adquirente sobre seus taxa de aceitação. Perder clientes porque suas transações não são suportadas pode custar caro.
4. Com que rapidez sua empresa pode ser integrada? Quando o tempo é essencial, é importante saber com que rapidez o
   processo de integração vai ser. Quanto mais cedo você estiver integrado, mais cedo poderá começar a receber pedidos.
5. A velocidade de liquidação é uma consideração importante para empresas com fluxo de caixa limitado. É fundamental saber a rapidez com que você receberá o pagamento para ter acesso ao capital de giro o mais rápido possível.
6. Você nunca sabe quando surgirão problemas de pagamento. É por isso suporte responsivo é importante. Com que rapidez o adquirente responde às dúvidas do comerciante? Eles têm uma equipe de suporte dedicada? Confira o que outros comerciantes estão dizendo sobre o
   atendimento ao cliente.
7. Quanto cada transação está custando para você? Isso irá ajudá-lo a calcular o
   custo de suas transações e descubra quanto você será cobrado. Os adquirentes normalmente cobram taxas variadas do comerciante. Essas taxas cobrem processamento de rede e serviços relacionados a contas comerciais.
8. Manter o custo do seu negócio é importante. Uma maneira de fazer isso é ter certeza de que você está ciente
   quantas transações você pode processar todos os meses antes de pagar taxas extras.
9. Verifique se há um limite ao volume de transações você pode processar todos os meses. Por esse motivo, você pode precisar de mais de um adquirente.
10. Certifique-se de que o requisitos de garantia não são muito proibitivos para o seu negócio. Ou seja quanto de suas receitas de vendas o adquirente reservará e por qual período?

Agora que você entende os principais fatores a serem considerados ao selecionar um adquirente comercial para o seu negócio, é benéfico ter uma compreensão detalhada dos custos e taxas associados.

Aquisição de comerciante: decifrando custos e taxas

Os modelos de preços podem ser muito confusos, especialmente quando se trata de processamento de cartões. Existem dois conceitos principais de preços: misto e Interchange Plus (“Intercharge+”). 

O preço combinado é mais comum para pequenos comerciantes e é uma taxa “all-in”. Com o preço combinado, o comerciante não vê a granularidade de cada transação e, portanto, o lucro do comerciante pode aumentar materialmente dependendo do tipo e da localização da transação.
cartão do cliente.

Para comerciantes maiores ou mais estabelecidos, o preço Interchange+ é mais amplamente utilizado, pois é mais transparente e permite maior granularidade em torno das taxas de processamento. O preço Interchange+ é um modelo frequentemente usado por adquirentes comerciais para ajudar a determinar o
custo por transação para comerciantes. Essa taxa consiste em dois componentes: a taxa de intercâmbio definida pela rede do cartão e a margem definida pelo próprio processador do cartão.

Um exemplo de como isso funciona é o seguinte: As taxas de intercâmbio Visa* são de 1.51% + US$ 0.10 para uma transação padrão. Digamos que um adquirente comercial cobre uma margem fixa de 0.25% além dessas taxas de intercâmbio. Se um comerciante processasse uma transação para
$ 100 usando Visa, seria cobrado 1.51% + $ 0.10 + 0.25% = $ 2.01 em taxas.

*Este é apenas um exemplo, e o preço real irá variar dependendo do tipo de cartão, valor da transação, mercado MCC e comerciante adquirente. 

Quando se trata de preços do Interchange Plus Plus (Interchange++), não há muita diferença entre os dois. A principal distinção reside no fato de que, com o Interchange++, o adquirente também repassa as taxas do esquema das redes de cartões. Isso significa
que existem três componentes neste tipo de preço: o intercâmbio, o primeiro plus (taxa do adquirente) e o segundo plus (taxa do sistema de cartão).

Agora que você conhece os dois principais modelos de precificação, vamos dar uma olhada nas outras taxas que podem variar dependendo do adquirente. Algumas das taxas que você pode ver em seu extrato podem incluir:

Algumas dessas taxas podem ser negociáveis. Os comerciantes que dedicam algum tempo para revisar e compreender seus extratos mensais podem ser capazes de negociar preços diferentes de maneira eficaz com seus adquirentes.

E quanto à segurança?

Com o
aumento recente em violações de dados, é importante que todas as partes envolvidas no processo de pagamento com cartão de crédito e débito sigam os padrões de segurança para prevenção de fraudes. 

O padrão de segurança da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) tem diretrizes para manter as informações de seus clientes seguras. Se uma empresa processa cartões de crédito ou débito, deve estar em total conformidade com
o padrão PCI. Isso garante que as informações do seu cliente estejam seguras quando ele fizer uma compra na sua loja online. 

A fraude é uma ameaça real para as empresas, mas não precisa ser assim. Escolher o tipo certo de PSP e adquirente pode ajudá-lo a afastar significativamente os fraudadores. Recomendamos o uso de PSPs que oferecem soluções antifraude e ferramentas de prevenção de fraude para ajudar a prevenir
ataques cibernéticos e atividades fraudulentas.

Principais takeaways

Aí está - tudo o que você precisa saber sobre aquisição de comerciantes. Esperamos que este guia tenha lhe proporcionado uma melhor compreensão do que é aquisição, como funciona e o que procurar ao escolher um adquirente comercial para o seu negócio. Não se esqueça de
confira esta lista dos principais
adquirentes comerciais para ajudá-lo a encontrar a melhor opção para suas necessidades de negócios.