Suedia tinde să fie plină de genul de clișee la care noi ceilalți nu putem decât să visăm. Este considerat un paradis liberal; un tărâm al ființelor înalte, blonde și frumoase; pașnic, dar progresiv; un loc în care capitalismul și socialismul au ajuns la o înțelegere fericită.
Există spațiu deschis și frumusețe naturală, egalitate de gen și echilibru între muncă și viață. Este pământul care ne-a dat H&M, Ikea, Spotify și err… Abba. Toată lumea conduce un Volvo și mănâncă chiftele. Unde semnez?
Ca toate clișeele bune, cele de mai sus sunt înrădăcinate în adevăr. Suedezii sunt în mare parte un grup sănătos în comparație cu aproape orice altă națiune dezvoltată. Asistența medicală finanțată de stat este accesibilă tuturor și există o cultură în aer liber care profită de un peisaj cu adevărat uimitor.
Țara este într-adevăr una dintre cele mai liberale democrații din lume, unde bărbații sunt așteptați să împartă o mare parte din povara îngrijirii copiilor, iar femeile nu sunt excluse în mod obișnuit de la locul de muncă. Drepturile lucrătorilor sunt protejate și înrădăcinate, în timp ce există un sprijin puternic de stat pentru cei care cad în vremuri grele.
Taxele sunt mari, dar susțin o plasă de siguranță socială puternică. Da, există argumente de făcut împotriva modei rapide și a mobilierului ieftin, în timp ce mulți muzicieni vă pot spune ce este în neregulă cu Spotify.
Cât despre Abba, ei bine... să nu intrăm în asta aici. Dar nimeni nu poate nega că, pentru o națiune de puțin peste 10 milioane de oameni (mai puțin de jumătate din populația Sao Paulo), care se bucură de doar câteva ore de lumină solară pe zi, iarna, Suedia s-a descurcat destul de bine pentru ea însăși.
Multe de învățat
Toate acestea nu înseamnă că Suedia este o societate perfectă, deși poate se apropie mai mult decât majoritatea. Multe dintre problemele care afectează alte națiuni bogate pot fi găsite și aici. O creștere a imigrației a dus la creșterea tensiunilor, imigranții – mulți dintre ei refugiați – adesea acuzați pentru creșterea ratei criminalității și pierderea identității naționale.
Violența bandelor este în creștere, în timp ce cheltuielile statului au scăzut. Drept urmare, extrema dreaptă și-a ridicat capul aici, așa cum a făcut-o în atâtea alte țări, cu Democrații din Suedia obținând câștiguri mari la alegerile generale din 2018. Acest partid, care își are rădăcinile în mișcarea neo-nazistă, se opune imigrației, granițelor deschise și UE și a găsit urechi dispuse pentru mesajul său populist în rândul multor suedezi.
Mai recent, guvernul suedez a fost criticat pentru aceasta răspuns la Covid-19, fiind inițial lăudat de mulți pentru ceea ce a fost văzut ca o abordare anti-autoritară a pandemiei. Acest lucru a fost, fără îndoială, un eșec, deoarece Suedia a suferit până în prezent mai multe decese cu coronavirus decât orice altă națiune scandinavă. Se pare că ei nu îndreaptă lucrurile tot timpul.
Aratând calea
Deci, ce legătură au toate acestea cu lumea blockchain și a criptomonedei? După cum am văzut, Suedia este renumită pentru abordarea sa progresivă și pentru stabilirea tendințelor pe care alte țări le îmbrățișează apoi cu nerăbdare. Nu trebuie să căutați mai departe decât acele povești de succes suedeze menționate mai sus H&M, Ikea, Spotify și da, Abba, pentru a vedea că acolo unde conduce Suedia, restul lumii tinde să urmeze adesea.
Dacă ați urmărit toate lucrurile cripto în ultimele luni, atunci sunt șanse să fi observat o discuție sporită în jurul problemei monedelor digitale ale băncilor centrale (CBDC). Acestea sunt cam ceea ce scrie pe cutie: versiuni digitale ale monedelor naționale emise de bănci centrale precum Banca Angliei sau Rezerva Federală a SUA. Se întâmplă că, în acest domeniu, ca și în atâtea altele, suedezii sunt înaintea grupului.
În februarie a acestui an, chiar înainte de apariția pandemiei, pentru a schimba bine scenariul, Riksbank din Suedia a anunțat că lansa o schemă pilot pentru e-krona, "o coroană digitală [acea] ar trebui să fie simplu, ușor de utilizat și să îndeplinească cerințele critice de securitate și performanță."
