Os pagamentos recorrentes variáveis ​​eliminarão os débitos diretos? (Saed Patel)

O mundo dos bancos de consumo recebeu um impulso de inovação quando o regulamento PSD2 da UE impôs os trilhos para o Open Banking. Esta força disruptiva oferece novas formas de agilizar os pagamentos e é prevista por Zimbro
Estudos para lidar com mais do que US$ 116 bilhões nas transações de pagamento globais até 2026.

Inovações como o Open Banking têm frequentemente um efeito dominó, abrindo muitas oportunidades: o Open Banking, como sistema, fornece a capacidade subjacente para criar inovações. Uma força disruptiva impulsionada pelo Open Banking é o Pagamento Recorrente Variável (VRP).
Este novo modelo de pagamento pretende abalar o cenário tradicional de pagamentos recorrentes. Mas o que é o VRP e ele pode causar impacto nos sistemas de pagamentos existentes?

O que é um pagamento recorrente variável?

O Open Banking fazia originalmente parte dos regulamentos PSD2 da UE, que estabelecem as estruturas necessárias para aceder aos dados dos clientes através de APIs. A especificação original do Abra
Padrão da API bancária foi lançado em 2017. Desde então, o Open Banking e iniciativas semelhantes tornaram-se populares em todo o mundo. 

A abertura do acesso a dados bancários a terceiros encorajou novos intervenientes no espaço financeiro, nomeadamente FinTech. Empresas como Plaid e Truelayer atuam como um TPP (provedor terceirizado) de camada intermediária, conectando os trilhos do Open Banking. Isso oferece comércio eletrônico
aos fornecedores um link para milhares de bancos; isso oferece aos clientes uma maneira de pagar pelas mercadorias e até mesmo fornecer garantia de identidade usando sua conta bancária verificada KYC.

O Open Banking está por trás do surgimento do Pagamento Recorrente Variável ou VRP. No Open Banking, um Provedor de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP) ​​fornece um serviço para facilitar o acesso à conta bancária de um cliente que é então usada para transferir fundos no
nome do cliente. Um VRP usa um PISP para configurar pagamentos recorrentes sob regras e restrições. Este sistema difere do sistema tradicional de débito bancário que trata de pagamentos recorrentes: 

Num sistema de débito direto, o banco utiliza um “método pull”, onde uma empresa pode solicitar pagamentos regulares com base num mandato pré-preenchido estabelecido pelo cliente do banco.

Um VRP utiliza um modelo baseado em push e difere no mecanismo utilizado, ou seja, Open Banking, com um mecanismo centralizado de consentimento para pagamento. É importante ressaltar que esse mecanismo coloca o cliente no centro da transação. 

‘Varredura’ é o primeiro caso de uso para VRPs.

O que é ‘varrer’?

NatWest é o primeiro banco do Reino Unido a oferecer suporte VRP para 'varrer'. Muitos bancos são esperados
para seguir seu exemplo. A varredura facilita transferências automatizadas de contas, especificamente entre duas contas com o mesmo nome, por exemplo, de uma conta poupança para uma conta corrente. Este caso de uso específico foi identificado como uma ótima aplicação de VRP porque
as transferências são rápidas, baratas e seguras, em comparação com as despesas com cartões de crédito ou débitos diretos.

No entanto, atualmente, não existe proteção ao consumidor para a varredura e as taxas ainda não foram definidas. Um relatório da Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA) analisando os VRPs concluiu:

“Os entrevistados também levantaram questões sobre a necessidade de minimizar e gerenciar disputas sobre o acesso abrangente no futuro, bem como questões sobre a proteção do consumidor."

Os VRPs oferecem uma ótima opção de modelo de pagamento, pois fornecem o nível de transparência e controle do cliente esperado pelos clientes hoje.

Os VRPs são a sentença de morte para pagamentos recorrentes fixos?

Os VRP parecem destinados a mudar a forma como os fundos são transferidos, certamente nos modelos de consumo. Os clientes pretendem sistemas de pagamento simples, económicos e rápidos: isto impulsionará a concorrência no sector financeiro, como evidenciado num estudo recente Thales
pesquisa que descobriu que 38% dos consumidores mudariam para outro banco em busca de melhores serviços ou taxas.

