Ao falar sobre as Moedas Digitais do Banco Central (CBDCs), a maioria dos comentaristas se concentra na falta de privacidade e na capacidade de serem bloqueadas ou controladas. Embora essa narrativa distópica seja altamente dinâmica, na realidade não é esse o aspecto que atrai os bancos centrais. Eles estão interessados em CBDCs devido à sua capacidade de resolver muitos dos problemas de latência em torno de acordos transfronteiriços.
Durante uma discussão recente com um banqueiro sênior na Turquia, o tópico das criptomoedas surgiu naturalmente. A visão deles era a mesma de muitos no setor bancário que não estão diretamente envolvidos com CBDCs. Eles não entenderam o valor das criptomoedas e sentiram que o sistema existente é bom, embora precise de algumas melhorias.
Eles confirmaram que o banco central da Turquia está atualmente trabalhando em seu próprio CBDC e que isso confunde muitas pessoas no atual sistema bancário do país que não veem necessidade de moedas digitais. A crença deles é que o dinheiro já está digitalizado e a criptografia é simplesmente uma moda passageira.
Outra visão entre os banqueiros é que a criptografia só teria valor real se conseguisse se tornar uma moeda mundial usada universalmente, em vez do atual sistema de múltiplas moedas. O banqueiro com quem falamos admitiu que isso cria problemas adicionais para nações individuais, pois elas perderiam o controle sobre sua própria política monetária.
A verdadeira razão pela qual os bancos centrais estão tão interessados nos CBDCs é que eles entendem a natureza desatualizada da tecnologia sobre a qual o sistema atual é construído. Além da linguagem complicada em que a maioria dos sistemas bancários é escrita, COBOL, também é desacelerada pelo sistema de pagamento Swift.
Embora o COBOL represente apenas 43% de todos os sistemas bancários, ele lida com mais de US$ 3 trilhões em transações diárias. Isso inclui mais de 90% de todas as transações em caixas eletrônicos e aproximadamente 75% de todos os pagamentos com cartão de crédito e débito. Enquanto isso, o Swift funciona principalmente como "a principal rede de mensagens por meio da qual os pagamentos internacionais são iniciados".
Os pagamentos transfronteiriços enviados pela rede Swift são tudo menos rápidos. Eles levam dias para serem liquidados e podem ser devolvidos ao remetente se uma parte da rede rejeitar a transação. O problema inerente aos pagamentos transfronteiriços que levam dias para serem liquidados é que a taxa de câmbio entre as moedas geralmente muda durante esse período.
Muitas pessoas de fora assumem que os bancos centrais estão demorando para desenvolver CBDCs porque estão ocupados construindo os blockchains e protocolos que os fundamentarão. Este não é o caso. Criar um CBDC é um processo relativamente simples e já existem muitos especialistas na área que podem fazer um trabalho rápido com o trabalho pesado envolvido.
A principal área que os bancos centrais estão desenvolvendo em relação aos CBDCs é sua interoperabilidade. Eles estão analisando como poderão enviar um CBDC de um banco para outro e transferi-lo automaticamente para a moeda do banco de destino.
Existem várias maneiras de fazer isso, mas uma pode ser tão simples quanto criar um sistema de troca CBDC semelhante a DEXs como o Uniswap. Imagine, por exemplo, uma versão do Uniswap que tenha apenas pools de liquidez para CBDCs. Além disso, as únicas carteiras que podem se conectar a ela seriam as da lista branca de certos bancos regulamentados.
Nesse cenário, você pode pedir ao seu banco para transferir $ 10,000 de sua conta nos EUA para uma conta no Reino Unido. O dinheiro seria movido de sua conta para a carteira da lista de permissões do banco, conectado ao protocolo de troca CBDC e eles selecionariam a carteira da lista de permissões do banco do Reino Unido como saída.
O protocolo poderia obter o feed de preços dos mercados relevantes, ajustando-se a derrapagens e taxas. A transação inteira pode ser resolvida em minutos, em vez de dias, e a uma taxa de câmbio altamente previsível.
Quando isso foi explicado ao banqueiro sênior na Turquia, seu queixo literalmente caiu e ele descreveu como esse processo seria revolucionário para a indústria. "Inacreditável. Isso literalmente economizaria bilhões todos os anos. Inacreditável!”, disse.
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