Proiectul pilot, care a fost lansat în parteneriat cu Accenture, a fost destinat să testeze tehnologia blockchain care ar sta la baza e-krona și să evalueze cazul de utilizare pentru o lansare la nivel național a schemei. În propriile sale cuvinte, 'Scopul principal al pilotului este ca Riksbank să-și sporească cunoștințele despre coroana digitală emisă de banca centrală."
Această schemă-pilot este încă în desfășurare și urmează să se încheie la începutul anului viitor, dar pare din ce în ce mai probabil că este un caz în care, nu dacă, o e-krona va deveni realitate. S-a raportat în luna octombrie că Stefan Ingves, guvernatorul Riksbank, împingea guvernul suedez să înceapă elaborarea unei legislații care să permită coroanei electronice să devină curs legal. Primul CBDC funcțional din lume ar putea fi în curând la noi.
CBDC-urile explicate
Am acoperit CBDC-urile aici la Coin Bureau în septembrie, în timp ce era pe YouTube, Guy a făcut-o o scufundare profundă asupra lor mai recent. Cu toate acestea, înainte de a ne uita la aparent inevitabil e-krona în profunzime, merită să facem o recapitulare rapidă aici pentru oricine este posibil să nu fie încă familiarizat cu conceptul.
În realitate, CBDC-urile au multe de recomandat. O monedă digitală care este legată de valoarea monedei naționale pe care o reprezintă are o serie de avantaje, mai ales față de numerarul fizic. Utilizarea numerarului dispare în întreaga lume și din mai multe motive. În cea mai mare parte a lumii dezvoltate, un număr tot mai mare de oameni plătesc pentru articole de zi cu zi cu carduri de debit sau de credit și, în unele țări, este foarte posibil să-și desfășoare viața de zi cu zi fără a fi nevoie să folosească numerar.
Apoi, există creșterea criptomonedelor, cum ar fi vechiul bitcoin și toate acele altcoins care au urmat în urma lui. Numărul de comercianți din întreaga lume care acceptă cripto crește în mod constant, pe măsură ce tot mai mulți oameni devin înțelepți cu beneficiile plăților sigure, de la egal la egal, care elimină intermediarii lacomi, cum ar fi băncile.
Între timp, în lumea în curs de dezvoltare, deși numerarul este încă popular, utilizarea sa este în scădere. Mulți oameni trăiesc departe de cea mai apropiată bancă sau bancomat și apelează din ce în ce mai mult la telefoanele mobile ca o modalitate mai convenabilă de a cheltui și de a primi bani. Numerarul poate fi greoi și poate fi pierdut, furat sau deteriorat. Plata cu un telefon sau cu un card de plată preîncărcat este mult mai rapidă și mai ușoară.
Beneficiile pentru băncile centrale ale înlocuirii numerarului cu o monedă digitalizată sunt evidente. Nu ar trebui să imprime, să distribuie și să stocheze atât de mulți numerar, evitând astfel cheltuielile logistice. De asemenea, s-ar putea asigura că plățile (de exemplu fișele de stimulare Covid) au fost distribuite mai rapid și mai eficient.
Apoi mai este cel mare: impozitarea. Dacă există o înregistrare imuabilă a tuturor tranzacțiilor stocate pe un blockchain CBDC, este mult mai ușor pentru băncile centrale și autoritățile fiscale să vadă cine datorează cu ce. Și să ne asigurăm că plătesc.
Tranzacțiile cu numerar sunt mult mai greu de urmărit și, prin urmare, de impozitat, în timp ce numerarul este de obicei moneda preferată a criminalilor și a evazilor fiscali. Prin urmare, apariția CBDC-urilor ar putea face mult mai dificilă operarea acestor tipuri de oameni. Dar, în timp ce ușurința în utilizare, trasabilitatea și responsabilitatea sunt toate suficient de dorite, mulți s-au grăbit să sublinieze că utilizarea CBDC-urilor va oferi guvernelor și băncilor centrale un grad mult mai strict de control asupra vieților noastre.
CBDC în sălbăticie
Suedia nu este singura care a testat un CBDC. Uruguay a condus propriul său proces de succes în 2017/18 și încă evaluează cazul pentru un e-peso. Coreea de Sud și Thailanda au studii în curs, în timp ce alte țări precum Brazilia, Canada și Africa de Sud se consideră că au scheme de testare în curs de dezvoltare. Se spune că Regatul Unit ia în considerare tehnologia și așteaptă rezultatele testelor din alte țări.
Apoi este China, care desfășoară un proces propriu care implică 28 de orașe din întreaga țară. Dacă acest lucru se dovedește a fi de succes, atunci guvernul chinez ar putea fura un marș asupra Suediei și ar putea fi prima țară care să adopte un CBDC ca parte a sistemului său financiar. Având în vedere puterea de care se bucură Partidul Comunist Chinez, este probabil că aceștia vor fi capabili să pună în aplicare politica fără genul de opoziție care poate fi întâlnită în statele mai democratice.