Analista financeiro e renomado guru
David Birch, citando Mike Kelly sobre o potencial dos VRPs, diz: “Mike Kelly, que foi líder de produto do VRP, diz que eles “enorme potencial para revolucionar as finanças"
e ele está absolutamente correto. "

O VRP usa o serviço Faster Payments, portanto, as transferências de fundos ocorrem quase em tempo real. Isso é ótimo para varejistas. Além disso, os VRPs são totalmente digitais, pelo que não é necessária qualquer documentação, ao contrário de um mandato de débito direto. Isso economiza o tempo do cliente e reduz potencialmente a fraude
e riscos de erros manuais neste momento da jornada do usuário.

Os VRPs são centrados no cliente, colocando o controle das finanças nas mãos do consumidor. O sistema VRP permite um controle granular com os clientes definindo valores máximos de pagamento, consentindo com pagamentos regulares e podendo cancelar pagamentos instantaneamente.

Em comparação, os cartões de crédito e os sistemas de débito são lentos e caros. Mas eles são titulares, com 175 milhões de americanos
consumidores possuir um cartão de crédito com dívidas acumuladas de US$ 825 bilhões. Ter um cartão de crédito é caro para todos os envolvidos, e as empresas de cartão de crédito arrecadam grandes somas de dinheiro. Clientes e varejistas desejam ativamente custos reduzidos e transferências mais rápidas
velocidades. Os VRPs oferecem uma alternativa viável aos cartões de crédito e pagamentos de débito que atendem a ambas as necessidades.

O sistema VRP é seguro?

O Open Banking usa um superconjunto de OIDC que implementa FAPI (API de nível financeiro), que fornece muitos recursos extras de segurança em comparação com os fluxos OIDC padrão. Além disso,
o protocolo Open Banking inclui vários recursos de segurança que ajudam a proteger as transações:

• Controle de acesso através de assinaturas digitais em qualquer solicitação realizada e em todos os tokens utilizados no sistema.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) é usado para provar ao servidor de onde vem a solicitação.
• Para garantir a confiança, o diretório Open Banking emite certificados para qualquer organização que deseje participar de um serviço baseado em Open Banking.

 Os pagamentos VRP estão sujeitos a fraudes?

A pesquisa da CMA destacou a fraude como um possível problema no modelo VRP de transferência de fundos: “Um entrevistado disse que a varredura para contas que não têm a capacidade de varredura em caso de fraude ou erro é problemática, pois faltam soluções adequadas
processo de resolução de disputas caso isso ocorra."

Outro ponto do artigo era que “Outros questionaram o benefício da protecção do FSCS com base no facto de não cobrir pagamentos erróneos ou fraudulentos."

Os cibercriminosos já estão visando o sistema de pagamentos mais rápido utilizado pelos VRPs. Um relatório do GAFI,“Oportunidades e desafios das novas tecnologias para LBC/CFT” destaca que pagamentos mais rápidos oferecem oportunidades para pagamentos mais rápidos
crime cibernético, com as janelas de transferência curtas permitindo que os criminosos passem despercebidos. O relatório recomenda o uso de tecnologias inteligentes para detectar eventos fraudulentos em tempo real.

Uma consulta de 2021 do
Entidade de implementação de banco aberto (OBIE) explorando VRPs e Sweeping aponta várias notas sobre fraude em um ecossistema VRP:

• Um TPP (provedor terceirizado) deve usar um mecanismo que garanta a identidade do proprietário da conta de destino. Isso ajudará a reduzir o risco de fraude de APP (pagamento push autorizado) e fraude de direcionamento incorreto.
• Os TPPs podem não ter mecanismos para verificar a ligação entre um cartão e uma conta específica durante uma transação de varredura baseada em cartão.
• Faltam verificações de confirmação do beneficiário (CoP) nos atuais sistemas de varredura, tornando o VRP suscetível a fraudes.

 Os pagamentos recorrentes variáveis ​​​​têm sido considerados um divisor de águas no setor bancário e no varejo. A necessidade de pagamentos contínuos, econômicos, consentidos e controláveis ​​é óbvia. Mas isto não pode acontecer à custa de maiores oportunidades para os fraudadores. O
O ecossistema VRP possui várias partes móveis, cada uma das quais pode adicionar uma vulnerabilidade ao ecossistema.

O uso de pagamentos mais rápidos também aumenta a carga das verificações antifraude, pois exige que uma transação baseada em VRP seja verificada rapidamente e em tempo real. Pagamentos Recorrentes Variáveis ​​oferecem inovação no setor bancário que pode ajudar bancos e FinTechs a construir novos negócios
modelos e melhores experiências do cliente. Mas deve ter os mesmos níveis de controlos e equilíbrios antifraude para garantir que esta força disruptiva seja para os bons e não para os maus actores.