Cazul pentru o e-krona
China s-ar putea dovedi a fi prima la petrecere, dar în multe privințe Suedia arată ca un teren de testare ideal pentru un CBDC în curs de dezvoltare. În primul rând, este deja una dintre cele mai fără numerar societăți de pe pământ, cu utilizarea numerarului în declin aparent terminal. Conform Statista, în 2010, 59% din plățile mici (cele mai mici de 100 SEK) au fost efectuate în numerar. Până în 2020, aceasta a scăzut la 12%. În aceeași perioadă, cel Riksbank a arătat că proporția persoanelor care folosesc numerar a scăzut de la aproape 40% la mai puțin de 10%.
Datorită popularității aplicațiilor de plată precum Swish, Klarna și iZettle (toate fondate chiar în Suedia), doar o mână de suedezi, în mare parte în vârstă, mai folosesc numerar în mod regulat. Într-adevăr, Swish în sine este devenind atât de popular că a devenit un verb de sine stătător: 'Doar dă-mi-o. Oamenii pot cumpăra cafea, pot folosi toaletele publice și chiar pot oferi cerșetorilor și artiștilor de stradă folosind doar o aplicație pe telefoanele lor.
Această scădere abruptă a utilizării numerarului are, desigur, dezavantajele sale, care au ecou în alte părți ale lumii. Pentru mulți oameni în vârstă, numerarul este tot ceea ce au cunoscut cu adevărat și ei privesc creșterea opțiunilor de plată tehnologice cu suspiciune profundă.
Pentru alții, alternativele la numerar sunt confuze și descurajante. Mulți oameni vulnerabili – vârstnici sau de altă natură – se bazează în continuare pe numerar dintr-o mare varietate de motive și se confruntă cu ritmul inovației lăsați în urmă. Cash-ul poate avea dezavantaje, dar nu a murit încă.
Cu toate acestea, Suedia merge înainte fără numerar și, prin urmare, este probabil să fie mai receptivă decât alte societăți la introducerea unui CBDC. Utilizarea plăților fără numerar a crescut și mai rapid datorită pandemiei, cu un număr tot mai mare de oameni care fac cumpărături online, chiar dacă Suedia nu a recurs la un blocaj național.
BankID
Suedezii folosesc și o altă aplicație populară alături de Swish. BankID folosește numărul de identificare personal suedez al oamenilor (similar cu un număr de asigurări naționale din Regatul Unit sau de securitate socială din SUA) pentru a accesa serviciile publice digitale, precum și pentru a utiliza serviciile bancare online și chiar pentru a semna documente. Ca urmare, aceste servicii sunt ușor de accesat și disponibile fără a fi nevoie să vă amintiți login-urile și parolele pentru orice număr de servicii diferite.
Prin urmare, Suedia are deja o cantitate semnificativă de infrastructură digitală, împreună cu o populație în general pricepută de tehnologie. Adoptarea și integrarea unei coroane electronice va fi, cu siguranță, ajutată de faptul că Suedia nu este nici pe departe la fel de populată ca unele dintre celelalte țări care caută CBDC. Poate că ar fi doar o chestiune de amploare, dar este tentant să ne imaginăm că va fi mai ușor să puneți la curent unsprezece milioane de oameni cu un CBDC decât ar fi cu peste un miliard.
Unde urmează?
Stelele par să se alinieze în favoarea unei coroane electronice într-un viitor nu prea îndepărtat. Procesul este încă în desfășurare și nu pare să fi fost deraiat de pandemia de coronavirus. Guvernatorul Riksbank este în favoarea ideii și merită să luați în considerare ceea ce a spus în o notă în octombrie:
„Banii și modul în care plătim suferă schimbări semnificative acum, când economia este digitalizată. Acolo unde înainte schimbam numerar, acum plătim în principal prin mutarea fondurilor între conturile celuilalt. Schimbările au multe avantaje, dar implică și dezavantaje și riscuri. Riksbank are sarcina de a se asigura că plățile pot fi efectuate în siguranță și eficient și că coroana își păstrează valoarea. Pentru ca acest lucru să fie posibil, numerarul trebuie să fie atât protejat, cât și completat cu o alternativă digitală”.
Tonul lui Ingves din memo este de asemenea interesant, prin faptul că, deși recunoaște declinul numerarului, el susține, de asemenea, ca acesta să fie protejat, chiar dacă este introdusă o coroană digitală. El face puncte persuasive despre fungibilitatea numerarului și capacitatea acestuia de a fi folosit fără toată infrastructura digitală menționată mai sus. Viziunea lui despre o viitoare e-krona este că ar trebui să funcționeze ca „un complement digital al numerarului
Cum ar funcționa o e-krona?
Creșterea cripto-ului a deschis calea CBDC-urilor în două moduri. În primul rând, a trezit instituțiile financiare ale lumii cu promisiunea monedelor digitale și a demonstrat că rețelele de plăți digitale peer-to-peer sunt posibile din punct de vedere tehnologic. Băncile și alți furnizori de plăți nu mai au monopolul asupra mișcării banilor.
În al doilea rând, cripto a promovat această tehnologie pentru a face posibil pentru aproape oricine cu un smartphone și o conexiune la internet să cumpere, să stocheze și să cheltuiască acele active digitale. Portofelele digitale au ajuns la mulți oameni care poate nu au avut niciodată un cont bancar înainte.
Acest lucru ajută la furnizarea de servicii financiare pentru mulți care anterior nu aveau acces la ele. Creșterea mai recentă a monedelor stabile, cum ar fi USDC, a servit, de asemenea, la stimularea adoptării cripto, prin eliminarea unora dintre riscurile implicate în tranzacționarea cu monede mai volatile.
Ca atare, instrumentele sunt disponibile pentru implementarea CBDC-urilor, cu multe dintre obstacolele tehnologice deja depășite. Riksbank consideră că această tehnologie de portofel digital este cheia pentru posibila adoptare viitoare a e-krona, așa cum va fi cu toate viitoarele CBDC. În ciuda neliniștii pe care mulți din comunitatea cripto o simt față de perspectiva ca băncile centrale să-și emită propriile active digitale, propriile lor blockchains îndrăgite le fac posibile.
Un viitor incert
Ne place sau nu, CBDC-urile sunt aproape sigure că vor face parte din viitorul nostru. Guvernele și băncile centrale din întreaga lume nu se vor lăsa blocați de valul în creștere al digitalizării. Evenimentele din ultimul an au servit doar la accelerarea procesului, deoarece devine clar că va fi nevoie de inovație pentru a ne scoate din gaura în care ne-a cufundat Covid-19.
Din păcate, se pare că, deși CBDC-urile pot ajuta la aducerea a milioane de oameni în sistemul financiar global, ele nu vor aduce libertate financiară lor și nici celorlalți dintre noi. Orice lucru care face tranzacțiile financiare mai ușor de urmărit și de urmărit va întări mâna guvernelor și a fiscalilor.
Multe vor depinde de băncile centrale care ajung să-și emită monedele digitale în următorii câțiva ani. O țară precum Suedia poate oferi speranță în acest sens, căci, deși nu este chiar utopia care este adesea considerată a fi, menține un respect pentru libertățile personale și guvernarea benignă care este încă invidia unei mari părți a lumii. O e-krona ar putea fi cea mai bună speranță a noastră pentru a vedea o CBDC făcută corect, în interesul cetățenilor săi și cu recunoașterea faptului că nu toată lumea este dispusă să îmbrățișeze o economie complet digitalizată.
Compară asta cu China, o țară care vede libertatea personală cu totul diferit. Dacă Banca Populară a Chinei și-ar emite propria monedă digitală (ceea ce pare din ce în ce mai probabil), atunci este greu de imaginat că guvernul chinez, notoriu de paranoic, va pierde ocazia de a-și valorifica potențialul de supraveghere.
Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că China împărtășește multe dintre ele aceleasi griji despre utilizarea în scădere a numerarului ca și alte națiuni. Mai mult, hotărârea Chinei de a câștiga supremația economică asupra SUA o va face să profite de orice ocazie pentru a-și strânge controlul asupra finanțelor cetățenilor.
Suedia și China reprezintă cei doi poli între care se vor încadra majoritatea CBDC-urilor. Un respect pentru libertățile personale, pe de o parte, versus autoritarism, pe de altă parte. Speranța este că majoritatea națiunilor care își pun propriile CBDC în acțiune se vor înclina mai mult spre modelul suedez decât spre cel chinez. Este un gând frumos, dar exagerat de optimist.
Datoriile acumulate de guvernele din întreaga lume în ultimele luni nu vor dispărea în liniște, iar dorința de a obține venituri fiscale va fi mai puternică ca niciodată. Din păcate, cei care trebuie să plătească factura vor fi cei care o fac mereu: muncitorii și clasele de mijloc, în timp ce bogații, băncile și marile afaceri continuă așa cum au făcut-o întotdeauna. Cu excepția cazului în care CBDC-urile pot cere acestor oameni la răspundere, este puțin probabil să fie ceva pentru noi ceilalți să strigăm.
Deci, după cum ar putea spune suedezii: Bättre köpa lite Bitcoin!
Imagine prezentată prin Shutterstock
Sursa: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/